ООО специализированное финансовое общество инвесткредит финанс

В 1992 году был создан акционерный коммерческий Промышленно-Торговый Банк. Учредителями выступали российские предприятия промышленности, связи, транспорта и торговли. Реальным владельцем банка был до своего назначения министром экономики Грузии известный бизнесмен Каха Бендукидзе. Позже основными бенефициарами Промторгбанка назывались его топ-менеджеры — Николай Соболев, Сергей Николаев, Игорь Вишняков, Юрий Винокуров и Елена Алтухова.

В феврале 2010 года ЗАО «Группа компаний «Связной» и ЗАО «АК Промторгбанк» приняли решение об объединении с целью формирования на базе Промторгбанка крупного универсального банка, получившего в октябре того же года название «Связной Банк». Топ-менеджерами кредитной организации были назначены Сергей Радченков, ранее возглавлявший Барклайс Банк (ныне — Экспобанк), бывший зампред правления того же банка Олег Сафонов, Евгений Давыдович, работавший председателем правления банка «Русский Стандарт» на Украине; бывший финдиректор «Барклайса» Муратхан Эльдаров занял аналогичную должность в Связном Банке.

До недавнего времени президенту группы компаний «Связной» Максиму Ноготкову принадлежало более 88% акций Связного Банка. Более двух лет Максим Ноготков находился в процессе поиска инвесторов, готовых выкупить часть бизнеса ГК «Связной». В числе основных претендентов на активы Ноготкова СМИ называли известного бизнесмена Леонарда Блаватника и группу «Онэксим» Михаила Прохорова. В ноябре 2013 года стало известно о возможной сделке по объединению банка «Ренессанс Кредит» и Связного Банка. Некоторые СМИ предполагали, что до конца года Михаил Прохоров, владелец группы «Онэксим», и Максим Ноготков, которому принадлежит группа «Связной», станут равными партнерами в холдинге из «Ренессанс Кредита» и Связного Банка. Средства группы «Онэксим» планировалось пустить на докапитализацию обоих банков. В ноябре 2014 года стало известно о смене владельцев 90% акций группы «Связной», которые из-за долгов все же перешли от основателя компании Максима Ноготкова к «Онэксиму» Михаила Прохорова и пенсионному фонду «Благосостояние». Позже в СМИ сообщалось, что «Онэксим» переуступил группе Solvers Олега Малиса права требования по кредиту, залогом по которому были акции Trellas. В феврале кипрский суд признал право Solvers на контрольный пакет Trellas.

В апреле 2015 года контроль над Связным Банком перешел к Олегу Малису, владеющему 100% акций компании Roulson Holding Ltd., которой принадлежат 100% North Financial Overseas Corp. NFOC, в свою очередь, владеет 51% голосующих акций Trellas Enterprises Limited, которой принадлежат 81,3% обыкновенных именных акций Связного Банка.

Столкнувшись со снижением доходов, а также необходимостью повышать внутреннюю эффективность, в начале апреля 2014 года руководство кредитной организации приняло решение о снижении расходов на фонд оплаты труда. Таким образом, в начале апреля 2014 года банк покинули 10% сотрудников головного офиса (около 80 человек). На этом оптимизация расходов банка не закончилась.

Сеть продаж Связного Банка долгое время была представлена филиалами (в Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Дзержинске Нижегородской области и Новосибирске), двумя дополнительными, 23 операционными офисами и одной оперкассой вне кассового узла. Однако в феврале 2015 года все офисы кредитной организации были закрыты, а большинство услуг, ранее оказываемых через эти офисы, стали доступны в центрах мобильной связи «Связной», а также через каналы дистанционного банковского обслуживания. Решение о сворачивании собственной сети представители банка объясняли стремлением повысить эффективность и снизить расходы.

На начало 2014 года банк обслуживал порядка 1,5 млн физических и свыше 3 тыс. юридических лиц, среди которых организации, работающие в сфере финансовых услуг, оптовой и розничной торговли, промышленности, транспорта и связи. Основным направлением деятельности кредитной организации всегда был розничный бизнес. Среднесписочная численность персонала согласно отчетности банка за III квартал 2014 года составила 2 037 человек.

Частным лицам доступны банковские карты, вклады, страхование, кредитование, денежные переводы Western Union и «Золотая корона», интернет-банк и мобильный банк. Корпоративным клиентам банк предлагает стандартный набор банковских продуктов и услуг: расчетно-кассовое обслуживание, документарные операции, инкассацию, валютный контроль, депозиты, зарплатные проекты, мобильный эквайринг SumUp для приема безналичных платежей, а также торговое финансирование и корпоративные карты.

По итогам 2014 года активы кредитной организации сократились на 22,28% и на 01.01.2015 года составили 63,4 млрд рублей. В пассивной части банка отрицательная динамика коснулась прежде всего вкладов населения, объем которых сократился на 44,17%, или на 22,6 млрд рублей, средства корпоративных клиентов, на которые приходилось ранее всего лишь около 4% пассивов-нетто, снизились на 36,73%, или на 1,2 млрд, объем выпущенных банком облигаций и векселей сократился на 63,50%, или 1,9 млрд, капитал банка — на 26,96%, составив на отчетную дату 6,1 млрд. Изменение объемов и структуры пассивов в рассмотренном периоде сопровождалось в активной части баланса значительным сокращением объема высоколиквидных активов (- 71,15%, или 8,9 млрд рублей), сокращением вложений в облигации на 54,75%, или на 4,9 млрд, размер кредитного портфеля потерял в объеме 9,13%, или 4,2 млрд.

Пассивы банка на 45,09% представлены депозитами физлиц, 3,31% составляют средства предприятий и организаций, привлеченные МБК — 5,83%, выпущенные банком облигации — 1,71%, на собственные средства (капитал) приходится 9,63% пассивов-нетто. Обороты по счетам клиентов за рассмотренный период находились на уровне 40—50 млрд рублей ежемесячно.

В структуре активов доминирует кредитный портфель, составляющий 66,7% активов-нетто, 97,3% портфеля — кредиты, предоставленные физлицам, остальное выдано коммерческим предприятиям. В составе кредитного портфеля наблюдается постепенное сокращение кредитов, выданных коммерческим предприятиям. Просрочка по портфелю находится на очень высоком уровне — 34,48% от общего объема, растет в динамике (на начало 2014 года — 12,83%). Большую часть портфеля представляют кредиты, выданные на срок менее 1 года. Причинами снижения кредитного качества, по информации банка, являются закредитованность розничного сегмента, а также ухудшение макроэкономической среды в России.

Около 6,5% активов вложено в ценные бумаги, которые полностью представлены облигациями, переданными в РЕПО (под привлечение кредитов), обороты по портфелю высокие (43,5 млрд), что может указывать на наличие в составе портфеля высоколиквидных ценных бумаг. Остатки в кассе и на корсчете в ЦБ — 5,7% активов-нетто, еще 6,8% нетто активов — размещение в банках (МБК и ностро-остатки).

На внутреннем рынке межбанковских кредитов и депозитов банк стабильно выступает нетто-кредитором. Также Связной Банк достаточно активен на рынке ценных бумаг и валютных операций.

Согласно данным отчетности по РСБУ, по итогам 2014 года кредитной организацией был получен убыток в размере 601,8 млн рублей. Полученный убыток банк объясняет повышением отчислений на резервы по кредитам физическим лицам и сокращением чистых процентных доходов. За 2013 год банк заработал 680,2 млн рублей.

Совет директоров: Максим Ноготков (председатель), Евгений Давыдович, Деннис Лудковски, Майкл Тач, Андрей Денисенков, Николай Василевский, Карэн Хачиян, Дмитрий Родионов.

Правление: Евгений Давыдович (председатель), Ирина Ованова.

* Максим Ноготков (1977 г. р.) — основатель, основной владелец и президент группы компаний «Связной», преобразованной из его же компании «Максус» в 2004 году. В 2008 году был назначен главным управляющим директором банка «КИТ Финанс», где отвечал за развитие розничного направления.

Сабина Хасанова, руководитель

информационно-аналитического отдела Банки.ру

Основные обязательства банка — это вклады граждан, объем которых на 1 ноября составил 12,7 млрд руб. Как писал РБК в конце октября, 2,1% всех вкладов на тот момент (или 200 млн руб.) не покрывались страховкой АСВ, то есть около 300 вкладчиков держали в банке депозиты на сумму более 1,4 млн руб. С частью этих обязательств банк сможет рассчитаться за счет денег на корсчете в ЦБ. Сейчас там находится 3,2 млрд руб., сказал РБК источник в банке. Еще 1,4 млрд руб. лежит на счетах в банках-нерезидентах. Эти средства тоже можно использовать для выплат вкладчикам.

У банка нет недвижимости и ценных бумаг. Основная часть активов на балансе — это кредиты физическим лицам, на 1 ноября портфель составлял 15,6 млрд руб., однако большая часть портфеля (9,3 млрд руб.) — просроченная задолженность. «Практически всю хорошую часть кредитного портфеля Связной банк продал (основным покупателем был банк «Тинькофф». — РБК), качество обслуживания оставшейся части портфеля с учетом доли просроченной задолженности — низкое», — говорит аналитик Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

С учетом того как заемщики платят по кредитам, погашение портфеля не позволит банку выполнить свои обязательства перед вкладчиками самостоятельно. «По кредитам в последние месяцы приходили ежемесячные суммы (оборот по погашению), объем которых с нашей точки зрения недостаточен, чтобы выполнять обязательства в полном объеме», — отмечает она. По словам Артемьевой, причина этого — в рискованной кредитной политике (ЦБ также это отметил): лимиты по кредитам в регионах и для новых клиентов были слишком высокими. Новый заемщик мог получить кредит размером в одну-две зарплаты, в то время как крупные банки не дают таким клиентам больше 25–30 тыс. руб., говорит Артемьева.

Как угасал Связной банк

$120 млн составляет размер кредита, полученного от группы ОНЭКСИМ, по которому в ноябре 2014 года не смог расплатиться владелец Связного банка Максим Ноготков

150-е место по размеру активов занимал Связной банк на 1 ноября 2015 года. За год до этого, 1 ноября 2014-го, он находился на 86-м месте

На 45,3 млрд руб., с 72,8 млрд до 27,5 млрд руб., снизились активы Связного банка за год с 1 ноября 2014 года

7,1 млрд руб. чистого убытка имеет Связной банк на 1 ноября 2015 года. 1 ноября 2014 года банк имел чистую прибыль в размере 315,6 млн руб.

42 млрд руб. составлял портфель кредитов физлицам Связного банка на 1 ноября 2014 года. К 1 ноября 2015-го он снизился до 15,6 млрд руб., или на 62,8%

На 29,8 млрд руб., с 42,5 млрд до 12,6 млрд руб. сократился за год с 1 ноября 2014 года по 1 ноября 2015-го объем вкладов физлиц в Связном банке

3085 магазинов в 900 городах России и 24 городах Белоруссии входили в сеть «Связной» по состоянию на ноябрь 2015 года. В течение года их количество практически не изменилось: по итогам 2014 года сеть «Связного» насчитывала 3086 магазинов

Источник: Banki.ru, РБК

Прощальное письмо​

Связной банк жил под угрозой отзыва лицензии более месяца. На 1 октября нормативы банка по капиталу опустились ниже 2%, до 0,98%, 6 октября банк уведомил об этом регулятора, у которого было 15 дней с этого момента на принятие решения об отзыве лицензии. Но регулятор пытался найти инвестора, который бы санировал банк. ЦБ выделил на эти цели 2 млрд руб., за эту сумму санировать банк был готов Финпромбанк, однако этот кандидат не устроил самого регулятора. На 1 ноября нормативы достаточности капитала банка обнулились, а сам он стал отрицательным.

В день отзыва лицензии у Связного банка его глава Евгений Давыдович обратился к сотрудникам с прощальным письмом. ​​»24 декабря 2014 года я написал письмо сотрудникам банка, которое готовился отправить в день прихода временной администрации. То, что это письмо не пригодилось мне в течение следующих одиннадцати месяцев, — это настоящее чудо, к которому причастен каждый из вас», — написал он в письме (есть у РБК).
В конце 2014 года акционер банка Максим Ноготков не смог рассчитаться по кредиту УК «Связной» на $120 млн перед ОНЭКСИМом Михаила Прохорова. Новость о дефолте группы вызвала панику среди вкладчиков банка: в ноябре они забрали 11 млрд руб., а всего объем вкладов в банке за год уменьшился почти в четыре раза, с 43,2 млрд до 12,7 млрд руб.

«Связной». Избранное

Председатель правления «Связного» Евгений Давыдович в начале октября рассказывал РБК, как он целый год держал банк на плаву. Вот избранные места из этого интервью.

«Бизнес-план «Связного» выстраивался исходя именно из быстрого роста кредитного бизнеса. Даже после того как предписание было снято, ЦБ рекомендовал нам вести бизнес «более умеренно». Регулятор, судя по всему, счел, что наша бизнес-модель может оказаться неустойчивой. Пассивная база у нас не была диверсифицирована, концентрация рисков была высокая, поэтому, говоря объективно, регулятор действовал небезосновательно».

«90% нашего портфеля активов занимали кредитные карты, то есть, по сути дела, бесконечная история: заемщик, погасив кредит, имеет право взять новый. Социальные и макроэкономические факторы на таком продукте сказываются сильнее, чем на обычных кредитах. К тому же мы очень сильно зависели от средств вкладчиков. Благо, мы все это понимали и свободную ликвидность вкладывали в ценные бумаги, получив тем самым возможность в кризисное время вернуть людям средства. Я имею в виду тот самый злополучный ноябрь 2014-го «.

«Люди болеют, потом выздоравливают. Максим переболел этим проектом… Я ежедневно общался с ЦБ, что-то обещал людям, но при этом прекрасно понимал, что помощи ждать неоткуда. С начала 2015 года, после того как акционерные конфликты вышли на пик, мы уже не ждали никакой помощи от Максима. Плюс надо понимать обстоятельства: даже если бы у него была финансовая возможность помочь банку, в условиях непонятной ситуации со своими активами он бы не стал этого делать. А новый акционер ГК «Связной» не скрывал, что банк ему достался в нагрузку, и с первой встречи не скрывал, что банк не входит в контуры его интересов, так что мы уже не ждали помощи вообще ни от кого.

Единственный способ вылечить банк — это мощная инъекция в виде докапитализации. И вот все последующие 11 месяцев мы это понимали. Инвестиции в сложившейся макроэкономической ситуации было найти невозможно, хотя я много с кем поговорил. Было только два выхода: плохой и ужасный. Плохой — это санация, и собственно в надежде на нее вся команда в последние месяцы и работала. Ужасный — отзыв лицензии».

«Положить заявление и уйти было бы, наверное, самым простым решением. Из любой ситуации есть три выхода: Шереметьево, Домодедово и Внуково. Но мы выбрали четвертый: просто находиться здесь каждый день и работать, делать все то, что можно делать… В первую неделю после новогодних каникул 2015-го мне нужно было быть на лечении, о чем я предупредил одного из руководителей ЦБ, с которым в декабре общался почти ежедневно по далеко не самым приятным вопросам. Я позвонил ему из-за границы, описал текущую ситуацию в банке и напомнил, что меня эту неделю в офисе не будет. Когда спустя семь дней этот руководитель ЦБ позвонил мне, он с удивлением обнаружил меня на рабочем месте. И с его уст слетело: «Это удивительно!»

«В последние две недели 2014 года настроение было совсем не новогодним — вместо планирования каникул менеджмент банка должен был ежеминутно решать новые задачи по удержанию стремительно тающей ликвидности. Кли​​енты приходили в отделения, составляли платежные поручения в QBank, а правление банка с ужасом смотрело на остатки на корсчете, — вспоминает те дни в своем письме Евгений Давыдович. — Каждый новый день мы встречали как последний».
27 декабря 2014 года банк ввел ограничения на снятие наличных, а в феврале 2015 года лимит был понижен до 15 тыс. руб. Также банк ввел комиссию за снятие средств в банкоматах других кредитных организаций.
Давыдович рассказал, что банку пришлось принять целый ряд других радикальных решений, которые позволили продержаться банку на плаву почти целый год. Связной банк на протяжении всего 2015 года закрывал отделения и сокращал персонал, а также в июле 2015 года продал часть своего портфеля кредитных карт Тинькофф Банку. «Все это было необходимо, для того чтобы исполнять свои обязательства перед вкладчиками и продолжать операционную деятельность банка, пока это возможно», — указывает Давыдович, добавляя, что ему «изначально было понятно, что вечно работать в таком режиме не получится».