Справочник Бухгалтера

Клиенты «Восточного» также не раз жаловались, что не смогли добиться нужного результата.

«Предложили услугу по улучшению кредитной истории, с условием, что после этой услуги я могу взять кредит, если понадобится. В итоге и деньги зря потрачены, и услуга полный обман. И кредит не дают. С другим банком вышло все намного удачнее», — писал один из клиентов кредитной организации. Ответ банка тоже сводился к тезису «прохождение программы не дает стопроцентной гарантии выдачи нового кредита».

«Предсказать точное влияние данной программы на скоринговый балл конкретного заемщика довольно сложно, так как он зависит от нескольких параметров, и у каждого клиента они разные. Также стоит отметить, что после прохождения «Кредитной помощи» при заявке на новый кредит банки будут заново оценивать заемщика. За это время могло произойти абсолютно любое событие, начиная от потери клиентом работы до изменения внутренних риск-правил того или иного банка, на которые также влияют и внешние факторы, например регуляторные требования к резервированию кредитов для определенного типа заемщиков», — объясняет Владимир Кудряшов из банка «Восточный». Он отмечает, что за все время существования продукта им воспользовались 230 тыс. клиентов, 12 тыс. из них смогли в дальнейшем получать кредиты в «Восточном» на стандартных условиях. Получается, что свое прошлое «исправили» чуть больше 5% пользователей услуги. Совкомбанк подобную статистику ведет, но не раскрывает, сообщили в пресс-службе кредитной организации.

📌 Реклама Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков Эксперты затрудняются ответить, насколько эффективны программы банков по улучшению кредитных историй заемщиков.Более свежие и своевременные платежи положительно влияют на индивидуальный рейтинг потребителя, говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. «Однако удельный вес платежей (своевременных или просроченных) в расчете индивидуального рейтинга может составлять до 35% среди всех факторов. С учетом такого веса улучшить индивидуальный рейтинг, скорее всего, можно не ранее чем за 12 месяцев», — подчеркивает эксперт.

Возможность повысить скоринговый балл зависит не только от программы банка или поведения заемщика, но и от серьезности его прошлых ошибок, считает директор по маркетингу ОКБ Екатерина Котова. Если человек допускал несколько просрочек сроком до 30 дней, то это одна история, если годами находился в статусе 360 дней — совершенно другая. Суммы платежей по старым и новым кредитам должны быть сопоставимы, соглашается Олег Лагуткин.

📌 Реклама Участники рынка уже готовы к тому, что клиенты способны «приукрашивать» свою кредитную историю На оценку надежности клиента сейчас влияет не только скоринговый балл, подчеркивает директор департамента кредитных рисков банка «Ренессанс Кредит» Григорий Шабашкевич. «Клиент может иметь плюсы за идеальную кредитную историю и ряд минусов из-за молодого возраста, проблемной сферы занятости и проживания в экономически непривлекательном регионе», — перечисляет собеседник Банки.ру. Кроме того, новый кредитор будет сопоставлять запросы клиента с его прошлым кредитным опытом. В этом случае «глубина» погружения в кредитную историю может увеличиваться. «В случае с заявкой на кредитную карту с небольшим лимитом или кредитом «на чайник» проблем не возникнет, так как банк будет смотреть историю на «глубину» один-два года, а вот в случае с крупным кредитом наличными или ипотекой может приниматься во внимание история за последние 5–10 лет», — приводит пример Екатерина Котова. По словам Григория Шабашкевича, при построении моделей банки обычно оценивают поведение заемщика за последние пять лет. Олег Лагуткин также называет этот период универсальным. «Более старшая кредитная история могла быть сформирована в ином экономическом цикле, когда на потребителей влияли внешние неблагоприятные макроэкономические условия», — объясняет эксперт. «Перекрыть» старые кредиты с просрочками новыми нельзя, утверждает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. «В кредитной истории остается абсолютно вся информация — и «хорошая», и «плохая». Поэтому в данной ситуации каждый конкретный кредитор принимает решение в зависимости от своего аппетита к риску. Улучшение кредитной истории — всего лишь фигура речи», — резюмирует эксперт.

Страховой скоринг применяется страховыми компаниями при каждом обращении клиента в офис или на официальный сайт компании, для оформлении полиса ОСАГО или предварительного расчета стоимости.

Давайте рассмотрим, что такое скоринг в ОСАГО, что это значит и как происходит скоринговая проверка в страховании.

Что такое скоринг ОСАГО

Скоринг ОСАГО – это внутренняя аналитическая система в страховой компании по расчету надежности страхователя при заключении договора ОСАГО и вычислению вероятности наступлению страхового случая или убытка на протяжении срока действия страхового полиса.

Скоринговые системы помогают минимизировать расходы компании при ведении деятельности, выявлять мошенников, финансово-проблемных лиц, аварийных водителей не соблюдающих правила вождения и другие рисковые факторы.

Как происходит скоринг по ОСАГО

Скоринг в страховых компаниях происходит на основании предоставленных клиентом документов для заключения договора ОСАГО:

• паспорт страхователя и собственника транспортного средства,
• документы на страхуемую машину и техническое состояние (диагностическая карта),
• водительское удостоверение, всех кто будет допущен к управлению автомобилем.

Данные заносятся внутреннюю информационную систему компании, после чего начинается скоринговый анализ.

Анализ скоринговой системы

Проверка-скоринг происходит по трем ключевым блокам и одному дополнительному блоку:

1. «Человек \ Компания”;
2. «Транспортное средство”;
3. «Водители”;
4. «Внешние дополнительные факторы”.

Что анализирует скоринг процесс

Чтобы провести скоринговую проверку, система автоматически подключается к большому количеству информационных баз данных. Среди них такие базы, как судебная, судебных приставов, налоговая, кредитная, страховая, ГИБДД, РСА и другие.

Вот какую информацию для скорингового вычисления надежности они предоставляют при автостраховании.

Человек \ Организация

Данный блок анализирует и охарактеризует страхователя и собственника транспортного средства.

Судебная база – показывает наличие у человека судимости, частые судебные споры со страховыми компаниями.

Здесь происходит выявление мошенников, автоюристов и прочих, тех кто не против заработать на страховой компании.

База судебных приставов – показывает наличие задолженностей перед страховыми компаниями или другими организациями.

Налоговая база – показывает финансовую устойчивость и исполнение обязательств.

База кредитных историй – показывает финансовую нагрузку и платежность по кредитам.

База страховых историй – показывает страховую историю, были страховые случаи, частые смены страховых компаний.

База ГИБДД – показывает действительно является собственником транспортного средства, лицо предоставляющее документы.

База РСА – показывает наличие предыдущих страховых полисов ОСАГО, скидок, страховых случаев и выплаты по ним.

Транспортное средство

В данном блоке анализируется транспортное средство, которое необходимо застраховать по ОСАГО.

База ГИБДД – показывает стоит автомобиль на государственном учете и данные выданного свидетельства о регистрации транспортного средства. Количество предыдущих владельцев по ПТС и находился ранее в угоне.

База РСА – показывает страховали ранее этот транспорт. Были произведены страховые выплаты или ремонтировался на технических станциях страховых компаний.

Водитель

Блок анализа по вероятности наступления убытка, причиненный водителями при управлении автомобилем.

База ГИБДД – показывает наличие грубых нарушений ПДД и количество аварий каждого водителя.

База РСА – показывает коэффициент КБМ водителя и страховую историю, включая всех допущенных к управлению водителей.

Расчет будет производится по тому, кто имеет меньший из всех опыт, возраст или скидку по ОСАГО.

Внешние дополнительные факторы

Этот блок формируется на статистических данных и анализе страхового портфеля самой страховой компании. Сюда относятся такие данные:

• рейтинг угона транспортных средств;
• токсичные регионы для компании;
• высоко рисковые виды транспорта (такси, мотоциклы итд.);
• рисковые группы водителей (молодые водители с небольшим опытом вождения, иностранные граждане, страховки без ограничений).

Страховая компания для финансовой устойчивости закладывает свой процент допустимости угрожающих внешних факторов, как только страховой портфель будет подходить к отрицательной зоне, как правило компании ставят фильтры или вовсе закрывают продажи по ОСАГО.

Ограничивающие фильтры

При обращении клиента на сайт компании, также могут устанавливаться специальные или технические фильтры.

• фильтр на неправильно введенные данные, например неправильно указана дата начала выдачи водительских прав;
• фильтр на не соответствие предоставленных данных для заключения договора (как правило запрашивают предоставить сканы документов);
• фильтр на двойное страхование в разных страховых компаниях;
• и другие фильтры и ограничения.

Не пройден скоринг ОСАГО

Если при проверки система покажет, что клиент не прошел скоринг ОСАГО и вероятность убытка, это значит, что оформление договора ОСАГО будет не одобрено страховой компанией и поступит отказ.

По закону об ОСАГО договор является публичным и отказ в оформлении недопустимо для страховой компании, но нужно четко понимать, что ради плохого клиента ни одна компания не будет рисковать своим финансовым благополучием.

Модель SCORE — это модель эффективно организованного сбора информации.

Модель SCORE разработали Роберт Дилтс и Тодд Эпштейн в 1987 году. Она описывает процесс, который они интуитивно использовали для определения проблемы и разработки интервенций. Он возник после серии семинаров по супервизии для НЛП-практиков. Дитлс и Эпштейн обнаружили, что они систематически организуют свой подход к проблеме не так, как их слушатели, НЛП-практики, и этот подход позволяет им эффективнее находить истоки проблемы. Они заметили: то, что они делают интуитивно, но систематически, не имеет точного описания ни в одной модели или технике НЛП.

Собственно, модель SCORE описывает точки, про которые нужно всё-всё уточнить – это аббревиатура от названия этих точек. И если по-английски это вполне приличный бэкроним: «score» переводится как «отметка», «счет» и т.п., — по-русски всё так красиво не получается. Поэтому оставили английское название.

Symptoms: симптомы, настоящее состояние.

Causes: причины.

Outcomes: результат, желаемое состояние.

Resources: ресурсы.

Effects: эффекты, последствия.

Симптомы/Настоящее состояние

Нынешняя ситуация. Что именно хочется изменить. Но так как мы идём от сенсорных признаков – НЛП всё таки – наибольший фокус как раз них. Красиво это как раз и называется «симптомами», извините за медицинские ассоциации.

«Нежелание заниматься спортом». Симптомы: при мысли о том, что «стоит сходить в спортзал» появляется тяжесть в теле, напряжение в области живота, мышцы расслабляются, хочется думать о чём-то другом. И тянет что-нибудь съесть вкусненькое.

Причины

Причины такой жизни. Прошлый опыт, который «научил» такому поведению.

Во многих случаях, «причины» выяснять не обязательно – в НЛП больше любят работать с будущим, а не с прошлым. Так что если история появления текущего состояния не очень актуальна или не получается чётко всё вспомнить и уточнить – можно этот шаг успешно пропустить.

В подростковом возрасте меня отец постоянно таскал бегать с собой, независимо от того, хотелось ли мне этого, было ли у меня время. И осталась такое чувство, что любой спорт – это принуждение.

«Один мужик, когда был маленьким, не любил манную кашу, а его кормили ею, впихивали. Теперь мужик боится всю жизнь летать на самолетах. Казалось бы, какая связь? Оказывается, когда он ел кашу, на кухне висел советский плакат Аэрофлота со стюардессой. И ощущения от этой отвратительной каши наложились на эту картинку. Под гипнозом раскопали.»
С bash.im

Результат/Желаемое состояние

К чему вы хотите прийти, цель. Или что вы хотите «вместо этого».

Хочу заниматься спортом: как минимум три раза в неделю ходить в спортзал.

Ресурсы

Что вам может помочь достигнуть цели.

Ресурсы могут быть как в прошлом, так и в настоящем или будущем. Это может быть и то, чему вам нужно научиться.

Спокойствие, уверенность, убеждение, что «спортом нужно заниматься», стремление быть «в форме», сила воли, настойчивость.

Эффекты

Последствия достижения результата. Как для себя, так и для значимого окружения.

Напоминаю, что последствия могут быть как положительными, так и отрицательными. И их полезно оценить и понять, стоит ли достигать такой цели. Или её стоит подредактировать, а может даже и отказаться. Весьма может помочь техника «Декартовы координаты».

Если я буду заниматься спортом три раза в неделю, то я сброшу вес, буду лучше себя чувствовать, накачаюсь. Надеюсь, пропадёт одышка. Но я на это буду тратить много времени, буду не успевать некоторые вещи. Мышцы после тренировок будут болеть. К тому же это сильно изменит мою жизнь. Ну и существует риск травмы.

Использование

SCORE всего лишь описывает точки сбора информации – но не всегда получается всё выяснять в предложенном порядке. Бывает, что исследовав последствия, человек начинает менять результат, вдруг вспоминает что-то важное из прошлого, после этого лучше понимает настоящее состояние и решает добавить что-то в ресурсы… Сбор информации довольно динамический процесс.

Да, эта модель полезна как консультантам или коучам при работе с клиентом, так и при работе с собой, когда вы ставите цели или разбираетесь с проблемами. При этом часто проблемы просто решаются в процессе сбора информации – человек сам находит способ измениться. Ну а если пока способ не найден – сбор информации по SCORE поможет подобрать наиболее подходящий план интервенции.

Демонстрация

Клиент: — Я не могу заниматься спортом.

Тренер: — У тебя какая-то травма?

Клиент: — Нет, просто что-то мешает.

Тренер: — Жена встаёт в дверях и говорит: «Либо я, либо спорт?»

Клиент: — Да нет. Просто когда я думаю о том, чтобы пойти в спортзал, сразу лень накатывает.

Тренер: — И как именно «накатывает лень»? Что происходит?

Клиент: — Я думаю, мол «надо потренироваться». И такая слабость в теле, куча мыслей, почему этого делать не надо. И тут же хочется что-нибудь съесть.

Тренер: — Только когда думаешь о том, что «нужно потренироваться»?

Клиент: — Да.

Тренер: — А что ты хочешь вместо этого?

Клиент: — Хочу заниматься спортом.

Тренер: — Поподробнее.

Клиент: — Раза три в неделю ходить в спортзал. Заниматься часа по два.

Тренер: — Хорошо. А как это всё началось?

Клиент: — Когда мне было лет двенадцать, отец начал заставлять меня бегать. И у меня от этих занятий довольно неприятные воспоминания.

Тренер: — А что именно тебе неприятно?

Клиент: — Чувство скованности.

Тренер: — А что вызывает это чувство?

Клиент: — Хочу ли я бегать или нет, могу ли я, отец не спрашивал. Говорил, что нужно просто делать, и всё.

Тренер: — И как это связано с нынешней ситуацией?

Клиент: — Когда я об этом думаю, то спорт у меня сейчас ассоциируется с принуждением.

Тренер: — А как бы ты теперь описал своё нынешнее состояние, то, которое хочешь изменить?

Клиент: — Отвращению к занятию спортом.

Тренер: — Поэтому ты себе говоришь: «Надо потренироваться»?

Клиент: — Да, забавно.

Тренер: — Хорошо, а какие будут последствия того, что ты будешь три раза в неделю заниматься спортом?

Клиент: — Я буду более подтянут, настроение будет более хорошее. Увереннее в себе буду. Поэнергичнее.

Тренер: — Это положительные последствия. А отрицательные есть какие-нибудь?

Клиент: — Ну, времени не будет хватать. Заставлять себя надо заниматься. Придётся заниматься неприятным делом.

Тренер: — Ты сейчас описываешь занятие спортом как неприятные. А может быть тебе стоит поставить цель хорошо к нему относиться. В дополнение.

Клиент: — Да, я об этом не подумал. Тогда цель – хорошо относиться к занятию спортом. И заниматься им не менее трёх раз в неделю.

Тренер: — Как в таком случае изменятся последствия?

Клиент: — Из плюсов добавится то, что я буду заниматься приятными вещами и получать удовольствие. Из минусов уйдёт то, что нужно себя заставлять.

Тренер: — Перечисли ещё раз положительные и отрицательные последствия.

Клиент: — Положительные: подтянутость, здоровье, удовольствие, привлекательность и уверенность в себе. Отрицательные: недостаток времени, мышцы болят после тренировок. Ритм жизни изменится. Ну и риск травмы. Думаю, надо как-то более гибко цель поставить – не обязательно три раза в неделю по два часа.

Тренер: — Хорошо. Как бы ты сформулировал теперь свою цель?

Клиент: — Хочу регулярно заниматься спортом. Но так, чтобы эти занятия гармонично вписывались в мою жизнь. И чтобы эти заниматься мне нравилось.

Тренер: — Как будут последствия у этого результата?

Клиент: — Те же, только из минусов уйдёт недостаток времени и то, что изменится ритм жизни пойдёт скорее в плюс.

Тренер: — Отлично. А какие тебе могут понадобиться ресурсы для достижения этой цели?

Клиент: — Настойчивость. Знание техник НЛП – которые могут помочь изменить отношение. Вера в собственные силы. Сила воли. Желание измениться.

Тренер: — Этого хватит?

Клиент: — Ну я бы ещё добавил желание стать стройным и энергичным.

Тренер: — Хорошо. На этом на сейчас мы закончим. Спасибо.

Клиент: — Спасибо.

Напоминаю, что SCORE – это только модель сбора информации. После того, как в информацию собрали, уже принимается решение, как и что будем менять. Если результат не достигнут в процессе.

Скоринг – используемая банками система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика. В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит. Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Существуют четыре вида скоринга:

• application-scoring (дословный перевод с английского — «скоринг заявки, обращения») — оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;
• collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит;
• behavioral-scoring, «скоринг поведения» — оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте;
• fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы — SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания «Бизнес Нейро-Системы». В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

Скоринг в процедуре кредитования бизнеса занимает определенную роль. Благодаря нему, диагностируется возможность банкротства заемщика, который подал заявку на кредит. Благодаря кредитному скорингу на основе определенных характеристик, можно эффективно оценить возможные риски, которые могут возникнуть после заключения кредитного договора с заемщиком. Процедура скоринга предполагает анализ системы данных, исходя из полученных сумм, рассчитывается интегральный показатель, величина которого определяет принадлежность потенциального заемщика к определенной группе клиентов.

Существует определенный набор характеристик, применяемых для проведения скоринга субъектов предпринимательской деятельности. Субъект кредитования характеризуется по следующим особенностям:

1. характеристика кредитного продукта. В этом пункте собирается информация о сумме кредитов, их ставке, сроках погашения;
2. оценка кредитной истории. Здесь учитываются кредитные взаимоотношения с другими банками, их стабильность, длительность и прозрачность;
3. анализ финансового состояния. Изучается бухгалтерская, финансовая и управленческая отчетность;
4. оценка внешней среды. Производится мониторинг состояния экономики, отрасли в целом, доля на рынке и прочие компоненты;
5. качество управления. Оценивается стаж бизнеса, компетентность и деловые качества.

Конечный показатель выражается в баллах, согласно которых субъекту присваивается кредитный рейтинг. За рубежом принято практиковать параллельно несколько скоринговых методик, наиболее углубленно характеризующих субъект. Международный скоринг подразделяется на следующие виды: application scoring – определение платежеспособности клиента; behavioral scoring – нацелен на оценку поведения в процессе заключения кредита; сollection scoring – мероприятия по минимилизации обязательств, fraud scoring – скоринг на определение мошенничества субъекта.

Банки в нашей стране выполняют скоринговый анализ субъекта по: финансовой и юридической отчетности, основным параметрам деятельности, обеспечению кредитных сделок.

Благодаря эффективному скорингу, банк может быстро изменять бизнес-программы розничной сферы бизнеса, быть одним из первых на кредитном рынке, мобилизировать розничный бизнес, управлять полученной информацией, четко строить бизнес согласно математическим моделям и анализу.

В программах кредитования субъектов малого бизнеса, оценке подвергается не только финансово-хозяйственная деятельность (ФХД) субъекта предпринимательства (ИП/организация), но все первые лица организации: генеральный директор, заместители, гл.бухгалтер, учредители и акционеры организации.

Очень часто условием предоставления кредита на развитие малого бизнеса является обязательное поручительство генерального директора/учредителей – которые будут проверяться службой безопасности банка. Во многих случаях индивидуальные предприниматели и руководители организаций, могут обойтись нецелевым кредитом наличными, т.к. процедура оформления кредита наличными подразумевает более короткие сроки оформления кредита и во многих случаев не требует предоставления документов подтверждающих стабильность ФХД.

Наше кредитное агентство поможет подобрать Вам кредит с оптимальным «пакетом документов», который Вы сможете предоставить. Обращайтесь к нам и мы Вам поможем!