Дело № 2-2763/42-13
РЕШЕНИЕ (заочное)
именем Российской Федерации
Мировой судья судебного участка № 42 г. Якутска Республики Саха (Якутия) Черноградская В.Н., с участием представителя истца Кузнецовой Т.В. по доверенности от _.2013 года, при секретаре Нестеровой М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Денисова В.М. к ООО «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Денисов В.М. обратился в суд с иском к ООО «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей, указывая, что _ 2009г. между Денисовым В.М. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор № _ по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение». На основании личного заявления Денисова В.М. от _ 2013г., на пятом году действия договора страхования, данный договор был расторгнут. Согласно Приложению № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «СБЕРЕЖЕНИЕ» (ПРЕСТИЖ), выкупная сумма при уплате страховой премии единовременно (% от сформированного резерва по договору), на пятом году действия вышеуказанного договора страхования равна _% от сформированного резерва (за счет страховых взносов/премий). Ежемесячный страховой взнос по договору, заключенному между истцом и ответчиком составлял _ руб. Количество взносов за полных 4 года равен 48 платежам, т.е. размер сформированного резерва на момент расторжения договора страхования составил: _ х _ = _ рублей. При расторжении договора страхования ответчик был обязан выплатить _% от _ руб., т.е. _ руб. _ 2013г. ответчик перечислил Денисову В.М. сумму выплаты в размере _ руб., что на _ руб. меньше положенной суммы, в соответствии с условиями договора (_ — _ — _ руб.). _ 2013г., не согласившись с суммой выплаты обратился к ответчику с досудебной претензией, ответ на которую не последовал. Все существенные условия договора изложены в типовом полисе страхования жизни, а также в Приложении №1 к данному полису, в договоре и Приложении № 1 к нему не указан порядок формирования страхового резерва в процентном соотношении к внесенным страхователем/выгодоприобретателем сумм страховых взносов/премий. При заключении Договора страхования истец в буквальном смысле понимал, что страховой резерв формируется страховщиком в размере _% от оплаченных страховщику премий, как это указано в Приложении № 1, т.к. и в Договоре и в Приложении № 1 не содержится каких — либо иных процентных пропорций, указывающих на размер страхового резерва, на момент досрочного расторжения Договора. Равен ли он _ или _, _ или _ %%. Отсутствуют ссылки на возможные формулы расчета, которые будут применимы страховщиком в том или ином конкретном случае расторжения договора. Т.е. данный «тайный», конкретно не оговоренный страховщиком при заключении договора страхования размер страхового резерва, от которого будет начислена выкупная цена, фактически является возможностью одностороннего изменения договора для страховой компании без каких-либо расчетов и выхода за рамки Договора. Истец считает, что выкупная цена по договору страхования должна составлять _% от всей суммы страховых премий, внесенных страхователем за период действия договора.
Просит взыскать причитающуюся выплату страхового возмещения в размере _ рублей, неустойку в размере _ рубля, моральный вред в размере _ рублей, услуги представителя в размере _ рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в досудебном порядке в размере _% от суммы присужденной судом в пользу потребителя.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Кузнецова Т.В. поддержала исковые требования в полном объеме, просит удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика, будучи извещенный надлежащим образом не явился, о причине неявки не сообщил. Направил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что действительно между истцом и ответчиком был заключен Договор страхования №_ от _.2009 года по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Сбережение Престиж, программу страхования страхователь получил и с условиями программы и договора страхования (в том числе и порядка его расторжения) согласен, о чем имеется подпись в полисе. В приложении к договору (условия страхования) отражает условия выплаты выкупной суммы (в виде таблицы), согласно которым по договору страхования жизни, заключенному на срок 8 лет с условием уплаты страховых взносов в рассрочку, при досрочном расторжении в течение пятого года действия договора размер выкупной суммы составляет _% от сформированного страхового резерва, что составило _+_=_ рублей. Выкупную сумму истец получил в полном объеме. То обстоятельство, что расчет выкупной суммы производится исходя из сформированного страховщиком страхового резерва, порядок формирования страховых резервов по страхованию жизни, является информацией, основанной на положениях законодательства и является общедоступной, а незнание и непонимание закона не освобождает лицо от наступивших в результате этого последствий. Просит отказать в иске.
При таких обстоятельствах, мировой судья с согласия представителя истца считает возможным рассмотрение дела без участия ответчика в порядке заочного производства.
Заслушав пояснения представителя истца Кузнецовой Т.В., исследовав и изучив материалы дела, считаю иск подлежащим отказу по следующим основаниям.
Судом установлено, что _ 2009г. между Денисовым В.М. и ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» был заключен договор № _ по Программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение». На основании личного заявления Денисова В.М. от _ 2013г., на пятом году действия договора страхования, данный договор был расторгнут.
Согласно полису страхования №_ от _.2009 года ежемесячный страховой взнос по договору, заключенному между истцом и ответчиком составил _ руб., с периодом уплаты взносов с _ часов _ минут _.2009 года до _ часов _ минут _.2017 года. Согласно данному полису, договор может быть, досрочно расторгнут по инициативе Страхователя или Страховщика в случаях предусмотренных условиями договора и законом. При расторжении Страхователю выплачивается выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования, в соответствии с Программой страхования.
С данными условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» истец был ознакомлен и согласен. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж «Сбережение» — Приложение 1, таблица размеров страховых выплат по риску «телесные повреждения Застрахованного» получены истцом, о чем имеется подпись застрахованного лица.
Согласно Приложению № 1 к Полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности по программе «СБЕРЕЖЕНИЕ» (ПРЕСТИЖ), выкупная сумма при уплате страховой премии единовременно (% от сформированного резерва по договору), на пятом году действия вышеуказанного договора страхования равна _% от сформированного резерва (за счет страховых взносов/премий).
В соответствии со cт. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Частью 2 ст. 940 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Пунктом 2 предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ч. 2 cт. 943 ГК РФ).
В силу ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Пунктом 2 предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.
Пунктом 3 при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно п. 1 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела», страховая сумма — денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой, устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
Пунктом 7 предусмотрено, что при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
Согласно заявлению на досрочное расторжение договора страхования от _.2013 года истец Денисов В.М. просил досрочно расторгнуть договор страхования и в случае, если выкупная сумма предусмотрена условиями договора, перечислить денежные средства на счет в банке Сбербанк, _.
В полисе страхования жизни, здоровья и трудоспособности №_ от _.2009 и в приложении к полису страхования регламентировано условие при расторжении договора в досрочном порядке, где договор, может быть, расторгнут по письменному заявлению Страхователя, и по нему будет возвращена выкупная сумма в пределах сформированного резерва по договору страхования. На данном полисе и приложении имеется подписи истца и ответчика.
В связи, с чем ссылка истца на «тайный», конкретно не оговоренный страховщиком при заключении договора страхования размера страхового резерва, от которого будет начислена выкупная цена, суд считает не состоятельной, поскольку в таблице в приложении были указаны условия при досрочном расторжении договора, что выкупная сумма при уплате страховой премии единовременно (% от сформированного резерва по договору) 5 лет и выше _%.
Кроме того не состоятельна ссылка истца, что договор страхования был для истца заведомо заключен с существенными нарушениями, поскольку условиями на данном полисе и в приложении страхователь (застрахованное лицо) имел право вносить с согласия Страховщика изменения в условия договора, в письменном виде сообщать Страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, и суд считает, что заключенным договором страхования не нарушены права истца и не находит никаких существенных нарушений при заключении данного договора.
В силу положений п.п.1, 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил, поскольку правоотношения, являющиеся предметом спора, основаны на Договоре.
Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Таким образом, истцом не представлены доказательства того, что он был введен страховщиком в заблуждение по поводу условий заключаемого договора страхования, а именно условий его расторжения и выплаты денежных средств.
Ответчиком суду представлен расчет страхового резерва при расторжении договора страхования, согласно которому сумма сформированного на _.2013г. страхового резерва составляет _рубля, выкупная сумма составляет _% от величины сформированного страхового резерва _ рубля, выкупная сумма с учетом дополнительного инвестиционного дохода составляет _ рублей, возврат излишне перечисленных на счет страховщика денег составил _ рубля, общая сумма составила _ рублей, что составило _% от сформированного по договору страхового резерва.
В соответствии с п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Суд считает, что действия ответчика по расчету страхового резерва произведены в соответствии с условиями программы страхования, на основе которой заключен договор страхования и соответствуют положениям закона.
На основании вышеизложенного, с применением положения ст.ст. 422, 450 ГК РФ, п. 1 ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что при заключении истцом договора его воля была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием договора, поскольку договор личного страхования не является обязательным, а носит добровольный характер.
При таких обстоятельствах, мировой судья, считает правильным отказать в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
отказать в удовлетворении исковых требований Денисова В.М. к ООО «Росгосстрах-Жизнь» о защите прав потребителей.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в течение 7 дней со дня вручения копии решения.
Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Якутский городской суд Республики Саха (Якутия) по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, — в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Согласовано
Согласно его условиям, выплата денежных средств предусмотрена в случае смерти страхователя. Второй вариант развития событий предполагает возможность расторжения контракта и получения возмещения от страховщика в сумме денежных средств, перечисленных за все периоды действия полиса, за минусом издержек, связанных с его обслуживанием.
Порядок заключения
Сложившиеся на рынке правила предполагают, что в роли страхователя могут выступать физические лица в возрасте от 20 до 65 лет. Основание для заключения договора — заявление, составленное гражданином по форме, установленной страховщиком, и заверенное его собственноручной подписью.
Принимая решение о заключении договора с потенциальным клиентом, страховая компания оценивает следующие моменты:
- наличие у гражданина онкологических, неврологических болезней, а также заболеваний сердечно-сосудистой системы;
- наличие группы инвалидности;
- факты продолжительной нетрудоспособности (более месяца), госпитализации, имевшие место в течение 3-5 лет, предшествующих дате обращения.
Страховщик может попросить гражданина пройти медицинское обследование, стоимость которого оплачивается компанией. Если страхователь отказывается от посещения врачей, в договор могут быть внесены ограничения, т.е. перечислены причины смерти, для которых денежные выплаты не предусмотрены.
Договор пожизненного страхования вступает в силу при уплате первого взноса клиентом. Если деньги направляются по безналу, соглашение начинает действовать со дня поступления средств на счет, если вносятся наличными — со следующей даты после момента их получения кассой.
Нюансы и условия
Особенности соглашения о пожизненном страховании:
- Страхователь вправе выбрать одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховых выплат.
- Если выгодоприобретатели не указаны в договоре, после смерти гражданина денежные средства выплачиваются его наследникам в порядке очередности, согласно законодательству.
- На протяжении срока действия полиса страхователь вправе менять состав выгодоприобретателей по своему усмотрению.
- Если выяснится, что клиент инвалид первой или второй группы, договор признают недействительным.
- Клиент, подписавший договор с определенными условиями, не вправе их менять. Можно только закрыть действующее соглашение, получить возмещение, а затем оформить новое.
Особенность пожизненного страхования — строгие требования к порядку совершения платежей. Если в течение трех месяцев страхователь не совершает перечисления по полису, на четвертый контракт расторгается. Восстановить действие соглашения можно лишь при условии, что будут представлены доказательства нетрудоспособности гражданина, которая помешала ему выполнить свои обязательства.
Виды
Страховые соглашения дифференцируются в зависимости от периода, за который страхователь должен осуществлять платежи в адрес страховщика. Возможно три варианта:
- Уплата взносов одинаковой величины с момента заключения договора до даты смерти гражданина.
- Перечисление взносов в течение заранее оговоренного срока (например, пяти или десяти лет).
- Внесение одного платежа после подписания соглашения.
Для разных типов договоров варьируется способ определения размера выплаты на случай смерти гражданина. Возможны варианты, когда выгодоприобретателям перечисляется заранее оговоренная величина средств, или когда страховое покрытие увеличивается на проценты, получаемые от проведения инвестиционных операций компанией-страхователем.
«Если бы все могло быть по-моему, то я написал бы слово «страхование” на воротах каждого дома и в ежедневнике каждого человека, поскольку я уверен, что такая небольшая жертва уберегает семьи от катастроф, которые в противном случае навсегда бы их погубили. Мы обязаны страховать не только человеческое счастье, но также здоровье и силу, которых можно лишиться, если с кормильцем семьи что-то произойдет и хрупкий корабль, на котором плывет счастливая семья, неожиданно пойдет ко дну…”
Cэр Уинстон Черчиль
Электронная страховка ОСАГО – это удобно, быстро и выгодно! Электронное ОСАГО можно оформить прямо сейчас. Купить полис ОСАГО онлайн >>
«Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни.”
А.П. Чехов
«Страховка – очень важное средство в жизненном плане любого человека. Проблема со страховкой в том, что ее нельзя купить тогда, когда она нужна. Надо предвидеть то, что тебе понадобится, и купить это, надеясь, что это тебе никогда не понадобится.”
Роберт Кийосаки
Нью-Йорк создан не людьми, а страховщиками…
Без страхования не было бы небоскребов, ведь ни один рабочий не согласился бы работать на высоте, подвергнув свою жизнь опасности и оставив свою семью без пропитания; без страхования, ни один капиталист не инвестировал бы миллионы в такой тип зданий, так как не потушенный сигаретный окурок может превратить здание в пепел; без страхования не ездили бы машины по дорогам.
Даже с «фордом” хороший водитель осознает, что в любой момент может переехать пешехода”.
Генри Форд.
А.С. ПУШКИН о страховании жизни П. В. НАЩОКИНУ.
Около (не позднее) 20 июня 1831 г. из Царского Села в Москву.
«Очень, очень благодарю тебя за письмо от 9 июня. Не знаю, отвечал ли я тебе на оное; на всякий случай перечитав его, пишу ответ. С подрядчиком я расплатился; он сказывал мне, что ты обещал ему от меня прибавку, на сие жду твоего приказания, а сам от себя ни гроша не прибавлю. Я не очень понимаю, какое условие мог ты заключить с Рахмановым; страховать жизнь еще на Руси в обыкновение не введено, но войдет же когда-нибудь; покамест мы не застрахованы, а застращены.
……Прости, отвечай.”
«Я не знаю ни одной семьи, которая разорилась, уплачивая страховые взносы, но я знаю семьи, которые разорились, не делая этого.”
Уинстон Черчилль
«С помощью накопительного страхования жизни, даже бедный может накопить финансовое состояние. После чего он сможет почувствовать настоящее наслаждение от осознания того, что если с ним что-нибудь случится, то его семья будет защищена!»
Гарри Трумэн
«Страхование жизни – это продукт времени, а значит – культуры, отличающий цивилизованного человека от дикаря.”
Марк Твен
«Ничто не стоит так дешево и не ценится так дорого, как страховой полис во время наступления страхового события.”
Илья Ильф и Евгений Петров
«Страхование — это парашют, если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам не понадобится.”
Смильян Мори
«Никогда не экономьте на рекламе, охране и страховке и ваши дела пойдут в гору.”
Джон Дэвисон Рокфеллер
«У человеческой жизни нет цены, но мы всегда поступаем так, словно существует нечто ещё более ценное.”
Антуан де Сент-Экзюпери
«Страховой полис – ремень безопасности от финансовых рисков.”
Константин Мадей
«Полное спокойствие может дать человеку только страховой полис.”
Илья Ильф и Евгений Петров «Золотой теленок”
«Отсутствие денег – не причина для отсутствия страхового полиса. Решение накапливать капитал – вот что привлекает необходимые для вас финансы.”
Константин Мадей
«То, что раньше для рыцаря был укрепленный замок, сегодня для рядового гражданина являет социальное страхование.”
Вильгельм Швебель