Справочник Бухгалтера

Процентные ставки по кредитной карте могут привести к существенной переплате.
Как сэкономить на процентах?

Бесспорные достоинства кредитной карты — оперативность получения заемных денежных средств, возобновляемая кредитная линия, многообразие тарифных планов и универсальность использования.
В каком банке можно оформить кредитную карту?

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

• cтрахование при выезде за рубеж;
• подвоз топлива;
• эвакуация автомобиля при ДТП;
• такси в случае ДТП;
• скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.

Условия и тарифы…

Лучший выбор туриста! Накапливайте мили при помощи кредитной карты и обменивайте их на билеты любых авиакомпаний.

Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

• cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
• 0% комиссия при переводах в любой валюте;
• 0% комиссия при снятии наличных в любых банкоматах;
• бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.

Где можно оформить карту?

Онлайн-заявка на кредитную карту имеет множество положительных сторон:

• возможность в спокойной обстановке ознакомиться со всеми предложениями;
• экономия времени и сил, затрачиваемых на дорогу;
• отсутствие очередей;
• быстрые сроки подтверждения и выпуска карты.

Cравнить кредитные карты банка…

При правильном использовании кредитная карта позволяет эффективно планировать ваш бюджет. Однако если не знать всех правил и распоряжаться ею бездумно, есть риск погрязнуть в долгах. Финансовая грамотность и элементарная дисциплина — залог вашего успеха в отношениях с банком, выдавшим вам «кредитку».

При оформлении кредитной карты банк зачисляет на нее кредитные средства. Вы можете пользоваться этими средствами либо сняв их в виде наличных, либо расплачиваясь самой картой через терминал в магазинах. Второй вариант по условиям значительно более выгодный, так как при снятии наличных обычно взымается комиссия и не действует льготный беспроцентный период.

Правила и условия использования кредитной карты

Условия обслуживания кредитной карты прописываются в договоре с банком. На обороте карты должна стоять ваша личная подпись, совпадающая с подписью в паспорте. К карте обязательно прилагается ПИН-код из четырех цифр. Во избежание мошенничества его необходимо запомнить, ни в коем случае не хранить в кошельке и не записывать на самой карте. Для начала использования карта должна быть активирована.

• Как активировать кредитную карту? Если вы получаете карту в банке, то сотрудник, скорее всего, сразу ее активирует в вашем присутствии.
• Как снять наличные в банкомате? Наличные в банкомате снимаются точно так же, как по любой банковской карте, вам надо ввести ПИН-код и необходимую сумму. Однако стоит учитывать, что за эту операцию чаще всего банки взимают комиссию от 2 до 8%, но не менее определенной суммы, которая обычно превышает 500 руб. за операцию, поэтому лучше кредитку для этих целей не использовать. Кроме того, важно помнить, что у многих банков льготный период не распространяется на снятие наличных.
• Как заблокировать карту? В случае утери карты или угрозы мошенничества, лучше всего сразу заблокировать вашу карту. Для этого достаточно позвонить в банк или воспользоваться интернет-банком.
• Где и когда погасить долг? По вашей кредитной карте вам необходимо будет ежемесячно вносить минимальный платеж. Он составляет от 5 до 10% от потраченной по карте сумме. А также вам потребуется в срок до окончания льготного беспроцентного периода вернуть всю ранее потраченную по карте сумму. Эти два условия позволят вам пользоваться вашей кредитной картой и не платить проценты за использование денежных средств на ней. Деньги вносятся либо через банкоматы, либо через кассу банка, а также путем онлайн-переводов в интернет-банке, в мобильном банке или с помощью услуги перевода с карты на карту на сайте банка.

Из мира курьезов
Российскую юридическую практику потряс случай судебного разбирательства между банком «Тинькофф Кредитные системы» и одним из держателей его кредитной карты. Карта и договор с банком были присланы клиенту на почту. Клиент отсканировал договор, вписал туда мелким шрифтом условия, по которым не должен был платить процентов, распечатал и отослал в банк. Менеджеры банка подписали договор не глядя, что послужило поводом к длительным судебным тяжбам. Дело закончилось мировой, а в банках теперь внимательно читают все поступающие бумаги.

Что такое льготный, или грейс-период, и как он поможет вам сэкономить?

Льготный период — это установленный банком отрезок времени, в течение которого заемщик может пользоваться деньгами банка и не платить за это проценты. Конечно, это возможно при выполнении нескольких условий. А именно — исправное внесение ежемесячного минимального платежа, а также погашение всего долга до конца срока окончания льготного периода. В среднем грейс-период составляет 55 дней — как, например, у «ЮниКредит Банка», но у некоторых банков может быть и меньше — например, у Сбербанка это 50 дней.

Существует три возможных варианта расчета грейс-периода:

На основе расчетного периода. Расчетный период — это обычно 30 дней, по истечении которых банк формирует подробную выписку по счету и направляет ее на e-mail клиента. После истечения расчетного периода вступает в силу платежный период, обычно это 20–25 дней. За это время необходимо внести задолженность на карту. Льготный период кредитования складывается из указанных двух периодов и составляет в итоге 50–55 дней. Такую схему применяют, например, Сбербанк и «ЮниКредит Банк».

С момента первой покупки. Банк устанавливает некоторое фиксированное количество календарных дней после первой покупки, которые и составляют беспроцентный период. Так делают, например, в «Альфа-Банке».

По каждой отдельно взятой операции. Льготный период действует отдельно на каждую покупку, и задолженность погашается в порядке расходных операций по карте. Это самый редкий вид расчета грейс-периода.

Что такое кредитный лимит и как он определяется?

Кредитный лимит — это тот максимум денежных средств, к которым банк готов дать вам доступ по кредитной карте. Он определяется исходя из ваших персональных и финансовых данных (возраст, место работы, доход, имущество), а также исходя из ваших прошлых взаимоотношений с банками, то есть вашей кредитной истории.

Во-первых, лимит определяется в соответствии с правилом, согласно которому сумма ежемесячного платежа по карте не должна быть больше 30% от совокупных доходов клиента. Например, если вы зарабатываете в месяц 50 000, вам, скорее всего, одобрят кредитный лимит максимально до 300 000 руб. Во-вторых, на решение банка могут повлиять множество других обстоятельств: кредитная история, возраст, длительность трудового стажа на последнем месте работы, наличие финансовых обязательств (алименты) или долгов. При получении мгновенной карты (по одному-двум документам) кредитный лимит вряд ли превысит сумму в 100 000 руб.

Это интересно!
По данным Национального бюро кредитных историй, с начала 2018 года лимит по кредитным картам продолжал уменьшаться. Минимального значения он достиг во втором квартале 2018 года — 45,8 тыс. рублей, но в третьем квартале средний размер лимита увеличился на 5,3% и составил 48,2 тыс. рублей.

Как рассчитать процент по кредитной карте

Чтобы понять, какие проценты придется платить, в случае, если вы не уложитесь с погашением долга в льготный беспроцентный период, необходимо понимать, когда именно он начинается. Это может быть дата активации карты или дата первой покупки по карте. Способ определения даты начала льготного периода зависит от банка и указывается в договоре. Также в договоре прописывается минимальный размер ежемесячного платежа.

Если вы не успели вернуть весь долг за период действия льготного периода, проценты будут начислены за все дни использования средств на карте. Например, вы расплачивались картой 53 дня и, соответственно, не уложились в льготный период в 50 дней. При этом было потрачено 30 000 руб. Ставка по карте составляет 25%. Расчет процентов происходит по следующей схеме. Процентная ставка умножается на потраченную сумму и на количество дней пользования кредитом. Полученный результат делится на количество дней в году. Выходит, что за использование 30 000 руб. в течение 53 дней вы заплатите сверх вашего долга: ((30 000*25%)*53)/365 дней =1089,04 руб. Плюс к этой сумме должен быть учтен штраф за образование задолженности.

Как выгоднее погашать кредит?

Погашать задолженность по кредитной карте можно двумя способами:

• В период льготного периода единоразовым платежом, покрывающим всю вашу задолженность. Самый удобный способ: вам приходит напоминание об оплате, и вы вносите потраченную сумму.
• Минимальными (обязательными) платежами, предусмотренными банком. Вы постоянно имеете на счету задолженность, с которой платите небольшую сумму, но каждый месяц.

Не забываем о дополнительных сборах и комиссиях!

Следует помнить, что за каждый день просрочки минимального платежа начисляются пени, а сам факт просроченного платежа подвергается штрафу. Например, «Альфа-Банк» берет 2% от суммы платежа за каждый день просрочки, «Кредит Европа Банк» — 20%, «Русский Стандарт» — фиксированная сумма 700 руб. за каждый просроченный период.

Помните о ежегодной стоимости обслуживания кредитной карты, которая может составлять 800–6000 руб. При этом комиссия списывается после активации карты и образует долг на карте. Чем «солиднее» карта, тем выше взнос за обслуживание. Например, карты Visa Gold дают право их владельцам пользоваться программой «Мир привилегий», в которую входят разнообразные сервисы в разных странах мира. Оформив карту MasterCard категории Platinum, вы можете стать участником программы «Бесценные города», дающей привилегии при посещении разнообразных культурных мероприятий.

Пользуемся бонусами!

Как извлечь из кредитной карты еще больше выгоды? Рассказывает представитель «ЮниКредит Банка», к которому мы обратились за комментарием:

«ЮниКредит Банк», как и многие другие ведущие банки, предоставляет по кредитным картам услугу cash back. Однако имейте в виду, что по картам с сash back обычно устанавливаются более высокие процентные ставки, чем по обычным «кредиткам», так что внимательно отнеситесь к оценке своей будущей выгоды. Среди наших продуктов популярностью пользуется «АвтоКарта» World MasterCard, дающая cash back 3% с покупок на автозаправках.

Многие банки предлагают своим клиентам, держателям кредитных карт, возможность участия в программах лояльности авиакомпаний, магазинов, ресторанов. За потраченные деньги клиентам начисляются бонусы, которые они могут использовать на приобретение авиабилетов, оплату услуг общепита или покупку товаров. Например, карта «ЮниКредит Банка» Visa Air позволяет начислить за каждую покупку бонусные мили и потратить их на билеты любых авиакомпаний.

В целом, кредитная карта — удобный финансовый инструмент с несложными правилами пользования: старайтесь не снимать наличные, платите обязательный ежемесячный платеж, погасите задолженность до конца льготного периода. Кредитную карту довольно легко получить, а насколько это будет выгодно, зависит от вашей самодисциплины».

P.S. Подробности предложений по кредитным картам — на сайте «ЮниКредит Банка».

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на декабрь 2018 года. Информация не является публичной офертой

6.1. При организации работы службы централизованной загрузки банкоматов операции по загрузке-выгрузке кассет могут осуществляться кассовыми работниками или работниками кассы пересчета.

6.2. На основании заявки *(приложение 12)* заведующий кассой выдает кассовому(ым) работнику(ам) необходимые суммы денежной наличности для загрузки банкнотов в кассеты одного (или нескольких) банкоматов под расписку в книге ф. 0402380124, комплект(ы) кассет к банкомату(ам), а также ключи от кассет под расписку в книге регистрации выдачи и приема ключей **(конвертов с карточками кодов кодовых замков)** от банкоматов *и инфокиосков * (приложение 1к настоящей Инструкции).

6.3. Кассовый работник отражает сумму денежной наличности, полученнойу заведующего кассой, в своем контрольном листе ф. 0402410134, производит загрузку банкнотов в кассеты и сдает кассеты, загруженные денежной наличностью,@сбросовую кассету @заведующему кассой в соответствии с требованиями пункта3.3настоящей Инструкции.

6.4. В случае когда загрузка денежной наличности в кассеты произво­дится накануне дня смены кассет, хранение кассет с денежной наличностью @, сбросовой кассеты @может осуществляться в хранилище службы централизованной загрузки банкоматов на специально оборудованных открытых стеллажах.

6.5. Получение инкассаторами кассет с денежной наличностью @, сбросо­вой кассеты @для загрузки банкоматов, а также ключей от блокировочных замков сейфов соответствующих банкоматов осуществляется у заведующего кассой (кассового работника) в соответствии с требованиями пункта3.4настоящей Инструкции.

6.6. После получения оператором у заведующего кассой (кассового работ­ника) ключей от внешней двери банкомата и верхнего отсека банкомата (в зави­симости от типа банкомата), а также ключа от контейнера изъятых карточек (в зависимости от типа банкомата могут не поставляться) бригада инкассаторов вместе с оператором службы централизованной загрузки банкоматов при соблюдении требований пункта 3.4настоящей Инструкции выезжает на место, где установлен банкомат, для выполнения операции по его загрузке-выгрузке.

6.7. Загрузка-выгрузка кассет в банкомате производится без участия оператора филиала, *обслуживающего * банкомат.

6.8. Доставка кассет с денежной наличностью @, сбросовой кассеты @к банкомату и выполнение операции по загрузке-выгрузке кассет осуществляется в соответствии с требованиями пунктов3.5,3.6настоящей Инструкции.

6.9. Оператор службы централизованной загрузки банкоматов оформляет справку и справку-отчет о загрузке (выгрузке) кассет в банкомат (в трех экземплярах) непосредственно на месте установки банкомата в соответствии с требованиями пункта 3.6настоящей Инструкции.

6.10. Доставка инкассаторами кассет, изъятых из банкоматов, в кассу службы централизованной загрузки банкоматов, сдача кассет и ключей от блокировочных замков сейфов банкоматов заведующему кассой (кассовому работнику) осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.7 настоящейИнструкции.

6.11. В том случае, если выгруженные из банкомата кассеты доставля­ются после операционного дня, приказом руководителя (заместителя руководи­теля) учреждения банка службы централизованной загрузки банкоматов обязанности по приему кассет и ключей от банкоматов могут быть возложены на работников вечерней кассы. Утром следующего рабочего дня кассеты передаются заведующему кассой. Пересчет кассет осуществляется в соответствии с требованиями пункта 3.8настоящей Инструкции.

6.12. В случае невозможности установки кассет в банкомат по техническим причинам, в связи с неисправностью банкомата, доставленные кассеты не устанавливаются, а кассеты, находящиеся в банкомате, изымаются.

6.13. Оператор службы централизованной загрузки банкоматов оформляет справку и справку-отчет (приложения7и8**,8‑1** к настоящей Инструкции), а также акт учета неисправностей банкомата (приложение 6к настоящей Инструкции) в соответствии с требованиями пункта3.6настоящей Инструкции.

6.14. Оператор незамедлительно по телефону сообщает о неисправности банкомата начальнику службы централизованной загрузки банкоматов и оператору филиала, *обслуживающего * данный банкомат, а по прибытии в службу централизованной загрузки банкоматов банковской почтой направляет в филиал, *обслуживающий * банкомат, один экземпляр акта учета неисправностей банкомата (приложение 6к настоящей Инструкции).

6.15. Оператор филиала, *обслуживающего * банкомат, вызывает специа­листов сервисной службы для проведения ремонта банкомата.

6.16. В том случае, если проведение ремонтных работ данного банкомата будет выполнено в течение этого же рабочего дня, оператор банкомата филиала по телефону сообщает об этом оператору службы централизованной загрузки банкоматов, который осуществлял перезагрузку этого банкомата, и согласовы­вает с ним время повторной доставки кассет для загрузки в этот банкомат.

6.17. После устранения неисправностей банкомата оператор банкомата филиала вновь связывается по телефону с оператором службы централизован­ной загрузки банкоматов и сообщает ему об устранении неисправности банкомата и возможности загрузки кассет в банкомат. В согласованное с оператором филиала время бригада инкассаторов и оператор службы централизованной загрузки банкоматов возвращаются и выполняют операцию по загрузке в банкомат кассет в соответствии с требованиями пункта 3.6настоящей Инструкции.

6.18. Если устранить неисправность банкомата в этот же рабочий день невозможно, оператор филиала сообщает об этом по телефону в службу централизованной загрузки банкоматов.

6.19. Не установленные в банкомат и изъятые из него кассеты, а также ключи от банкомата инкассаторы и оператор банкомата после полного выполнения задания по загрузке банкоматов доставляют и сдают заведующему кассой (кассовому работнику) службы централизованной загрузки банкоматов в соответствии с требованиями пункта 3.7настоящей Инструкции.

6.20. Доставленные инкассаторами кассеты, которые были изъяты из банкомата, а также те, которые не были установлены в банкомат, вскрываются, вложенная в них денежная наличность пересчитывается и приходуется в соответствии с требованиями пункта 3.8настоящей Инструкции.

6.21. После устранения неисправности оператор филиала и руководитель службы кассовой работы филиала оформляют новые заявки *(приложение 12)* для этого банкомата в соответствии с требованиями пункта3.3настоящей Инструкции.

6.22. После выполнения задания по загрузке банкоматов инкассаторы возвращаются в централизованную службу инкассации и в установленном порядке отчитываются перед дежурным инкассатором о выполнении задания.