1. В комментируемой статье дается определение договора имущественного страхования и приводится классификация данного договора в зависимости от объекта страхования.
К объектам имущественного страхования относятся следующие имущественные интересы:
— риск имущественных потерь (ст. 930 ГК РФ);
— риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932 ГК РФ);
— предпринимательский риск (ст. 933).
При этом данная классификация носит примерный характер, на это указывает используемый п. 2 данной статьи речевой оборот «в частности». В законодательстве по этому критерию также выделяются финансовые риски (ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), перестраховочные риски (ст. 967 ГК РФ).
Кроме того, по видам лицензионной деятельности выделяют еще несколько видов имущественных рисков, подлежащих страхованию (ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Между тем и этот перечень носит открытый характер, поскольку в соответствии с п. 24 указанной статьи Закона возможны и иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
2. Договор имущественного страхования может быть заключен как в пользу самого страхователя, так и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя). Однако договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу страхователя (ст. 933 ГК РФ).
В зависимости от интереса, подлежащего страхованию, выгодоприобретателем могут быть следующие лица:
— по договору страхования имущества — любые юридические и физические лица, имеющие интерес в сохранении имущества;
— по договору страхования гражданской ответственности — любые юридические и физические лица, которым был причинен вред в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения страхователем своей обязанности по договору, а равно совершения последним деликта.
Выгодоприобретателями по договору имущественного страхования могут быть как определенные лица (прямо предусмотренные договором), так и определяемые (т.е. устанавливаемые исходя из существа застрахованных интересов).
3. Применимое законодательство:
— Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
— в рамках реализации положений комментируемой статьи см. также перечень применимого законодательства, указанный в комментарии к ст. 927 ГК РФ.
4. Судебная практика:
— Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.2013 N 20;
— информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75;
— Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом ВС РФ 30.01.2013).
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933).
Комментарий к Ст. 929 ГК РФ
1. Основанием возникновения правоотношений по имущественному страхованию является договор имущественного страхования, определение которого дано в п. 1 комментируемой статьи, согласно которому специфика договора имущественного страхования состоит в том, что, во-первых, у страхователя или выгодоприобретателя должен быть имущественный интерес в страховании; во-вторых, страховщик обязуется возместить причиненные страховым случаем убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя; в-третьих, формой компенсации таких убытков выступает страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Имущественный интерес состоит в обладании определенным правом на имущество, которому угрожает опасность, или в несении имущественной обязанности, исполнения которой приходится опасаться. И право, и обязанность возникают по поводу определенного имущества (в широком смысле этого слова), в состав которого входят вещи, деньги, ценные бумаги, имущественные права и иное имущество (см. ст. 128 ГК). Имущество обладает стоимостью, которая может быть точно подсчитана и служит основой для оценки размера убытков.
По поводу имущества возникают различные по содержанию права и обязанности. Обладание любым правом (несение любой обязанности) в принципе может порождать наличие страхового интереса, правда, лишь в объеме соответствующего права (обязанности). Например, собственник вещи имеет интерес в ее сохранении и извлечении плодов (доходов) при любых обстоятельствах, а залогодержатель — лишь в той мере, в какой она служит для удовлетворения его интересов. Лизингополучатель, у которого находится арендованная вещь, обязан обеспечивать ее сохранность, тогда как лизингодатель несет ответственность лишь за ее качество, причем наряду с продавцом. Иными словами, в отношении одного и того же объекта страховой интерес могут иметь несколько лиц, но каждое в выпадающей на него части (доле).
Имущество обладает определенной стоимостью. При причинении вреда происходит уменьшение стоимости имущества. Стоимостным выражением вреда являются убытки, характеризующие вред, который в результате страхового случая причиняется имуществу или имущественному интересу. Этот вред по стоимости не может превышать величину понесенных убытков. Соответственно, страховщик, компенсируя все убытки, полностью возмещает вред. Разумеется, далеко не по всем договорам имущественного страхования страховщик обязан возместить убытки в полном объеме, но они сами по себе выступают верхним пределом, выше которого страховщик по общему правилу заходить не должен.
Понятие убытков определено в ст. 15 ГК РФ, причем по договору имущественного страхования подлежат возмещению как реальный ущерб, так и упущенная выгода, если иное не вытекает из закона или договора.
Поскольку понесенные убытки подлежат возмещению, выплата по договору имущественного страхования называется страховым возмещением, ибо возмещается то, что было потеряно. Страховое возмещение по общему правилу ограничено страховой суммой, определенной договором. О понятии страховой суммы см. комментарий к ст. 947 ГК РФ.
2. Путем установления категорий имущественных интересов, которые могут быть застрахованы, п. 2 комментируемой статьи фактически закрепил три вида имущественного страхования:
1) страхование имущества (ст. 930 ГК). Причем страхуется риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества. Под имуществом понимается то, что может быть утрачено или повреждено, а именно: вещи, наличные деньги, документарные ценные бумаги. Имущественные права могут быть застрахованы в рамках страхования гражданской ответственности или предпринимательского риска. Поскольку в комментируемом пункте речь идет о гибели или повреждении имущества, прежде всего страхуется та часть убытков, которая именуется реальным ущербом (ст. 15 ГК). Упущенная выгода также может быть застрахована, но лишь в случаях, прямо предусмотренных законом или договором;
2) страхование гражданской ответственности (ст. ст. 931 и 932 ГК). Под гражданской ответственностью понимают ответственность по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (т.е. деликт), а также ответственность по договорам. Причем страхуется ответственность в форме как реального ущерба, так и упущенной выгоды. Страхование ответственности за деликт и по договору — два разных подвида страхования гражданской ответственности. Ответственность за деликт может быть застрахована в любом случае. Ответственность по договору может быть застрахована лишь в случаях, указанных в законе, даже если договор заключен в рамках осуществления предпринимательской деятельности;
3) страхование предпринимательского риска (ст. 933 ГК), т.е. риска убытков от предпринимательской деятельности (определение последней см. в абз. 3 ст. 2 ГК). Страхуемые убытки могут возникать по обстоятельствам, как зависящим от контрагентов предпринимателя (виновно и субъективно случайно), так и не зависящим от кого бы то ни было (объективно случайно). Даже если убытки возникли в результате нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя, их страхование не будет считаться страхованием ответственности, поскольку соответствующий договор заключает потерпевший, а не причинитель вреда. При страховании предпринимательского риска могут быть компенсированы как реальный ущерб, так и упущенная выгода.
Перечень имущественных интересов, а значит, и видов имущественного страхования оставлен открытым, на что указывает словосочетание «в частности». Следовательно, могут существовать и такие виды имущественного страхования, которые ГК РФ прямо не урегулированы. Например, страхование риска потери заработка вследствие увольнения (в широком смысле — любого риска потери доходов, не связанных с предпринимательской деятельностью) не подпадает ни под один из трех перечисленных видов имущественного страхования. При помощи упомянутого вида страхования могут быть застрахованы доходы, не полученные в результате гибели или повреждения имущества.
Проект N 96700115-2
Текст законопроекта в 1 чтении
РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН
О внесении изменений и дополнений в главу 48
Гражданского кодекса Российской Федерации
Статья 1. Внести следующие изменения и дополнения в главу 48.»Страхование» части второй Гражданского кодекса Российской Федерации (Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, N 5, ст. 410):
1. В пункте 1 статьи 927:
а) исключить в первом абзаце слова «имущественного или личного» и вторую часть;
б) в пункте 2 после слов «настоящей главы» добавить слова «и законов о страховании».
2. В статье 928:
а) дополнить пунктом 3 следующего содержания:
«3. Не допускается страхование доходов от участия в акционерных обществах и товариществах, дивидендов, процентов по ценным бумагам и прибылей от инвестиций.»
б) пункты 3 и 4 считать соответственно пунктами 4 и 5;
в) в пункте 5 цифру «3» заменить цифрой «4».
3. Изложить статью 929 в следующей редакции:
«Статья 929. Договор страхования
1. По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором денежную плату — страховой взнос (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному третьему лицу, в пользу которого заключен договор, причиненный вследствие этого события ущерб застрахованным по договору имущественным интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:
1) риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (статья 930) — личное страхование;
2) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (статья 931) либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (статья 932) -имущественное страхование;
3) риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (статья 933), или ответственности по договору (статья 934) -страхование ответственности.»
4. Статью 934 считать статьей 930 и:
а) изложить первый абзац первого пункта в следующей редакции:
«1. По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленный договором страховой взнос, уплачиваемый страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически страховое обеспечение в пределах обусловленной договором страховой суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или иного застрахованного лица либо достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).»;
б) во втором абзаце пункта 2 слова «может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников» заменить словами «является ничтожным».
5. Статью 930 считать статьей 931 и:
а) изложить наименование статьи в следующей редакции: «Договор страхования имущества»;
б) в пункте 1 после слов «страхователя или» добавить слово «иного»;
в) в пункте 2 слово «недействителен» заменить словами «является ничтожным»;
г) исключить пункт 3.
6. Статью 933 считать статьей 932 и изложить наименование статьи в следующей редакции: «Договор страхования предпринимательского риска»;
7. Статью 931 считать статьей 933 и изложить наименование статьи в следующей редакции: «Договор страхования ответственности за причинение вреда».
8. Статью 932 считать статьей 934 и в пункте 2 исключить .слово «риска».
9. В статье 935:
а) в первом абзаце пункта 1 слово «Законом» заменить словами «Федеральным законом»;
б) исключить пункт 2, пункты 3 и 4 считать соответственно пунктами 2 и 3.
10. В статье 936:
а) в пункте 1 после слов » на которое» добавить слово «федеральным законом»;
б) в пункте 2 исключить слова «за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет»;
в) в пункте 3 слова «пунктом 3» заменить словами «пунктом 2».
11. В пункте 2 статьи 939 слова «по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования» заменить словами «либо страхового обеспечения».
12. В статье 942:
а) заменить слова «договора имущественного страхования» словами «договоров страхования имущества, предпринимательского риска, ответственности за причинение вреда и ответственности за нарушение договорных обязательств»;
б) дополнить пункты 1 и 2 следующим подпунктом:
«3) о размере страхового тарифа, сумме страхового взноса и сроках его уплаты;»
в) в пунктах 1 и 2 подпункты 3 и 4 считать соответственно подпунктами 4 и 5.
13. В статье 943:
а) в пункте 1 после слов «договор страхования» добавить слова «не должны противоречить законодательству Российской Федерации и»;
б) в пункте 2 после слов «обязательны для» добавить слова «страховщика, а для»;
в) в пункте 3 слова «или исключении» заменить словами «включаемых в договор страхования» и слова «и о дополнении правил» словами «их пропуске или дополнении, если это не противоречит закону»;
г) исключить пункт 4.
14. Изложить наименование статьи 946 «Тайна сведений о страховании» и дополнить первое предложение словами «за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации».
15. В статье 947:
а) в пункте 1 перед словом «сумма» добавить слово «страховая», слова «по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма)» заменить словами «или страховое обеспечение»;
б) в пункте 2 исключить слова «если договором страхования не предусмотрено иное»;
в) дополнить пункт 3 словами «если федеральным законом не установлено иное».
16. В статье 949 исключить второй абзац.
17. В статье 953 слова «по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования» заменить словами «страхового обеспечения».
18. Статью 954 изложить в следующей редакции:
«Статья 954. Страховой взнос
1. Страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
2. Страховщик при определении размера страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие страховой взнос с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, если федеральным законом не установлено иное.
3. Если договором страхования предусмотрена рассрочка внесения страховых взносов, в нем могут быть определены последствия неуплаты очередного страхового взноса в установленный срок.
4. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения или страхового обеспечения зачесть сумму просроченного страхового взноса».
19. Изложить пункт 1 статьи 957 в следующей редакции:
«1. Договор страхования вступает в силу со дня уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или федеральным законом не предусмотрено иное. Днем уплаты страхового взноса считается день его поступления на счет страховщика или уплаты наличными деньгами.»
20. В наименовании статьи 958 после слова «прекращение» добавить слово «страхователем».
Дополнить первый абзац пункта 3 указанной статьи словами «а также возмещение понесенных расходов им по данному договору страхования».
22. В пункте 1 статьи 965 после слов «имущественного страхования» добавить слова «и страхования ответственности».
23. Статью 966 изложить в следующей редакции:
«Иск по требованиям, вытекающим из договоров страхования имущества, предпринимательского риска и ответственности за нарушение договорных обязательств может быть предъявлен в течение двух лет со дня окончания действия договора страхования».
24. Пункт 1 статьи 967 изложить в следующей редакции:
«1. Часть страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахована у другого страховщика (страховщиков) по договору перестрахования.»
25. В статье 968:
а)в пункте 1 исключить слова «указанные в пункте 2 статьи 929 настоящего Кодекса»;
б) в пункте 4 слова «взаимном страховании» заменить словами
«соответствующем виде обязательного страхования»;
в) исключить пункт 5.
26. В статье 969:
а) в пункте 1 после слова «государства» добавить слово «федеральным»;
б) в пункте 2 слова «непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании» заменить словами «на основании федеральных законов о таком страховании и принимаемых в соответствии с ними иных правовых актах»;
в) в пункте 3 слова «определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании» заменить словами «определяемом в соответствии с федеральными законами о таком страховании»;
г) в пункте 4 после слов «не предусмотрено» добавить слово «федеральными».
Статья 2. Настоящий Федеральный закон вступает в силу со дня его официального опубликования.
Президент
Российской Федерации
Текст документа сверен по:
рассылка