УДК 336.71
КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА: ПРОБЛЕМЫ И РЕШЕНИЯ
КАПРАНОВА ЛЮДМИЛА ДМИТРИЕВНА, канд. экон. наук, доцент кафедры «Инвестиции и инновации» Финансового университета E-mail: KLD-Home@mail.ru
Статья посвящена рассмотрению особенностей и тенденций кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ) в России. Предмет исследования — кредитование МСБ в современной России. В статье приводятся результаты исследования статистического материала, характеризующего развитие системы кредитования МСБ, основные тенденции и роль банковской системы, а также государства в этом процессе. В работе проведена обработка статистической информации, которая позволила дать количественные и качественные характеристики процесса кредитования МСБ, выявить в этом процессе роль банковской системы, а также определить регулирующую роль государства. Сделан вывод о необходимости расширения кредитования и повышения доступности кредитов для МСП, увеличения доли МСБ в ВВП страны, развития и совершенствования системы квотирования, участия малого бизнеса в закупках естественных монополий и государственных корпораций.
Ключевые слова: малое и среднее предпринимательство; малый бизнес; кредитование и доступность кредитов; механизм субсидирования кредитов; поручительства гарантийных организаций; Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства.
Lending to Small and Medium Businesses: Problems and Solutions
Роль малого и среднего предпринимательства в современных условиях
В последние годы в результате финансового кризиса ухудшилось состояние многих организаций, в том числе субъектов малого и среднего предпринимательства (далее — МСП), которые
рассматриваются в качестве одного из приоритетных направлений развития российского общества. Обладая производственной гибкостью и самостоятельностью в принятии решений по выбору стратегии развития, МСП могут оперативно реагировать на происходящие изменения в обществе, лучше учитывать потребительские
предпочтения населения, быстро перестраивать свою структуру, менять специализацию и создавать новые рабочие места, участвуя таким образом в процессе стабилизации общей экономической ситуации в стране.
Одной из приоритетных задач, стоящих перед государственными органами, должно стать создание благоприятных экономических и правовых условий для развития МСП, что не требует значительных капитальных затрат, но позволяет приспособиться к местным условиям, шире использовать труд проживающего населения.
Тенденции в кредитовании МСП
Период 2013-2015 гг. был отмечен для МСП преимущественно негативными тенденциями. Хотя общее число предприятий малого и среднего бизнеса (далее — МСБ) — юридических лиц увеличилось в 2012 и 2013 гг. на 12,2%, составив 2,08 млн предприятий, этот прирост пришелся на сегмент микропредпринимательства. В 2014 г. данная тенденция не изменилась к лучшему. Число зарегистрированных индивидуальных предпринимателей снизилось в 2013 г. по сравнению с 2011 г. почти на 15%. В 2014 г. их количество увеличилось на 1,6%, но это произошло за счет роста числа микропредприятий. Что же касается занятости на предприятиях МСБ в 2011-2013 гг., то она уменьшилась на 66 тыс. человек (-0,4%) .
Финансовые показатели предприятий МСБ также показали негативную динамику. Так, оборот в 2013 г. (38,8 трлн руб.) в реальном
выражении сократился на 4,5% по сравнению с уровнем 2011 г. Снижение капитальных инвестиций за этот же период составило 1,1 %. По данным исследования «Финансовое состояние и ожидания малого и среднего бизнеса — 2014», проведенного Аналитическим центром МСП Банка, предприниматели весьма негативно восприняли изменения в бизнес-климате, отмечая высокий уровень конкуренции (его назвали главной проблемой 37% респондентов), увеличение налогового бремени (29%) и недоступность финансирования (11%) .
Пессимистические настроения предпринимателей отражает динамика сводного индекса финансового состояния МСП (см. таблицу).
Как показывают данные, представленные в таблице, на протяжении 2012-2013 гг. значения сводного индекса динамики финансового состояния МСП были относительно стабильными, хотя отмечалась некоторая тенденция в негативную сторону. В 2015 г. произошло резкое ухудшение ситуации — значение индекса уменьшилось с 0,12 до 0,10 .
По данным отчета МСП Банка «Статистика кредитования малого и среднего бизнеса в России», по состоянию на 1 сентября 2015 г. на МСБ приходилось 12,4 % (годом ранее — 14,4 %) общего объема кредитования бизнеса. Замедление темпов выдачи новых кредитов, сокращение размеров портфеля, увеличение доли просроченных обязательств — характерные черты кредитования МСП на сегодняшний день. Только в сентябре 2015 г. малому и среднему бизнесу было выдано на 17% меньше кредитов,
Таблица
Динамика сводного индекса финансового состояния МСП*
Год Сводный индекс
2011 1,13
2012 0,31
2013 0,03
2014 0,12
2015 -0,10
* Индексы измеряются по шкале от » — 5″ до «+5″ баллов, где » — 5″ баллов соответствует варианту ответа «очень плохое», а «+5» баллов — варианту ответа «очень хорошее». Рассчитывается как среднее значение по всем ответившим на вопрос. Источник: .
чем в сентябре 2014 г. В целом объем выданных кредитов МСБ в 1-м полугодии 2015 г. составил 2,5 трлн руб., сократившись на 36% по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. По общему мнению, кредитование МСП является рискованным. Число невозвратных кредитов МСП значительно возросло, что повлияло на финансовые показатели банков (рис. 1).
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Для сравнения: за тот же период портфель кредитов крупному бизнесу вырос на 30 %, а портфель розничных кредитов физическим лицам — на 1%. На конец III квартала 2015 г. по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. доля 30 крупнейших банков в портфеле МСП сократилась на 21% и составила 54%. Крупные банки сосредоточились на кредитовании крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования .
На рис. 2 прослеживается четкая тенденция сокращения кредитования МСП крупными банками. На динамику кредитования МСП повлияли высокие ставки, снижение потребительской активности и спроса на кредиты со стороны МСП, а также возросшая вероятность дефолта из-за ухудшения общей
макроэкономической ситуации в стране. Рост дефолтности кредитов МСП стал причиной сворачивания популярных у крупных банков в период бурного роста рынка так называемых «кредитных фабрик». На начало III квартала 2015 г. просроченная задолженность МСП выросла по сравнению с 2014 г. на 212 млрд руб., или 54,5%, и достигла максимума с 2009 г. — 12,25 %. Тенденция стремительного роста просроченной задолженности МСП по сравнению с ипотечным кредитованием, кредитованием крупного бизнеса, а также физических лиц прослеживается на рис. 3.
Кризисные явления особенно сильно отразились на качестве обслуживании долга малыми и средними предпринимателями. Розничные предприятия занимают лидирующие позиции по просроченным кредитам на балансе банков в сравнении с 5,2 % просроченной задолженности в целом по банковскому сектору. Одной из причин, сдерживающих кредитование МСБ в России, может быть недостаток информации, необходимой банкам и микрофинансовым организациям для оценки кредитного риска МСП. Банки не могут
Источник: прогноз КАЕХ («Эксперта РАо), данные Банка России
Рис. 1. Портфель кредитов МСП*
* «Эксперт РА», данные Банка России.
Рис. 2. Объем портфеля МСП крупных банков
Рис. 3. Просроченная задолженность на балансе банков
адекватно оценивать кредитный риск заемщиков из числа малых и средних предприятий из-за отсутствия прозрачной отчетности и низкого уровня централизованного отслеживания кредитных историй организаций-заемщиков или обмена информации между
финансовыми институтами по кредитным историям. Это вынуждает банки полагаться на собственный кредитный анализ и кредитную историю заемщика в банке. Но и это в условиях несоответствия управленческой (реальной) отчетности официальной отчетности, а также
серые схемы приводят к увеличению рисковой составляющей в процентных ставках за кредит и росту требований к залогам. С учетом всего перечисленного, а также ухудшения экономической ситуации и увеличения рисков банки повысили требования к заемщикам. В первую очередь эти меры повлияли на МСБ. Согласно индексу «Финансовый перекресток МСП Банка» по итогам 1-го полугодия 2015 г. 65 % банков ужесточили условия «отбора» заемщиков .
Несмотря на ужесточение требований, предъявляемых к предприятиям МСБ при выдаче кредитов, до конца 2015 г. уровень просроченной задолженности в сегменте МСБ продолжит расти. При этом не все проблемные кредиты отражаются на балансе банка. В 2015 г. участилась практика продажи проблемной задолженности МСП коллекторам.
Особенность 2015 г. состояла в том, что почти 74% кредитов, выданных в этом году, имеют срочность до одного года. Предприниматели в начале 2015 г. не брали долгосрочные кредиты по возросшим процентным ставкам, ожидая их снижения. Банки, не уверенные в будущем финансовом положении заемщиков в условиях снижения доходности их бизнеса и макроэкономической волатильности, сокращали свои
программы долгосрочного финансирования МСП. В результате объем кредитов срочностью свыше 3 лет составил лишь 7% от совокупного объема кредитов МСП, выданных в 1-м полугодие 2015 г., против 11% прошлого года и 19% в 2011 г. За счет более «коротких» кредитов банки ограничивают уровень риска в условиях спада экономики .
Банки практически всегда предъявляют к заемщикам высокие требования. Тщательно изучаются условия деятельности: время работы предприятия, стабильность получения выручки и чистой прибыли. Причинами отказов в кредите являются недостаточно устойчивое состояние предприятия как заемщика, уровень ликвидности залога, высокая финансовая нагрузка на заемщика, цель кредита, не соответствующая необходимым параметрам, а также отсутствие кредитной истории.
При предоставлении кредитов банкам приходится учитывать, что не все операции и не всю выручку малые предприятия проводят по расчетному счету. Но качество оборотов, ди-версифицированность бизнеса, количество поступлений по счетам предоставляют собой для банков очень важную информацию, которая для них при нынешнем положении дел становится недоступной, поскольку не отражается в
Рис. 4. Изменение портфеля кредитов МСП
налоговой отчетности и соответственно является неподтвержденной. Банки могут работать с управленческой отчетностью, но в соответствии с требованиями Банка России в отношении оценки кредитов при формировании резервов оценка рисков должна осуществляться на основе официальной отчетности, которая может зачастую не отражать реального состояния дел. Дополнительное подтверждение имеющейся информации по заемщикам приводит к удорожанию кредитного процесса, и кредит становится дороже, чем в розничном или корпоративном сегментах. Эти издержки особенно ощутимы для предприятий и организаций при небольших занимаемых суммах (не выше 10 млн руб.). Но это именно тот объем средств, на который претендует большинство заемщиков из числа МСБ.
К тому же низкая финансовая грамотность заемщиков, их неспособность формулировать стратегию своего развития или оценивать риски собственного бизнеса ставят банки в затруднительное положение, когда им приходится оценивать перспективы отрасли, положение заемщика на рынке, конкурентные преимущества, качество управления и финансовую стратегию. В результате ставки по кредитам определяются исходя из возможных рисков, стоимости фондирования и маржи банка. Причем основным фактором повышенных ставок на российском рынке является стоимость фондирования, превышавшая в 2015 г. 10% даже у самых крупных банков.
Одновременно снижается спрос на долгосрочные кредиты вследствие действия макроэкономических факторов. В этих условиях компании не могут иметь «длинный» горизонт планирования. Они не готовы к финансовой зависимости от банков на длительный срок. Поэтому спрос на долгосрочное финансирование со стороны заемщиков снижается.
В 2015 г. в соответствии с указом Президента Российской Федерации от 05.06.2015 № 287 «О мерах по дальнейшему развитию малого и среднего предпринимательства» на базе Агентства кредитных гарантий была создана Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства (далее — Корпорация МСП).
Корпорация МСП должна оказывать поддержку малым и средним предприятиям, предоставляя им гарантийные продукты, которые должны обеспечить исполнение ими кредитных обязательств по договорам банковского кредитования (прямые и синдицированные гарантии) и исполнение региональными гарантийными организациями обязательств по договорам поручительств (контргарантии).
Гарантии предоставляются в рамках соглашений, заключенных Корпорацией МСП с банками и региональными гарантийными организациями. Предоставление гарантий повышает доступность банковского кредитования для предприятий МСБ, когда нет соответствующего залогового обеспечения, а также поручительств региональных гарантийных организаций.
До создания Корпорации МСП поддержкой предприятий МСБ занималось Минэкономразвития России. Так, в соответствии с программой поддержки МСП в 2015 г. было выделено около 18,5 млрд руб., на 2016 г. — 12,8 млрд руб. Однако заметных успехов достигнуто не было. За последние десять лет в России не был зарегистрирован существенный рост доли МСБ в ВВП. Увеличить долю малого бизнеса в ВВП планируется за счет увеличения доли обязательных закупок госкомпаний у малого бизнеса. Постановление Правительства РФ от 11.12.2014 № 352 устанавливает госкомпаниям 18-процентную квоту закупок у субъектов МСБ, в том числе 10% должно приходиться на прямые закупки. С января 2016 г. эта норма будет действовать в отношении 3,5 тыс. компаний с выручкой 1 млрд руб. (в 2015 г. — 10 млрд руб.). Объем утвержденной для предпринимателей квоты в Корпорации МСП составляет 32 млрд долл. США, что позволит накопить средства для дальнейшего развития малого предпринимательства. Утвержден список из 35 компаний, которые обязаны закупать десятую часть товаров, работ и услуг у предприятий малого бизнеса.
Корпорация МСП планирует запустить так называемые маркетинговые навигаторы, представляющие собой интерактивные карты с необходимой для малого бизнеса информацией о спросе на тот или иной вид производимой продукции, товары или услуги, о доступных рыночных нишах и емкости рынка в них,
о возможных поставщиках, о предлагаемой в аренду или к продаже недвижимости, а также о том, где получить кредит и гарантию.
Выводы и предложения
1. Расширение кредитования и повышение доступности кредитов для МСП не решат проблемы малого и среднего бизнеса. В настоящее время доля МСБ в ВВП составляет 20-21%, а в развитых странах — до 50%. В 2013-2014 гг. совокупный объем средств федерального бюджета на поддержку малого и среднего бизнеса превысил 135 млрд руб. Однако ситуация не улучшилась1. Доля долгосрочных кредитов по-прежнему остается небольшой и составляет около 10-12 % от общего объема кредитов, выданных в 2015 г. Основной объем кредитования идет на оборотные цели и закрытие кассовых «разрывов». Просроченная задолженность МСП достигла к концу 2015 г. 12-15% и продолжает расти.
2. Политика, направленная на поддержку МСП, должна быть частью общеэкономической стратегии развития страны.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
3. МСП необходимо оказывать правовую поддержку, включая ускорение процедур регистрации предприятий и организаций, поддержку со стороны силовых структур, сокращение количества проверок бизнеса.
4. Целесообразно установить и в дальнейшем развивать систему квотирования участия малого бизнеса в закупках естественных монополий и государственных корпораций. В настоящее время этот рынок с точки зрения доступа к нему МСБ оценивается в 32 млрд долл. США. Однако малый и средний бизнес не всегда может удовлетворить требования высокотехнологичных компаний в плане качества и скорости выполнения работ и производимой продукции, а также по ценовым параметрам.
5. Позитивное влияние на рынок кредитования МСП могут оказать меры, направленные на поддержку МСБ, с привлечением поручительства гарантийных организаций под умеренные процентные ставки. Данные программы будут стимулировать деятельность МСП и обеспечивать устойчивость кредитных портфелей банков.
1 РБК. ШЬ: http://www.rbc.ru/economics/13/10/2015/561d2a8e9a 79477339е5610а.
6. В настоящее время на рынке есть два основных инструмента: субсидирование ставок и механизм кредитных гарантий, осуществляемый Корпорацией МСП и региональными фондами, в частности Фондом Москвы. Если раньше гарантировались только инвестиционные кредиты, то в настоящее время начинают предоставляться гарантии и под оборотные средства.
7. Одной из насущных задач Корпорации МСП должно стать создание сети лизинговых и инжиниринговых центров коллективного пользования для предпринимателей.
8. Назрела необходимость внесения в законодательство мер по оказанию имущественной поддержки предпринимательству в части приобретения и получения в аренду земельных участков, зданий и сооружений.
9. Для стимулирования интереса банков к финансированию МСП целесообразно снизить стоимость фондирования и нагрузки на капитал. Рынком будут востребованы механизм рефинансирования кредитов Банка России и секьюритизация портфелей кредитов МСП. В частности, Банк России может уменьшить стоимость кредитов для МСП за счет использования такого механизм рефинансирования банков, когда средства можно получить под залог кредитов МСП, выданных под гарантии Корпорации МСП2. С 1 января 2016 г. в России предусматривается снижение коэффициента риска до 75% в отношении кредитных требований к субъектам малого предпринимательства. Применение подобного инструмента в российской практике, а также дополнительное снижение нагрузки на капитал при использовании гарантий институтов развития позволит повысить заинтересованность банков к финансированию малых и средних предприятий и обеспечить устойчивое восстановление рынка.
10. На фоне проблем, связанных с кредитованием МСП, особый интерес представляют новые технологии. Необходимо использовать он-лайн-платформы Р2Р-кредитования (системы, в которых кредиторами выступают физические лица с помощью онлайн-платформ без участия банков).
2 Положение Банка России от 12.11.2007 № 312-п «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами».
Литература
Новая программа кредитования «Алматы инновации», разработанная Фондом «Даму» совместно с алматинским акиматом, может заработать уже с февраля 2017 года. На сегодняшний день она находится на согласовании с банками второго уровня. Об этом корреспонденту центра деловой информации Kapital.kz рассказал директор Центра Almaty Innovations при АО «Центр развития города Алматы» Нурлан Жайлаубай.
«Финансовые средства уже предусмотрены — это 500 млн от Фонда «Даму» и 500 млн предоставляет акимат. Осталось только подписание соглашений между банками и Фондом. Программа, скорее всего, начнет действовать с февраля», — сообщил собеседник.
По его словам, инноваторы смогут получить кредит ориентировочно до 100 млн тенге под 8,5% в одном из банков-партнеров. При этом Фонд поможет с гарантированием 80% от суммы кредита. Но окончательные условия займа будут анонсированы позже, заметил Нурлана Жайлаубай.
Центр инноваций уже подготовил портфель из 200 наиболее перспективных стартапов, нуждающихся в финансировании. Жестких критериев по отбору или выделения приоритетных сфер внедрения, как отмечает глава Центра, не будет. Главные условия — инновационный характер проекта и юридическая дислокация в Алматы. При этом развиваться они смогут и на других региональных рынках.
«Программа очень интересная, но ориентирована только на город Алматы — мегаполис будет развиваться как инновационный хаб. У нас в городе около 35 вузов, много идейной активной молодежи, но остро стоит вопрос с финансированием стартапов. Как правило, необходимо около 20 млн тенге — в зависимости от проекта. Они приходят в наш центр, мы консультируем о существующих грантах НАТРа (Национальное агентство по технологическому развитию. — Ред.) или Казахстанского института развития индустрии. Теперь сможем и альтернативную программу предложить — «Алматы инновации», чтобы они написали свой бизнес-план и получили деньги. Если в среднем по 20 млн, к примеру, будет выдано, то финансирование смогут получить, посчитайте, 50 проектов. Охват хороший, и программа, думаю, даст определенный толчок для развития предпринимательства в этой сфере», — подчеркнул руководитель центра.
Нурлан Жайлаубай также сообщил, что Центр по развитию инноваций сейчас изучает модель израильского мегаполиса Тель-Авива по поддержке молодых предпринимателей и построения инновационной городской среды. На 2017 год центр ставит для себя задачу внедрить минимум 30 проектов.
Напомним, как ранее сообщал замруководителя управления предпринимательства и индустриально-инновационного развития Алматы Ганибет Аубакиров, в 2016 году город в три раза увеличил бюджет и количество поддержанных проектов в рамках «ДКБ 2020» по линии «Инновации». 31 предприниматель получил инновационный грант на общую сумму 84 млн тенге.
Межбанковское кредитование – это обусловленное финансирование БРК конечных заемщиков через банки второго уровня.
Целью межбанковского кредитования (далее – МБК) является финансирование БРК проектов частного предпринимательства в приоритетных отраслях экономики, создание новых и расширение действующих предприятий в обрабатывающей промышленности, рефинансирование действующих проектов и пополнение оборотного капитала.
С декабря 2014 года БРК также осуществляет финансирование через коммерческие банки государственных программ поддержки субъектов предпринимательства, утвержденных Правительством РК в 2014-2016 годах:
- Кредитование субъектов крупного предпринимательства в обрабатывающей промышленности (I и II транш)
- Поддержка отечественных автопроизводителей.
Согласно условиям межбанковского финансирования, банкам-партнерам запрещается инвестировать выделяемые средства в финансовые инструменты и/или операции с ними, а также на валютный рынок для покупки иностранной валюты. БРК проводит регулярный мониторинг хода освоения кредитных ресурсов и их целевого использования.
Кредитование проектов в обрабатывающей промышленности (I и I I транши)
Условия кредитования для конечных заемщиков, утвержденные Постановлением Правительства №1276 от 05 декабря 2014 года (1 транш) и №№124 от 11 марта 2015 года (2 транш), следующие:
| Целевая группа | субъекты крупного предпринимательства, реализующие проекты в обрабатывающей промышленности |
| Номинальная ставка вознаграждения | не более 6% годовых |
| Срок кредитования | до 10 лет |
| Валюта займа | тенге |
| Льготный период по оплате основного долга | не более 24 месяца |
| Лимит финансирования на одного заемщика | до 5 млрд тенге (за исключением проектов пищевой промышленности, по которым лимит отсутствует) |
Список из банков-партнеров, утвержденных решением Государственной комиссии по модернизации экономики:
I. Поддержка отечественных автопроизводителей
Средства Национального фонда, республиканского бюджета и Национального банка РК выделяются для поддержки отечественных автопроизводителей путем обусловленного финансирования банков второго уровня (далее – БВУ) для кредитования физических лиц – покупателей легкового автотранспорта казахстанского производства.
Общий лимит финансирования – 26 млрд тенге из средств Национального фонда, 16 млрд тенге из средств республиканского бюджета, и 40 млрд тенге из средств Национального банка РК.
Банки второго уровня проводят экспертизу платежеспособности конечных заемщиков и принимают решение о выдаче займов. Очередь выдачи займов физическим лицам ведется банками второго уровня.
При наличии у банков второго уровня свободных средств для выдачи займов в рамках программы, банки второго уровня направляют в Банк Развития информацию по одобренным заявкам физических лиц. В рамках выделенных средств из Национального фонда РК, Банк Развития проверяет поступившие заявки на предмет соответствия условиям программы (максимальная стоимость автомобиля, срок кредита, номинальная ставка вознаграждения) и в течение 3 рабочих дней подтверждает возможность списания банками второго уровня средств со специального счета в Национальном Банке Республики Казахстан. В рамках выделенных средств из Республиканского бюджета и Национального Банка РК, процедура подтверждения списания средств со специального счета в Национальном Банке Республики Казахстан отсутствует.
Условия программы льготного автокредитования:
| Стоимость 1 автомобиля | не более 15 млн тенге |
| Срок кредитования | не более 7 лет |
| Валюта займа | тенге |
| Номинальная ставка вознаграждения | до 4 % годовых (годовая эффективная ставка (включает затраты по страхованию и оформлению в залог автотранспорта) не должна превышать 7,5% годовых) |
Перечень автопроизводителей, участвующих в Программе:
Перечень моделей легкового автотранспорта отечественного производства для приобретения конечными заемщиками — физическими лицами в рамках программ межбанковского кредитования, направленных на поддержку отечественных автопроизводителей
* модели по автопроизводителю ТОО «Hyundai Trans Kazakhstan» распространяются на 20 млрд. тенге, выданные банкам второго уровня в 2020 году в рамках Программы кредитования покупателей легкового автотранспорта отечественного производства, утвержденной Постановлением Правления Национального Банка от 31 мая 2019 года №79.
Перечень БВУ, участвующих в финансировании отечественных автопроизводителей:
| Банк | Лимит в рамках НФ РК, тыс. тенге | Лимит в рамках РБ РК, тыс. тенге | Лимит в рамках НБ РК, тыс. тенге |
|---|---|---|---|
| АО «Евразийский банк» | 7 310 000 | 3 875 000 | |
| АО ДБ «Сбербанк России» | 6 318 541 | 3 875 000 | 17 000 000 |
| АО «Народный Банк Казахстана» | 5 300 000 | 2 875 000 | 8 000 000 |
| АО «Банк ЦентрКредит» | 3 830 000 | 3 875 000 | |
| АО «Forte Bank» | 1 641 459 | — | 5 000 000 |
| АО «АТФ Банк» | 1 600 000 | — | |
| ДО АО «Банк ВТБ» (Казахстан) | — | 1 500 000 | 10 000 000 |
| ИТОГО | 26 000 000 | 16 000 000 | 40 000 000 |
Программа рассчитана на 20 лет и основана на «револьверном» кредитовании: за счет средств, поступающих от погашения основного долга физическими лицами, получившими кредит, банки будут выдавать новые займы на приобретение автомобилей.
II. Поддержка отечественных экспортеров
Средства Национального фонда РК выделяются для поддержки отечественных экспортеров путем прямого кредитования, обусловленного и лизингового финансирования проектов сфере обрабатывающей промышленности. Общий лимит финансирования – 35 млрд тенге в 2015 году и 15 млрд в 2016 году.
Условия программы поддержки отечественных экспортеров:
| Срок кредитования/лизинга | до 20 лет |
| Номинальная ставка вознаграждения | не более 6% годовых |
| Валюта кредитования/лизинга | тенге или иная валюта в зависимости от условий сделки |
| Обеспечение по займу/лизингу | В соответствии с требованиями АО «БРК» и/или АО «БРК-Лизинг» |
Поддержка производства пассажирских вагонов
Средства Национального фонда РК выделяются для поддержки казахстанских производителей пассажирских вагонов. АО «БРК» предоставляет АО «НК «ҚТЖ» либо дочерней организации АО «НК «ҚТЖ», соответствующей требованиям внутренних актов АО «БРК», кредит на условиях целевого использования. Общий лимит финансирования – 5 млрд тенге.
Условия программы поддержки производства пассажирских вагонов:
| Номинальная ставка вознаграждения | до 2% годовых |
| Срок кредитования | до 20 лет |
| Льготный период по оплате основного долга | до 120 месяцев |
| валюта кредитования | тенге |
Минэкономразвития России утвердило 70 банков для льготного кредитования субъектов МСП по ставке 8,5%
25 февраля 2019 г. стартовала программа льготного кредитования для субъектов малого и среднего предпринимательства в рамках нацпроекта «МСП и поддержка индивидуальной предпринимательской инициативы».
Заемщик самостоятельно выбирает уполномоченный банк и предоставляет документы в соответствии с требованиями данного банка.
Перечень уполномоченных банков присутствующих в регионе:
Полный список банков можно найти
Требования к заемщику:
1. Заемщик является субъектом МСП и не относится к субъектам МСП, указанным в частях 3 и 4 статьи 14 ФЗ-209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в РФ».
2. Заемщик осуществляет деятельность в одной или нескольких отраслях или видах деятельности по перечню:
— сельское хоз-во, включая производство с/х продукции, а также предоставление услуг в с/х
— обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, переработка с/х продукции
— производство и распределение э/э, газа и воды
— строительство
— туристская деятельность и деятельность в области туриндустрии в целях развития внутреннего и въездного туризма
— деятельность в области информации и связи
— транспортировка и хранение
— деятельность в области здравоохранения
— деятельность в области образования
— водоснабжение, водоотведение, организация сбора, обработки и утилизации отходов, в том числе отсортированных материалов, переработка металлических и неметаллических отходов, мусора и прочих предметов во вторичное сырье, деятельность по ликвидации загрязнений
— деятельность гостиниц и предприятий общественного питания (за исключением ресторанов)
— деятельность в области культуры, спорта
— деятельность профессиональная, научная и техническая
— деятельность в сфере бытовых услуг
— деятельность в сфере розничной торговли (только для территорий моногородов — доля доходов от осуществления деятельности по итогам предыдущего календарного года составляет не менее 70% в общей сумме доходов субъекта МСП)
— деятельность в сфере розничной и (или) оптовой торговли при условии, что с субъектом МСП заключается договор на инвестиционные цели
3. Заемщик обладает статусом налогового резидента РФ.
4. В отношении заемщика не возбуждено производство по делу о несостоятельности (банкротстве) в соответствии с законодательством РФ о несостоятельности (банкротстве).
5. Заемщик не имеет по состоянию на любую дату в течение периода, равного 30 календарным дням, предшествующего дате заключения кредитного договора, просроченной задолженности по налогам, сборам и иным обязательным платежам в бюджеты РФ.
6. Заемщик не имеет задолженности перед работниками (персоналом) по заработной плате.
7. Заемщик не имеет в течение периода, равного 180 календарным дням, предшествующего не более чем на 3 месяца дате принятия уполномоченным банком решения о предоставлении заемщику кредита, просроченных на срок свыше 30 календарных дней платежей, направленных на исполнение обязательств заемщика по кредитным договорам (договорам займа), договорам поручительства, а также требований к возмещению заемщиком гаранту выплаченных в соответствии с условиями банковской гарантии денежных сумм (положительная кредитная история).
Суммарный объем выданных займов должен составить не менее 248 млрд рублей для всех юридических лиц, включая СОНКО.
Программа стартует 1 июня. Помимо льготной ставки, доступны особые условия погашения. Тем организациям, которые сохранят не менее 90% сотрудников, кредит будет списан вместе с процентами — всю сумму выплатит государство. Если в штате останется не менее 80% работников, организация должна будет вернуть только половину ссуды и процентов по ней.
Кто может воспользоваться поддержкой?
Социально ориентированные НКО, религиозные организации, НКО, учрежденные религиозными организациями, включенные в соответствующий реестр «грантополучателей», размещенный на сайте Минэкономразвития. Поэтому прежде всего следует найти вашу организацию в этом реестре.
На какие цели выдается кредит?
Для покрытия любых документально подтвержденных расходов на деятельность организации. К ним относится выплата зарплаты, а также оплата ранее полученных кредитов по программам льготного кредитования и беспроцентных кредитов на поддержку и сохранение занятости.
На что нельзя потратить кредит?
На выплату дивидендов, выкуп собственных акций и долей в уставном капитале, на благотворительность.
Когда можно взять кредит и на какую сумму?
С 1 июня по 1 ноября. Чем раньше вы подадите заявку, тем больше будет доступная сумма кредита.
На какой срок предоставляется кредит?
Не более одного года.
Как будет высчитываться сумма кредита?
Чтобы узнать максимальную сумму заемных средств, нужно перемножить следующие показатели:
- расчетный размер оплаты труда — МРОТ с учетом районных коэффициентов, процентных надбавок, а также страховых взносов в размере 30%;
- численность работников;
- базовый период, который равен периоду с даты заключения договора до 1 декабря.
Выдача средств заемщику после заключения договора лимитирована. Лимит средств, которые можно получить за один раз, рассчитывается так:
(расчетный размер оплаты труда) * 2 * (численность работников организации).
Оставшуюся часть кредита банк будет перечислять отдельными платежами раз в месяц, также в пределах этого лимита.
Правила погашения и списания кредита
Условия кредита зависят от периодов, в течение которых действует договор. Правила предусматривают три периода:
- Обязательный базовый период. Длится до 1 декабря 2020 года.
- Необязательный период наблюдения. Наступает, если заемщик продолжает свою деятельность и сохранил персонал в установленных правилами пределах. Длится с 1 декабря 2020 года до 1 апреля 2021 года.
- Необязательный трехмесячный период погашения. Может наступать как после базового периода, так и после периода наблюдения. Не наступает, если выполнены условия для списания кредита.
Базовый период
- До 1 декабря 2020 года заемщик не выплачивает никаких платежей.
- В это время для его кредита действует ставка не выше 2% годовых.
- Проценты, начисляемые за базовый период, переносятся в основной долг на дату окончания базового периода.
По окончании базового периода есть два варианта: списание кредита или его погашение.
Вариант 1. Применяется, если по итогам хотя бы одного месяца базового периода число работников заемщика сократилось более чем на 20% по сравнению с численностью на 1 июня. В этом случае наступает период погашения. Вы должны выплатить кредит тремя равными платежами за три месяца: 28 декабря 2020 года, 28 января и 1 марта 2021 года.
Также обратите внимание, что в этот период для вас будет действовать не льготная (2%), а стандартная ставка, которую определяет сам банк при подписании договора согласно действующим у него программам.
Период погашения также наступает, если до 25 ноября введена процедура банкротства, приостановлена деятельность либо организация прекратила свою деятельность.
Вариант 2. Если организация сохранила не менее 90% сотрудников, начинается период наблюдения.
Период наблюдения
С 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года:
- в это время заемщик также ничего не платит банку;
- для него действует конечная ставка не выше 2% годовых;
- начисляемые проценты переносятся в основной долг на дату окончания периода наблюдения.
Весь долг по кредиту, включая проценты, спишут полностью, если:
- по состоянию с момента получения кредита до 1 марта 2021 года число работников в конце каждого месяца составит не менее 90% от штата;
- не введена процедура банкротства, организация не прекратила свою деятельность;
- средняя зарплата одного работника в период наблюдения была не ниже МРОТ.
Если численность работников по итогам каждого месяца в период наблюдения не будет опускаться ниже 80%, кредит спишут наполовину.
Как будут проверять сохранение численности сотрудников?
Контролировать уровень занятости в компаниях будут с помощью специализированной блокчейн-платформы ФНС, которая уже запущена в работу. Сервис оперирует данными по страховым взносам, которые организации передают в Пенсионный фонд ежемесячно.
В каких банках будут выдавать такие кредиты?
Вы можете получить кредит в любом банке, который участвует в программе Минэкономразвития РФ. По состоянию на 1 июня 2020 г., такие кредиты уже выдают: ПАО «Сбербанк», АО КБ «ЭНЕРГОТРАНСБАНК», ПАО РНКБ Банк, ПАО «Промсвязьбанк», ПАО ВТБ, ООО КБ «Кубань кредит», ПАО Банк «Кузнецкий», АО АИКБ «Енисейский объединенный банк», ПАО АК БАРС БАНК, ПАО ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК, ПАО «ЧЕЛИНДБАНК», ООО КБ Алтайкапиталбанк, АО АКБ «Энергобанк», ООО «СИБСОЦБАНК», АО «КОШЕЛЕВ-БАНК», АО АКБ «Алмазэргиэнбанк», ПАО «НБД-БАНК», «МСП Банк», ПАО КБ «Центр-инвест», АО «Датабанк». Список кредитных организаций будет пополняться.
В каких НПА закреплены данные положения?
- Постановление Правительства от 15 мая 2020 года N 685;
- Постановление Правительства от 16 мая 2020 года N 696;
- Распоряжение Правительства от 16 мая 2020 года N 1286-р.