УПРАВЛЕНИЕ ФИНАНСАМИ
На текущий момент ПАО Сбербанк является лидирующим в рейтинге банков в России. И как у любой финансово-кредитной организации, кредитование является основным источником доходов ПАО Сбербанк. Поэтому рассмотрим, как в лидирующем российском банке оптимизирован и налажен процесс предоставления кредитов
Ключевые слова: кредитование, ПАО Сбербанк, кредит, заемщик, кредитор, поручительство
THE PROCESS OF CREDITING IN SBERBANK R.Yu. Cherkashnev, Candidate of Economic, Assistant Professor
e-mail: zakat05@mail.ru O.A. Denisova, Student e-mail: zakat05@mail.ru Tambov State University named after GR. Derzhavin
Key words: lending, Sberbank, the loan, the borrower, the lender, surety
Кредитный процесс является неотъемлемой частью деятельности банка. В данной статье мы рассмотрим, как осуществляется кредитный процесс в ПАО Сбербанк.
Любой относительно крупный филиал банка имеет свое кредитующее подразделение. Кредитный процесс условно можно разделить на 3 этапа (рисунок).
Оформление кредитной заявки
Рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче
Подписание кредитного договора и выдача кредита
Этапы кредитного процесса
Первый этап — оформление кредитной заявки — в ПАО Сбербанк осуществляется двумя способами: непосредственно в банке и онлайн.
Если потенциальный заемщик подает заявление непосредственно в отделении банка, то сначала ими занимаются кредитные консультанты. Как правило, они находятся в операционном зале, но могут быть и непосредственно в отделе. В их обязанности входит помощь клиентам с определением программы кредитования, подбором оптимального варианта, заполнением необходимые документов, то есть
консультанты делают процесс подачи заявления комфортным и быстрым для обеих сторон. Далее за работу берутся кредитные инспекторы, которые могут заниматься оформлением либо отдельных видов займов, либо разных. Инспектора проводят проверку документов, предоставленных заемщиком; рассчитывают сумму и срок ссуды; рассматривают необходимость обеспечения и заверяют наличие подтверждающих его документов. К обязанностям инспектора также относится определение платежеспособности заемщика на основании О. 2017. № 4 37
предоставленной им информации. Так же при согласии заемщика направляется запрос в бюро кредитных историй, чтобы установить благонадежность заемщика.
Тем, кто является клиентом сбербанк-онлайн, заявление можно подать непосредственно на сайте банка в разделе выбранного вида кредитования. К тому же на сайте представлен калькулятор и таблица, помогающие рассчитать сумму погашения, сроки оплаты и другие необходимые комплектующие кредита.
Поскольку сейчас процесс кредитования пытаются сделать максимально удобным для заемщика и недолгим по времени, то для большинства видов кредитования в ПАО Сбербанк требуется минимальный пакет документов, включающий соответственно заявление-анкету, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость. Для кредитов, выдаваемых определенным группам лиц (например, кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство) дополнительно требуется предоставить справку (документ), доказывающий их принадлежность к данной группе.
Что касается поручительства, то поручителями привлекаются физические лица, являющиеся гражданами РФ. Количество поручителей назначается в зависимости от суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей). К поручителям возникают те же требования к возрасту и регистрации, которые предъявляются к заемщику. Заемщикам в возрасте от 18 до 20 лет в качестве обеспечения по кредиту необходимо поручительство платежеспособных физических лиц — родителей (одного из родителей) Заемщика.
Отдельным способом обеспечения по кредиту является залог недвижимости (используется в специальных видах кредитования). Объектом залога могут быть:
• жилое помещение (квартира в жилом доме, состоящем из одной или нескольких блок-секций — «таун-хаус»; жилой дом);
• жилое помещение вместе с земельным участком, на котором оно находится;
• земельный участок;
• гараж;
• гараж с земельным участком, на котором он находится.
Второй этап — рассмотрение заявления и принятие решения по выдаче.
На данный момент времени в ПАО Сбербанк рассмотрение заявок проходит в течение следующих сроков:
• Клиентам, получающим заработную плату на счет в Сбербанке, — заявка рассматривается 2 часа с момента предоставления в Банк полного пакета 38 ЭКОНОМИН
документов (для определенных видов кредитования).
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
• Другим клиентам — в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов (но срок может быть увеличен по усмотрению Банка).
Первым шагом на пути принятия решения по выдаче кредита является оформление кредитного дела заемщика, передаваемое далее в службу безопасности. В этой службе вес документы и данные, касающиеся клиента, проверяются на подлинность и соответствие действительности. Также подлежат проверке соблюдение заемщиком и его родственниками законодательства. Полученные данные остаются в деле, которое возвращается кредитному инспектору. После того, как оформляется досье на заемщика, его передают на проверку начальнику кредитного отдела, затем секретарю кредитного комитета, чтобы его внесли на учет для рассмотрения.
Кредитный комитет банка состоит из представителей (начальников или их заместителей) и других отделов: экономического, юридического, безопасности, бухгалтерского учета, а также управляющий отделения. Если в филиале банка при наличии кредитного отдела нет представителей отдельных служб, то устанавливается отдельный порядок принятия решения, однако до этого кредитное дело изучается всеми надлежащими инстанциями. В комитете инспектора представляют дела своих клиентов.
Третий этап — подписание кредитного договора и выдача кредита.
Если кредитный комитет принимает положительное решение инспектор информирует об этом заемщика, извещая его о дате выдачи ссуды, а затем подготавливает соответствующие документы (кредитный договор, договора по залогу или поручительству и прочие). Формы всех договоров и их содержание устанавливаются вместе с юристами банка, а руководство ставит подписи.
По большинству видов кредитования кредит предоставляется единовременно, но не позднее 30 календарных дней со дня принятия Банком положительного решения. Датой фактического предоставления кредита считается дата зачисления денежных средств на счет банковской карты, которая открывается в ПАО Сбербанк, после подписания Индивидуальных условий кредитования и договора(ов) поручительства физического(их) лица(лиц) (если применимо).
Кредит предоставляется замещику в отделениях Сбербанка России:
• Либо по месту регистрации заемщика/одного из созаемщиков;
• Либо по месту аккредитации компании -работодателя заемщика/созаемщика.
О. 2017. № 4
Подписание договора и выдача кредита происходят в один день. Заемщик и поручитель(ли) должны присутствовать лично. После того, как произошли ознакомление с договором, его заключение и выдача экземпляров, передаются (начисляется) кредитные средства.
Но даже после этого деятельность кредитного инспектора ещё продолжается. Он предоставляет информацию о заемщике в бюро кредитных историй, потом следит за тем, чтобы погашение ссуды осуществлялось вовремя, до самого окончания срока действия договора. Если отделение более крупное, то данные функции могут перейти работникам отдела сопровождения кредитных договоров.
Деятельность работников кредитного отдела основана на ответственности, внимательности, требовательности к заемщикам, но в то же время все должно быть организовано так, чтобы для клиента это оставалось незамеченным, а процесс получения ссуды был не тягостным и не вызывал отрицательных эмоций. Поэтому несмотря на внешнюю простоту, кредитный процесс является довольно трудоемким и должен быть тщательно спланированным и организованным.
Так же стоит отметить, что погашение кредита происходит аннуитетными (равными) платежами.
Что касается возможности досрочного погашения, то в ПАО Сбербанк оно происходит следующим образом:
Кредит можно погасить досрочно также двумя способами — в системе «Сбербанк Онлайн» или по заявлению в отделении Банка. Заявление должно включать дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет происходить списание денежных средств. Досрочное погашение, осуществляющееся по заявлению, совершается в дату указанного погашения, которая может приходиться как на рабочий, так и на выходной или праздничный день. Минимальный размер суммы досрочного погашения не имеет ограничения. Дополнительная плата за досрочное погашение не предусмотрена.
Если кредитные платежи поступают позже установленных сроков, то взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, которая следует за датой внесения необходимого платежа, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).
Некоторые общие положения о кредитовании в ПАО Сбербанк:
1) Заемщик имеет право отказаться от предоставления ему потребительского кредита в момент после заключения договора на кредитования, но до зачисления денежных средств на счет банковской карты/текущий счет заемщика, если
проинформирует об этом банк до истечения установленного договором потребительского кредитования срока его предоставления. О сроках предоставления (зачисления) кредита прописано в общих условиях кредитного продукта.
2) При кредитовании может возникнуть обязанность заемщика заключить другие договоры. Например, необходимость заключения договора об открытии счета (счета банковской карты/текущего счета) с целью зачисления и погашения кредита, если такового нет при обращении за предоставлением кредита. В зависимости от вида потребительского кредита в общих условиях может быть прописана обязанность заемщика по заключению дополнительных договоров (например, страхование). Однако заемщик может не заключать такие договора, если необходимость их заключения не следует из требований закона.
3) В случае перевода денежных средств третьим лицам по согласованию с заемщиком устанавливается следующая последовательность перевода иностранной валюты: конвертация валюты кредита в валюту перевода происходит по курсу, установленному кредитором на день выполнения операции.
4) Если кредит не включает обеспечение в виде залога объекта недвижимости, заемщик может запретить кредитору передавать свои права по заключенному договору третьим лицам.
5) Любые споры, возникающие по договору потребительского кредитования, подлежат рассмотрению в соответствии с установленным порядком в законодательстве Российской Федерации.
Кредитор (ПАО Сбербанк) обязуется:
1. Совершить выдачу кредита/частей кредита.
2. Производить перечисление денежных средств со Счета(ов) с учетом положений «Общие условия кредитования в Платежные даты».
3. Уведомлять Заемщика/Созаемщика в случае возникновения Просроченной задолженности по Договору не позднее 7 (семи) календарных дней с даты возникновения Просроченной задолженности по Договору.
4. Если Заемщик/любой из Созаемщиков требует предоставить информацию о задолженности, банк обязан предоставить её в соответствии законодательством либо по месту получения Кредита, либо с помощью удаленных каналов обслуживания. Предоставленная информация должна включать размер Задолженности по Договору, даты и размеры произведенных и предстоящих Аннуитетных платежей.
Кредитор имеет право:
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
1. Снизить процентную ставку по Договору, а также, но не исключительно, при принятии Банком России решений по снижению учетной ставки. О. 2017. № 4 39
Кредитор одним из способов, установленных Договором (за исключением телефонного и SMS-сообщений), извещает Заемщика/любого из Созаемщиков об установлении нового Графика платежей, который составлен на основе снижения процентной ставки и начинается со дня, следующего за ближайшей Платежной датой. Однако Платежные даты изменению не подлежат.
2. В одностороннем порядке производить по своему усмотрению снижение размера Неустойки и/или устанавливать период времени, в течение которого Неустойка не взимается, уведомив об этом Заемщика/Созаемщиков.
3. Перестать выдавать Кредит или предъявить Заемщику/Созаемщикам требования о досрочном возвратите Задолженности и уплатите причитающихся Процентов за пользование Кредитом и Неустойку, которые предусмотрены в условиях Договора, а также предъявить те же самые требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в указанных случаях.
4. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком/Созаемщиками своих обязательств и наличии Просроченной задолженности, ПАО Сбербанк вправе по Договору без уведомления Заемщика/Созаемщиков:
а) вверить третьим лицам в поручение на основании агентских или иных договоров, заключенных Кредитором с третьими лицами, осуществление действий, которые нужны для погашения Заемщиком/Созаемщиками Просроченной
Выделенными этапами кредитный процесс, конечно же, не оканчивается. Далее специальные банковские служащие следят за своевременным погашением кредита. И в случае возникновения
задолженности по Договору;
б) на условиях агентских или иных договоров предоставить третьим лицам информацию и документы, которые подтверждают права Кредитора по Договору, включая те, которые могут содержать персональные данные заемщика.
5. Выделить с целью погашения Задолженности по Договору в очередности, которая установлена «Общими условиями кредитования», средства, полученные от страховой компании в качестве возмещения по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья Заемщика/Созаемщика(ов) (если
Заемщик/Созаемщик(и) участвует в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья).
Это основные права кредитора, но в случае выдачи кредита частями возникают дополнительные права.
Таким образом, мы рассмотрели процесс кредитования в ПАО Сбербанк. Сейчас кредитные процессы делают как можно более комфортным для заемщика и как можно более коротким по времени подачи заявки, принятия решения, подписания договора на оказание услуг и т.д. Соответственно в ПАО Сбербанк также предусмотрены условия, предназначенные для максимально удобного процесса предоставления кредита. Любой кредитный процесс можно разделить на 3 стадии с конкретными мероприятиями в каждой стадии (таблица).
задолженности у кредитора, то есть ПАО Сбербанка, есть особые права, такие как передача персональной информации специальным агентствам по сбору долгов, информирования Созаемщиков и т.д.
Кредитный процесс в ПАО Сбербанк
Этап кредитования Реализация этапа в ПАО Сбербанк
Оформление кредитной заявки — Подача заявления в отделении банка, где есть кредитный отдел (где с потенциальными заемщиками работают кредитные консультанты и кредитные инспекторы) — Подача заявления удаленно (сайте ПАО Сбербанк) Для подачи заявления необходим минимальный пакет документов: заявление-анкета, паспорт РФ с регистрацией и документ, подтверждающий финансовое состояние и трудовую занятость (для отдельных видов кредитования требуются дополнительные документы)
Рассмотрение заявки и принятие решения — В зависимости от вида кредитования заявление рассматривается либо в течение 2 часов с момента подачи заявления, либо в течение 2 рабочих дней; — Рассмотрением кредитного дела занимаются служба безопасности и кредитный комитет; — В случае принятия положительного решения заемщику предоставляется кредит в течение 30 календарных дней.
Подписание договора и выдача кредита — Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет банковской карты после подписания договора(ов); — Подписание договора и выдача кредитных средств происходит в один день; — Подписание договоров происходит при личном присутствии заемщика и созаемщиков (при наличии).
Литература
2. Официальный сайт ПАО Сбербанк, режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person (Дата обращения 8.10.2017)
3. Сорокина А., Черкашнев Р.Ю. Перспективы
развития банковской системы России // Проблемы развития российской банковской системы в условиях глобализации финансовых рынков: материалы науч.-практ. заочной конф. Н.В. Коротаева. 2013. С. 137146.
4. Черкашнев Р.Ю. О сущности банковских рисков на современном этапе развития // Ученые записки Тамбовского регионального отделения Вольного экономического общества России Тамбов, 2015. С. 79-89.
23 ноября 2017 года я отправила документы клиента в «ДомКлик» Сбербанка для получения ипотечного кредита.
24 ноября Сбербанк поздравил моего клиента с одобрением его в качестве заемщика.
Из хороших новостей – это все. Дальше начался адский ад, который по сей день продолжается. На дворе уже конец января 2018 года….
Сначала, несколько дней после поздравления с одобрением кредита, менеджер банка осаждала клиента вопросами и предложениями «сервисов». Потом пыл сотрудника банка угас.
13 января 2018 года полный комплект сканированных документов по приобретаемому объекту недвижимости ждал отправки в банк. Только вот как его прикрепить в систему «ДомКлик»? Про то, чтобы это сделал клиент самостоятельно, даже речь не шла, т.к. моего профильного высшего и 19 лет банковского стажа не хватило, чтобы понять, КУДА же прикрепить документы. В итоге, отправила в чат с менеджером, благо такая опция в личном кабинете клиента есть.
15 января 2018 года менеджер ответила, что необходимо сделать оценку и прислать оценочный альбом. И только после этого документы пойдут на согласование.
Оценку сделали, клиент ее оплатил, альбом я отправила на электронную почту менеджера. На этом этапе менеджер утверждала, что никаких других документов по недвижимости она не получала. В чате «ДомКлика» пропали все (!) сообщения, поэтому доказать, что документы были направлены неделей ранее, не представлялось возможным.
ОК. Продублировала документы менеджеру на электронную почту. Составила ДКП, отправила на ту же почту.ТИШИНА. День, второй….Отдельно хочу упомянуть процесс связи с менеджером. Это шедевр. Я – частное лицо, поэтому недостойна быть партнером Сбербанка. И дозвониться менеджеру не могу. Не соединяет электронный человек в телефоне 8800… в ипотечном подразделении. Колл-центр тоже не
соединяет – у них инструкции. Могут только направить сообщение по внутреннему каналу связи. Я могу написать на электронную почту менеджеру. ВСЕ. Повлиять на ответ (его наличие и скорость) я не могу никак. Мобильный телефон (рабочий!) в контактах менеджера не указан. Этот заветный номер удалось добыть только тогда, когда менеджер сама мне позвонила с целью предложить очередные «сервисы» банка для моего клиента. В 17-11 пятницы, 26 января пока еще 2018 года, документы по недвижимости отправлены на рассмотрение, согласно информации личного кабинета «ДомКлика»….
В субботу утром пришел отказ в рассмотрении документов по объекту. В субботу вечером, 17-12 по Московскому времени, клиент получил смс с отказом в кредите.Клиент в истерике. Риелтор продавца квартиры седеет. У меня дергается глаз. В личном кабинете клиента в системе «ДомКлик» Сбербанка России тишина и пастораль – «Банк принял Ваши документы на проверку, она займет 3-5 рабочих дней». Менеджер не берет трубку. Уточнение – со знакомых номеров. Звоним с незнакомых – берет, но ничего не знает.
Колл-центр не обладает информацией об отказе в рассмотрении не только документов на объект недвижимости по одобренной ипотечной заявке, но и об отказе в кредите в целом.
Вопросы на данном этапе:
1. Кто кому и в чем отказал — клиенту в кредите (на каком основании?); выбранному клиентом объекту (на каком основании?)
2. Если был «технический сбой» и никто никому не отказал, то что сейчас с документами на недвижимость? Их рассматривают, как утверждает статус в личном кабинете клиента?
АКЦИОНЕРНЫЙ СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ БАНК «БЕЛАРУСБАНК»
г. Минск
УТВЕРЖДЕНО
Протокол заседания Правления
АСБ «Беларусбанк»
11.07.2005 № 46.5
об отделении филиала Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк»
(с изменениями и дополнениями по состоянию на 11.09.2006)
Перечень внесенных изменений и дополнений:
* 1. Дополнение 1 Типовому положению об отделении филиала Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк»
Утверждено заседанием Правления АСБ «Беларусбанк»
11 сентября 2006 г. (протокол № 68.2).
1.1. Отделение № ___ Банка, филиала (филиала-областного (Минского) управления) № ___ *, подчиненное центру банковских услуг № ___,* Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» (далее – филиал) создано в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и Уставом Открытого акционерного общества «Сберегательный банк «Беларусбанк» (далее – «Банк») по согласованию с Правлением Банка.
1.2. Отделение осуществляет свою деятельность под непосредственным организационным и методологическим руководством Банка, филиала, структурным подразделением которого является отделение.
1.3. В своей деятельности отделение руководствуется законодательством Республики Беларусь, Уставом Банка, решениями органов управления Банком, настоящим Положением, а также локальными нормативными правовыми актами Банка.
1.4. Работники отделения назначаются и освобождаются от должности приказом руководителя Банка, филиала.
1.5. Банк, филиал наделяет отделение имуществом, необходимым для осуществления его деятельности, в том числе обеспечивает оборудованием, помещением, соответствующим требованиям безопасности.
Статус отделения
2.1. Отделение является структурным подразделением Банка, филиала Банка, расположенным вне места нахождения Банка, его филиалов и не имеет самостоятельного баланса.
2.2. Отделение взаимодействует со службами Банка, филиала по направлению деятельности.
2.3. Взаимоотношения между отделением и клиентами строятся на основе законодательства Республики Беларусь и заключенных договоров.
2.4. Взаимоотношения между отделением и Банком, филиалом регулируются настоящим Положением и локальными нормативными правовыми актами Банка.
2.5. Отделение не является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность от имени Банка.
2.6. Операции отделения входят в операционный день Банка, филиала и включаются в его баланс.
2.7. Деятельность отделения не может противоречить интересам Банка.
2.8. Отделение имеет штампы, печати, в том числе печать со своим наименованием и фирменным знаком Банка.
2.9. Местонахождение (адрес) отделения: ______________________.
Основные цели деятельности и задачи отделения
3.1. Основными целями деятельности и задачами отделения являются:
-
организация расчетно-кассового обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц;
-
реализация клиентам Банка комплекса банковских продуктов и услуг;
-
развитие новых услуг Банка, предлагаемых клиентам;
-
обеспечение высокого качества обслуживания клиентов, увеличение их количества;
-
отражение расчетно-кассовых документов в бухгалтерском учете на соответствующих счетах баланса в день совершения операций;
-
получение прибыли, обеспечение текущих и перспективных планов, программ развития Банка.