Инновация страхование

13.09.2020
Комментариев нет

ИННОВАЦИИ И ИНВЕСТИЦИИ

САРКИСОВ С.Э.

ИННОВАЦИОННАЯ МОДЕЛЬ РАЗВИТИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Аннотация. В статье рассматриваются некоторые особенности необходимости перехода страховых организаций к инновационной модели развития в современных условиях. В связи с этим представляется необходимым комплексное исследование особенностей инновационной страховой деятельности и управления рисками страховых организаций, ориентированных на инновационное развитие. Инновационная модель развития страховых организаций предполагает также расширение сферы деятельности страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей.

Ключевые слова: страховой рынок, инновационная модель развития, конкуренция.

SARKISOV S.E.

INNOVATIVE MODEL OF DEVELOPMENT OF INSURANCE ORGANIZATIONS

Keywords: insurance market, innovative model of development, competition.

Осуществление инновационной деятельности (создание инновационного продукта) возможно в любой сфере, на различных этапах производственного процесса, результатом которого является создание блага с новыми полезными свойствами, более полно удовлетворяющего потребности человека (общества) или его производство с меньшими издержками для производителя .

Совершенствование страхового дела, повышение его эффективности, обеспечение растущего вклада в создание ВВП и устойчивость экономического развития в современных условиях должны базироваться на применении различного рода инноваций в страховании; выявлении и устранении причин, порождающих проблемы и тормозящих разработку и внедрение инновационных подходов к созданию и доведению до потребителей страховых продуктов и услуг .

Страховой рынок является необходимой составляющей национальной экономики. Его появление порождено необходимостью защиты общества (населения, хозяйствующих субъектов и других организаций и институтов) от случайных опасностей и угроз. Страховой рынок представляет собой обособленную часть рыночной экономики, основными субъектами отношений которой выступают: производители — продавцы страховых услуг (страховщики), потребители (страхователи) и многочисленные посредники, между которыми возникают финансовые (страховые) отношения.

В современных условиях, когда спектр опасностей и угроз для хозяйствующих субъектов не сокращается, а имеет тенденцию к росту, возникает объективная необходимость расширения масштабов страховой деятельности, более настойчивого и эффективного использования инновационных подходов, улучшения управляемости этими процессами, активизации деятельности страховых компаний, а также усиления государственного управления страхованием в интересах обеспечения устойчивости и безопасности предпринимательства, создания условий для роста востребованности и привлекательности страховых услуг.

В условиях перехода всей экономики к инновационной модели роста совершенствование

деятельности страховых организаций должно осуществляться на инновационной основе . Понятия «инновация», «инновационная деятельность», «инновационные процессы» и т. д. широко используются в современной науке. Однако при всей очевидности смыслового содержания понятия «инновация» по данному вопросу нет единства мнений, кроме того, практически не разработана инновационная составляющая сферы страховой деятельности.

В общем виде инновацию следует понимать как ценность или полезность, которая в данный момент, в данной сфере, в данное время воспринимается обществом как новое благо (принципиально новое или улучшенное новыми потребительскими качествами), полученное с меньшими издержками; технология, механизм управления и организации труда, процесс, действие, полученные на основе использования научных открытий, изобретений, рационализаторских предложений и т. д.

Страховые инновации могут быть получены на различных этапах инновационного процесса. К ним относятся:

— создание принципиально нового страхового продукта;

— улучшение качества или создание новых потребительских свойств;

— расширение спектра предоставляемых страховых услуг;

— сокращение сроков и издержек предоставления услуг;

— улучшение сопровождения страхового продукта;

— развитие каналов сбыта страховых продуктов и услуг;

— совершенствование управления страховой деятельностью; использование новых маркетинговых технологий;

— гибкое использование инструментария консалтинга;

— улучшение взаимодействия страховых компаний с элементами внешней среды и пр.

Управление инновационным развитием страховой деятельности направлено на упорядочение процессов страхования, придания им гармоничного и устойчивого развития в интересах обеспечения защищенности бизнеса и общества от различного рода возмущающих (деструктивных) воздействий, рисков. Управление инновационной деятельностью страховых организаций должно быть гибким, адаптированным к конкретным региональным условиям страховой деятельности, а это означает, что самоуправление нуждается в инновационном развитии.

Для эффективного осуществления деятельности на основе инноваций, необходимо иметь четкую программу развития, базирующуюся на профессиональных знаниях, динамике внедрения инноваций и получении отдачи от инвестиционных вложений в инновации. Такую программу невозможно создать без анализа прогноза экономического развития страны, без соответствующего инструментария анализа системы управления страховыми компаниями; без моделирования системы управления развитием инновационной деятельностью как частью общей системы управления страховой компанией и как экономического инструмента повышения эффективности страховой деятельности в России.

Страховые отношения должны стать объектом инновационного управления в части эффективного размещения и использования временно свободных средств инвестиционных фондов страховых организаций и вопросов инновационного развития технологий страхования, новых продуктов и услуг, обслуживания страхователей, организации труда страховщиков, управления деятельностью страховой организации и т.д.

Анализ исторических данных убеждает, что конкурентоспособность страховых организаций зависит от уровня инновационного развития страхового рынка, от его адаптации к мировым стандартам страховой деятельности. Страхование, так же, как любая другая сфера экономики, располагает инновационным потенциалом. Понятие «инновационный потенциал» может рассматриваться как совокупность интеллектуальных, кадровых, технических, инвестиционных ресурсов, образующих единую систему, способную обеспечить успешное инновационное развитие страховой компании, восприятие и реализацию инновационных изменений.

Развитию инновационной деятельности в страховании мешает: отсутствие прозрачности с точки зрения учета и отчетности; информированности и стимулирования активности коллектива страховой компании. Отсутствует механизм взаимодействия процессов инновационного развития страхового дела и обычной текущей работы по оказанию страховых услуг. В связи с

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

этим большинство страховых компаний не готово проводить самостоятельную реализацию инновационных проектов в сфере информационных технологий, управления страховыми резервами. Инновации связаны с рисками и проблемами управления инновационным развитием, влиянием инноваций на показатели основной деятельности и, прежде всего, на стоимость страховой премии, что определяет особую социальную значимость инновационной деятельности.

В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути. Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере роста количества объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка. В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.

Введение обязательных видов страхования требует системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, исключив неоправданное нарушение прав и интересов страхователей. Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.

Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935, 936 Кодекса, статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования.

К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.

В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования и повышения инновационной активности страховых организаций необходимо:

— переходить в перспективе к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством РФ;

— выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов, их обоснованности и доведения его результатов до общественности;

— последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.

Совершенствование действующих видов обязательного страхования предполагает развитие и совершенствование законодательства об обязательном медицинском страховании, в том числе с учетом анализа возможности поэтапного перехода системы ОМС на принципы конкурентной (рисковой) модели, повышение роли страховых медицинских организаций, а также обеспечение взаимодействия систем обязательного и добровольного медицинского страхования.

Совершенствование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств целесообразно проводить по следующим направлениям:

— внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;

— совершенствование системы прямого возмещения убытков и компенсационных выплат;

— обеспечение заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения за счет оценки факторов риска водителя при заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и расчете страховой премии;

— совершенствование системы тарификации по ОСАГО, включая сбалансированную систе-

му коэффициентов страховых тарифов (бонус-малус) на базе автоматизированной информационной системы ОСАГО;

— оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса.

Инновационными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:

— актуализация размеров страховых тарифов с учетом класса опасного объекта, а также статистики, накапливаемой страховщиками о страховых случаях, и данных о вероятности наступления и тяжести последствий страхового события на конкретных опасных объектах;

— расширение перечня потенциально опасных объектов, подлежащих страхованию, страховых случаев, объема ответственности страховщика, порядка определения размера вреда, ущерба;

— совершенствование системы тарификации и применение коэффициентов к страховым тарифам на основе классификации опасных объектов по уровню их опасности и качества проведенных мероприятий по обеспечению безопасности опасного объекта.

Переход страховой отрасли на интенсивный путь развития невозможен без структурных преобразований отрасли, в том числе, направленных на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное). Инновационная модель развития страховых организаций предполагает также расширение сферы деятельности страховщиков, повышение клиентоориентированности, внедрение новых видов страхования, повышение интересов потенциальных страхователей.

Интенсивный путь развития страховой отрасли непосредственно связан с внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в нашей стране.

Для обеспечения устойчивого инновационного развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:

— повышение клиентоориентированности страховщиков за счет переориентации ими подходов к осуществлению страховой деятельности на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей и реализацию основной функции страхования — возмещение убытков;

— расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях;

— обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;

— совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования;

— нормативно-правовое обеспечение расширения способов, реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;

— совершенствование основ регулирования страхования жизни, а также выработка и реализация комплекса мер по его стимулированию;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

— определение форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);

— совершенствование регулирования долгосрочных видов страхования жизни, осуществля-

емых страховыми организациями, в частности, видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

— расширение перечня услуг, предоставляемых в рамках страхования жизни и комбинируемых с иными видами страхования, например, медицинским страхованием;

— определение подходов к инвестированию средств по страхованию жизни, особенностей исполнения обязательств по страхованию жизни и формирования резервов по страхованию жизни;

— определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;

— развитие добровольного медицинского страхования как дополнительного страхования по отношению к ОМС, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг, а также определение особенностей и специфики осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования с закреплением их в нормативно-правовых актах;

— определение места, роли и порядка осуществления специальных видов страхования, предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей (микрострахование);

— расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования для упрощения выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;

— расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов власти (например, страхование жилья в г. Москве), расширение региональных программ развития отдельных видов страхования с учетом отраслевой, географической, демографической, природно-климатической специфики субъектов Российской Федерации;

— повышение страховых интересов физических и юридических лиц к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, в том числе от пожаров, проработка многоуровневой системы взаимодействия государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового сообщества, в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;

— использование механизма страхования гражданской ответственности и иных инструментов для защиты интересов граждан, в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;

— законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования, страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);

Дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды предопределяется следующими направлениями:

— закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству;

— гармонизация действующего законодательства Российской Федерации с международными соглашениями в сфере природопользования и охраны окружающей среды, в частности, с Базельской конвенцией о контроле за трансграничными перевозками опасных отходов и их удалением, Директивой 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета Европейского союза от 21 апреля 2004 года «Об экологической ответственности, направленной на предотвращение

экологического ущерба и устранение его последствий» и другими международными соглашениями;

— создание условий для развития новых видов страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, например страхование ответственности недропользователей, водопользователей, лесопользователей, землепользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам использования соответствующих природных ресурсов;

— создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;

— расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств, профессиональной ответственности;

— совершенствование законодательного регулирования страхования граждан выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан, прибывающих на территорию Российской Федерации.

Реализация комплекса мер по развитию добровольного страхования будет способствовать большему охвату потенциальных страхователей, обеспечит доступность страховых услуг для всех категорий граждан и юридических лиц, позволит освободить государство от избыточных расходов, ограничив его роль по возмещению вреда в результате чрезвычайных ситуаций случаями реализации особо крупных рисков.

Инновационный сценарий развития страхового дела предполагает не только совершенствование традиционных сфер деятельности субъектов страхового дела, но и внедрение и развитие новых механизмов защиты имущественных интересов, построенных на страховых принципах.

Для обеспечения создания новых и совершенствования действующих страховых инструментов обеспечения исполнения обязательств по договорам необходимо:

— провести анализ целесообразности выдачи страховщиками независимых гарантий, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации с учетом вносимых в него изменений;

— расширить и усовершенствовать практику страхования ответственности по договору (расширение сфер применения, совершенствование правил страхования, в частности, путем исключения оснований для освобождения от страховой выплаты в случае грубой неосторожности страхователя и др.);

— проанализировать перспективы деятельности страховщиков по заключению договоров поручительства в качестве поручителей, а также необходимость дополнительного регулирования такой деятельности.

Немаловажным аспектом расширения сферы деятельности субъектов страхового дела является комплексное развитие взаимного страхования, которое может стать эффективным и доступным инструментом страховой защиты для граждан России, субъектов малого и среднего предпринимательства, объединения страховых интересов юридических лиц по профессиональному признаку, что также согласуется с инновационной моделью развития страховых организаций.

Основными направлениями развития взаимного страхования являются:

— совершенствование нормативно-правовой базы взаимного страхования в части расширения форм взаимного страхования, видов страхования, которые вправе осуществлять общества взаимного страхования;

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

— установление минимальных требований (к числу членов общества, количеству застрахованных объектов, обеспечению финансовой устойчивости операций по взаимному страхованию) с учетом специфики деятельности обществ взаимного страхования по профессиональным, региональным и иным специфическим признакам;

— совершенствование вопросов налогообложения деятельности обществ взаимного страхования.

Страховая деятельность в силу ее специфики связана с повышенными рисками, которые еще более усиливаются при реализации инновационной модели развития страховой компании. В связи с этим представляется необходимым комплексное исследование особенностей иннова-

ционной страховой деятельности и управления рисками страховых организаций, ориентированных на инновационное развитие.

Литература

1. Зоидов К. X Инновационная экономика: опыт, проблемы, пути формирования. — М.: ИПР РАН, 2006. —168 с.

2. Зоидов К. Х., Дурандин О. Г. К проблеме формирования инновационной экономики в странах постсоветского пространства в условиях модернизации. Части I-III // Региональные проблемы преобразования экономики, 2011. — № 4, 2012. — № 1. — № 3.

4. «Об организации страхового дела в Российской Федерации»: Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-I // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного совета Российской Федерации. 1993. № 2. Ст. 56.

8. URL: http://www.kommersant.ru/doc/2166600.

1. Zoidov K.Kh. Innovative Economics: Experience, Issues, Ways of Formation. — М.: Institute of Market Problems of RAS, 2006. — 168 p.

8. URL: http://www.kommersant.ru/doc/2166600.

Программа «ИНЭК-Страховщик» относится к классу корпоративных ИС СД и обеспечивает комплексное решение проблемы автоматизации управления деятельности для страховых и перестраховочных организаций, в том числе организацию управленческого и бухгалтерского учета по всем видам страховой деятельности. «ИНЭК-Страховщик» позволяет выполнить настройку и адаптацию программного комплекса для условий конкретной страховой организации, использует современные клиент-серверные технологии, централизованную и распределенную базу данных под управлением сетевой СУБД высокой производительности и надежности, удобный пользовательский интерфейс, средства интеграции с внешними ИС, включая настраиваемые форматы и структуру данных для импорта. Возможность настройки программного комплекса, подготовка отчетов произвольной структуры обеспечивают высокое качество принимаемых решений, управляемость страховой компании.

Основная программа «ИНЭК-Страховщик» имеет несколько версий.

«ИНЭК-Страховщик», версия ПРОФЕССИОНАЛ обеспечивает:

  • o учет и анализ деятельности всех обособленных подразделений в единой базе данных;
  • o учет договоров страхования различного типа, включая генеральные договора, договора с несколькими застрахованными объектами и рисками; учет различных типов генеральных договоров, договоров с несколькими застрахованными, несколькими объектами и рисками;
  • o учет активного и пассивного перестрахования в разрезе факультативной, облигаторной, пропорциональной и непропорциональной форм;
  • o учет и мониторинг запланированных и фактических поступлений по договорам и убытков по всем этапам их урегулирования;
  • o синхронное ведение специализированного бухгалтерского, налогового и управленческого учета, включая учет денежных средств, материальный учет, учет взаимных расчетов, учет затрат и инвентарный учет;
  • o интегрированный учет и формирование страховых, перестраховочных операций по всем регистрам, включая журнал договоров, журнал хозяйственных операций бухгалтерского, налогового и управленческого учета, реестр первичных документов;
  • o формирование страховых резервов по всем учетным группам стандартными и произвольными методами;
  • o мониторинг деятельности на основе комплексного анализа данных путем создания форм управленческой отчетности произвольного вида;
  • o обмен данными между головной компанией, ее филиалами и агентствами.

Позже появилась версия «ИНЭК-Страховщик» 5.0 — ПРОФЕССИОНАЛ (Оп-Line-режим), которая предназначена для страховых организаций с развитой филиальной сетью для терминального подключения и доступа к базе данных головного офиса. Особый акцент сделан на разграничении прав доступа пользователей филиалов, удобстве установки и администрирования, настройки базы данных из единого центрального офиса. Обеспечена возможность просмотра и анализа данных, получения отчетных форм в целом по компании и в разрезе филиалов в режиме реального времени, что способствует транспарентности операций, выполняемых филиалами.

Другие версии программы:

  • o «ИНЭК-Страховщик Стандарт» — облегченная версия, обеспечивает учет договоров личного, имущественного страхования и страхования ответственности, генеральных договоров, договоров с несколькими застрахованными, несколькими объектами и рисками, активного и пассивного перестрахования в разрезе факультативной, облигаторной, пропорциональной и непропорциональной форм, мониторинг запланированных и фактических поступлений по договорам и убытков по всем этапам их урегулирования и др.;
  • o «ИНЭК-Страховщик ОСАГО» — регистрация страхователей, собственников, лиц допущенных к управлению, объектов страхования, автоматический расчет тарифа, регистрация переоформленных договоров ОСАГО, учет бланков строгой отчетности, премий, заявленных убытков, формирование отчетности по формам 1-РСА (Российского союза автостраховщиков), 2-РСА, 3-РСА, 4-РСА и другим агрегированным формам отчетности. Особенность системы — возможность выгрузки данных по договорам и убыткам в формате XML, а также настройка обмена данными с другими системами (с использованием XML, CSV);
  • o «ИНЕК-Сграховщик ДМС» — система автоматизации учета добровольного медицинского страхования, которая обеспечивает учет списка застрахованных, программ страхования и медицинских услуг, учет списка прикреплений для каждого застрахованного по договору ДМС, регистрацию договоров с медицинскими учреждениями с учетом прейскурантов и лицензий ЛПУ, формирование оперативных отчетов по договорам ДМС, застрахованным, программам страхования и т.п.

Модуль «Настройка» предназначен для настройки конфигурации системы: аналитических справочников, плана счетов бухгалтерского и налогового учета, а также других элементов учетной политики организации, состава реквизитов справочников, структуры кодовых обозначений, шаблонов документов различных видов страхования, состава функций меню для конечных пользователей.

Модуль «Страховщик» предназначен для статистического учета договоров страхования, сострахования и перестрахования, а также поддержки жизненного цикла этих договоров:

  • 1) формирование план-графика поступления денежных средств по договорам;
  • 2) учет комиссионных вознаграждений в разрезе агентов;
  • 3) учет страховых случаев по временным стадиям в реальном масштабе времени, который ведется в следующей последовательности: заявление, распоряжение на выплату, выплата, отказ в выплате;
  • 4) регистрация запланированных, начисленных и фактических взносов и др.

По каждому договору производится учет финансовых потоков (премии, заявления об убытках, выплаты по убыткам, начисление премии перестраховщикам, начисление долей убытков перестраховщиков, перечисление премий перестраховщикам и поступлений долей убытков от перестраховщиков).

По договорам активного перестрахования автоматизирована регистрация запланированных, начисленных и фактических премий, а также начисленной доли в выплатах и фактических перечислений долей выплат по страховым случаям.

По договорам пассивного перестрахования автоматизирована регистрация начисленных и фактических премий, начисленных долей в выплатах по страховым случаям и фактических поступлений долей в выплатах. Для анализа информации по всем элементам учета обеспечен отбор, сортировка и поиск данных по произвольным запросам.

Модуль «Бухгалтерия» предназначен для ведения бухгалтерского, налогового и управленческого учета страховой компании, включающего в себя:

  • o учет движения денежных средств;
  • o инвентарный учет основных средств;
  • o материальный учет;
  • o параллельный учет по нескольким планам счетов;
  • o учет от документа (т.е. параллельность фиксации факта хозяйственной операции в документе и отражение этого факта в бухгалтерском учете);
  • o создание дополнительных учетных регистров аналитического учета (книг, ведомостей бухгалтерского учета);
  • o учет затрат (себестоимости услуг) и др.

Этот модуль позволяет формировать типовые аналитические книги и ведомости учета, а также налоговые регистры как по хозяйственной, так и по страховой деятельности. Для каждой страховой организации выполняется настройка: бухгалтерского плана счетов; налогового плана счетов; типовых хозяйственных операций и других элементов, участвующих в учете бизнес-операций страховой организации.

Модуль «Отчетность» обеспечивает руководству страховой организации и планово-экономической службы формирование отчетности любого вида бухгалтерской, налоговой, статистической, включая консолидированную отчетность по всем подразделениям организации и расчет страховых резервов, управленческие отчеты стратегического характера. Принципы построения отчетов позволяют получить неограниченное число автоматически заполняемых печатных форм любого уровня вложенности подгрупп в рамках стандартного перечня учетных групп.

Модуль «Администратор» обеспечивает централизованное управление хранимыми данными страховой компании, правами доступа пользователей к различным элементам программного комплекса, процедурами репликации, созданием резервных копий БД и др.

Руководители страховых компаний, предлагая рынку свои страховые продукты, конечно, желали бы, чтобы у них была долгая и счастливая жизнь. Хотя никто не ожидает, что этот продукт будет продаваться вечно, все же хотелось бы получить от его реализации приличный доход, способный не только оправдать все усилия и затраты, связанные с его выпуском, но и обеспечить страховой компании достойную прибыль.

В соответствии с изменениями, происходящими на страховом рынке, меняется и продуктовый портфель страховых компаний. Страховые продукты появляются и исчезают, открывая путь для новых страховых услуг. Этот процесс находит свое выражение в жизненном цикле страхового продукта (рис. 3.5).

Жизненный цикл страхового продукта (ЖЦСП) сильно отличается от цикла для большинства товаров широкого потребления. Во-первых, страховой цикл более длинный — страховые полисы могут без существенных изменений продаваться

Рис. 3.5. Схема жизненного цикла страхового продукта

в течение десятилетий, что невозможно для товарной продукции. Во-вторых, затраты на начальный этап жизненного цикла страхового продукта существенно меньше, чем для товаров широкого потребления. А в-третьих, продолжительность действия договора страхования может многократно превосходить продолжительность его жизненного цикла, т.е. возможно положение, когда страховщик давно отказался от коммерциализации данного вида страхового продукта, но имеет его в своем портфеле.

Рассмотрим маркетинговые стратегии страховщика на каждом из этапов жизненного цикла.

  • 1. Исследование и разработка страхового продукта. Стадия разработки страхового продукта считается наиболее важной на всем его жизненном пути. Чем эффективнее будет осуществляться разработка, т.е. чем быстрее страховая компания учтет потребности и нужды страхователя и требования страхового рынка в проектируемом продукте, тем меньше будут затраты на этой стадии, тем быстрее она выйдет на рынок с новым предложением и получит необходимую прибыль. На этом этапе предварительно выясняется, нужен ли будущий продукт страхователю, и если нужен, то в каком объеме? Проводится сегментация рынка и выбирается целевой сегмент рынка, т.е. клиентура, на которую рассчитан страховой продукт, определяются условия страхования и тарифы, исходя из тех целей, которые ставит перед собой страховщик; страховой продукт тестируется на рынке. Особенностью страховой продукции, относящейся к сфере услуг, является отсутствие этапа производства. Это отличает страхование от производственных отраслей. Сразу вслед за разработкой идет продвижение страхового продукта на рынок.
  • 2. Внедрение страхового продукта на рынок. Это фаза появления нового товара на рынке, иногда в виде пробных продаж. Начинается с момента поступления страхового продукта в продажу. Цель страховщика на этом этапе — создание спроса на него. Объем продаж в этот период еще мал и увеличивается медленно, поскольку усилия по рекламе и организации сбыта на рынке требуют времени, чтобы оказать влияние на спрос. Сбыту препятствует также то обстоятельство, что потребители слабо информированы о новом товаре, не спешат его приобрести или медленно меняют свои установившиеся привычки к потреблению существующих страховых продуктов аналогичного назначения. Целью всех маркетинговых мероприятий является создание рынка нового страхового продукта. Основные усилия по сбыту страховая компания направляет на привлечение страхователей, являющихся новаторами (число которых составляет в среднем 2,5%).

На данной стадии ЖЦСП производитель старается стимулировать спрос. Маркетинговые мероприятия главным образом связаны с подлаживанием продукта под целевой сегмент, т.е. изменением его качественных характеристик. Обычно этот этап требует больших вложений в рекламу, стимулирования агентской сети, информирования потребителей о качествах и назначении новой страховой программы.

  • 3. Фаза роста. Если товар требуется на рынке и удовлетворяет его требованиям, то его сбыт начинает существенно расти, а усилия, затраченные на первых стадиях, начинают окупаться. На этом этапе обычно происходит признание товара потребителями и быстрое увеличение спроса на него. Первые покупатели, признавшие товар с момента его появления на рынке, будут продолжать покупать его, и их примеру последуют другие. Охват рынка увеличивается. Благодаря рекламе быстро распространится информация о том, что на рынке появился новый хороший товар. Потребителями на этом этапе являются люди, признающие новизну. Маркетинговые усилия страховщика открывают рынок для продукта. Спрос на него растет, тарифы и особенности системы сбыта адаптируются к рыночным условиям и особенностям реакции потребителей на него, реклама и иные способы распространения информации из уст в уста создают спрос на данный вид страховых услуг, за счет чего он завоевывает все большую долю рынка. В рекламе акцент от ознакомления с товаром смещается в сторону убеждения совершить покупку.
  • 4. Фаза зрелости. В определенный момент существования товара на рынке темпы роста объемов продаж начинают замедляться, наступает стадия относительной зрелости. По времени этот этап обычно длиннее предыдущих и ставит сложные задачи в сфере управления маркетингом.

На этом этапе прирост продаж замедляется, продукт переходит в разряд обычных инструментов рынка. Ресурсы клиентуры, которая может быть заинтересована особенностями данной страховой услуги, исчерпываются, и поэтому количество продаж достигает стадии насыщения. Появляется большое количество страховщиков-конкурентов, предлагающих аналогичные страховые продукты на аналогичных условиях. Ситуация, когда товар находится в стадии зрелости, требует от страховщика постоянного поиска новых путей повышения качества страхового продукта, совершенствования маркетинговой деятельности и интенсификации коммуникаций с потребителями. Дополнительные расходы необходимы на развитие рекламы и стимулирование персонала. Кроме того, с целью оживления спроса маркетологи компании осуществляют более деятельную сегментацию рынка и стремятся выявить и освоить новые сегменты.

5. Стадия спада. Неизбежен момент, когда объем продаж большинства разновидностей товаров или марок начинает резко снижаться. Основная причина — устаревание товара, появление нового, более совершенного. Страховой продукт перестает удовлетворять потребности значительной части потребителей, они теряют интерес к нему, а их число сокращается. Основная масса потребителей — консерваторы. На этой стадии страховщики часто проводят модернизацию страхового продукта, подгоняя перечень страхуемых рисков, условия страхования, оговорки, франшизы под новые требования потребителей. Если эта операция оказалась удачной, для продукта наступает новый этап роста. В противном случае страховщик отказывается от его дальнейшей коммерциализации, довольствуясь уже заключенными договорами.

На разных стадиях жизненного цикла страхового продукта применяются различные средства его продвижения. На стадии внедрения наиболее эффективны реклама и публикации, за которыми следует личная продажа, а затем стимулирование сбыта (апробирование страхового продукта). На стадии роста использование инструментов внедрения приостанавливается, начинается стихийное продвижение информации о страховом продукте (слухи). На стадии зрелости особое значение приобретают стимулирование сбыта страховых и нестраховых посредников, реклама и личные продажи. На стадии спада используются преимущественно мероприятия по совершенствованию стимулирования продаж, а воздействие рекламы и публикаций снижается.

Поскольку договоры страхования носят долгосрочный характер, а потребности клиентов, напротив, изменяются весьма динамично, договор может морально устареть в процессе своего действия. При таких обстоятельствах страховщик вынужден перезаключать договор, т.е. модернизировать его в соответствии с требованиями страхователя.

Модернизация страхового продукта может включать в себя, например, изменение гарантий и тарифов, страховых сумм, а также совершенствование системы продаж и расширение перечня дополнительных услуг, включенных в состав страхового продукта.

Применение различных маркетинговых стратегий на отдельных этапах жизненного цикла страхового продукта гарантирует, с одной стороны, удовлетворение потребностей страхователя, а с другой — успешность предпринимательской деятельности страховщика.

Современные товарные рынки меняются быстро, совершенствуются технологии, растет конкуренция, меняются вкусы потребителей, которые ждут новых и усовершенствованных товаров. В условиях постоянно меняющихся запросов, технологий и конкурентного окружения компании для поддержания скорости ее роста и сохранения доходов было бы недостаточным полагаться только на уже существующие товары. Страховая организация, которая рассчитывает продолжительное время сохранять свой рынок и быть прибыльной, должна постоянно обновлять предложение. Обновление предложения включает разнообразные мероприятия по разработке новых товаров.

Новый товар отличает: отсутствие аналогов на рынке; улучшенные варианты или модификации существующих товаров; рыночная новизна; новая сфера применения.

Чтобы не сдавать своих позиций на конкурирующем рынке, фирма должна рассматривать процесс разработки новых товаров и услуг как постоянный и непрерывный.

Российский страховой рынок представляет своим потребителям широкий спектр страховых продуктов, который постоянно пополняется новыми их видами. Страховой продукт оценивается глазами потенциального покупателя — страхователя. Первые сигналы о результатах продаж поступают от страховых агентов. Они дают «зеленый свет» вновь разработанному страховому продукту или информируют маркетологов о целесообразности его доработки. Наибольшие трудности для страховщиков представляет разработка и позиционирование новых страховых продуктов. Страховщики достаточно редко прибегают к этому, предпочитая репозиционировать или модернизировать уже имеющиеся у них продукты. К разработке принципиальных новинок, не имеющих аналогов на рынке, страховщики прибегают в случаях:

  • • освоения нового для страховщика сегмента страхового рынка;
  • • желания выйти в лидеры в данном сегменте.

В остальных случаях страховщики обычно копируют удачные разработки конкурентов или модернизируют имеющиеся страховые продукты.

Начальной стадией работы над любым страховым продуктом является разработка основной идеи, опирающейся и вытекающей из исследования страхового рынка. Идея нового страхового продукта, как правило, уже содержит в себе целевой сегмент, на который его предполагается нацелить. Идея может исходить из внешнего окружения компании (например, копировать удачные действия конкурента) или опираться на мнение специалистов внутри компании или ее клиентуры.

Этап исследования потенциального рынка включает в себя следующие бизнес-операции: маркетинговые исследования, оценку потенциальной аудитории, анализ конкурентоспособности рынков, выявление потребностей потенциальных страхователей и т.д.

На этапе разработки маркетинговой стратегии продвижения на рынке нового продукта уточняется клиентская группа; выбираются каналы продаж; организуются пробные продажи; анализируется эффективность первых продаж, вносятся изменения и корректировки в технику продаж и в сам продукт.

На основании общего анализа перспективного сегмента рынка и его потребностей страховщик принимает окончательное решение о движении вперед или сворачивании проекта. Если принято решение о развитии данного проекта, он переходит в свою следующую стадию более подробных проработок.

Следующий этап — оценка имеющихся возможностей, времени и сил, необходимых для технической реализации нового страхового продукта и его последующей коммерциализации. На этом этапе страховщик должен решить, располагает ли он финансовым потенциалом, подготовленными агентскими кадрами и специалистами в области маркетинга и актуарных расчетов, т.е. всем тем, что необходимо для коммерциализации новой гаммы страховых продуктов.

На следующем (основном) этапе страховщик приступает к подробной разработке страховой продукции. Определяются гарантии, страховые суммы, франшизы, тарифы, особые условия договоров (например, условия досрочного расторжения договора, что особенно важно при страховании жизни), бонусы (участие страхователя в прибылях страховщика), страховые премии, условия их перечисления и т.д. Далее проводится юридический анализ условий страхования. Важнейшей составляющей работ в плане разработки новых страховых продуктов является планирование маркетинговых усилий по их коммерциализации, после чего на основании имеющейся предварительной информации делается прогноз прибылей от продажи продуктов и расходов на их коммерциализацию.

Стратегии запуска страхового продукта могут быть совершенно различными. Единых рецептов их коммерциализации не существует, однако есть два основных подхода к этой проблеме. Первый из них — активный способ запуска, заключающийся в массовой атаке на потребителя с использованием всех имеющихся средств воздействия — широкой рекламы, агентских усилий, стимулирования сбыта. Второй способ — постепенный, осторожный и состоит во введении продукта в страховую гамму сетей сбыта без особой рекламы и специальных маркетинговых усилий. Первоначально такое внедрение осуществляется на небольшом территориальном сегменте, затем, по мере накопления опыта, продукт распространяется все шире. Если потребительская реакция и технические результаты продаж благоприятны, в коммерциализацию продукта включается реклама и иные маркетинговые средства активизации сбыта.