Список застрахованных банков России на 2018 – бинбанк система страхования вкладов

Содержание

Что такое Система обязательного страхования вкладов
Чем занимается Агентство по страхованию вкладов
Вклады, подлежащие страхованию
Страховой случай
Размер возмещения по вкладам
Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам
Порядок выплаты возмещения по вкладам
Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам
Реквизиты Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»
Программа: Версия 2.0.36 (архив 6,96 МБ) Документация: Руководство пользователя
Программа: Версия 2.0.21 (архив 6,57 МБ) Документация: Руководство пользователя
Программа: Версия 2.11 (архив 6,5 МБ) Документация: Руководство пользователя
версия 1.4.5
версия 1.4.0
версия 1.3.0
версия 1.2.0

АНАЛИЗ СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ И ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АСВ: ПЕРСПЕКТИВЫ СТРАХОВАНИЯ ВКЛАДОВ В СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ РФ

Т.В. Зайцева, канд. экон. наук, доцент А.А. Бурдова, студент

Институт сферы обслуживания и предпринимательства (филиал) ДГТУ г. Шахты (Россия, г. Шахты)

Аннотация. В статье авторы исследования рассматривают проблему развития системы страхования вкладов в РФ, ее особенности, а также механизм функционирования АСВ, перспективы увеличения денежных возмещений на малый бизнес и в том, что касается физических лиц.

Ключевые слова: система страхования вкладов, финансово-кредитная организация, депозит, Агентство страхования вкладов.

В современных условиях рыночной экономики одним из ключевых способов сбережения денежных средств является банковский депозит. Посредством вкладов происходит мобилизация временно свободных денежных средств банковской системе и их дальнейшая трансформация в производственные инвестиции, что позволяет предоставлять потребительские ссуды населению, а также удовлетворяет потребность банковской системы в основном и оборотном капитале. Для поддержания социально-экономических интересов и высокого уровня доверия граждан к данному способу сбережений в большинстве крупных стран функционирует система страхования вкладов, которая обеспечивает стабильность банковской системы и доверие населения к финансово-кредитным организациям.

В условиях рыночной экономики крупные финансово-кредитная организации несут обязанность обеспечивать сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» . Возврат вкладов граждан путем обязательного страхования гарантируется в случае отзыва (аннуляции) ЦБ РФ лицензии банка, где был размещен депозит или после введения моратория на удовлетворение требований других кредиторов банка. С 2003 года страхование

вкладов физических лиц в банках РФ обеспечивает АСВ — Агентство страхования вкладов. Коммерческие банки регулярно отчисляют в АСВ страховые взносы в размере 0,1% от суммы всех депозитов. Таким образом, клиенты лично не осуществляют дополнительную оплату по страхованию депозита, а данную обязанность выполняет банк по базовой, дополнительной или повышенной дополнительной ставке на основании действующего законодательства.

Согласно законодательству Агентство страхования вкладов Страхованию подлежат денежные средства, размещенные на счетах физических лиц коммерческого банка, а страховой случай по вкладам в банке наступает после принятия соответствующего решения Центральным Банком РФ . Так, с 29 декабря 2014 года вкладчик может получить назад свой вклад (не более 1,4 миллиона рублей), не дожидаясь процедуры банкротства кредитной организации. Формируется реестр вкладчиков банков, утративших лицензию, который передается в АСВ. Если коммерческий банк будет не способен выполнять свои обязательства перед вкладчиками по причине временных экономических трудностей или полного банкротства, первые выплаты по депозитам производятся спустя 14 дней с момента объявления банкротства кредитной организации. С начала действия программы по

страхованию вкладов максимальный размер компенсации по вкладам в закрытых банках увеличился в 14 раз по сравнению с первоначальным (100 тыс. руб.). Выплата возмещения по страховому случаю осуществляться в наличной форме, либо путем перечисления средств на указанный счет физического лица.

Следует отметить, что страхование депозита происходит автоматически при его открытии в банке-участнике системы страхования вкладов (ССВ), список банков-участников и банков, исключенных из системы страхования, опубликован на официальном сайте АСВ. В первую очередь, в ССВ входят такие крупные финансово-кредитные организации, как ПАО «Сбербанк России», ПАО Банк ВТБ, АО «АЛЬФА-БАНК», АО Газпромбанк. Размер страховой ответственности АСВ (потенци-

Как мы видим, также заметно увеличилось количество вкладов в размере от 3 млн. руб. до 5 млн. руб., а также от 1 млн. руб. до 1,4 млн. руб. на 9,9% и 21,1% соответственно. По оценкам АСВ, реальная доходность вкладов будет оставаться положительной по отношению к уровню инфляции.

В июне 2018 года на Международном финансовом конгрессе в Санкт-Петербурге Председатель Центрального Банка России Э.С. Набиуллина предположила возможность расширения системы страхования вкладов в РФ. «Мы

альных обязательств по выплате страхового возмещения) в 2017 году увеличился с 67,8 до 69,2% застрахованных вкладов, а без учёта ПАО Сбербанк — с 61,8 до 64,1% .

Согласно анализу рынка вкладов в 2017 году объём средств населения в банках составляет 25 987,4 млрд. руб., что на 1787,1 млрд. руб. больше, чем в 2016 году (24200,3 млрд. руб.). По данным АСВ в 2017 году объём застрахованных средств населения в банках (с учётом средств индивидуальных предпринимателей) увеличился на 2 012,4 млрд руб. (в 2016 году — на 1 130,7 млрд руб.), что позволяет говорить о положительной динамике ежедневных приростов вкладов в целом . Согласно данным рис. 1 в отчётном году на 23,2 % по сравнению с 2016 годом увеличилось количество вклады вблизи максимального размера страхового возмещения:

считаем возможным расширение страхования на малый бизнес и в том, что касается физических лиц. Увеличить сумму возмещения можно в той ситуации, когда вкладчик не имел возможности контролировать ситуацию. В социальных ситуациях», — отметила Набиуллина. Агентство по страхованию вкладов выступило с предложением увеличить порог суммы операций физическим лицам до 10 млн. рублей, в том числе относительно страхования социальных пособий, пенсий, наследства, других выплат, что говорит о расшире-

свыше 5 млн руб. 3 млн руб. до 5 млн руб. от 1,4 млн руб. до 3 млн руб от 1 млн до 1,4 млн руб. от 700 тыс. до 1 млн руб. от 100 тыс. до 700 тыс. руб.

0,00% 5,00% 10,00% 15,00%20,00%25,00%

Рис. 1. Структура вкладов по размеру

нии системы страхования вкладов в сфере социальной защиты населения.

Таким образом, в отчетном году система страхования вкладов оказала положительное влияние на рынок банковских вкладов, способствовала сохранению положительных тенденций в сфере банковских сбережений населения, сложившихся в последние годы. В текущем году наметилась тенденция и перспективы по расширению системы страхования вкладов, что позволит увеличить приток вкладов в банки в конце

сферы действия страхования вкладов и деятельности АСВ позволяют определить порядок возмещения при наступлении страхового случая для всех субъектов процесса. Поэтому система страхования вкладов нуждается в дальнейшем развитии, так как она является эффективным инструментом, который позволяет защищать интересы вкладчиков и обеспечивать относительно стабильную работу банков в условиях экономической нестабильности мировой экономики.

2018 года. Установленные границы

Библиографический список

3. Электронный ресурс —

4. Электронный ресурс —

5. Электронный ресурс —

T.V. Zaitseva, candidate of economic sciences, associate professor A.A. Burdova, student

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Institute of service and entrepreneurship(branch) of DSTU in Shakhty (Russia, Shakhty)

Будущее индустрии финансовых услуг, как никакой иной, прямо связано с пот-ребностью в доверии со стороны вкладчиков и инвесторов. Поскольку банки являются одними из наиболее активных участников рынка финансовых услуг, данный тезис справедлив и для них. Тем более на Украине, где иные финансовые посредники пока не смогли занять полагающееся им место в системе аккумуляции и размещения капитала.

Итак, для любой банковской системы существенно важны стабильность и доверие со стороны потенциальных вкладчиков. Стабильность обеспечивается благодаря наличию целого ряда факторов, одним из которых мировая практика признала систему страхования (гарантирования возврата) вкладов. Наличие созданной в стране системы страхования гарантирует вкладчику — частному лицу возможность получения в случае банкротства банка размещенного в нем вклада полностью или частично (в зависимости от размера такого вклада) в достаточно короткий срок. Источником страховых выплат служат средства специальных фондов, создаваемых банковскими учреждениями при участии, как правило, государства (в лице центрального банка). Страхование депозитов направлено на защиту вкладчиков — физических лиц (так называемых мелких вкладчиков) с целью предотвращения последствий, которые может иметь для них недостаток банковской информации. Ведь в отличие от институциональных инвесторов рядовые вкладчики банков чаще всего не могут осуществлять постоянный мониторинг и сопоставительный анализ отдельных конкурирующих банков, чтобы определить степень их надежности и выгодности предоставляемых услуг. Такая деятельность требует, в первую очередь, специальных знаний и времени. Для решения данной проблемы и обеспечения защиты вкладчика государство старается разработать целый ряд мероприятий, в частности, путем создания системы банковского регулирования и надзора. С другой стороны, используются системы гарантирования вкладов, создаваемые довольно часто по инициативе правительства.

История создания национальных систем страхования вкладов насчитывает не одно десятилетие. Начало ей было положено в 1934 году, когда в США одним из путей преодоления кризиса экономики (в том числе в банковском секторе) посчитали создание системы страхования депозитов. Созданная Федеральная корпорация по страхованию банковских вкладов (FDIS) стала старейшим институтом по управлению системой страхования вкладов.

За последние 20 лет системы страхования вкладов частных лиц были введены в большинстве развитых стран мира. Основной причиной для распространения этой практики стали прокатившиеся банковские кризисы 80-90-х годов предыдущего столетия. С середины 90-х годов обязательные системы страхования начали вводиться в странах, вошедших ныне в ЕС: Польше, Венгрии, Чехии, Литве, Эстонии, Латвии; а также в странах СНГ: Украине, Казахстане. В 2004 году такая система вводится и в Российской Федерации. Все это свидетельствует о наличии определенного опыта в сфере организации страховых выплат по вкладам, размещенным в банках, попадающих под процесс ликвидации. Опыт тем более ценен, что выработан в странах, где экономика перестраивалась под рыночные законы.

На Украине система страхования вкладов была образована в 1998 году, когда во исполнение Указа Президента Украины от 10 сентября 1998 года № 996/98 «О мерах по обеспечению прав физических лиц — вкладчиков коммерческих банков» был основан Фонд гарантирования вкладов физических лиц. Его правовой статус — государственное, специализированное учреждение, выполняющее функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов физических лиц. С 2001 года Фонд начал действовать на основании собственного статусного Закона Украины от 20 сентября 2001 года «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц».

Анализируя мировую практику организации систем страхования вкладов, можно сделать вывод о наличии двух основополагающих подходов, касающихся вхождения в нее банков, функционирующих на территории государства: обязательном и добровольном. Доминирующей является обязательная система страхования, при которой реализуется принцип обязательного участия банков в данной системе. Отказ в таком участии влечет, как правило, лишение банка права предоставлять услуги по депозитам населению.

При построении обязательной системы страхования вкладов на уровне национального закона определяются основные параметры ее деятельности, в том числе критерии отбора банков, формы участия банков и государства в ее деятельности, размеры и порядок страховых выплат вкладчикам, ограничительный характер таких выплат, порядок создания резервной системы и иные существенные условия.

Существенную роль в создании обязательных систем страхования в Европе (действующих, в частности, в Финляндии, Великобритании, Болгарии, странах Балтики — всего более чем в 60 странах мира) сыграла Директива 94/19/ЕС Европейского парламента и Совета от 30 мая 1994 года «О системах гарантирования депозитов». Директива установила, что каждое государство — член ЕС осуществляет контроль за созданием и официальным признанием на своей территории одной либо нескольких систем гарантирования депозитов. Без участия в системе страхования вкладов, получившей официальный статус в государстве, какое-либо кредитно-финансовое учреждение не имеет права принимать вклады, несмотря на наличие разрешения на банковскую деятельность. Впрочем, указанный акт установил ряд исключений из общего требования. Директивой также была закреплена и сумма, которой должны покрываться совокупные депозиты каждого вкладчика соответствующими схемами гарантирования, в размере до 20 000 экю (евро) в случае недостаточности депозитов (статья 7). Раз в пять лет в зависимости от экономической и монетарной ситуации и развития банковского сектора сумма может пересматриваться.

Добровольная система страхования вкладов не получила значительного распространения, поскольку в основе ее заложены риски финансовой неустойчивости, а государство не несет ответственности за создание финансового механизма возмещения ущерба вкладчикам банков — физическим лицам. Страны, поддерживающие добровольный принцип вхождения банков, не отличаются стабильной экономической ситуацией и развитым банковским сектором (Македония, Шри-Ланка).

Анализ национального законодательства Украины позволяет говорить о том, что законодатели поддержали идею создания обязательной системы страхования вкладов физических лиц, подтверждением чего являются соответствующие нормы Законов Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» и «О банках и банковской деятельности».

В Законе «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» четко закреплено, что гарантирование предоставляется лишь по вкладам физических лиц в банках Украины, являющихся участниками (временными участниками) Фонда. Согласно статистическим данным, размещенным на сайте Фонда (http://www.fg.org.ua), перечень банков, включенных в Реестр Фонда, насчитывает 150 банков-участников и 6 банков — временных участников. При этом участниками являются банки, имеющие банковскую лицензию на право осуществления банковской деятельности и свидетельство участника Фонда.

В этом аспекте нельзя не прокомментировать тот факт, что ОАО «Государственный сберегательный банк Украины» не является участником Фонда. Наличие значительной задолженности по вкладам населения на сберегательных счетах, открытых Сбербанком во времена СССР и в начале 90-х годов ХХ века на Украине, делает экономически нецелесообразным вхождение банка в состав участников Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Активы Фонда не обеспечат ему возможности погасить задолженность Сбербанка. Тем более что правовых оснований для такого погашения нет, поскольку по учредительным документам Сбербанка (начиная с 1922 года — когда было принято первое положение о государственных сберегательных кассах — и заканчивая редакциями уставов Сбербанка Украины 1991 и 1997 годов, нормами статьи 39 Закона Украины «О банках и банковской деятельности» от 20 мая 1991 года) обязанность по выдаче вкладов граждан в случае невозможности исполнения обязательств самим банком брало на себя и гарантировало государство.

На данный момент Фонд гарантирования вкладов физических лиц осуществляет возмещение выплат вкладчикам четырех коммерческих банков: АБ «Аллонж», «АКБ «Росток Банк», АО «Наш Банк», АКБ «ОЛБанк».

Поскольку для страховых выплат система страхования вкладов должна обладать определенными финансовыми ресурсами, одним из наиболее актуальных вопросов в обеспечении ее жизнедеятельности является порядок формирования страховых фондов. Иностранные специалисты (а сюда следует отнести, в частности, А. Турбанова, А. Аникина, А. Вишневского, Г. Гарсию и т.д.) отмечают, что в мировой практике можно выделить два подхода к их формированию. Первый заключается в сборе средств «по факту» и предполагает, что при наступлении банкротства банка иные участники системы предоставляют средства, необходимые для осуществления расчетов с вкладчиками банка-банкрота. Такой вариант аккумулирования резервов используется частными системами страхования вкладов, управляемыми их членами. Примером может служить соответствующая система Франции.

Главным недостатком указанного варианта называют отсутствие твердых гарантий достаточности средств для проведения расчетов. При наступлении страхового случая одновременно в нескольких банках может оказаться, что у других участников системы нет достаточных средств для срочного формирования фонда компенсации вкладов. Система, построенная по такому принципу, испытывает также сложности при определении размера обязательных сборов, поскольку не располагает необходимой информацией о финансовом состоянии и принятых банками рисках.

Второй вариант предполагает образование специализированного фонда, находящегося в распоряжении управляющей организации системы страхования вкладов, за счет уплаты банками регулярных взносов.

Поскольку данный вариант закрепляет порядок финансирования системы за счет регулярных сборов с ее участников и таким образом позволяет аккумулировать ликвидные ресурсы для быстрой выплаты сумм страхового возмещения; обеспечивает участие в покрытии расходов системы всех ее участников; распределяет по времени нагрузку на участников системы, связанную с компенсацией застрахованных депозитов при закрытии несостоятельных банков; и, в конечном итоге, укрепляет доверие населения к способностям банковской системы защищать его сбережения, — он, конечно же, предпочтительнее. Именно этот вариант признается международными финансовыми организациями и специалистами в области страхования депозитов.

Он же используется на Украине. В частности, во исполнение Закона Украины «О Фонде гарантирования вкладов физических лиц» (статья 21) административный совет Фонда своим решением от 14 января 2002 года № 1 утвердил Положение о порядке начисления и уплаты сборов в Фонд гарантирования вкладов физических лиц (зарегистрировано в Министерстве юстиции Украины 8 февраля 2002 года под № 118/6406).

Банки — участники и временные участники Фонда должны соблюдать его стандарты, выполнять установленные Национальным банком Украины (НБУ) экономические нормативы в отношении достаточности капитала и платежеспособности и исполнять свои обязательства перед вкладчиками.

Положение предусматривает три вида сборов:

— первоначальный сбор (1 % от зарегистрированного уставного капитала банка на день получения лицензии от НБУ на осуществление банковской деятельности);

— регулярный сбор (уплачивается дважды в год и составляет 0,25 % от общей суммы вкладов, включая начисленные по вкладам проценты, по состоянию на 31 декабря года, предшествующего текущему, и 30 июня текущего года);

— специальный сбор (уплачивается согласно решению административного совета Фонда по соглашению с НБУ в случае недостаточности текущих доходов Фонда для исполнения своих обязательств. Его размер не должен превышать размера ежегодного регулярного сбора с банка).

В то же время построение системы обязательного страхования вкладов предполагает в качестве источника аккумуляции финансовых ресурсов участие государства (в лице правительства или центрального банка). В частности, в пункте 4 статьи 21 Закона «О Фонде гарантирования вкладов населения» закреплено следующее: к источникам формирования средств Фонда относятся средства, внесенные Национальным банком Украины в размере 20 млн грн.

В качестве аналогичного примера можно привести Россию, где федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» предусмотрен наряду со взносами банков первоначальный взнос государства (вносится Агентством по реструктуризации кредитных организаций). Взнос был сделан в размере около 0,6 млрд рублей, что составляет примерно 1/3 необходимого размера фонда.

Иными источниками пополнения специального фонда страхования в РФ могут быть доходы от размещения (инвестирования) временно свободных средств фонда; средства, получаемые в результате удовлетворения требований, приобретаемых системой страхования при выплате возмещения по вкладам, а также пени за несвоевременную или неполную уплату взносов. За 5 лет планируется довести капитализацию фонда до 40 млрд руб.

Следует отметить, что возможность прямой финансовой поддержки системы страхования вкладов со стороны монетарных властей присутствует в подавляющем большинстве стран (более 50). В качестве примера отмечают Японию, где в 1971 году при создании Корпорации по страхованию депозитов правительство внесло в уставный капитал 5,15 млрд йен, а Банк Японии — 150 млн йен.

В Испании 50 % специального фонда гарантирования вкладов составляют средства центрального банка. В Греции начальный капитал Фонду гарантирования был предоставлен правительством. В Польше, в частности, предусмотрено снижение отчислений в Фонд со стороны участников, а сумму разницы, возникающей от снижения, выплачивает в пользу Фонда Польский национальный банк.

Такая поддержка оправдывает себя, поскольку на этапе первоначального становления системы страхования аккумулирование средств только за счет взносов банков невозможно без ущерба для их ликвидности и устойчивости. Соответственно, предоставление государством капитала может происходить за счет денежных средств как правительства, так и центрального банка.

Возвращаясь к практике, сложившейся на Украине, отмечу, что динамика капитализации Фонда гарантирования вкладов свидетельствует о постоянном увеличении объема денежных ресурсов. Примером служат следующие показатели капитализации Фонда: 2000 год — 52,5 млн грн; 2001 год — 77,8 млн грн; 2002 год — 68,8 млн грн; 2003 год — 169,9 млн грн; на начало мая 2004 года — 308,2 млн грн.

В качестве альтернативных источников доходов (помимо перечисленных выше взносов банком и одноразового взноса НБУ), получаемых Фондом, можно также назвать:

— доходы, полученные от инвестирования средств Фонда в государственные ценные бумаги Украины;

— кредиты, привлеченные от Кабинета Министров Украины, Национального банка Украины, банков и иностранных кредиторов;

— пеня, уплачиваемая банками — участниками (временными участниками) Фонду за несвоевременное или неполное перечисление сборов в Фонд;

— доходы от депозитов, размещенных Фондом в Национальном банке Украины.

Возможность привлечения денежных средств в виде кредитов от центральных банков (как кредиторов последней инстанции) или правительств, а также на рынке ссудных капиталов предоставлена системе страхования на законодательном уровне во многих странах. В то же время инициатива данных заимствований связана, как правило, с определенной угрозой банковскому сектору страны, а также наличием кризисных явлений, когда в системе страхования может возникнуть дефицит финансовых ресурсов. В отдельных странах допускаются даже некоторые формы экстренных бюджетных ассигнований.

В частности, в Австрии в рамках системы страхования депозитов возможна эмиссия облигаций, обеспеченных государством, в случае полного исчерпания других источников финансирования. В Испании, Нидерландах, Финляндии, Венгрии в исключительных случаях предполагается заимствование средств у центрального банка. То же касается и Великобритании, где, согласно поправке к 64 Banking Act 1986 года, система страхования вкладов может осуществлять заимствование в Банке Англии в объеме до 175 млн фунтов стерлингов. В России предусмотрена возможность возмещения ущерба за счет резервного фонда государственного бюджета.

Однако наиболее существенным аспектом в деятельности системы страхования вкладов является определение суммы возмещения.

Анализируя практику деятельности Фонда гарантирования вкладов физических лиц Украины, можно сделать вывод, в частности, об увеличении количества непосредственных страховых выплат, сопровождающих процессы ликвидации и банкротства банковских учреждений. Помимо этого происходит и рост самой суммы страхового возмещения, которая с 1998 года увеличилась с 500 грн до 3 000 грн. Указанная сумма возмещения была утверждена решением административного совета Фонда от 22 апреля 2004 года № 30 «Об увеличении размера возмещения средств по вкладам» (зарегистрировано в Министерстве юстиции Украины 6 мая 2004 года под № 570/9169). Именно эта сумма заявлена сейчас к возмещению по вкладам граждан, открытым в перечисленных выше четырех коммерческих банков, с которыми работает Фонд.

В то же время следует отметить, что указанная сумма возмещения (максимум — 3 000 грн) абсолютно не отвечает стандартам мировой практики относительно тех случаев, когда действует ограничительный принцип выплат (то есть вкладчик получает через систему страхования не полную сумму вклада, а заранее определенную его часть, имеющую, как правило, верхний предел). Закрепление такого ограничения размера выплат отражает необходимость справедливого перераспределения рисков между государством и кредиторами банков, побуждая вкладчиков к разумному и взвешенному поведению. То есть для вкладчика преимущественным должен оставаться принцип: «Не кладите все яйца в одну корзину».

Принятые международные стандарты, как правило, базируются на соотношении размера возмещения и ВВП. В частности, Международный валютный фонд определяет достаточность возмещения по вкладам на уровне 1-2 долей ВВП на одного жителя. В странах Западной Европы этот показатель колеблется от 0,3 % в Норвегии и 0,5 % в Швейцарии, до 1,2 % в Швеции и 1,4 % в Великобритании. В России предельный размер возмещения по вкладам установлен в размере 100 тыс. руб., что составляет 1,5 доли ВВП на одного гражданина России.

Поскольку ВВП на Украине сегодня составляет порядка 314 млрд грн, сумма максимального возмещения по вкладам в размере 3 000 тыс. грн не соответствует европейским стандартам.

В контексте сказанного следует обратить внимание на находящийся на рассмотрении в Комитете по финансам и банковской деятельности Верховного Совета Украины проект Закона «О внесении изменений в законы Украины относительно финансирования Фонда гарантирования вкладов физических лиц» (регистрационный № 5613 от 7 июня 2004 года).

Инициатором его внесения и разработчиком выступил Национальный банк Украины. Как заявили его создатели, целью принятия закона является содействие финансовой стабильности государства и повышение уровня защиты наиболее социально незащищенных слоев населения от утраты ими своих денежных сбережений путем увеличения Фонда гарантирования вкладов физических лиц за счет взносов Национального банка Украины.

Законопроект устанавливает размер таких взносов, в частности в Закон Украины «О Национальном банке Украины» (статья 5) предлагается внести следующие изменения: «Национальный банк по итогам года в случае превышения сметных доходов над сметными расходами, утвержденными на текущий бюджетный год, вносит от суммы превышения сметных доходов над сметными расходами:

— 80 % в Государственный бюджет Украины на покрытие дефицита бюджета;

— 20 % в Фонд гарантирования вкладов физических лиц».

Учитывая размеры платежей, поступающих в последние годы от НБУ в Государственный бюджет Украины (законами о Государственном бюджете Украины в последние годы закладывается сумма в 500 млн грн), понятно, что принятие нормы законопроекта о 20 %-ном взносе в Фонд сыграет положительную роль в пополнении его доходной базы. Тем более что по законопроекту такие взносы со стороны центрального банка будут носить ежегодный характер (при условии итогового положительного сальдо, то есть при наличии сметных доходов, полученных на протяжении бюджетного периода, превышающих утвержденные Советом НБУ сметные расходы банка).

Значительное увеличение доходов Фонда позволит установить уровень гарантирования вкладов на надлежащем уровне, учитывая размеры сбережений среднего вкладчика.

Понятно, что исходя из финансовых показателей развития банковской системы Украины, банки при всем своем желании не смогут самостоятельно в ограниченные сроки обеспечить процесс накопления капитала Фонда. А поскольку речь идет о стабильности банковской системы в целом и повышении доверия к ней населения (являющегося одним из наиболее предпочтительных и постоянных источников привлечения банками своих капиталов, причем, что выгодно — это внутренний инвестор), инициативу центрального банка можно лишь приветствовать. Кроме того, указанная инициатива полностью соответствует целям деятельности Национального банка, заявленным в статье 99 Конституции Украины, и Закону Украины «О Национальном банке Украины» в аспекте обеспечения стабильности национальной валюты. Эти же нормы находят свое отражение в ежегодных Основных направлениях денежно-кредитной политики НБУ, разрабатываемых в соответствии со статьей 100 Конституции Украины Советом НБУ.

Увеличение доходов Фонда должно повлечь за собой, соответственно, и увеличение суммы возмещения по вкладам, что будет содействовать повышению доверия населения к банковской системе в целом и увеличению гарантий по вкладам до минимальных стандартов Европейского Союза.

Система обязательного страхования вкладов

В 2004г. Кредит Урал Банк стал вторым банком в России, вступившим в систему страхования вкладов (номер №2 в реестре банков-участников системы обязательного страхования вкладов), что говорит о надежности банка и высокой ответственности перед вкладчиками.

В 2007г. Кредит Урал Банк удостоен Специального диплома «За креативный подход в предоставлении вкладчикам информации о системе страхования вкладов в офисах банка». Диплом был вручен по итогам конкурса «Лучший банковский проект по популяризации системы страхования вкладов (ССВ)», объявленного Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов».

Свидетельство о включении банка в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов

Что такое Система обязательного страхования вкладов

Система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, реализуемая в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177- ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (далее — Федеральный закон). Ее основная задача — защита сбережений, размещаемых в российских банках. Она позволяет вкладчикам быстро вернуть свой вклад в пределах 1 400 тысяч рублей при наступлении в банке страхового случая (например, отзыва лицензии). Механизм страхования вкладов максимально прост и не требует от вкладчика никаких действий: вклады автоматически страхуются со дня вхождения банка в ССВ.

Чем занимается Агентство по страхованию вкладов

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) — некоммерческая организация, созданная государством для защиты интересов вкладчиков и обеспечения работы системы страхования вкладов. АСВ действует на основании Федерального закона «О страховании вкладов в банках Российской Федерации». Именно АСВ осуществляет выплату возмещения по вкладам.

Вклады, подлежащие страхованию

Страхованию подлежат денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые вкладчиками или в их пользу в банках – участниках системы страхования вкладов, на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада, в том числе:

денежные средства на срочных вкладах, и вкладах до востребования;
денежные средства на текущих счетах, в том числе используемых для расчетов по банковским (пластиковым) картам;
денежные средства на расчетных и депозитных счетах индивидуальных предпринимателей (с 1 января 2014 г.);
денежные средства на номинальных счетах, открытых опекунами/попечителями, бенефициарами по которым являются подопечные;
денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимого имущества (с 1 апреля 2015 г.) в соответствии со статьей 12.1 Федерального закона;
денежные средства на счетах эскроу, открытых для расчетов по договорам участия в долевом строительстве» (с 1 июля 2018 г.) в соответствии со статьей 12.1 Федерального закона;
денежные средства, размещенные во вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

Более подробная информация о вкладах, подлежащих страхованию в соответствии с Федеральным законом, имеется на сайте государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство).

Не подлежат страхованию денежные средства:

размещенные на банковских счетах (во вкладах) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие банковские счета (вклады) открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
размещенные в банковские вклады, внесение которых удостоверено депозитными сертификатами;
переданные банкам в доверительное управление;
размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации;
являющиеся электронными денежными средствами;
размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено Федеральным законом;
размещенные в субординированные депозиты;
размещенные юридическими лицами или в их пользу, за исключением денежных средств, размещенных малыми предприятиями или в их пользу.

Страховой случай

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций, если не реализован план участия Агентства в урегулировании обязательств банка в соответствии с Федеральным законом от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Размер возмещения по вкладам

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей.

Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Установленное настоящей частью условие действует в отношении всех вкладов, внесенных вкладчиком (в пользу вкладчика) в один банк, в том числе вкладов, внесенных в связи с осуществлением предусмотренной федеральным законом предпринимательской деятельности.

В случае если вклад размещен в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Выплата возмещения по вкладам производится в рублях.

Если банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора (выдал вкладчику кредит), то размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований этого банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

Пример
У Вас в банке есть вклад в размере 1 420 000 рублей.
У Вас в банке есть непогашенный кредит в размере 10 000 рублей.
Расчет для выплат при наступлении страхового случая: 1 420 000-10 000=1 410 000.
Сумма выплаты Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) составит 1 400 000 рублей.

Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам

Для получения возмещения по вкладам вкладчик (его представитель) или наследник (представитель наследника) вправе обратиться в государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Агентство) или в банк-агент, в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вкладчиком со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов – до дня окончания действия моратория.

В случае пропуска указанного срока по заявлению вкладчика (его наследника), он может быть восстановлен решением правления Агентства при наличии обстоятельств, указанных в Федеральном законе.

Наследник вправе воспользоваться правами умершего вкладчика, предусмотренными Федеральным законом, с момента выдачи наследнику соответствующего свидетельства о праве на наследство или иного документа, подтверждающего его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя.

При обращении в Агентство (банк-агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик (наследник) представляет:

заявление по форме, определенной Агентством;
документы, удостоверяющие его личность, а при обращении наследника также документы, подтверждающие его право на наследство или право использования денежных средств наследодателя. В реестре указываются реквизиты документа, на основании которого вкладчиком были заключены договоры банковского вклада и (или) договоры банковского счета с банком, или реквизиты документа, информация о котором имеется в банке (в случае замены вкладчиком документа, удостоверяющего его личность, и информирования банка о данном факте).

Представитель вкладчика (наследника) наряду с вышеуказанными документами представляет также нотариально удостоверенную доверенность, подтверждающую право представителя обращаться с требованием о выплате возмещения по вкладам. Указанные документы представляются вкладчиком (его представителем) или наследником (его представителем) по почте, через экспедицию или вручаются непосредственно должностному лицу, уполномоченному рассматривать документы.

Порядок выплаты возмещения по вкладам

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 рабочих дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении вкладчиком в Агентство документов ему выдается выписка из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам. Сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков Агентство направляет в банк, в отношении которого наступил страховой случай, и публикует в «Вестнике Банка России», печатном органе по месторасположению банка и информационно-телекоммуникационной сети Интернет.

В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками соответствующее сообщение направляется вкладчикам банка, информация о которых содержится в реестре, в индивидуальном порядке.

Важно!
Своевременно информируйте банк об изменениях в представленных при заключении договора банковского вклада или договора банковского счета сведениях (фамилии, имени, отчества, адреса регистрации, почтового адреса, вида и реквизитов документа, удостоверяющего личность), во избежание возможных негативных последствий в случае наступления в отношении банка, в котором размещен вклад, страхового случая (в частности, увеличение сроков рассмотрения требования вкладчика о выплате возмещения по вкладам, отказ в выплате страхового возмещения при невозможности идентифицировать Агентством личность вкладчика).

Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Выплата возмещения по банковским счетам (вкладам) индивидуальных предпринимателей, открытым для осуществления предпринимательской деятельности, осуществляется путем перечисления денежных средств на счет в банке, открытый для осуществления предпринимательской деятельности.

Прием от вкладчиков заявлений о выплате возмещения по вкладам и иных необходимых документов, а также выплата возмещения по вкладам могут осуществляться Агентством через банки-агенты, действующие от его имени и за его счет.

Право вкладчика требовать от банка выплаты оставшейся суммы, превышающей полученное от Агентства возмещение по вкладам

Вкладчик, получивший от Агентства возмещение по вкладам, сохраняет право требовать от банка выплаты оставшейся части вклада в соответствии с действующим законодательством.

Реквизиты Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»

Телефон горячей линии: 8 800 200-08-05 (Бесплатный звонок по России)

Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов»

109240, г. Москва, ул. Высоцкого, д. 4

Справки о прохождении корреспонденции: +7 495 725 3141

Программа контроля реестра обязательств банка перед вкладчиками предназначена для проверки реестра на его соответствие требованиям Указания Банка России №4990-У от 28.11.2018, в том числе на соответствие указанных в реестре сведений данным справочников (справочник БИК, ФИАС).

Программа используется служащими Агентства в ходе проверок банков по вопросам соблюдения требований Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Программа может использоваться банками-участниками системы обязательного страхования вкладов для самостоятельного контроля правильности формирования реестра.

Правообладателем программы является Агентство. Программа предоставляется заинтересованным пользователям безвозмездно.

В случае обнаружения ошибок в программе, а также о предложениях и пожеланиях по вопросам эксплуатации программы просьба сообщать по электронной почте asvcheck@asv.org.ru.

версия 4.1.15 beta (5530-У от 11.08.2020)

Программа:
4.1.15 (версия 64bit) (архив 60 МБ)
4.1.15 (версия 32bit) (архив 60 МБ)

версия 4.0.97 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
4.0.97 (версия 64bit) (архив 60 МБ)
4.0.97 (версия 32bit) (архив 60 МБ)

версия 4.0.93 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
4.0.93 (версия 64bit) (архив 60 МБ)
4.0.93 (версия 32bit) (архив 60 МБ)

версия 4.0.84 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
4.0.84 (версия 64bit) (архив 60 МБ)
4.0.84 (версия 32bit) (архив 60 МБ)

версия 4.0.79 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
4.0.79 (версия 64bit) (архив 60 МБ)
4.0.79 (версия 32bit) (архив 60 МБ)

версия 4.0.61 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
4.0.61 (версия 64bit) (архив 60 МБ)
4.0.61 (версия 32bit) (архив 60 МБ)

версия 4.0.35 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
4.0.35 (версия 64bit) (архив 60 МБ)
4.0.35 (версия 32bit) (архив 60 МБ)

версия 4.0.27 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
Версия 4.0.27. (архив 50 МБ)

версия 4.0.21 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
Версия 4.0.21. (архив 50 МБ)

версия 4.0.13 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
Версия 4.0.13. (архив 50 МБ)

версия 4.0.12 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
Версия 4.0.12. (архив 50 МБ)

версия 4.0.6 beta (4990-У от 28.11.2018, МСП)

Программа:
Версия 4.0.6. (архив 50 МБ)