С 1 апреля страховщики и их агенты при продаже полисов страхования жизни будут обязаны предупреждать клиентов об основных рисках предлагаемого страхового продукта и существенных условиях договора. Это предусмотрено указанием Банка России, которое зарегистрировано Министерством юстиции РФ.
В частности, продавцы будут обязаны информировать клиентов о порядке расчета инвестиционного дохода, об отсутствии гарантий его получения, о порядке возврата денежных средств при расторжении договора страхования, а также о том, что инвестиции по договору страхования не входят в систему гарантирования АСВ. Кроме того, будет раскрываться информация о том, какая часть вложенных клиентом средств будет инвестироваться, а какая пойдет на покрытие расходов страховой организации и выплату комиссии посреднику.
«Основная цель принятого документа заключается в том, чтобы потребители страховых услуг четко понимали, что за продукт они приобретают, какие его основные характеристики, – отметил директор Департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния. – Сейчас продавцы зачастую не раскрывают все особенности предлагаемых продуктов, что приводит к завышенным ожиданиям клиентов. Особенно эта проблема актуальна для инвестиционного страхования жизни, которое многие граждане воспринимают как альтернативу банковскому вкладу».
Обязательное раскрытие информации направлено на защиту прав потребителей страховых услуг и поможет клиентам сделать выбор инвестиционного инструмента, соответствующего их потребностям.
Фото на превью: Максим Стулов / Ведомости / ТАСС
смертельно опасное заболевание (СОЗ) — заболевание, значительно нарушающее жизненный уклад и качество жизни Застрахованного, характеризующееся высоким уровнем смертности (рак, инфаркт миокарда, инсульт, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование, паралич, трансплантация жизненно важных органов и т.д.).
смерть — прекращение физиологических функций организма, поддерживающих его жизнедеятельность.
срок действия договора — отрезок времени от даты вступления в силу договора страхования между Страховщиком и Страхователем до момента окончания данного договора.
срок страхования — период времени при наступлении страховых случаев, в течение которого у Страховщика возникает обязанность по осуществлению страховых выплат в соответствии с Правилами и договором страхования.
страхователь — дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, заключившее договор страхования со Страховщиком на основании Правил. Страхователь может застраховать как свою жизнь и здоровье (в этом случае, именно он сам будет и Страхователем, и Застрахованным (Страхователь = Застрахованный), так жизнь и здоровье другого человека (в этом случае, тот человек, которого застраховали, будет Застрахованным (Страхователь ≠ Застрахованный).
страховой взнос — периодические платежи страховой премии, если страховая премия уплачивается в рассрочку.
страховая выплата — денежная сумма, которую выплачивает Страховщик при наступлении страхового события Страхователю, Застрахованному или Выгодоприобретателю в порядке, размерах и с периодичностью, установленной Договором страхования.
страховой год — серия периодов, входящих в срок страхования, каждый из которых начинается в годовщину договора страхования и заканчивается в день, предшествующий следующей годовщине договора страхования, либо в последний день срока страхования.
страховой полис — документ, подтверждающий факт заключения договора страхования между Страховщиком и Страхователем. Может быть подписан только Страховщиком, либо и Страховщиком, и Страхователем.
страховая премия — полная стоимость полиса за весь период страхования, уплачиваемая Страхователем Страховщику в порядке и сроки согласно Договору страхования. Страховая премия складывается из страховых взносов при уплате в рассрочку.
страховой риск — предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого осуществляется страхование.
страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату.
страховая сумма — денежная сумма, которая определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливаются размер страховой страховых взносов и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма – это размер финансовой защиты, определяемый Страхователем.
страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом индивидуальных особенностей объекта страхования (пол, возраст, хобби, профессия и т.п.), характера рисков и иных условий при страховании (например, наличие франшизы).
страховщик — Общество с ограниченной ответственностью «ППФ Страхование жизни» — юридическое лицо (компания), имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности и действующее согласно законодательству РФ.
страховые резервы — денежные средства, предназначенные для осуществления выплат (при страховании и перестраховании), формирующиеся Страховщиком из страховых взносов Страхователя.
телесное повреждение — физическое повреждение или болезнь Застрахованного, в результате внешнего воздействия на организм. Объём страховой выплаты по данному риску указан в обязательном приложении к полису «Таблица размеров страховых выплат».
территория страхования — определенная территория, при наступлении страхового случая в пределах которой у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.
фактическая доходность — общий инвестиционный доход по договору страхования жизни, определяемый по результатам инвестиционной деятельности Страховщика по факту размещения средств страховых резервов за отчетный период (календарный год), который состоит из двух частей: гарантированной доходности и дополнительного инвестиционного дохода.
хирургическая операция — медицинская процедура, проводимая квалифицированным хирургом с целью лечения или коррекции функций организма, выполняемая путем различных способов разъединения, перемещения и соединения тканей человека.
В погоне за легкой прибылью мошенники изобретают все больше схем получения денег со страховых компаний. Результат — аферистам удается получить до 20 процентов от общего числа страховых выплат. Но страховщики намерены с этим бороться.
Страховка для бедного студента
Студент одного из южнороссийских вузов решил заработать на страховой компании. Но быстрые деньги обернулись для предприимчивого страхователя почти полуторагодовым судебным разбирательством, и в итоге — его полным фиаско.
В феврале прошлого года Дмитрий Грицких (на тот момент студент юрфака одного из вузов) пришел в страховую компанию и попросил застраховать его от несчастного случая. Через полтора месяца он явился снова, но уже за причитающейся ему выплатой. Врачам он пожаловался на то, что упал на улице, вывихнул нижнюю челюсть и повредил два пальца. Сумма выплаты, по его подсчетам, должна была составить 45 тысяч рублей. Страховщик, как и положено в таких случаях, запросил медицинское подтверждение инцидента.
— Оказалось, что рентгеновские снимки молодой человек потерял, медицинская же справка, которую он представил, не соответствовала предъявляемым нами требованиям. Проще говоря, в ней не было ни даты происшествия, ни количества дней нетрудоспособности, — рассказывает директор дирекции по выплатам и правовым вопросам страховой компании Андрей Козлов. — К тому же в заявлении в страховую компанию молодой человек говорил, что упал на проезжей части, а в листе учета оказания медпомощи уже значилось, что он свалился с лестницы. Да и характер травм, о которых говорил страхователь, очень уж смахивал на повреждения, полученные в драке. А это, как известно, страховым случаем не считается.
На этом основании в выплате страховки Дмитрию было отказано. Но активного молодого человека это не остановило, и в поисках истины он обратился к мировому судье.
Во время судебного разбирательства страховая компания сделала запрос в районную поликлинику, чтобы ознакомиться с историей болезни Дмитрия Грицких. Но ее там не нашлось. Зато выяснилось, что в поликлинику, где студенту выдали справку о повреждениях, с подобным запросом обращались еще из четырех страховых компаний. Оказалось, что в каждой из них студент застраховался приблизительно в то же время, но на разные суммы — от пятисот тысяч до миллиона рублей. В результате простого подсчета получается, что вся эта страховая история должна была принести молодому человеку около 225 тысяч рублей!
Полмиллиона за жизнь
Уже на стадии судебного разбирательства страховщик настоял на проведении медэкспертизы, которая бы точно определила характер травмы. Вывод экспертов: сомнения вызывает не только характер травмы, но и сам факт ее получения. Помимо того что молодой человек потерял самое главное доказательство полученных травм — рентгеновские снимки, эксперты отметили и то, что с такими повреждениями пострадавший должен был как минимум три недели ходить с гипсовой повязкой. Но уже через две недели студент собственноручно написал заявление в офисе страховой компании, без труда владея всеми пальцами «больной» правой руки.
Рассмотрев материалы дела, суд решил отказать молодому человеку в удовлетворении иска. И тут же последовала апелляция. В процессе ее рассмотрения истец ходатайствовал провести теперь уже комиссионную экспертизу, а затем еще и вызвать на допрос эксперта. Оба этих пожелания были удовлетворены, но результат остался тем же — доказательств несчастного случая нет. Более того, на судебном заседании эксперт заявила, что травмы, описываемые истцом, вообще не могли быть получены при падении, на которое он ссылается. В итоге решение суда осталось без изменений и с мечтой о легких деньгах от страховщиков молодому человеку пришлось проститься. Более того, предприимчивому парню теперь придется возместить судебные издержки компании, а одних только заседаний было не меньше 15. Кстати, присутствующий на одном из них прокурор заметил, что в действиях Дмитрия Грицких просматриваются и нарушения Уголовного кодекса. Так что точка в этой истории еще не поставлена.
Сотрудники страховой компании отмечают, что страхование от несчастного случая у студентов становится все более востребованным. Хотя до недавнего времени этот вид страхования самым популярным был разве что у родителей, страхующих своих чад от переломов и вывихов. Настораживает страховщиков и то, что сумма, на которую претендуют молодые люди, не ограничивается малыми средствами. Как правило, им хочется быть застрахованными на полмиллиона.
Заработок на ДТП
И все же спекуляции на собственном здоровье пока скорее исключение, чем правило, а вот с мошенничеством в автостраховании сегодня сталкивается практически каждая компания. Страховщики обычно делят таких мошенников на два типа. Первый — это те, кто после наступления ДТП просто решил на нем дополнительно подзаработать: мол, раз уж случилось, так грех не воспользоваться. Такие любители быстрой выгоды лихо выдают повреждения автомобиля, полученные еще до дорожно-транспортного происшествия, за свежие и всячески стараются завысить сумму причиненного им ущерба.
Но есть и другой тип афер, когда мелкие аварии провоцируются нарочно, чтобы полностью восстановить автомобиль за счет страховщика. К примеру, врезался горе-автолюбитель в дерево, слегка помяв крыло, и, чтобы получить страховое вознаграждение, чуть позже подставил его же на дороге.
Еще одна категория мошенничества, с которой то и дело сталкиваются страховщики, но о которой по вполне понятным причинам предпочитают не распространяться, — уловки страховых агентов, грешащих поддельными полисами.
Так, в Советском ОВД Ростова было возбуждено уголовное дело по факту подделки документа, а именно страхового полиса. Липовый квиток был выдан «пострадавшему» уже после аварии. Чтобы не стать жертвой такого агента, страховщики советуют приобретать полис непосредственно в офисе компании или дилерском центре и обязательно проверять представляемый пакет документов. Ну а против самих предприимчивых страховых представителей в компаниях есть службы безопасности, которые следят за чистотой не только клиентов, но и собственных не чистых на руку сотрудников.
Авария понарошку
В страховых мошеннических схемах иногда оказываются замешанными и сотрудники правоохранительных органов. Страховые агенты вступают с ними в сговор и оформляют фиктивные, несуществующие ДТП, чтобы получить компенсацию.
Чтобы сократить число желающих воспользоваться аварией как средством заработать и количество участников таких афер, Всероссийский союз автостраховщиков создал единую базу по ДТП и всех страховых выплат по ним — «Спектр», зайти в которую может каждая компания. Так что постепенно растет не только количество схем, за счет которых страхователи пытаются заработать на рисках, но и мастерство страховщиков, в интересах которых научиться эти самые попытки пресекать. Сдаваться без боя они не намерены.
Банк России исключит инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) из законопроекта о категоризации инвесторов. Страховщики поддержали такое решение, а профучастники рынка ценных бумаг видят в этом несправедливость по отношению к другим структурным продуктам.
Концепции законопроекта о категоризации инвесторов вновь изменилась. Как сообщил «Ъ” в среду, 6 ноября, представитель ЦБ, в уточненной версии из нее будут исключены нормы, касающиеся приобретения полисов инвестиционного и накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). В презентации, представленной ЦБ участникам рынка на прошлой неделе (см. «Ъ” от 30 октября), предполагалось, что неквалифицированным инвесторам будут доступны договоры страхования жизни (при участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика) при сроке свыше пяти лет или без защиты капитала только после тестирования. Теперь таких ограничений не остается.
Владимир Чистюхин, зампред ЦБ, в кулуарах перестраховочного саммита 3 октября
Нам важно принципиально, чтобы независимо от названия страховки, страховой услуги информация клиенту раскрывалась полноценно
Ранее профучастники в своих письмах неоднократно указывали Банку России на регуляторный арбитраж в случае разрешения неквалифицированному инвестору приобретать полис ИСЖ (являющийся, по сути, структурным финансовым продуктом) сроком до пяти лет и с защитой капитала без тестирования. «Полагаем, что аналогичное правило должно быть предусмотрено для всех структурных продуктов»,— говорилось в совместном письме саморегулируемых организаций НАУФОР и НФА. Простое исключение полиса ИСЖ из рамок законопроекта также не станет решением. По словам президента НАУФОР Алексея Тимофеева, отсутствие специального решения на этот счет может создать юридическую коллизию, связанную с тем, что ИСЖ включает в себя производный финансовый инструмент, а значит, будет подчиняться требованиям по тестированию при операциях с такими инструментами по законопроекту о категоризации инвесторов.
Норма по ИСЖ в законопроекте о категоризации инвесторов не устраивала и страховые компании, но по другой причине. Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игорь Юргенс считает, что защита покупателей продуктов страхования жизни сейчас обеспечена на весьма высоком уровне благодаря стандартам, принятым ВСС и Банком России. «Наконец, логичнее, когда страховые продукты регулируются страховым законодательством. Поэтому распространение закона о категоризации инвесторов на страхование жизни выглядит излишним»,— заявил он. Господин Юргенс также отмечает, что, в отличие от многих инвестиционных инструментов, особенностью всех договоров страхования жизни является то, что страховщик при продукте с защитой капитала обязан вернуть клиенту деньги вне зависимости от доходности использованных страховщиком инструментов. Фактически, говорит он, квалифицированным инвестором является страховщик, а не страхователь.
Банк России с февраля по сентябрь 2019 года получил 2,7 тыс. жалоб от потребителей финансовых услуг на мисселинг, в первую очередь жалобы связаны с ИСЖ (44,4%). Чаще всего потребители жалуются на кредитные организации (62,3% от всех жалоб на мисселинг), которые вместо одного финансового продукта продают другой. Вместе с тем регулятор отмечает сокращение числа жалоб по данной проблематике (с февраля по август было получено 2,4 тыс. жалоб). «В частности, это стало результатом введения новых требований к продаже полисов страхования жизни, прежде всего ИСЖ»,— отмечается в сообщении ЦБ.
Масштаб проблемы мисселинга в части ИСЖ потребует дополнительного регулирования. Представитель ЦБ сообщил «Ъ”, что правила по продаже полисов ИСЖ и НСЖ будут урегулированы отдельным проектом поправок, которые планируется подготовить позднее. По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгении Лазаревой, регулярные мониторинги и работа с обращениями граждан показывают, что уровень финансовой грамотности оставляет желать лучшего и не соответствует действующей модели финансового рынка России. «До недавнего времени, по нашим данным, даже понимая необходимость ознакомиться с документом, до 90% граждан подписывали их не глядя»,— говорит она. По ее мнению, необходимо для ИСЖ взять на вооружение модель, зафиксированную для кредитов и займов,— все самые важные условия договора должны быть сформулированы на первой странице.
Полина Смородская, Светлана Самусева
Частники освоились на рынке
Куда граждане перекладывают деньги с банковских депозитов