Преимущество самострахования заключается в том, что оно помогает оперативно возмещать небольшие убытки. Кроме того, не нужно платить на сторону страховые премии, которые имеют не только возместить убытки, с причиненные страховым случаем, но и покрыть расходы по выплате комиссии посредникам, содержать офис и формировать прибыль страховщика.
Однако указанные преимущества децентрализованной формы накопления и использования резервных средств проявляются лишь в определенных пределах. Ведь в случае самострахования практически нет разделения последствий риска. От дин большой (а нередко и средний) риск может привести к необходимости ликвидировать предприятие. Самострахование требует отвлечения значительных ресурсов в резервы. Кроме того, средства этих фондов не. Зосер джуються на отдельном счете в банке. Они находятся в хозяйственном обороте и на момент, когда возникнет реальная потребность использовать их по целевому назначению, могут находиться в неликвидной форме. Итак, этот канал формирования средств для страховой защиты объективно не может быть определяющим в структуре совокупного фонда страхового защитуахисту.
Финансирование за счет централизованных фондов распространялось на покрытие потерь от рисков только предприятий государственного сектора. Кооперативные, общественные предприятия и население прибегали не только к сам мострахування, но и организовывали защиту своих материальных интересов на случай риска за счет средств фондов, которые создавались благодаря страхованию. Так можно было накапливать средства не только на з ист имущества, но и на решение ряда социальных вопросов (страхование на случай постоянной или временной потери трудоспособности, страхование на дожитие, досвадебной пробной страхование и т.д.). Однако относительно низкий уровень доходов населения тормозил развитие этих видов страхованияння.
Следовательно, поскольку в плановой централизованной экономике преобладала государственная форма собственности, то и специфические формы и методы ее защиты отодвинули страхование на второй план
Заметим, что состав и структура фондов, предназначенных для страховой защиты, принципиально меняются в период постепенного перехода к экономике рыночного типа. Ведь разгосударствления собственности требует отвечает овидних изменений и в ее страховой защите. Они должны направляться на принятие решений о страховой защите от малых рисков на уровне предприятия, расширение границ самофинансированияня.
Теперь значительно меньше, чем в прошлые времена, используются централизованные денежные резервы государства на восстановление имущества, уничтоженного или поврежденного стихией или иным бедствием. Здесь сказываются изменения форм собств ностиі.
На организации самострахования субъектов хозяйствования негативно сказалась жесткая налоговая политика. Большинство предприятий лишена поэтому возможности располагать. Необхо и дни денежные резервные фонди.
Итак, возможности обеспечения страховой защиты за счет перечисленных только источников очень ограничены. Это означает что в дальнейшем больше нагрузка должна приходиться на фонды, создаваемые благодаря страхованию. Если к этому добавить задачи по переориентации программы социальной защиты граждан (здравоохранение, пенсионное обеспечение, частично образование) на страховые принципы, как это сделано в странах с рыночной эко экономикой, то перспектива усиления роли страхования в системе страховой защиты становится очевидноою.
4 Возникновение и этапы развития страхования
Значительного развития страхования приобрело в. Древнем. Риме, предвидя взаимопомощи членам римских профессиональных корпораций, коллегий, союзов на случай заболевания, увечья, смерти (для выполнения культовых обрядов, установление памятников, помощи семьям, потерявшим кормильца и т.п.). В отличие от первичных форм страхования, которые не предусматривали предварительного накопления страхового фонда но обязывали возместить убытки совместно в порядке их перераспределения между определенным сообществом, страхование в. Древнем. Риме основывалось на обязательности регулярных платежей, что позволяло ак умулюваты денежные средства и создавать страховой фонд до наступления нежелательного (страхового) случая. Эти средства должны строго целевое назначение, их нельзя было использовать, скажем, на погашение долга и т др., их мог получить только наследник по завещанию, а не по закону, поскольку только лицо, определенное тем, кто завещал, способна лучше использовать денежные страховые средства по целевому назначению. И хотя римское право регламентировало принадлежность рабовладельцу результатов всех сделок, заключенных его рабом, хозяин не имел права на присвоение его (раба) страховой суммы суми.
Средневековое, или гильдийно-цеховое, страхование сначала было довольно похожим на страхование в профессиональных коллегиях и союзах, основывалось на предоставлении взаимопомощи без предварительного перечня страхо овых событий и размеров выплаты за ними.
По мере развития гильдийно-цеховое страхование ввело регулярные взносы, установило перечень страховых случаев, при которых предусматривалось возмещение убытков с учетом степени риска, кон. Алиса формы и размер страховых выплат. В этот период формируется разделение страхования на имущественное и личное. Имущественное страхование было призвано возмещать убытки, возникавшие вследствие стихийного бедствия ограбления, а также банкротства (разорение) члена гильдии независимо от причины. Личное страхование предусматривало денежные выплаты в случае смерти, болезни, увечья тощощо.
Интересной признаком средневекового страхования было обязательство членов гильдийно или цеховой кассы содействовать друг другу в ограничении убытков, вызванных пожарами, стихийными бедствиями, грабежами и т.д.. Нед заботились отношение к охране имущества лишало права на получение страхового возмещенияя.
Кроме того, в пределах средневекового страхования состоялось обособление таких страховых фондов, которые обслуживали не только членов страховой организации, но и посторонних лиц. Это фонд для вдов, сирот и т и иін.
И, наконец, так называемые родовые и общинные взаимопомощи, различные государственные страховые меры, зародились и применялись в этот исторический период, можно рассматривать как прообраз рыночных форм страх учетом.
В нашей стране назрели предпосылки для следующего этапа развития страхового рынка. Этот этап предполагает становление и развитие обществ взаимного страхования как одного из элементов отечественной страхо ой системы. Поскольку коммерческая сторона страхования ставит во главу угла доходность страховых операций и диверсификации временно свободных средств страховых фондов страховщика, то она вытесняет на д руги план истинное значение страхования для общества. Ведь страховые организации как специализированный субъект экономики существуют потому, что способны выполнять социальную функцию перераспределения природных экономических, техногенных и антропогенных рисков между хозяйствующими субъектами и людьми и обеспечивать возмещение ущерба, вызванного наступлением страхового случаядку.
Сейчас по разным причинам»чистым страхованию»занимается небольшое количество страховщиков. Этому мешает, во-первых, отсутствие профессиональной компетенции для надлежащей оценки взятого на страхование риска и техники страхования и квалифицированной технической оценки возможных убытков. Во-вторых, большинство субъектов предпринимательской деятельности содержание и назначение страхования воспринимают определенной степени абстрактно, не сформированный страховой менталитет. И только реальные катастрофы, которые мгновенно приводят к потерям огромного количества материальных и трудовых ресурсов, побуждают задуматься над поиском эффективных способе в страховой защиты в новых условиях хозяйствования. В-третьих, минимальные источники, нереальные средства, их дефицит, кризис неплатежей и другие факторы препятствуют активно включаться в процесс страхования бага ти хозяйствующим субъектам и гражданам. В-четвертых, неразвитость отечественной страховой системы, в частности таких их организационных форм, как общества взаимного страхования, страховые кооперативы, к ептивративи, кептиви.
Страхование является предметом деятельности страховщиков как субъектов предпринимательской деятельности и позволяет получить прибыль. Это является основной целью деятельности страховщика в форме акционерного общества: засновни ики формируют капитал страховой организации, расценивая свои инвестиции как эффективную форму вложения средств и предвидя по итогам деятельности этого предприятия получить доходы. Коммерческие основ и в организации страхового дела приводят к различным последствиям. Можно утверждать, что цель — получение прибыли вследствие страховой деятельности — является большим стимулом эффективного осуществления страховой сп. Рави. С другой стороны, получение прибыли является объективным фактором, который вызывает рост цен на страховые продукты для клиентов страховых компанианій.
Для того чтобы дать ответ, действительно ли существуют другие организационные раскладки ущерба хозяйствующих субъектов и граждан, деятельность и род занятий которых связаны с возможным влиянием тождественных по характеру м и последствиями страховых рисков, необходимо сделать ретроспективный анали.
Объектом взыскания кредиторов и других потерпевших от гражданских правонарушений является имущество должника-причинителя, не относящееся к изъятым из оборота вещам. Вещи, ограниченные в обороте, могут переходить к взыскателям только при соблюдении установленных законом требований к оборотоспособности (ст.
129 ГК).
Граждане, в том числе индивидуальные предприниматели, отвечают по своим долгам всем своим имуществом, включая как вещи, так и права требования (в том числе в виде паев или долей участия, вкладов в кредитные организации, «бездокументарных ценных бумаг» и т.д.). Однако законом установлен перечень имущества гражданина, на которое ни при каких условиях не может быть обращено взыскание по требованиям его кредиторов (п. 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса). Речь идет о минимально необходимом для каждого человека имуществе, требующемся для поддержания его существования, т.е. об определенном минимуме прожиточных средств (единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение и находящийся под ним земельный участок, предметы обычной домашней обстановки и обихода, минимальное количество продуктов питания и т.п.) .
Юридические лица как самостоятельные субъекты гражданского права отвечают по своим долгам всем принадлежащим им имуществом. Исключение составляют финансируемые собственниками учреждения, которые несут ответственность лишь в пределах находящихся в их распоряжении денежных средств (п.
2 ст. 120 ГК) , а также религиозные организации, по долгам которых взыскание кредиторов не может быть обращено на находящееся в их собственности имущество богослужебного назначения .
В связи с этим находящееся у учреждений на праве оперативного управления имущество не может стать объектом взыскания его кредиторов (вопреки правилу ст. 58 Закона об исполнительном производстве). Такое имущество может стать объектом взыскания кредиторов учредителя-собственника, но только в случае его изъятия у учреждения как излишнего, неиспользуемого или используемого не по назначению (п. 2 ст. 296 ГК) либо после ликвидации учреждения как юридического лица и расчетов со всеми его кредиторами, когда остаток имущества перейдет к учредителю (п. 7 ст. 63 ГК). При этом данное имущество в любом случае утрачивает правовой режим объекта права оперативного управления.
В соответствии с п. 5 ст. 21 Федерального закона от 26 сентября 1997 г. N 125-ФЗ «О свободе совести и религиозных объединениях» (СЗ РФ. 1997. N 39. Ст. 4465; 2000. N 14. Ст. 1430; 2002. N 12. Ст. 1093; N 30. Ст. 3029) перечень такого имущества устанавливается федеральным правительством по предложениям религиозных организаций.
Законодательство исходит из необходимости первоочередного обращения взыскания на денежные средства должника, числящиеся на его банковском счете, или на имеющиеся у него наличные деньги (ст. ст. 46 и 58 Закона об исполнительном производстве). Ими, разумеется, не исчерпывается круг объектов, на которые можно обратить взыскание. Однако взыскание на иное имущество обращается лишь при отсутствии у должника денежных средств и производится в установленной законом очередности (ст. 59 Закона об исполнительном производстве). Вместе с тем в отличие от прежнего правопорядка недвижимое имущество, включая основные фонды, в том числе закрепленные за государственными и муниципальными предприятиями, не является более забронированным от взыскания кредиторов. Законодательные попытки увести из-под их взыскания иное имущество юридических лиц следует считать не только незаконными (противоречащими п.
1 ст. 56 ГК), но и неконституционными, ибо они направлены на преимущественную охрану отдельных видов частной собственности, противоречащую общему принципу равенства защиты различных форм собственности (п. 2 ст. 8 Конституции РФ) .
Примером тому являются правила п. 7 ст. 37 Закона о сельхозкооперации, в соответствии с которыми объектами взыскания по долгам такого кооператива не может быть имущество, отнесенное к его неделимым, семенным и фуражным фондам, а также рабочий, продуктивный и племенной скот, сельхозтехника и транспортные средства (кроме легковых автомобилей), причем этот запрет почему-то не распространяется на требования залоговых кредиторов кооператива. Вместе с тем многолетний опыт показывает, что попытки аграрного лобби установить льготы для отечественных сельхозпроизводителей в действительности никогда не шли им на пользу и не содействовали улучшению сельскохозяйственного производства.
Публично-правовые образования как участники гражданского оборота отвечают по своим долгам имуществом соответствующей казны, т.е. имуществом, не распределенным среди государственных предприятий и учреждений, прежде всего средствами соответствующего бюджета (федерального, субъекта Федерации, муниципального образования) (абз. 2 п. 4 ст. 214, абз. 2 п. 3 ст. 215, ст. 1071 ГК; п. 1 ст. 119, ст. ст. 239, 255 Бюджетного кодекса).
Принудительное взыскание имущества должника по общему правилу возможно только в судебном порядке (п. 1 ст. 237 ГК). При этом требования различных взыскателей удовлетворяются в порядке очередности, предусмотренной п. 2 ст. 78 Закона об исполнительном производстве. Законом или договором может быть установлен внесудебный, так называемый безакцептный (т.е. без согласия — акцепта — должника) порядок списания денежных средств, числящихся на его банковском счете. Однако и в этом случае списание денежных средств производится в определенной очередности, установленной законом (ст. 855 ГК).
Открыть документ в вашей системе КонсультантПлюс:
Статья: Страхование: отдельные проблемы классификации
(Свит Ю.П.)
(«Юрист», 2016, N 20)Одним из подвидов имущественного страхования является страхование финансовых рисков. Финансовые риски связаны с неполучением доходов, возникновением непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц. Гражданский кодекс обходит данный вид страхования молчанием, хотя в иных нормативных правовых актах он упоминается. Положения о страховании финансовых рисков появились в ст. 4 Закона об организации страхового дела. Им в 2013 г. был дополнен пункт о страховании имущества. Однако вряд ли есть основания считать страхование финансовых рисков разновидностью страхования имущества. В данном случае речь не идет о страховании материального объекта, вещи. Вместе с тем трактовка понятия «имущество» применительно к договору страхования неоднозначна. В качестве имущества как объекта страховой защиты выделяют квартиры, дома, дачи, здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество, а также имущественные права, представляющие собой самостоятельную ценность .
1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного страхования и (или) личного страхования (комбинированное страхование).
5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим Законом порядке.»;
2) дополнить статьей 4.1 следующего содержания:
«Статья 4.1. Участники отношений, регулируемых настоящим Законом
1. Участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (далее — орган страхового надзора).
2. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.
Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора.
3. Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела — юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний.
Субъект страхового дела — юридическое лицо не вправе использовать полное или краткое наименование (фирменное наименование), повторяющее частично или в целом наименование (фирменное наименование) другого субъекта страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.»;
3) в статье 6:
а) пункты 1 и 2 изложить в следующей редакции:
«1. Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке.
2. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.
Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, предусмотренных пунктом 1 статьи 4 настоящего Закона, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, предусмотренных соответственно пунктом 2 и подпунктом 2 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона.»;
б) в пункте 3:
в абзаце первом слова «страхование жизни» заменить словами «страхование объектов личного страхования, предусмотренных подпунктом 1 пункта 1 статьи 4 настоящего Закона»;
дополнить новым абзацем вторым следующего содержания:
«В целях настоящего Закона иностранными инвесторами признаются иностранные организации, имеющие право осуществлять в порядке и на условиях, которые установлены законодательством Российской Федерации, инвестиции на территории Российской Федерации в уставный капитал страховой организации, созданной или вновь создаваемой на территории Российской Федерации,»;
абзац второй считать абзацем третьим и в нем слова «15 процентов» заменить словами «25 процентов», слова «федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» заменить словами «орган страхового надзора»;
абзац третий считать абзацем четвертым;
абзац четвертый считать абзацем пятым и в нем слова «федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» заменить словами «органа страхового надзора», второе предложение изложить в следующей редакции: «В указанном предварительном разрешении не может быть отказано страховым организациям, являющимся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям), или имеющим долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, или становящимся таковыми в результате указанных сделок, если установленный настоящим пунктом размер (квота) не будет превышен при их совершении.»;
абзацы пятый и шестой считать соответственно абзацами шестым и седьмым;
в) дополнить пунктом 5 следующего содержания:
«5. Правила, установленные абзацами первым, шестым и седьмым пункта 3 и пунктом 4 настоящей статьи, а также пунктом 5 статьи 32.1 настоящего Закона, не распространяются на страховые организации, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам (основным организациям) государств — членов Европейских сообществ, являющихся сторонами Соглашения о партнерстве и сотрудничестве, учреждающего партнерство между Российской Федерацией, с одной стороны, и Европейскими сообществами и их государствами-членами, с другой стороны, от 24 июня 1994 года, или имеющие долю таких иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов.»;
4) статьи 7 и 8 изложить в следующей редакции:
«Статья 7. Общества взаимного страхования
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, которые определяются федеральным законом о взаимном страховании.