Содержание
Обойтись простым объяснением с менеджером банка получится далеко не всегда — банки все чаще блокируют счет и предлагают «подтвердить происхождение средств».
Но что это значит и почему так происходит? Причина проста: правительства борются с отмыванием нелегальных денег и финансированием терроризма.
В последнее десятилетие эта борьба набрала значительные обороты, и в мире наблюдается тенденция к ужесточению требований финансового законодательства. Теперь банки и другие финансовые учреждения, прежде чем открыть счет физическим лицам или компаниям, обязаны проверить сведения об источнике происхождения денежных средств.
С июля 2019 вступила в силу пятая директива ЕС по предотвращению использования финансовых систем с целью отмывания денег и финансирования терроризма (директива AML-5).
Откорректировать свои законы государства ЕС должны до 2020 года — в январе требования директивы станут обязательными для применения всеми банками Евросоюза. Этот шаг обеспечит более безопасную среду для легального бизнеса и значительно уменьшит нелегальные действия по использованию финансовых систем с целью отмывания денег.
При ответе на вопрос о происхождении денежных средств необходимо обязательно учитывать и другие важные изменения. Например, создание баз данных, в которых банки, а также другие финансовые учреждения, будут проверять информацию о вас — не только при открытии, но и дальнейшем использовании счета (например, глобальный реестр конечных бенефициаров и их активов). Также в банках вводится риск-ориентированная проверка всех ваших операций (которые касаются не только открытия счетов, но и осуществления текущих операций).
Эта статья обязательна к прочтению, если вы планируете работать с иностранными банками, открывать личные или корпоративные счета, совершать крупные покупки, а также если вы подаете документы на получение лицензии (в том числе финансовой), или думаете о смене страны проживания. Во всех этих случаях вы должны ответить на вопрос о происхождении ваших денежных средств.
Происхождение средств для граждан СНГ
Что это значит и почему гражданам СНГ важно побеспокоится о подтверждении происхождения своих доходов?
Еще до недавнего времени, для граждан СНГ редко стоял вопрос открытия счета в иностранных банках. Законодательная база, унаследованная от СССР, значительно усложняла процесс, поскольку содержала множество ограничений по работе с иностранными банками, а низкое благосостояние большинства граждан делало обращение в европейские банки нецелесообразным.
Сейчас тенденции изменились, и граждане СНГ все чаще осуществляют международные транзакции и открывают счета в иностранных банках. По стечению обстоятельств, эти процессы совпали с ужесточением правил работы международных финансовых учреждений на фоне борьбы с терроризмом и отмыванием денег.
В иностранных банках граждане СНГ всегда находились и остаются в группе особого риска (high-risked customer), так как на мировой арене бывшие советские страны ассоциируются с высоким уровнем коррупции и низким уровнем общего благосостояния. Это значит, что ответ на вопрос о происхождении денежных средств нужно готовить как самим гражданам СНГ, так и их компаниям (даже иностранным), так как банки будут уделять им особое внимание.
Характерной особенностью людей из постсоветских стран является привычка хранить деньги в «чемоданах», а также игнорировать необходимость уплаты налогов со всех своих доходов. Это приводит к тому, что даже честно заработанные деньги из «чемодана», сами по себе не смогут ответить на вопрос о своем происхождении (особенно если с них не уплачены все налоги). Более того, во всём мире (и страны СНГ не исключение) вводят лимиты на операции с наличными, что еще больше усложняет использование денег из заветного «чемодана».
Принимая во внимание все вышеперечисленные факторы, мы не рекомендуем самостоятельно пытаться отвечать на вопросы и советуем сразу обращаться к специалистам.
Будут ли спрашивать о происхождении средств в странах СНГ?
Мировые тенденции борьбы с отмыванием денег уже сейчас находят отражение в законодательстве стран СНГ. Ниже мы рассмотрим самые явные признаки этого влияния на примере Украины и России.
За последний год в России почти каждый 10-й гражданин столкнулся с блокировкой банковской карты. Чаще всего карты оказываются заблокированными после покупок за рубежом либо в интернет-магазинах. Почему так происходит? С сентября 2019 года были внесены поправки к закону «О национальной системе платёжных карт», который позволяет на срок до 30 рабочих дней блокировать карты при подозрении в зачислении на них незаконно полученных средств. Дело в том, что даже самые безобидные на первый взгляд операции могут вызвать подозрения со стороны банков. В зоне риска оказываются те, кто совершает крупную покупку, перевод или снятие средств на большую сумму, а также расплачивается с помощью карточки за границей. Разблокировать банковскую карту (и деньги на ней) получится только после принятия банком доказательств о законности происхождения ваших денежных средств.
Что касается Украины, то раньше для предоставления банковских услуг банкам было достаточно проводить идентификацию клиентов, но с 2017 года действует постановление Национального банка № 42, согласно которому, банки должны проверять источники происхождения средств у своих клиентов. Больше всего проблем в такой ситуации возникает у граждан, которые получают практически всю зарплату в конвертах, а официально имеют лишь минимальный доход (или не имеют его вообще). Для подтверждения своих доходов им придется показывать какие-то иные документы, кроме справки о зарплате.
В случае, если Вы планируете открыть депозит, перевести или положить деньги на счет в Украине на сумму свыше 150 000 грн — вам стоит уже сейчас задуматься о том, как подтвердить свой легальный источник доходов, и быть готовым к вопросам банков!
Когда спрашивают о происхождении средств?
Представим ситуацию, когда Вы заранее смогли накопить большую сумму денег на покупку дома или машины вашей мечты, спланировали переезд в другую страну на постоянное место жительства. И вот ваша мечта находится в паре шагов от Вас, остается только открыть калитку. Но, для того чтобы это сделать, сперва придётся объяснить, откуда вы взяли деньги на покупку вашей мечты. И если ваши объяснения будут недостаточными и без соответствующих документов, то калитка так и не откроется, и вы вынуждены будете отказаться от вашего дома, машины или же смены места жительства.
Поэтому если любая операция, которую вы проводите, вызывает сомнения у банка, вы обязаны подтвердить источник происхождения средств для конкретной транзакции, чтобы банк смог определить соответствие операции вашим реальным доходам.
Что может быть источником и как подтвердить происхождение средств?
К сожалению, нет единственного правильного ответа на вопрос «как подтвердить происхождение средств».
Подтверждением происхождения средств может быть справка о заработной плате, декларации о доходах, доход от реализации продукции, продажа имущества, выписки или квитанции из других банков, договора дарения, получение наследства, выигрыш в лотерею и т.д. Стоит учесть, что договор займа, крайне редко принимается в качестве подтверждения денежных средств, поскольку в таком случае доказательства происхождения средств будут спрашивать уже у того, кто предоставил займ.
Очевидно, что подтвердить происхождение средств в банке легче всего будет тем предпринимателям, которые тщательно относятся к вопросам ведения бухгалтерского учёта, в том числе, в личных финансах. Если у вас все в порядке с документами и речь идёт о небольшой сумме, то проблем с ответом на вопрос о происхождении средств не будет. Но если же речь о крупных суммах, и вы не сможете предоставить соответствующие документы о происхождении средств, то банк вынужден будет отказать в проведении финансовых операций.
Мы рекомендуем Вам делать простые, но постоянные вещи, а именно собирать и хранить документы, подтверждающие получение вами средств.
Однако, прежде чем самому браться за ответ на вопрос о происхождении средств, задумайтесь о последствиях ошибки. Цена может быть высока — от отмены вашей транзакции и блокировки счета, до передачи информации об осуществлении вами подозрительных операций в государственные органы, которые начнут проводить официальное расследование. Поэтому лучше сразу обратитесь к профессионалам, которые проконсультируют и помогут вам правильно подтвердить происхождение ваших средств.
Читайте больше на нашем сайте: https://sb-sb.com
28 апреля 2020 гола вступили в силу новые требования для осуществления платежей в соответствии с Законом о финмониторинге. В то же время это никак не повлияет на большинство обычных операций по переводу денег, уверяют в НБУ. Проблем с дистанционной оплатой коммунальных услуг, оплатой налогов, товаров и услуг или другими обычными переводами граждан, в частности с карты на карту, не имеет возникать. Чтобы подробнее объяснить нормы Закона, НБУ подготовил ответы на самые актуальные вопросы по этому поводу.
Если гражданин имеет 10 тысяч грн, которые хочет передать родственнику или знакомому, как он должен это сделать и идентифицироваться? Надо ли идти исключительно в отделение банка и с какими документами?
Если гражданин имеет эти средства на своем счете, то лучше осуществить безналичный платеж на счет знакомого или родственника. Такие платежи осуществляются, как и раньше, без ограничений по сумме. Ведь владельцы банковских счетов уже идентифицированы и верифицированы банками, которые открывали им такие счета. Такую уплату просто и удобно можно осуществить удаленно с помощью дистанционных сервисов банка.
Если же каждый гражданин имеет исключительно наличные — тогда этот платеж можно сделать:
— в отделении банка, имея с собой паспорт;
— через устройства с функцией приема наличных — терминалы самообслуживания, банкоматы (далее — ПТКС), которые технологически смогут обеспечить верификацию плательщика. Если это, например, ПТКС банка, в котором плательщик имеет карточку, тогда банк сможет верифицировать его с помощью такой карточки.
В любом случае финансовые компании есть время до конца 2020 года, чтобы оборудовать ПТКС различными техническими возможностями.
Если переводишь средства родственнику, надо ли делать перевод меньше 5000 гривень? Как часто можно делать переводы по 5000 гривень?
Безналичные платежи с карты на карту или со счета на счет, как и раньше, можно осуществлять без каких-либо ограничений, и дробить платежи на части не требуется.
Кроме того, обычные операции граждан на небольшие суммы не являются объектом финансового мониторинга. Ведь это — низкорисковые операции, банк их не будет тщательно проверять. Зато новый Закон смещает акцент на анализ рисковых и крупномасштабных операций на сумму свыше 400 тысяч гривень.
Заблокируют ли платежную карту, если клиент дважды за день получил на нее по 5 тысяч гривень от родственника или знакомого?
Нет. Зачисление на карточные счета клиентов — то есть обычные операции украинцев — не являются объектом проверок для финансового мониторинга. Банки в соответствии с требованиями нового Закона, должны акцентировать внимание на самых высоких зонах риска — рискованных и крупномасштабных операциях более 400 тысяч грн.
Если гражданин хочет перевести в отделении банка наличными более 5тысяч гривень, имея при себе паспорт, должен ли он подтвердить их происхождение? Например, переводя средства за услуги, помогая родным и тому подобное.
Нет, не должен. Гражданам не надо для каждого небольшого платежа иметь при себе справку о доходах или другие документы. Это касается не только перевода средств другим гражданам и оплаты товаров и услуг, но и перевода средств на свой счет. Подтверждать происхождение средств надо только во время больших — более 400 тысяч грн — операций.
Нужна ли идентификация при переводе через терминалы самообслуживания на карту например 10 тысяч гривень?
Такой платеж можно сделать в отделении банка, имея с собой паспорт или через ПТКС, что технологически может обеспечить верификацию плательщика (считать данные с его карточки).
Если ПТКС имеет следующие технологические функции, тогда можно спокойно совершить сделку на ту сумму, которая нужна клиенту.
Если нет, тогда в ПТКС будет установлен лимит, и клиент просто не сможет осуществить сделку на сумму более 5 тысяч гривень.
Нужна идентификация при переводе с карты на другую карту 10тысяч гривень?
Нет, не нужна. Ведь все держатели карт уже идентифицированы банками.
А как насчет пополнения кредитки через терминал?
Это возможно. До 5тысяч гривень в ПТКС можно пополнить наличными счет или карту без идентификации плательщика. От 5 тысяч гривень — через банковское отделение или ПТКС, что технологически может обеспечить верификацию плательщика (считать данные с его карточки).
Как быть с переводом из-за границы на валютный счет? Есть ли лимиты, ограничения?
Поскольку речь идет о валютном счете уже имеющегося и уже идентифицированного клиента банка, никаких лимитов на зачисление средств на счет законодательством не установлено.
А как можно будет получить перевод свифтом на карту?
Здесь речь идет о переводе средств в иностранной валюте, который осуществляются со счета на счет.
То есть это уже имеющиеся идентифицированные клиенты банка. Если банку такой перевод кажется необычным и у него возникнут вопросы — необходимо лишь объяснить банку суть операции.
Нужна ли идентификация при покупке товара в интернет-магазине на 40 тысяч гривень, если это перевод на карту? Если поставка товара будет через почтового оператора?
Если оплата картой осуществляется в интернет-магазине за товар или услугу, то такой перевод средств необходимо лишь сопровождать номером карточки плательщика. Это одно из исключений по идентификации, предусмотрено в Законе.
Нужна ли идентификация при переводе средств наличными через международную систему перевода средств 10 тысяч гривень?
Да, при осуществлении этой операции необходимо идентифицировать и верифицировать плательщика. То есть клиенту нужно иметь с собой паспорт и объяснить, что это за платеж, например, указать в реквизитах, что это помощь родственникам.
Если речь идет о переводе более 400 тысяч гривень, и нет подтверждения об источниках их происхождения, могут ли счет заблокировать, а средства на нем — заморозить?
Банк не блокирует безосновательно счета клиентов, если имеет о них всю необходимую информацию.
Поэтому только если речь идет о нетипичной операции, которая не соответствует финансовым возможностям клиента, тогда банк может обратиться за соответствующими пояснениями. Если клиент объяснит, что это, например, результат получение наследства, тогда банк осуществит операцию, и клиент сможет спокойно использовать эти средства.
Можно ли делать платежи на благотворительные цели 10 тысяч гривень на лечение людям. Как теперь с этим будет?
Все будет по-прежнему. Никаких ограничений на безналичные платежи закон не устанавливает.
Как теперь пользоваться электронным кошельком? Нужно ли клиенту идентифицироваться? И какие документы нужно показать? Надо ли идентифицировать пользователей мобильных операторов?
Идентификация и верификация владельцев электронных кошельков в таком случае потребуется.
Но не таких кошельков, которые используемых абонентами для оплаты мобильных услуг. Закон не устанавливает требований к мобильным операторам.
Речь идет о клиентах, которые самостоятельно открывают электронные кошельки, чтобы осуществлять по ним различные операции — покупать товары, платить за услуги.
Таких пользователей финансовые учреждения должны будут до конца года идентифицировать и верифицировать. Обычно для этого нужно будет их паспорт и идентификационный код.
Операции через такие кошельки будут лимитированными, и если клиент будет придерживаться этих лимитов, он сможет пройти упрощенную идентификацию.
В социальных сетях активно обсуждается блокировка денег на счету одного из клиентов Сбербанка. Кредитная организация потребовала от москвича Александра Томченко объяснить происхождение этих средств в течение недели. Почему банк может заподозрить клиента в отмывании денег и заблокировать счет?
Банк ссылается на исполнение федерального закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Сам Александр Томченко сообщил «Коммерсантъ FM», что обслуживается в Сбербанке как физлицо, и на момент блокировки на его счете было около 10 тыс. руб.: «Мне пришло SMS о том, что все заблокировано. Затем последовало сообщение с требованием отправить на электронную почту отдела финмониторинга Сбербанка объяснение и скан копий документов, которые подтверждают источники происхождения денег и экономический смысл операций: куда уходили деньги и почему. Текущий оборот не превышал порядка 400 тыс. руб. в месяц. Основным источником поступления денежных средств на карту Сбербанка был перевод с моей же карты Альфа-банка. Я не понимаю, почему они настаивают на сроке предоставления документов в семь рабочих дней. Мне также неизвестно, что будет, если я этого не сделаю, и нужно ли комментировать расходные операции и в каком виде, или речь идет только о приходных транзакциях».
Под публикацией Александра Томченко стали писать другие пользователи, которые также из-за подозрений банка потеряли доступ к счетам. Некоторые сообщали, что были случаи, когда кредитная организация не размораживала средства даже после предоставления документов о происхождении денег.
Старший партнер московской коллегии адвокатов «Легис Групп» Сергей Никитенков пояснил, что кредитная организация вправе заинтересоваться любыми транзакциями и сообщить об этом в полицию: «Блокировка начинается с целью узнать, существует ли такое физическое лицо, реально ли оно, чем занимается и каковы его цели. Если или вы, или вам постоянно переводят крупную сумму денег, или малую, но достаточно часто, то высока вероятность того, что банк предложит потребует раскрыть источник их происхождения. Ничего страшного для физических лиц в этом нет. Но, конечно, неопределенное неудобство существует, например, если гражданин регулярно отсылает деньги своей семье. Так или иначе, на эту ситуацию нужно быстрее реагировать. Причина блокировки должна быть устранена. Конечно, забрать деньги никто не сможет, они — собственность человека, просто ему создадут неудобства и рано или поздно заставят пойти навстречу банку».
Президент инвестиционной группы «Московские партнеры» Евгений Коган уверен, что банки неправомерно применяют федеральный закон об отмывании средств: «ЦБ требует от банков неукоснительно следить за любыми транзакциями. Более того, если какая-то из них была признана кем-то подозрительной, причем случайно, то компания, ее осуществившая, попадает в список подозрительных. А банк, который не останавливает эти транзакции, может быть лишен лицензии за неоднократные нарушения. Банки, кроме объяснения законности операции, также требуют предоставить и доказательства законности происхождения средств. Вы можете, например, продать квартиру и принести в банк вырученные за нее деньги, а кредитная организация их заблокирует и скажет, что ей что-то показалось подозрительным, и доказать вы ничего не сможете. Поэтому люди будут предпочитать, как в 1990-е годы, уходить в какие-то «серые» схемы, в кэш, за границу, в криптовалюту».
В Сбербанке «Коммерсантъ FM» заявили, что не блокируют счета клиентов, но вправе ограничить дистанционное обслуживание счета или отказать в совершении операции, если неясен ее экономический смысл. В кредитной организации также подчеркнули, что обязаны проверять трансакции по критериям, которые установил Центробанк.
Полина Смертина