Судебная практика валютная ипотека

29 Января 2020

ЦБ установил форму таблицы для первой страницы договоров кредита. В ней четким шрифтом должны отражаться условия о возврате кредита, платных допуслугах и возможности передачи долга заемщика коллекторам

С 30 января наиболее важные условия кредитного договора и договора займа, обязательства по которым обеспечены ипотекой, должны отражаться в виде таблицы начиная с первой страницы договора хорошо читаемым шрифтом1.

Напомним: ипотека – это залог недвижимого имущества. Заемщик продолжает им пользоваться, но если он не исполняет свои обязательства перед банком-кредитором, то имущество может быть продано и банк вправе будет получить денежные средства от реализации недвижимости. Ипотека может служить для исполнения обязательств по кредитному договору и договору займа.

(На что обратить внимание при заключении кредитного договора, что делать при возникновении просрочек платежей и как не допустить продажи квартиры с торгов – читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».)

Форма таблицы, в которой должны указываться значимые условия договора, была установлена Банком России2.

В таблице должны быть прописаны:

  • сумма кредита (займа);
  • сроки действия договора и возврата кредита (займа);
  • валюта, в которой предоставляется кредит (заем);
  • процентная ставка;
  • количество, размер и периодичность платежей по договору;
  • способы исполнения заемщиком денежных обязательств по договору;
  • ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени);
  • условие об уступке кредитором третьим лицам прав (требований) по договору кредита (займа) с указанием согласия или запрета заемщика на это (с января 2019 г. закон дает возможность при получении кредита договориться с кредитором о том, что он не имеет права передавать долг заемщика коллекторам; читайте об этом в публикации «Берете кредит – помните о коллекторах»);
  • услуги, предоставляемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора кредита (займа), их цена и подтверждение согласия заемщика на их оказание (о навязывании заемщику страховых и финансовых услуг при выдаче кредита читайте в статьях «Как финансовые организации и их клиенты спорят в неоднозначных ситуациях», «Берете кредит – узнайте о рисках коллективного страхования», «ЦБ защитил интересы потребителей страховых услуг»);
  • способ обмена информацией между кредитором и заемщиком, а также некоторые другие условия.

Исключение строк из таблицы не допускается. Отсутствие информации в строках обозначается отметкой «Отсутствует». Если условие не применимо к данному договору, проставляется отметка «Не применимо».

Адвокат Адвокатской палаты Московской области Татьяна Саяпина рассказала, что на сегодняшний день уже существует Указание Банка России от 23 апреля 2014 г. № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Как и новое Указание ЦБ, его действие распространяется на граждан, которым кредит предоставляется в целях, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Сопоставляя два документа, можно отметить большое количество схожих положений (например, указание суммы и валюты кредита, срока действия договора и т.п.). Цель нового нормативно-правового акта сводится лишь к прямому указанию на то, что с момента его введения в действие табличная форма наиболее значимых условий договора потребительского кредита (займа) может применяться и к обязательствам, обеспечиваемым ипотекой.

По словам адвоката, таблица поможет сделать условия договора хорошо читаемыми и прозрачными. При этом будут ли решены проблемы, связанные с разночтениями в договорах, введением в заблуждение заемщиков при их заключении и навязыванием условий договора банком3, – вопрос.

«Обычно заемщик получает на руки типовой договор, в котором наиболее детально прописан механизм защиты прав банка в случае неисполнения обязательств заемщиком. Поэтому в кредитных (заемных) обязательствах, в том числе обеспеченных ипотекой, заемщик оказывается слабой стороной, – пояснила Татьяна Саяпина. – Новое Указание ЦБ улучшит ситуацию клиентов банка. И все же заемщики должны внимательно читать договор. В случае отсутствия каких-либо сведений или наличия ошибки следует обратиться к сотруднику банка для указания достоверных данных, чтобы потом не возникло проблем с выплатой кредита. В документ будут внесены изменения – это в интересах банка, ведь в противном случае договор может быть признан недействительным».

1 Пункт 6 ч. 2 ст. 6.1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

2 Указание Банка России от 10 декабря 2019 г. № 5350-У «О табличной форме условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, перечень которых определен пунктами 1–13, 15 и 16 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)”».

3 Апелляционное определение Московского городского суда от 22 августа 2019 г. по делу № 33-37949/2019.

  • Чтобы сохранить этот материал в
    избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»
  • Чтобы сохранить этот материал в
    избранное, войдите или зарегистрируйтесь Материал добавлен в «Избранное» Вы сможете прочитать его позднее с любого устройства. Раздел «Избранное» доступен в вашем личном кабинете Материал добавлен в «Избранное» Удалить материал из «Избранного»? Удалить Материал удален из «Избранного»

Суд указывает на свободу договора и говорит о том, что ни хранить валюту, ни получать кредиты в иностранной валюте ни один закон не запрещает Е. Егоров / Ведомости

Мособлсуд выпустил апелляционное определение, где обосновал отмену 29 июня решения Пушкинского городского суда о пересчете ипотечного кредита заемщицы «ВТБ 24» по курсу 24 руб./$. Документ есть в распоряжении «Ведомостей».

Позиция Мособлсуда находится вполне в русле сложившейся ранее судебной практики по валютной ипотеке, отмечает партнер Tertychny Law Иван Тертычный. «Апелляционная инстанция признала неверным вывод Пушкинского городского суда (парадоксальный, если не сказать – курьезный) о том, что даже по валютным кредитам банк обязан довести до сведения клиента полную стоимость заимствования в рублях», – говорит он: если бы эта позиция устояла, могла возникнуть волна аналогичных исков, ведь ни один банк, выдавая валютные кредиты, никогда не пытался доводить до сведения клиентов их стоимость в рублях.

Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» предоставляет банкам право на выдачу кредитов в иностранной валюте и все связанные с кредитным договором документы должны быть выражены в валюте кредита, говорит представитель банка «Дельта кредит», 23% портфеля которого на 1 ноября 2014 г. составляла валютная ипотека.

Суд указывает на свободу договора и говорит о том, что ни хранить валюту, ни получать кредиты в иностранной валюте ни один закон не запрещает, добавляет Тертычный: в данном случае воля истца была явно направлена на получение кредита именно в валюте.

«Заключая кредитный договор, истец должна была и могла предусмотреть риск изменения курса валюты на протяжении срока действия кредитного договора», – говорится в решении Мособлсуда. В нем также отмечается, что, когда заемщик заключает кредитный договор, обстоятельства для него могут измениться вне зависимости от того, взят ли кредит в иностранной валюте или в рублях: «Возврат кредита напрямую зависит от постоянных инфляционных процессов».

Суд еще раз подтвердил устоявшийся в судебной практике вывод о том, что экономический кризис, девальвация рубля и иные подобные обстоятельства не могут являться основанием к изменению или расторжению договора, объясняет Тертычный. К обстоятельствам непреодолимой силы нельзя отнести финансово-экономический кризис, недофинансирование или иные финансовые затруднения из-за «отсутствия такого квалифицирующего признака, как непредотвратимость», считает судебная коллегия.

Доводы истца сводятся к попыткам усмотреть из сопутствующих экономическому кризису явлений основания для освобождения от исполнения обязательств, т. е. фактически от оплаты взятых в кредит средств, заключил Мособлсуд.

«ВТБ 24» согласен с решением суда второй инстанции, заявил представитель банка. «Мы отстаивали свою позицию и по-прежнему не рассматриваем конвертацию валютной задолженности в рубли по «льготному курсу», считая важным не допускать прямых убытков банка в ущерб интересам других своих клиентов», – резюмировал он.

Судебная практика по вопросу изменения валютных обязательств «отличается завидным постоянством», начала формироваться после кризиса 1998 г. и никаких предпосылок для ее изменения в 2014–2015 гг. пока не наблюдается, говорит представитель «Дельта кредита». Его банк позавчера также выиграл апелляцию в Мособлсуде, подчеркнул он: суд первой инстанции отказал валютному заемщику в удовлетворении всех заявленных требований, апелляционной инстанцией решение оставлено без изменения, жалоба – без удовлетворения.