Содержание
С июня 2016 года банки будут запрашивать у клиентов документы, подтверждающие источник происхождения денег. При подозрениях в «отмывательстве» кредитные организации смогут отказать в обслуживании и даже заблокировать счет. Эксперты считают, что новшество скорее создаст помехи добропорядочным клиентам, и дают советы, как доказать банку законность своих доходов.
Подозрительный клиент
Правом требовать отчет о законности получения денег банки наделили еще летом 2015 года с поправками в «антиотмывочный» закон № 115. Следом, в декабре, Центробанк издал положение № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов…», конкретизирующее эти нормы. Они могут применяться к любой категории клиентов (физические, юридические лица, индивидуальные предприниматели), напоминает «Фонтанка.ru». Такая практика уже используется Сбербанком при снятии или переводе более 1,5 млн рублей. Регулятор пока не принуждает остальные банки к аналогичным действиям, однако вопрос может актуализироваться во второй половине текущего года.
«Пока процедура амнистии капитала не завершена, вряд ли финансовый мониторинг, финансовая разведка либо Банк России будут настаивать на реализации права банков при определенных обстоятельствах получать от своих клиентов информацию об источниках происхождения денежных средств», – цитирует ТАСС замглавы департамента финмониторинга и валютного контроля ЦБ Ильи Ясинского, выступавшего 25 марта на конференции «Банковская система России 2016». По его словам, Центробанк планирует активизировать эту работу уже с июня 2016 года – даты окончания начатой президентом кампании по амнистии возвращенного в РФ капитала, выведенного ранее за пределы страны.
Причем банки, желающие сохранить лицензии, должны руководствоваться новым алгоритмом работы. У 34 кредитных организаций из 93, лишившихся лицензии в 2015 году, право на работу было отозвано из-за ненадлежащего контроля за отмыванием доходов, приводит статистику ЦБ портал Banki.ru. Отзыв лицензии – наиболее радикальный метод работы с провинившимися банками, среди щадящих мер – введение ограничений на проведение операций и лимитов по суммам для банка или же исключение из системы страхования вкладов. ЦБ информирует банки о клиентах, которые уличены в сомнительных операциях, отмечает Ясинский. И банки вправе уже даже при наличии подозрений «в отмывательстве» отказать клиентам в открытии счета, проведении операций, а также расторгнуть договор на обслуживание.
Зеленый свет самоуправству
Однако никакие конкретные критерии (например, сумма операции), которыми банкам следует руководствоваться при проверке источника клиентских денег, ни в законе, ни в положении ЦБ не прописаны. То есть они могут сами определять перечень случаев запроса отчетности. В статье 6 ФЗ-115, впрочем, указан список «операций с денежными средствами или иным имуществом, подлежащим обязательному контролю». В их числе операции на сумму более 600 000 рублей, которые поделены на три группы. Это, в частности, операции с наличными – снятие-зачисление на счет юрлица, обмен валюты, покупка физлицом ценных бумаг, пополнение уставного капитала фирмы. Операции, одной из сторон которых выступает гражданин или житель стран, где не противодействуют легализации дохода (Иран и Корея), а также операции по открытию вкладов на третьих лиц, переводы за границу анонимному владельцу, операции с драгметаллами и недвижимостью на сумму свыше 3 млн рублей.
Аналогичная неопределенность и по списку документов, которые станут достаточным основанием для подтверждения законности дохода, – их список банки также будут определять согласно правилам внутреннего «противолегализационного» контроля. В перечень таких бумаг, вероятно, попадут договоры купли-продажи квартиры, автомобиля, справки из ФНС, бухгалтерские документы с места работы. «Информационное письмо от ЦБ прояснило бы ситуацию, – отмечает юрист юридической компании «Хренов и партнеры» Александр Костин. – Однако его разработка осложняется тем, что методы отмывания денег постоянно совершенствуются, и установление закрытого перечня документов неизбежно приведет к тому, что в ряде случаев он не позволит пресечь операцию, направленную на легализацию средств».
Очередные «ценные указания» Центробанка дали дополнительные полномочия банкам, которые уже начали (например «Ситибанк») их использовать так, как им заблагорассудится, подчеркивает директор по инвестициям компании AGT Invest Дмитрий Нужденов. «Считаю, что прокуратуре, антимонопольной службе, «Народному фронту» и прочим государственным и общественным организациям нужно срочно дать правовую оценку действиям ЦБ и отменить поступившие банкам указания, – убежден эксперт. – Для контроля доходов уже существует Налоговая инспекция с соответствующим набором полномочий. Я не думаю, что у нас в России террористов и «отмывающих деньги» такое количество, что необходимо трясти все население России». «Отчего подобные инициативы рождаются в недрах ЦБ? – рассуждает Нужденов. – Не потому ли, что чиновников Центробанка 35 200 человек – больше всех в мире? (В Китае, кстати, чуть больше 2000 человек). Может, им просто надо чем-то заниматься, чтобы оправдывать свое существование и зарплаты?».
Потерять клиента – непозволительная роскошь
«Излишнее самоуправство» вряд ли случится, придерживается противоположной позиции юрист компании «Деловой фарватер» Павел Ивченков: разве что в банках с госучастием могут появиться строгие критерии. Но и эти банки являются в первую очередь коммерческими организациями, и главная их цель – получение доходов, а не контроль за происхождением денег у клиентов, подчеркивает эксперт. «Ссылка на внутренние правила конкретного банка позволяет разработать довольно широкий перечень приемлемых для подтверждения документов, которые позволят законопослушным гражданам быстро разрешить сложности при операциях, – убежден Ивченков. – Компаниям достаточно будет предъявить платежные поручения, приходные ордера на внесение вкладов учредителями. А вот физлица могут и не иметь никаких документов: нередко солидные суммы занимают или дарят безо всяких бумаг – при близких отношениях». Однако потерять клиента – непозволительная роскошь для банков, поэтому они, скорее всего, будут формально исполнять требования ЦБ и Финмониторинга – приложат справку о доходах или копию расписки в получении займа от другого физлица.
По ст. 858 ГК РФ существует только два основания для блокирования банковского счета, добавляет Ивченков: наложение ареста (по судебному решению или по постановлению следователя либо судебного пристава) или приостановление операций, на что должны быть законные основания. В частности, подозрения, что операция связана с отмыванием средств, – тогда банк может приостановить операции не более чем на пять рабочих дней. Если же счет заблокирован по постановлению Росфинмониторинга, то срок блокировки может быть до 30 суток, но по его истечении средства должны быть выданы владельцу счета. Поэтому надо получить объяснения от банка и, возможно, представить какие-то документы по его запросу – и проблема будет решена. «Однако нужно учитывать, что положение о блокировании счета и/или приостановлении финоперации de facto включено в правила проведения операций по счетам большинства банков (апелляционное определение Свердловского областного суда от 06.11.2015 по делу N 33-15903/2015), напоминает юрист «Хренов и партнеры» Александр Костин. Возникновения подобных ситуаций можно избежать, если заранее предупредить банк о готовящейся сделке или серии сделок.
Удар по скорости и стоимости обслуживания
Новые методы скорее создадут помехи добропорядочным участникам оборота, нежели затруднят деятельность по отмыванию денег, убежден партнер коллегии адвокатов «Делькредере» Максим Степанчук. «Что будет, если клиент откажется предоставлять документы банку? В силу ст. 845 ГК РФ банк обязан выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче средств. В силу ст. 859 ГК РФ клиент может расторгнуть договор банковского счета в любое время, банк при этом должен выдать деньги клиенту в течение 7 дней», – поясняет адвокат. Таким образом, банк обязан выдать деньги и без предоставления клиентом каких-либо подтверждающих документов. Отказ может быть оспорен в суде с применением соответствующих финансовых санкций к банку, незаконно удерживающему средства.
«Для всех клиентов банков это новшество, в первую очередь, качественно скажется на скорости и стоимости обслуживания, считает Татьяна Гурьева, старший консультант департамента международного налогового планирования юрфирмы «Клифф». – Нам уже известен случай, когда в начале этого года ЦБ потребовал раскрыть источник происхождения средств, внесенных учредителем российского банка в качестве докапитализации собственных средств кредитной организации». При этом подтверждение законности происхождения средств – уже давно обязательное условие открытия зарубежного счета в кредитных учреждениях США и большинства европейских стран. Россия является членом ФАТФ, и рано или поздно вопрос проверки источника дохода должен был быть вменен российским банкам, хотя на данный момент это, безусловно, может быть воспринято как революционное нововведение.
«Источник дохода, вероятно, будет проверяться только при работе с крупными суммами, поступающими в банк наличными или из-за рубежа, – полагает Гурьева. – При поступлении запроса от банка мы настоятельно рекомендуем его не игнорировать и не пытаться голословно убедить его в том, что средства были накоплены в течение всей жизни бенефициара. В качестве обоснования происхождения средств банк может принять в том числе следующие документы: справка НДФЛ-2, налоговая декларация по форме НДФЛ-3, решение о выплате дивидендов, договор купли-продажи недвижимости, ценных бумаг. Также подтверждением законности денежных средств могут служить договор займа и договор дарения».
Оформление кредита или ипотеки сопровождается предоставлением большого пакета документов, среди которых ключевым является подтверждение с места работы, которое позволяет установить финансовую состоятельность заемщика и подтвердить, что он в состоянии выплатить указанную сумму, в том числе с комиссией от банка. Подтверждение с места работы позволяет банкам и иным финансовым организациям минимизировать риски в случае, если сформируется просрочка по кредитному платежу.
Подтверждение с места работы может быть предоставлено несколькими способами:
- Справка с места работы по форме 2НДФЛ – выдается официально трудоустроенным гражданам. В документе указывается средний размер заработной платы за определенный период.
- Банк запрашивает подтверждение в письменном виде, по утвержденной форме банка. Если заемщик не имеет официального трудоустройства, используется именно этот вариант.
- Наличие трудоустройства и дохода подтверждается по телефону. В этом случае стоит быть готовым к тому, что представитель банка позвонит на рабочее место, указанное заемщиком, чтобы лично подтвердить занятость.
- Предоставляется выписка с банковской карты о наличии денежных средств или их регулярном поступлении.
- Предоставляется договор на сдачу жилья, находящегося в собственности заемщика, в аренду. Также служит подтверждением дохода.
- Оформляется справка по форме 3 НДФЛ – для индивидуальных предпринимателей. По сути, это некая декларация о доходах лица, работающего на себя для налоговой службы.
К сожалению, не всегда у клиента есть постоянный доход или подтвердить его не получается по какой-либо причине. Купить подтверждение с места работы в Москве вы можете у наших специалистов – обойдется это всего в 1500 рублей.
Подтверждение работы по телефону
Является самым простым способом подтвердить свою занятость – например, если деньги нужны срочно, а сделать это иным способом не получается. Узнать, как купить подтверждение таким образом, вы можете, связавшись с нашими специалистами – они решат проблему быстро и эффективно. Процесс подтверждения выглядит следующим образом:
- Заемщик при оформлении кредита указывает номер работодателя, по которому можно будет связаться.
- Представитель банка связывается по указанному номеру и задает вопросы, получая подтверждение, что заемщик и правда является работником данной организации.
- После этого представитель банка также может связываться с работодателем, чтобы подтвердить наличие сотрудника на рабочем месте.
Воспользоваться услугой наших специалистов по подтверждению по месту работы вы можете в любое время. Мы занимаемся в том числе подготовкой полного пакета документов для банка или иной финансовой организации – в заявке достаточно указать номер нашей компании в качестве работодателя, предварительно оставив заявку и оплатив услугу. Когда представитель банка свяжется с нами, чтобы подтвердить ваше трудоустройство, мы ответим на необходимые вопросы с точностью – в этом нам помогут большой опыт работы и умение внимательно выслушать клиента.
Наша компания занимается оперативным оформлением документов в Москве – потребовать подтверждение могут не только банки и иные финансовые организации, но и, например, визовые центры. Мы предлагаем подготовку справок с места работы по форме 2НДФЛ или банковской форме, справок по форме 3НДФЛ для предпринимателей, а также записей в трудовую книжку, документов по установленным банковским формам. Мы предоставляем клиентам возможность купить подтверждение работы не первый год. На нашем сайте вы можете познакомиться с отзывами, оставленными нашими реальными клиентами, а также уточнить все интересующие вопросы у специалистов.
В чем выражена вся конфронтация между должником и кредитором? В противоположности их интересов.
Кредитор хочет как можно быстрее удовлетворить свои требования, должник – освободиться от обязательств.
Даже при видимой вероятности достижения баланса следует знать: требования кредиторов чаще всего значительно превышают возможности должника. Его активов, как правило, не хватает, чтобы удовлетворить все требования.
В мировой практике инструментом, гарантирующим достижение баланса между должником и кредитором, является закон о банкротстве.
Классически все законы о банкротстве (во всех странах) делятся на три категории.
– защищающие интересы должника;
– защищающие интересы кредитора;
– имеющие нейтральный характер.
Очевидно, что прокредиторские направлены на то, чтобы поскорее решить проблемы кредиторов; при этом напрочь отсутствует цель сохранения платежеспособности должника.
Действующий в настоящее время белорусский Закон «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» носит ярко выраженный «продолжниковый» характер. Что однозначно не способствует соблюдению баланса интересов между должником и кредитором.
Закон на страже должника
Почему мы считаем, что существующий закон защищает прежде всего интересы должника?
1. Во-первых, у нас достаточно сложно возбудить производство по делу о банкротстве (по заявлению кредитора). А потому готовиться к этой процедуре необходимо заранее.
Для вступления в процедуру необходима задолженность в размере 100 и более базовых величин. Еще требуется игнорирование исполнительного производства на протяжении трех месяцев. То есть вам, если вы кредитор, необходимо обратиться в суд, «просудить» ваши требования, дождаться, чтобы они не были исполнены в течение трех месяцев, после чего мы можем с легким сердцем подавать заявление о банкротстве. Казалось бы, все. Но нет.
2. Еще одно препятствие – документальное подтверждение неплатежеспособности должника.
В норме для этого необходим бухгалтерский баланс.
Но кто из кредиторов на начальном этапе может обладать такими документами? Практически никто. А если и имеют, то это крайне редкий случай.
Поэтому на практике все происходит на «интуитивном» уровне с упором на фактические обстоятельства, которые анализируешь и приходишь к выводу, что да, должник неплатежеспособен. После чего можно истребовать уже в суде документы, которые можно изучить и проанализировать в результате проведения процедуры защитного периода.
3. Еще одно препятствие – предоставление трех кандидатур управляющих. Если кредитор ни разу не сталкивался с процедурой банкротства, ему крайне сложно будет понять, к кому необходимо обращаться, что это за три кандидатуры, как с ними завязывать контакты и даже как предоставляется их согласие.
Ожидается, что в новом законе о банкротстве не будет требоваться документальное подтверждение неплатежеспособности должника и не будут согласовываться три кандидатуры управляющих. Но когда он будет принят, никому не известно.
4. При этом, упразднив одни проблемы, новый закон усложнит ситуацию в другом. Сумма долга, с которой можно обращаться с иском о банкротстве вашего должника, с нынешних 100 будет увеличена до 2500 базовых величин.
5. Еще одна сложность – оценка неплатежеспособности должника. То есть, когда уже приняли наше заявление о банкротстве и установлен защитный период, как нам определиться, открывать конкурсное производство или нет?
Принимать решение следует на основании анализа коэффициентов платежеспособности. Они рассчитываются исходя из бухгалтерского баланса должника за последний отчетный период по отношению к предыдущему.
В зависимости от того, какая учетная политика у этого должника, коэффициенты вполне могут и необъективно отражать его финансовое состояние.
6. Еще одна трудность, проявившая себя два года назад: механизм привлечения к субсидиарной ответственности. Если ранее практика привлечения руководящих лиц должника к субсидиарной ответственности была крайне распространенной, то после вступления в силу Декрета № 7 такие меры есть шанс применить только в отношении тех руководителей, чьи умышленные действия вызвали неплатежеспособность, что необходимо доказать…
Поэтому даже запросы о защите от «субсидиарки» в рамках процедуры о банкротстве встречаются крайне редко.
Это все не может радовать кредитора, так как дополнительный источник удовлетворения его требования исчезает, «как сон, как утренний туман».
Все это — объективные факторы. А есть еще и субъективные. Главный среди которых – на одного должника приходится много кредиторов.
Самый яркий пример, который был в практике юридической компании «РЕВЕРА», когда должником было одно из предприятий – производителей неких комплектующих, против которого выступили сразу 4 группы кредиторов.
Первая из них была заинтересована в том, чтобы должник продолжал свою деятельность, даже несмотря на то что уже открыто было конкурсное производство и принималось решение об открытии ликвидационного производства.
Вторая группа кредиторов настроена была сдавать имущество должника в аренду, за счет чего появлялась возможность погашать требования кредиторов.
Третья группа хотела получить имущество должника в собственность.
Четвертая просто пассивно ждала своих денег.
Что делать
Понятно, что, когда возникает такая ситуация, сложно найти единое и устраивающее всех решение. Какие выходы возможны?
Лоббировать свои интересы следует уже на первом собрании кредиторов. Это идеальный вариант.
Если ваш представитель войдет в комитет кредиторов, то в дальнейшем он может активно принимать участие в формировании плана ликвидации (или санации) и указывать те мероприятия, в которых вы заинтересованы при проведении ликвидационного производства.
Если же не удалось включить свои интере. сы в план ликвидации, то решение собрания комитета кредиторов можно обжаловать в судебном порядке.
Следующее препятствие – отношения с управляющим.
Наш клиент как-то столкнулся с управляющим, для которого дело о банкротстве было первым в его практике. При этом должником был застройщик жилого фонда, у которого, исходя из его учетной политики, коэффициенты имели нормативное значение. Но при этом единовременно рассчитаться с кредиторами должник не мог.
Дольщики были заинтересованы прекратить производство по делу о банкротстве, т.к. в случае открытия конкурсного производства они не смогли бы получить обратно свои средства, а строительство осталось бы незавершенным. Даже несмотря на то что управляющий пытался открыть конкурсное производство. Благодаря значению коэффициентов в пределах нормативного дело о банкротстве удалось прекратить.
Исходя из всего вышеизложенного, можно сказать: баланс (хотя и редко) достижим. При этом всегда следует исходить из конкретных обстоятельств и искать точки соприкосновения.
Если мы говорим о защитном периоде, целью которого является выявление основания для открытия конкурсного производства либо основания для прекращения производства по делу, общим интересом кредиторов и должника, скорее всего, будет прекращение производства по делу о банкротстве. В таком случае обязательно необходимо проводить тщательный анализ платежеспособности должника.
На следующем этапе после открытия конкурсного производства – ликвидации или санации – можно лишь настаивать на удовлетворении ваших требований.
Первоначально, когда идет двухмесячной срок, выделенный для формирования реестра кредиторов, сложно предпринять какие-либо действия. Вся активная работа обычно начинается с первого собрания кредиторов. И уже до открытия ликвидационного производства следует выяснять, каким образом можно найти и истребовать имущество должника у третьих лиц, при оспаривании сделок и пр.
Самый эффективный, но при этом и самый недостижимый способ нахождения баланса интересов – заключение мирового соглашения.
И здесь тоже есть нюансы.
1. Мировое соглашение может быть заключено, только когда удовлетворены требования кредиторов первой и второй очереди.
2. Мировое соглашение всегда носит чрезмерно оптимистичный характер в том плане, что в него закладываются цифры, получить которые можно лишь при идеальном развитии событий («в такие-то сроки будут погашены такие-то требования»). На практике такие мировые соглашения почти всегда оказываются неисполнимыми.
И еще о субъективных факторах, которые препятствуют нахождению баланса интересов. Соглашение должно быть принято всеми залоговыми кредиторами. Помните: если вы стремитесь достичь баланса между интересами кредиторов и должника, следует искать точки соприкосновенияИ действовать, исходя из фактических обстоятельств.
Автор публикации: Подготовил Владимир ОРЕХОВ
Статья доступна для бесплатного просмотра до: 01.01.2028