Страхования имущества

12.06.2020
Комментариев нет

Правила страхования имущества

юридических лиц,

утвержденные Генеральным директором

ООО «СК «Независимая страховая группа» 02.12.08

(ИЗВЛЕЧЕНИЕ)

I.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. В соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих «Правил страхования имущества юридических лиц» (далее — «Правил») Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Независимая страховая группа», заключает договоры страхования имущества юридических лиц (далее – договор страхования) со Страхователями.

На основании настоящих Правил Страховщик может заключать договоры страхования имущества индивидуальных предпринимателей – физических лиц.

1.2. Основные термины, используемые в настоящих Правилах:

Страховой риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховая сумма — определенная договором страхования денежная сумма, в пределах которой Страховщик обязуется выплатить страховое возмещение и исходя из которой определяется размер страховой премии.

Страховая премия (страховой взнос) — плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, установленные договором страхования.

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести выплату страхового возмещения Страхователю (Выгодоприобретателю).

Страховое возмещение — денежная сумма, которую Страховщик в соответствии с договором страхования должен выплатить Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая.

Выгодоприобретатель — физическое или юридическое лицо, имеющее основанное на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, и в пользу которого заключен договор страхования.

Франшиза — предусмотренная условиями договора страхования часть убытков Страхователя, не подлежащая возмещению Страховщиком.

Подрядчик — организация (в том числе судостроительный завод, верфь) являющаяся стороной договора подряда, которая обязуется в установленный договором срок построить по заданию другой стороны (заказчика) определенный объект (в том числе построить по заданию заказчика определенное судно) либо выполнить иные строительные работы, а заказчик обязуется создать подрядчику необходимые условия для выполнения работ, принять их результат и уплатить обусловленную цену. При этом согласно гражданскому законодательству подрядчик несет риск случайной гибели или случайного повреждения объекта строительства, составляющего предмет договора строительного подряда, до приемки этого объекта заказчиком (ст. 741 ГК РФ).

Подрядчик вправе привлечь к исполнению своих обязательств других лиц (субподрядчика). В этом случае подрядчик выступает в роли генерального подрядчика (ст. 706 ГК РФ).

1.3. По договору страхования имущества юридических лиц Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (Выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе в пределах определенной договором страховой суммы.

II.СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ

2.1. Страхователи — юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации (в том числе судостроительные заводы), заключившие со Страховщиком договор страхования имущества, которым они владеют на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям, выступающие в качестве генеральных подрядчиков/подрядчиков, осуществляющие на основании контракта строительство, ремонт и испытания, а также иные неразрывно связанные со строительством (ремонтом) работы.

При заключении договоров страхования имущества индивидуальных предпринимателей Страхователями являются дееспособные физические лица (граждане, иностранные граждане и лица без гражданства) — индивидуальные предприниматели, владеющие этим имуществом на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), а также принявшие имущество в доверительное управление, аренду, лизинг, залог, на хранение, комиссию, продажу и по другим юридическим основаниям.

2.2. Страховщик — Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Независимая страховая группа», осуществляющее страховую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации и имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, на настоящий вид страхования.

2.3. Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

…

III.ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ

3.1. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом.

3.2. По настоящим Правилам может быть застраховано следующее движимое и недвижимое имущество:

а) здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.);

б) сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

в) инженерное и производственно-технологическое оборудование (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления);

г) хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.);

д) отдельные помещения (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.);

е) объекты незавершенного строительства;

ж) инвентарь, технологическая оснастка;

з) предметы интерьера, мебель, обстановка;

и) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы);

к) имущество, определенное в Дополнительном условии 1 к настоящим Правилам.

3.3. Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования). Если указанная в договоре страхования территория нахождения застрахованного имущества изменяется, то Страхователь (Выгодоприобретатель) должен в течение 3-х суток с момента изменения местонахождения сообщить об этом Страховщику в письменной форме или другим способом, позволяющим зафиксировать это сообщение, в противном случае договор страхования в отношении данного застрахованного имущества не действует.

3.4. По настоящим Правилам не могут быть застрахованы:

а) наличные деньги в российской и иностранной валюте;

б) акции, облигации, сертификаты, свидетельства, сберегательные и чековые книжки, кредитные карты и другие ценные бумаги;

в) рукописи, планы, чертежи, акты и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, картотеки;

г) модели, макеты, наглядные пособия, образцы, формы, прототипы и выставочные экземпляры, а также типовые образцы и т.п.;

д) драгоценные металлы в виде запасов, слитков, готовых изделий;

е) технические носители информации (перфокарты, магнитные ленты, кассеты, дискеты, магнитные диски, и прочие носители данных);

ж) взрывчатые вещества;

з) передвижные строительные, сельскохозяйственные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы и тягачи; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

и) имущество, находящееся в застрахованном помещении, но которым Страхователь не распоряжается на правах собственности (владения, пользования, распоряжения), доверительного управления, аренды, лизинга, залога, хранения, комиссии, продажи, а также по другим юридическим основаниям; имущество работников предприятия;

к) сельскохозяйственные животные, многолетние насаждения и урожай сельскохозяйственных культур;

л) здания и сооружения, конструктивные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, а также находящееся в них имущество;

м) имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до заключения договора страхования;

н) иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с Гражданским законодательством Российской Федерации.

IV.СТРАХОВЫЕ РИСКИ. СТРАХОВОЙ СЛУЧАЙ

4.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

По договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, могут быть застрахованы имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, возникшим в результате:

4.1.1. пожара:

4.1.1.1.Пожар- неконтролируемое горение, возникшее вне специально предназначенных мест или вышедшее за пределы этих мест, способное к самостоятельному распространению и причиняющее материальный ущерб.

4.1.1.2. Страховщик также возмещает причиненные Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие:

а) вследствие пожара, возникшего внутри установок, использующих огонь или тепло для технологических процессов;

б) вследствие повреждения имущества аварийно высвободившимися раскаленными расплавами, кроме самих сосудов (емкостей), содержащих эти расплавы;

в) вследствие воздействия на застрахованное имущество продуктов горения, горячих газов, высокой температуры и мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения и гашения огня.

4.1.1.3. Не подлежат возмещению убытки (исключение Дополнительное условие 1), возникшие:

а) вследствие целенаправленного воздействия полезного (рабочего) огня или тепла, необходимых для проведения плавки, термической обработки, обжига, варки, копчения, сушки и других подобных целей, вне установок, использующих огонь или тепло;

б) в результате самовозгорания, происшедшего вследствие естественных свойств застрахованного имущества.

4.1.2. удара молнии:

Удар молнии — воздействие прямого грозового разряда, при котором ток молнии протекает через элементы застрахованного имущества и оказывает термическое, механическое или электрическое (атмосферное перенапряжение) воздействие, или вторичное воздействие грозового разряда, связанное с наведением высокого электрического потенциала с возникновением искрения.

4.1.3. взрыва:

4.1.3.1.Взрыв — стремительно протекающий процесс, сопровождающийся разрушительной работой расширяющихся газов или паров, вызванный освобождением или выделением большого количества энергии в ограниченном объеме за короткий промежуток времени.

Взрывом резервуара (котла, трубопровода и т.п.) считается только такой взрыв, когда стенки этого резервуара повреждены в таком объеме, что происходит внезапное выравнивание давления внутри и снаружи резервуара. Если внутри резервуара происходит взрыв, вызванный скоротечной химической реакцией, то возникшие убытки относительно данного резервуара возмещается и в том случае, если его стенки не повреждены.

4.1.3.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

а) вследствие повреждения механизмов с двигателями внутреннего сгорания при взрывах (детонациях), возникающих в камерах сгорания;

б) вследствие повреждения имущества вакуумом или давлением ниже атмосферного.

4.1.4. падения пилотируемых летательных объектов, их частей:

Падение пилотируемых летательных объектов, их частей — падение на застрахованное имущество самолетов, вертолетов, космических аппаратов, аэростатов, дирижаблей и других летательных аппаратов, их частей, обломков или их груза (предметов из них), если эти летательные аппараты пилотировались людьми или в них находились люди, хотя бы на одном из этапов полета.

4.1.5. природных сил и стихийных бедствий:

4.1.5.1.Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:

а)бури, вихря, урагана, смерча, шторма — силового воздействия ветрового напора и/или волн, посторонних предметов, движимых ими, на застрахованное имущество;

б) наводнения, поступления подпочвенных вод, паводка, ледохода- воздействия воды или льда на застрахованное имущество, вызванное повышением уровня грунтовых вод, интенсивным таянием снега, ливневыми осадками, прорывами искусственных или естественных плотин;

в)землетрясения — естественных колебаний почвы, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

г)перемещения или просадки грунта, оползня, обвала — любых внезапных перемещений грунта, приведших к гибели или повреждению застрахованного имущества;

д) селя, снежных лавин, камнепада — воздействия на застрахованное имущество двигающихся с гор грязевых потоков, снежных лавин, падающих камней;

е) града — выпадения градин, размер которых или интенсивность выпадения превышает средние многолетние значения для местности, указанной в договоре страхования;

ж) гололеда, обильного снегопада — образования ледяной корки, снежного покрова или налипания мокрого снега на открытых элементах застрахованного имущества, приведшего к гибели или повреждению застрахованного имущества;

з) действия морозов — механических разрушений в элементах застрахованного имущества, вызванных низкой температурой наружного воздуха, значения которой находятся за пределами расчетного диапазона для застрахованного имущества.

Убытки, возникшие в результате действия природных сил и стихийных бедствий относятся к одному страховому случаю, если причины их вызвавшие, действовали непрерывно, в течение времени, указанного в договоре страхования. В противном случае, убытки рассматриваются как относящиеся к различным страховым случаям.

4.1.5.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

а) в результате размокающего (растворяющего или разъедающего) действия воды или других жидкостей;

б) от падения конструктивных элементов и обломков (частей) застрахованного имущества, вызванного его частичным разрушением или повреждением вследствие ветхости (износа) этого имущества и/или производственных (строительных) дефектов;

в) в результате проведения взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот или других земляных работ.

4.1.6. действия воды:

4.1.6.1. Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате внезапных аварий водопроводных, канализационных, отопительных, противопожарных (спринклерных) систем или иных гидравлических систем, проникновения воды или иных жидкостей из соседних помещений, срабатываний противопожарных систем (не вызванных необходимостью их включения).

4.1.6.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие:

а) вследствие действия воды или иной жидкости, проникшей через открытые окна или двери, специально проделанные отверстия, не предусмотренные проектом, или отверстия, образовавшиеся из-за ветхости;

б) вследствие влажности внутри помещения, здания (плесень, грибок и т.п.);

в) вследствие повреждения товаров, хранящихся на складе в подвальных или заглубленных помещениях на расстоянии менее 20 см от поверхности пола;

г) вследствие термического расширения (сжатия) жидкостей (паров) от их нагрева (охлаждения), если гидравлические системы не снабжены предохранительными клапанами или расширительными баками;

д) вследствие естественного износа или коррозии систем.

4.1.7. постороннего воздействия:

Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:

а) наезда наземных транспортных средств или самодвижущихся машин;

б) навала самоходных водных транспортных средств, буксируемых или несамоходных водных транспортных средств или самоходных плавающих инженерных сооружений.

4.1.8. противоправных действий Третьих лиц:

Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) убытки, возникшие вследствие утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества в результате:

а)хищения совершенного с корыстной целью противоправного безвозмездного изъятия и(или) обращения чужого имущества в пользу виновного или другого лица, причинившего ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества;

б)умышленного повреждения или уничтожения застрахованного имущества или его частей — действий Третьих лиц, за которые по законодательству Российской Федерации наступает уголовная или административная ответственность.

4.1.9. боя оконных стекол, витрин и других подобных сооружений:

4.1.9.1. Страховщик возмещает убытки, возникшие от случайного разбития (боя) и боя в результате преднамеренных действий Третьих лиц:

а) повреждения или уничтожения витрин, витражей, стеклянных стен, оконных и дверных стекол, размер которых указывается в договоре страхования, а также оконных и дверных рам или иных обрамлений, в которых закреплены такие стекла;

б) повреждения или гибели закрепленных на наружной стороне зданий и сооружений мачт, антенн, открытых электропроводов, световых рекламных установок и щитов, защитных козырьков или навесов витрин и т.д.

4.1.9.2. Не подлежат возмещению убытки, возникшие вследствие:

а) удаления или демонтажа стекол или деталей из стекла из оконных рам или из иных мест их постоянного крепления;

б) повреждения поверхности стекол и изделий из стекла (царапины или сколы).

4.1.10. страховые риски, определенные в Дополнительном условии 1.

Договор страхования может быть заключен по совокупности всех вышеназванных страховых рисков или любой их комбинации.

4.2. Страховым случаем является наступившее событие, названное в п. 4.1. настоящих Правил, приведшее к утрате (гибели), недостаче или повреждению застрахованного имущества и повлекшее обязанность Страховщика выплатить страховое возмещение Страхователю (Выгодоприобретателю).

4.3. В объем страховых обязательств Страховщика включаются расходы по принятию Страхователем разумных и доступных мер в сложившихся обстоятельствах, чтобы уменьшить возможные убытки при наступлении страхового случая (тушение или предупреждение распространения огня, аварий и т.п.). Принимая такие меры, Страхователь должен следовать указаниям Страховщика, если они сообщены Страхователю.

Такие расходы, если они были необходимы или были произведены для выполнения указаний Страховщика, должны быть возмещены Страховщиком, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.

…

V.СТРАХОВАЯ СУММА

5.1.Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора страхования в размере, не превышающем действительной стоимости застрахованного имущества (страховой стоимости). Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент (в день) заключения договора страхования.

Страховая сумма устанавливается отдельно по каждому застрахованному объекту или совокупности объектов (группам, категориям имущества), указанных в договоре страхования (страховом полисе), на основании предоставленных документов, подтверждающих стоимость имущества, или путем экспертной оценки.

5.2.Действительная стоимость определяется:

а) для зданий (производственных, административных, социально-культурного назначения и общественного пользования и др.), сооружений (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки), хозяйственных построек (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки и ограждения и т.п.), отдельных помещений (цеха, лаборатории, кабинеты и т.п.) — в размере стоимости строительства объекта, аналогичного застрахованному с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

б) для инженерного и производственно — технологического оборудования (коммуникации, системы, аппараты, электронно-вычислительная техника, станки, передаточные и силовые машины, иные механизмы и приспособления) — исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, полностью аналогичного застрахованному, за вычетом износа;

в) для объектов в стадии незавершенного строительства — по фактически произведенным материальным и трудовым затратам на момент заключения договора страхования, исходя из утвержденных цен, норм и расценок для данного вида работ и затраченных материалов;

г) для товарно-материальных ценностей (товары, сырье, материалы) — по издержкам производства, необходимым для их изготовления, но не выше их продажной цены;

д) для инвентаря, технологической оснастки, предметов интерьера, мебели, обстановки — в размере стоимости их приобретения по ценам, действующим на момент заключения договора страхования.

…

X.ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ВЫПЛАТА СТРАХОВОГО ВОЗМЕЩЕНИЯ

…

10.10. Полная утрата (гибель) имеет место, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с восстановительными расходами равна действительной стоимости на дату заключения договора страхования. Застрахованное имущество считается поврежденным или частично разрушенным, если остаточная стоимость поврежденного имущества вместе с расходами на его восстановление не превышают его действительной стоимости.

10.11. Страховое возмещение выплачивается:

а) при утрате (полной гибели) имущества — в размере действительной стоимости поврежденного имущества на дату заключения договора страхования, но не более страховой суммы ( за исключением выплат по п.10.16. настоящих Правил);

б) при повреждении (частичном разрушении) имущества — в размере восстановительных расходов, но не более страховой суммы (за исключением выплат по п.10.16. настоящих Правил).

10.12. Восстановительные расходы включают в себя:

а) расходы на материалы и запасные части для ремонта (восстановления);

б) расходы на оплату работ по ремонту;

в) расходы по доставке материалов к месту ремонта и другие расходы, необходимые для восстановления застрахованного имущества в том состоянии, в котором они находились непосредственно перед наступлением страхового случая.

10.13. К восстановительным расходам не относятся:

а) дополнительные расходы, вызванные улучшениями застрахованного объекта;

б) расходы, вызванные временным или вспомогательным ремонтом или восстановлением;

в) другие, произведенные сверх необходимых, расходы.

10.14. Из суммы восстановительных расходов производятся вычеты на износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах.

10.15. Размер страхового возмещения устанавливается с учетом франшизы после вычета сумм, полученных Страхователем (Выгодоприобретателем) в возмещение данного убытка с других лиц, а в случае двойного страхования — также и с применением положения п. 5.5. настоящих Правил.

10.16. Расходы в целях уменьшения убытков (п. 4.3.) возмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превысить страховую сумму.

Сущность систем страховой ответственности и франшиз

Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т.е. степень возмещения возникшего ущерба. Применяются следующие системы страховой ответственности:

  • 1) система действительной стоимости;
  • 2) система восстановительной стоимости;
  • 3) система первого риска;
  • 4) система пропорциональной ответственности;
  • 5) система предельной ответственности.

Система действительной стоимости

При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. При этом страховое возмещение равно величине ущерба.

Пример. Стоимость объекта страхования равна 5 млн руб. В результате пожара имущество погибло, т.е. убыток страхователя составил 5 млн руб. Величина страхового возмещения также составит 5 млн руб.

Система восстановительной стоимости

Страхование по восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества нс учитывается. Страхование по восстановленной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.

Система первого риска

Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе страхования весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью. Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) нс возмещается.

Пример 1. Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 5 млн руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составляет 3 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3 млн руб.

Пример 2. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн руб. Ущерб, нанесенный имуществу пожаром, составляет 56 млн руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 40 млн руб.

Система пропорциональной ответственности

Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта. Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле

В =S×У / Ц,

где В – величина страхового возмещения, руб.; S – страховая сумма по договору, руб.; У – фактическая сумма ущерба, руб.; Ц – стоимостная оценка объекта страхования, руб.

Пример. Стоимость объекта страхования – 10 млн руб., страховая сумма – 5 млн руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта составил 4 млн руб. В этом случае величина страхового возмещения составит (5п4) / 10, т.е. 2 млн руб.

При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т.е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем большее возмещение ущерба остается на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения.

Система предельной ответственности

Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещаемого ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Подобного рода система обычно используется при страховании крупных рисков, страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень дохода страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом. Например, при страховании урожая сельскохозяйственных культур в качестве предела принята средняя за пять лег стоимость урожая с 1 га данной культуры. Если стоимость урожая будет ниже предела, то разница между пределом и действительной стоимостью урожая текущего года считается ущербом и подлежит возмещению. По условиям страхования ущерб возмещается в размере 70%, так как считается, что остальная часть ущерба (30%) не связана со страховым случаем, а является нарушением страхователем технологии производства.

Условная и безусловная франшизы

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula – заключение). Одной из таких оговорок является франшиза. Размер франшизы означает часть убытка, не подлежащую возмещению со стороны страховщика. Эта часть убытка определяется договором страхования. Франшиза может быть установлена в абсолютных или относительных величинах к страховой сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине ущерба.

Франшиза бывает двух видов: условная и безусловная.

Под условной, или интегральной (невычитаемой), франшизой понимаются освобождение ответственности страховщика за ущерб, не превышающий установленной суммы, и его полное покрытие, если размер ущерба превышает франшизу.

Условная франшиза вносится в договор страхования с помощью записи «свободно от x процентов» (где x означает величину процента от страховой суммы – 1%, 2%, 3% и т.д.). Если ущерб превышает установленную франшизу, то страховщик обязан выплатить страховое возмещение полностью, не обращая внимания на сделанную оговорку.

Пример 2. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1 млн руб.». Фактический ущерб составил 1,7 млн руб., т.е. больше суммы франшизы. Поэтому страховое возмещение выплачивается в сумме 1,7 млн руб.

Безусловная, или эксцедентная (вычитаемая), франшиза применяется в безоговорочном порядке без всяких условий. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Безусловная франшиза оформляется в договоре страхования следующей записью: «свободно от первых x процентов» (где х означает проценты (1%, 2%, 3% и т.д.), которые всегда вычитаются из суммы страхового возмещения независимо от величины ущерба).

При безусловной франшизе страховое возмещение равно величине ущерба за минусом величины безусловной франшизы.

Пример. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 1,0% от суммы ущерба. Фактический ущерб составил 5000 тыс. руб. Величина франшизы равна

Российский рынок корпоративного имущественного страхования динамично развивается, что связано с высокой переменчивостью условий деятельности предприятий. Неопределенность связана с наличием системного риска, обусловленного, в частности, существенной вероятностью возникновения техногенных катастроф, совершения террористических актов, изменения рыночной конъюктуры и так далее. Кроме того, наличие системы страховых гарантий выполняет важную стабилизирующую роль для Страхователя, так как позволяет перевести «внеплановые» расходы на ликвидацию последствий аварий в разряд плановых.

Рекомендуется в полном объеме осуществлять страхование оборудования основных производств; экспортных, уникальных и дорогостоящих грузов; строящихся объектов; средств автотранспорта на сумму их рыночной (восстановительной) стоимости.

К видам страхования имущества относятся:

  • страхование имущества юридических лиц, в том числе залогового имущества;
  • страхование оборудования от поломок;
  • страхование предметов лизинга
  • страхование грузов;
  • страхование объектов строительства (монтажа) в период их возведения;
  • страхование средств транспорта,
  • страхование иного имущества предприятий.

    • В случае полного или частичного повреждения или утраты всего или части застрахованного имущества в результате событий, указанных в договоре страхования, Страховщик возмещает Страхователю убытки, причиненные вследствие этих событий в пределах страховой суммы, указанной в договоре страхования.

    Страховое покрытие может предоставляться на базе «от всех рисков» и «поименованные риски».

    Ключевой пакет рисков страхования имущества предприятий включает следующие риски:

    • «Огонь»
    • «Вода»
    • «Природные силы и стихийные бедствия»
    • «Посторонние воздействия»
    • «Аварии»
    • «Противоправные действия третьих лиц»

    Дополнительно в объем страховой защиты имущества могут быть включены следующие риски:

    • «Бой стекол»
    • «Радиационное воздействие»
    • «Поломки» и др.

    При страховании оборудования от поломок застрахованными являются непредвиденные и внезапно возникшие случаи повреждения или гибель застрахованного имущества в результате:

    • ошибок в проектировании, конструкции и расчетах;
    • ошибок при изготовлении и монтаже;
    • дефектов литья или использованного материала;
    • энергетической перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засора посторонними предметами, воздействия центробежных сил, «усталости» материала;
    • воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания электрического тока, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда (кроме удара молнии) и прочих подобных явлений (включая возгорание, если ущерб причинен непосредственно тем предметам, в которых возникло возгорание);
    • гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, действующих с помощью пара или жидкости;
    • взрыва паровых котлов (разрыва стенок котла вследствие расширения газа или пара), двигателей внутреннего сгорания, других источников энергии;
    • действия низких температур;
    • разрыва тросов и цепей, падения застрахованных предметов, удара их о другие предметы и т.д.

    Также, страхование имущества юридических лиц, в дополнение к основным рискам, предполагает страхование убытков вследствие вынужденного перерыва в деятельности юридического лица, наезд ТС; убытков, связанных с необходимостью устранения негативных последствий страхового случая и т.д.

    Правила страхования имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей
    Правила страхования имущества предприятий

91. Страхование имущества юридических лиц

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

На страхование принимается следующее имущество:

• здания, сооружения (включая помещения по стоимости отделки и ремонта);

• инженерные коммуникации;

• оборудование основных и вспомогательных производств;

• офисное и торговое оборудование;

• инструменты, инвентарь, мебель;

• товарные запасы материалов, сырья, полуфабрикатов в незавершенном производстве, готовой продукции, продукции для реализации, на временном хранении.

Имущество может быть застраховано на случай его гибели (утраты) или повреждения вследствие наступления следующих событий:

• пожар, удар молнии, взрыв газа;

• взрыв технологического оборудования, работающего под давлением; стихийные бедствия;

• повреждение имущества юридических лиц водой из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем;

• злоумышленные действия третьих лиц;

• кража с незаконным проникновением и грабеж;

• наезд наземных транспортных средств;

• падение летательных пилотируемых аппаратов или их обломков.

Тарифы по страхованию имущества юридических лиц от огня устанавливаются индивидуально в каждом конкретном случае и преимущественно зависят от следующих факторов:

• общее состояние зданий, сооружений, оборудования и коммуникаций (объектов страхования и окружающих их объектов);

• возраст объектов страхования;

• противопожарное состояние объектов юридического лица и наличие на предприятии разработанных мероприятий по предотвращению (минимизации и ликвидации) аварийных ситуаций; история произошедших материальных ущербов, вызванных внезапными и случайными событиями (пожар, протечка водопроводных систем и т. д.);

• наличие по соседству с предприятием опасных производств;

• геотерриториальное расположение предприятия;

• размер страховой суммы юридического лица;

• размер франшизы;

• квалификация персонала и оценка менеджмента предприятия.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.
Читать книгу целиком
Поделитесь на страничке

Страхование имущества юридических лиц является объектом имущественного страхования и представляет страховую защиту имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом юридического лица.

Объектами страхования имущества юридических лиц могут быть:

  • — здания — производственные, административные, социально-культурного назначения и др.;
  • — сооружения — агрегаты и иные производственно-технические установки;
  • — оборудование — инженерное или производственно-технологическое;
  • — хозяйственные постройки;
  • — отдельные помещения — цеха, лаборатории, склады и т.д.;
  • — объекты незавершенного производства;
  • — имущество, являющееся предметом и результатом производственной деятельности предприятий и др.

Страховая сумма устанавливается по каждому объекту страхования имущества предприятий исходя из следующей оценки:

  • — для зданий, сооружений, машин, оборудования и т.д. — действительной стоимости, определяемой на основании данных баланса, за вычетом амортизации, заключения оценочной экспертизы;
  • — товарно-материальных ценностей — фактической себестоимости;
  • — готовой продукции в процессе производства или обработки — стоимости затраченного сырья, материалов, на основании утвержденных цен, норм и расценок.

Под имуществом, подлежащим страхованию по договору страхования имущества, следует понимать имущество, в отношении которого, во-первых, может существовать интерес в его сохранении, и во-вторых, причиненный определенными обстоятельствами вред имеет денежную оценку.

Страхование имущества граждан распространяется: на жилые помещения (квартира, комната, совокупность их конструктивных элементов, а также отделка); строения (дачи, коттеджи, застройки и т.д. с их внешней и внутренней отделкой); домашнее и другое имущество, т.е. предметы домашнего обихода, личного потребления, а также предметы подсобного хозяйства и др.

Страхование имущества физических лиц осуществляется по общему или специальному договору. По общему договору застрахованными считаются все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме застрахованных по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и жилищно-строительных кооперативов.

По специальному договору можно осуществить страхование: изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней; коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости; радио-, теле- и видеоаппаратура, компьютеры и др.

Специальный договор может быть заключен как на страхование всех предметов, относящихся к той или иной группе, так и на отдельные предметы.

Страхователь может заключить договор по страхованию всех жилых и хозяйственных построек, находящихся на отведенном ему земельном участке, отдельных строений (например жилого дома) или принадлежащей ему доли строения. Если страхователь утратил право собственности на строения, действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей, за исключением случаев, когда строения переходят в собственность другого лица. В этом случае они считаются застрахованными до конца срока, указанного в договоре. В добровольном порядке по желанию страхователя договор заключается также и на отдельные строения, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской местности, а также отведенных под садоводческие товарищества.

Страховая оценка (переоценка) строений позволяет определить страховую сумму, размер причитающихся с граждан платежей, а в случае уничтожения или повреждения строений — размер страхового возмещения. Она отражает стоимость строений с учетом их износа. С течением времени стоимость меняется вследствие естественного износа строения, изменения цен на строительные материалы, стоимости работ и т.п.

Оценке подлежат жилые и хозяйственные строения любого хозяйственного назначения. Для оперативного и качественного выполнения работы по оценке строений используют оценочные нормы, установленные для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделки наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) существует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

Страховая стоимость домашнего имущества оценивается согласно правилам страхования: на основе стоимости, заявленной страхователем, и документов, подтверждающих эту стоимость; на основании экспертной оценки страховщика, если договором страхования не предусмотрено иное.

Страховые риски отражаются в полном объеме в правилах (условиях) страхования. В типовые правила страхования имущества граждан включается предоставление страховой защиты гражданам от различных рисков. Характерными рисками при страховании имущества граждан являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, кражи и грабежи, падения летательных аппаратов и их обломков, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, подтопления грунтовыми водами, наезда наземными транспортными средствами и т.д.

Страхование имущества граждан относится к рисковым видам страхования. Как правило, такие виды страхования не предусматривают обязанность страховщика произвести выплаты страхового возмещения при окончании действия договора, если страховой случай не наступил.

Для заключения договора страхования имущества предприятий страхователь обязан представить письменное заявление с приложением документов, характеризующих объект страхования, а также бухгалтерских документов, подтверждающих стоимость объекта. При заключении договора страхования имущества должно быть достигнуто соглашение: о конкретном объекте страхования имущества (здание, оборудование и т.д.); характере события; сроке действия договора; размере страховой суммы.

Документом, свидетельствующим о заключении договора, служат страховые полисы, которые являются бланком строгой отчетности страховщика или специальными бланками с различными степенями защиты.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если в договоре не предусмотрено иное. Договор страхования заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификаты, квитанции), подписанного страховщиком.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения степени страхового риска. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в его письменном запросе, а также некоторые обстоятельства, которые не известны и не могут быть известны страховщику.

Если после заключения договора будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, страховщик вправе признать договор страхования недействительным.

Досрочно действие страхового договора прекращается, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

  • — истечение срока действия договора;
  • — гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
  • — прекращение ведения страхователем предпринимательской деятельности, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возвращению, если иные условия не предусмотрены условиями договора. Кроме того, действие договора прекращается в случаях:

  • — истечения срока действия;
  • — исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;
  • — неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;
  • — ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя (кроме случаев, когда права страхователя переходят к иным лицам);
  • — ликвидации страховщика;
  • — принятия судом решения о признании договора недействительным;
  • — в других случаях, предусмотренных законодательством.

В период действия договора страхования страхователь имеет определенные обязанности, которые содержатся в правилах страхования и (или) возложены на него по закону. Страхователь обязан:

  • — своевременно уплачивать страховые взносы в соответствии с условиями договора;
  • — сообщить страховщику обо всех существенных обстоятельствах для суждения о степени риска;
  • — предоставить полную информацию об объекте страхования;
  • — принимать все необходимые меры в целях предотвращения ущерба и уменьшения его размера;
  • — своевременно сообщить страховщику о факте наступления страхового случая;
  • — обеспечить страховщику возможность предъявления требований к лицу, ответственному за убытки.

В случае перехода прав на застрахованное имущество в течение срока действия договора от лица, в интересах которого он был заключен, к другому лицу права и обязанности по договору, за исключением случаев принудительного изъятия имущества и отказа от права собственности, переходят к этому лицу.

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату. При необходимости страховщик может направить запрос в соответствующие компетентные органы для представления информации и документов, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая.

Если страховщик выплатил страховое возмещение страхователю, то к нему переходит право требования возмещения ущерба в пределах выплаченной суммы к лицу, ответственному за убытки. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

ГК РФ устанавливает основания освобождения страховщика произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

  • — умышленные действия страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового случая;
  • — сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, имеющих значение для определения вероятности страхового случая и размера возможных убытков;
  • — завышение страховой суммы, явившееся следствием обмана со стороны страхователя;
  • — договор страхования имущества заключен при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества;
  • — отсутствие письменного согласия застрахованного лица на заключение договора личного страхования в пользу другого лица, не являющегося застрахованным лицом;
  • — неуведомление или несвоевременное уведомление страхователем о наступлении страхового случая.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования, если иное не предусмотрено условиями договора, за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц являются лицензируемыми видами страхования.