Справочник Бухгалтера

Новый «Закон о платежных услугах”, вступивший в силу 28 января 2020 года, представляет собой нормативный режим, регулирующий поставщиков платежных услуг (PSPs) и платежные системы (DPS). Чтобы быть в курсе последних обновлений, советуем заказать юридическую консультацию по регулированию платежных услуг в Сингапуре у юристов IQ Decision UK. Ниже приведен обзор лицензируемой деятельности в соответствии с «Законом о PS”, бизнес-модели, входящих в сферу применения, льготы по лицензированию.

Тип деятельности	Краткое описание	Пример бизнес-модели	Основные лицензионные исключения
Операции с платежными счетами	Услуги, связанные с любой необходимой операцией для работы с платежным счетом	Предоставление электронного кошелька; Предоставление небанковской кредитной карты	Определенные платежные услуги, где поставщик услуг не вступает во владение средствами; Платежные услуги, которые являются исключительно случайными или необходимыми для бизнеса финансового консультанта, страховщика, посредника на рынке капитала, или трастовой компании; Сингапурские банки, коммерческие банки, финансовые компании и эмитенты кредитных/платежных карт которые освобождены от лицензирования, но на них распространяются обязательства в соответствии с «Законом о PS”; Услуги, связанные только с «электронными деньгами ограниченного назначения” и «DTP ограниченного назначения”
Внутренние денежные переводы	Предоставление местного перевода средств в Сингапуре	Услуги платежного шлюза; Услуги терминалов самообслуживания
Трансграничная служба денежных переводов	Предоставление услуги входящего или исходящего перевода в Сингапуре	Агент по денежным переводам
Служба купли-продажи	Предоставление услуг купли-продажи в Сингапуре, включающей обработку платежных транзакций/платежных квитанций от имени продавцов	Торгово-эквайринговый банк; Эмитент электронных денег, осуществляющий платежи продавцам
Служба выдачи электронных денег	Выпуск электронных денег, чтобы позволить пользователю платить продавцам или передавать другому лицу	Эмитент накопительных карт; Эмитент онлайн-токенов
Операции с цифровым платежным токеном	Покупка или продажа DTP, предоставление платформы, позволяющей людям обмениваться DTP	Обмен криптовалюты; Криптовалютный дилер
Сервис обмена денег	Покупка или продажа банкнот в иностранной валюте	Внебиржевой обмен валюты

Какие виды деятельности регулируются «Законом о платежных услугах (PS)”

Некоторые из вышеперечисленных видов деятельности уже регулировались до начала действия «Закона о PS”. Но обновленный закон расширяет сферу регулирования платежных услуг в Сингапуре. Услуги по переводу денег, по купле-продаже, DPT регулируются в соответствии с «Законом о PS”, в то время как сфера услуг по трансграничному переводу денег, по выпуску электронных денег попадают в расширенную сферу регулирования. Если вы желаете получить лицензию на платежные услуги в Сингапуре, рекомендуем заказать юридическую консультацию по лицензированию платежных систем в Сингапуре у юристов компании IQ Decision UK. В дополнение к регулированию PSP, в законе будут также изложены требования к DPS, такие, как NETS, FAST и GIRO.

Когда вступают в силу условия лицензирования платежных услуг в Сингапуре согласно обновленным требованиям PSA?

Хотя «Закон о PS” вступил в силу 28 января 2020 года, но имеют место временные освобождения от лицензирования. Для фирм, желающих получить лицензию на платежные системы в Сингапуре, которые предоставляют новые платежные услуги, кроме DPT, применяется освобождение в течение 12 месяцев (т.е. до 28 января 2021 года), а для фирм, предоставляющих DPT, освобождение применяется в течение 6 месяцев (то есть до 28 июля 2020 года). Любая фирма, желающая получить выгоду от такого временного освобождения, должна в период с 28 января по 27 февраля 2020 года уведомить MAS о своем намерении получить лицензию платежной системы в Сингапуре, указав дату, когда она начала свою соответствующую платежную услугу. Рекомендуем вам заказать юридическую консультацию по регулированию платежных услуг в Сингапуре у экспертов IQ Decision UK, чтобы уведомление и документация по временному освобождению были подготовлены правильно.

Получение лицензий на платежные услуги в Сингапуре

Доступно:

• обменным пунктам;
• стандартным платежным учреждениям (SPI);
• крупным платежным учреждениям (MPI).

Фирма, предоставляющая любую платежную услугу, кроме обмена денег, будет SPI, если ее платежные операции не превышают определенные пороговые значения объема (в этом случае она должна получить лицензию MPI).

Формы уведомлений и лицензий для MAS

Ключевые формы:

• Форма уведомления для фирмы, чтобы сообщить MAS о своем намерении воспользоваться временным освобождением;
• Основная форма заявки на получение лицензии на платежные услуги в Сингапуре (Форма 1);
• Форма для подачи заявки на изменение существующей лицензии (Форма 2);
• Форма для подачи заявки на утверждение генерального директора, директора или партнера фирмы (Форма 3);

Заявление, поданное в MAS в Форме 1, должно сопровождаться определенными подтверждающими документами, например, бизнес-план, организационные и акционерные схемы, финансовые отчеты, практики противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма (AML/CTF).

Текущие требования к PSP в соответствии с «Законом о PS”

Требования подразделяются на следующие категории:

• Функциональная совместимость. Чтобы избежать фрагментации структуры платежей (например, из-за использования нескольких QR-кодов, платежных терминалов и т.д.), MAS может осуществлять полномочия на совместимость. Это может включать навязывание общего стандарта, требование присоединения PSP к общей платформе или наложение режима доступа для отдельных платежных систем.
• AML/CTF: организации должны проводить меры по выявлению рисков AML/CTF. Эти требования в основном включают меры надлежащей проверки клиентов (CDD).
• Защита пользователей. Ключевое требование по защите пользователей заключается в защите денежных средств клиентов, которые могут возникнуть в результате получения PSP банковского обязательства, размещения денежных средств на отдельном целевом счете в банке. Это относится только к MPI.

Команда профессионалов IQ Decision UK предоставит индивидуальную консультацию по защите данных в Сингапуре.

• Управление технологическими рисками. Состоит из широкого набора требований, от мер по управлению и надзору до требований к ИТ-безопасности и аудиту.

Соответствие PSP ключевым квалификационным требованиям

Ключевые требования, которым должен соответствовать PSP (в момент получения лицензии на платежные услуги в Сингапуре и на постоянной основе после этого):

• Корпоративная форма: PSP может быть сингапурской компанией или иностранной корпорацией, должна иметь постоянное место работы или зарегистрированный офис в Сингапуре.
• Персонал: PSP должен иметь исполнительного директора, который является гражданином или постоянным жителем Сингапура.
• Присутствие в офисе. По крайней мере один человек должен присутствовать в зарегистрированном офисе для решения вопросов соответствия, возникающих у пользователей/клиентов платежных услуг.
• Ведение учета: PSP должен следить за тем, чтобы постоянно осуществлялся учет транзакций по платежному обслуживанию в зарегистрированном офисе.
• Опыт и компетенция. Исполнительные директора и генеральный директор PSP должны обладать соответствующим опытом для осуществления эффективного надзора и контроля над бизнес-деятельностью и персоналом.
• Квалификация: сотрудники должны иметь соответствующую квалификацию и профессиональную сертификацию.
• Тестирование: любые предлагаемые онлайн-финансовые услуги должны проходить тестирование, чтобы можно было устранить любые выявленные риски и проверить эффективность восстановления.
• Аудит: Аудиторские мероприятия должны осуществляться в соответствии с масштабом, характером и сложностью операций PSP.
• Письмо об ответственности/обязательстве: MAS может потребовать от PSP предоставить письмо об ответственности от мажоритарных акционеров PSP, материнской компании или связанной компании.
• Другие факторы: при рассмотрении заявки на получение лицензии PSP в Сингапуре, MAS может также учитывать такие факторы: послужной список PSP и приверженность холдинговой компании PSP к операциям в Сингапуре.

Ключевые инструменты, применимые к PSP

Регулирование платежных услуг в Сингапуре включает такие ключевые регулирующие инструменты, выпущенные в соответствии с «Законом о PS”:

• Правила предотвращения отмывания денег и борьба с финансированием терроризма ;
• Уведомления о подозрительных действиях и случаях мошенничества ;
• Уведомления о представлении нормативных деклараций ;
• Уведомления о кибер-гигиене ;
• Уведомления о поведении ;
• Уведомления о раскрытии информации ;
• Руководство по управлению технологическим риском;
• Руководство по защите пользователей электронных платежей

Помощь юристов

Если вам нужна консультацию по обновленному «Закону о PS” обращаться к юристам компании IQ Decision UK. Также наши эксперты предоставят актуальную информацию, если вы собираетесь зарегистрировать крипто обменник в Сингапуре или заинтересованы в оформлении лицензии на крипто-валютную деятельность в Сингапуре.
Закон о национальных трудовых отношениях (Закон Вагнера)

Длинное название

Акт по устранению причин трудовых споров, отягощающих или препятствующих межгосударственной и иностранной торговле, для создания Национального совета по трудовым отношениям (NLRB) и для других целей.

Никнеймы

Закон Вагнера

Принят

семьдесят четвёртую Конгресс Соединенных Штатов Америки

Эффективный

6 июля 1935 г.

Цитаты

Публичное право

74–198

Устав в целом

49 Стат. 449

Кодификация

Заголовки изменены

29 USC: Труд

В разделы USC внесены поправки

29 USC § 151–169

Законодательная история

• Подписан закон президента Франклина Делано Рузвельта на 5 июля 1935

Основные поправки

Закон о трудовых отношениях 1947 года Закон об
отчетности и раскрытии информации об управлении трудовыми ресурсами 1959 года

Дела Верховного суда США

• NLRB против Jones & Laughlin Steel Corporation (1937)
• NLRB против Mackay Radio & Telegraph Co. (1938)
• NLRB против Sands Manufacturing Co. (1939)
• NLRB против Hearst Publications (1944 г.)
• NLRB против местных водителей грузовиков 449 (1957)
• NLRB против J. Weingarten, Inc. (1975)
• Хоффман Пластиковые Компаунды, Инк. Против NLRB (2002)
• Epic Systems Corp. против Льюиса (2018)

Закон о национальных трудовых отношениях 1935 года (также известный как Закон Вагнера ) является основополагающим статутом трудового законодательства США, который гарантирует право работников частного сектора объединяться в профсоюзы , участвовать в коллективных переговорах и принимать коллективные меры, такие как забастовки. . Центральным элементом этого закона был запрет на создание профсоюзов компаний. Акт был написан сенатором Робертом Ф. Вагнером , принят 74-м Конгрессом США и подписан президентом Франклином Д. Рузвельтом .

Национальный закон о трудовых отношениях направлен на устранение » неравенства сил на переговорах » между работодателями и работниками путем поощрения коллективных переговоров между профсоюзами и работодателями. В соответствии с законом был учрежден Национальный совет по трудовым отношениям для судебного преследования нарушений трудового законодательства и надзора за процессом принятия сотрудниками решения о том, должны ли они быть представлены трудовой организацией. Он также установил различные правила, касающиеся ведения коллективных переговоров, и определил ряд запрещенных несправедливых трудовых практик , включая вмешательство работодателей в создание или организацию профсоюзов. Закон не распространяется на некоторых работников, включая руководителей, сельскохозяйственных служащих, домашних работников, государственных служащих и независимых подрядчиков.

NLRA решительно выступает против консерваторов и членов Республиканской партии , но это было поддержано в Верховном суде при NLRB v. Jones & Laughlin Steel Corp. 1947 Закон Тафта-Хартли поправки в NLRA, устанавливая ряд несправедливых условий труда для профсоюзов и государств, предоставляющих право принимать законы о праве на труд .

ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ

СТРУКТУРА НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ

СИСТЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ЕЕ РАЗВИТИЯ В РАМКАХ МЕЖДУНАРОДНЫХ ПРИНЦИПОВ

ОРГАНИЗАЦИИ

Ващекина Ирина Викторовна

кандидат экономических наук, доцент, доцент кафедры банковского дела РЭУ им. Г. В. Плеханова.

В статье рассмотрены ключевые принципы работы платежных систем в соответствии с международными стандартами. Предложен дополнительный принцип работы платежной системы России в меняющихся политических и экономических условиях. Показана инфраструктура национальной платежной системы в соответствии с юридическими нормами. Исследуются институциональная обеспеченность населения платежными услугами; сложившаяся структура счетов, открытых клиентам, с которых можно осуществлять платежи, в том числе с использованием расчетных и кредитных карт; количество счетов с дистанционным доступом, открытых в кредитных организациях. Автор отмечает формирование различных видов платежных систем России в современных условиях. Ключевые слова: национальная платежная система, ключевые принципы работы, инфраструктура, институциональная обеспеченность платежными услугами.

Vashchekina, Irina V.

Стабильное функционирование платежной системы страны, надежное и эффективное выполнение ею своих основных функций в значительной степени предопределяются внешними условиями — сложившейся нормативно-правовой базой, эволюцией мировых товарных и финансовых рынков, политической ситуацией, динамично меняющейся обстановкой в стране и мире .

Многолетний процесс глобализации экономики повлек за собой распространение стандартных решений и инструментов, задающих типовую структуру платежной системы и не только обеспечивающих полную совместимость во внешних операциях, но и значительно облегчающих ее функционирование внутри страны .

В настоящее время для реализации международных инициатив по поддержанию финансовой стабильности с целью укрепления финансовой инфраструктуры, повышения ее надежности и прозрачности, действуют десять ключевых принципов работы системно значимых платежных систем, сформулированных Комитетом по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Эти принципы предназначены для использования в качестве универсального руководства, стимулирующего разработку и функционирование более безопасных и эффективных системно значимых платежных систем по всему миру.

Ключевые принципы носят весьма общий характер, и это предопределяет их применимость в течение длительного периода времени вне зависимости от конкретных обстоятельств. При этом они довольно четко задают условия, необходимые для бесперебойного регулирования потоков платежей в процессе совершенствования имеющихся, а также создания новых расчетных систем.

Любая действующая системно значимая платежная система в настоящее время отвечает этим десяти основным принципам. Важнейшая обязанность Центрального банка состоит в контроле за выполнением ключевых принципов всеми заинтересованными организациями. Это означает как оценку соответствия ключевым принципам существующих платежных систем, так и инициирование новых мер по их дальнейшему развитию в сторону повышения этого соответствия. Ключевые принципы относятся к системам, осуществляющим только перевод денежных средств, но применимы и к платежным аспектам значимых систем, в которых производятся расчеты по переводам ценных бумаг и по связанным с ними переводам. Они действуют вне зависимости от специализации и технических особенностей переводных систем, производящих как кредитовые, так и дебетовые переводы, как электронную, так и ручную обработку.

В первую очередь принципы выдвигают высокие требования к правовому обеспечению деятельности системы, включающему общую правовую инфраструктуру соответствующей юрисдикции (законы, касающиеся договоров, платежей, ценных бумаг, банковского дела, отношений должник — кредитор и банкротства), а также частные законы. Универсальность принципов допускает действие прецедентного и договорного права.

Во-вторых, для снижения финансовых рисков принципами обозначаются требования к правилам и процедурам системы, которые должны давать участникам четкое представление о ее влиянии на каждый из этих рисков, порождаемых ими в силу участия в системе. Финансовые риски должны осознаваться и оцениваться участниками (от оператора системы до клиентов). Важными факторами, определяющими место концентрации рисков, являются дейст-

вующие правила и процедуры системы. Они должны четко регулировать права и обязанности всех заинтересованных сторон, а также соотношение между правилами системы и другими компонентами правовой среды.

В-третьих, система должна обладать четкими процедурами управления кредитными рисками и рисками неликвидности, устанавливающими соответствующую ответственность оператора системы и участников, содержащими стимулы для управления этими рисками и их сдерживания. Таким образом, правила и процедуры платежных систем должны позволять не только выявлять высокие кредитные риски, но и риски нехватки ликвидности. Они должны распределять обязанности по нейтрализации и управлению рисками, давать возможность всем сторонам управлять и ограничивать свои риски, а также устанавливать лимиты на максимальный уровень кредитного риска каждого участника.

В обязательном порядке также применяется принцип ежедневных расчетов, согласно которому платежная система должна обеспечивать быстрый окончательный расчет в день валютирования, предпочтительно в течение дня или, как минимум, на его конец. Между моментом, когда платежи принимаются системой для расчета, и моментом фактического произведения окончательного расчета участники подвергаются кредитному риску и риску нехватки ликвидности, даже при проведении комплекса мероприятий по проверке уровня риска (например, соблюдения лимитов на кредиты или наличия ликвидности). При продлении до следующего дня (овернайт) эти риски увеличиваются. Это происходит, например, вследствие того, что закрытие неплатежеспособных институтов соответствующими надзорными органами обычно происходит между операционными днями. Требование ускоренного окончательного расчета помогает снизить эти риски.

Развитием этого принципа является следующий: система, в которой осуществ-

ляется многосторонний клиринг, должна быть способна как минимум обеспечить своевременное завершение ежедневных расчетов при неспособности участника с крупнейшим отдельным расчетным обязательством произвести платеж. Большинство систем многосторонних расчетов по нетто-балансу откладывают расчеты по обязательствам участников, что повышает степень кредитного риска и риска нехватки ликвидности для всех участников, поскольку один из них может оказаться неспособен выполнить свои обязательства по расчетам (при этом риск тем выше, чем дольше откладывается расчет).

Платежные системы на такой случай могут применять механизмы ограничения подобных рисков и обеспечения в неблагоприятных обстоятельствах доступа к ликвидности. Данный принцип не применяется к системам расчетов на валовой основе в режиме реального времени, но является основным универсальным минимальным стандартом для систем с многосторонним неттингом.

На практике часто устанавливают и более высокие стандарты. Если системы других типов, например, смешанные, включают в себя многосторонний неттинг или применяют отложенные расчеты, то Центральный банк проводит оценку весомости указанных рисков в них. В случае получения результатов, сравнимых по рискованности с рисками в системах многосторонних расчетов по нетто-балансу, этот принцип распространяется и на смешанные системы.

Шестой принцип состоит в том, что активы, используемые для платежей, предпочтительно должны быть требованиями к Центральному банку. Если же используются иные активы, то порождаемые ими кредитный риск и риск нехватки ликвидности должны быть незначительными или нулевыми. Большинство систем предполагают для расчета по платежным обязательствам передачу актива между участниками системы. Наиболее предпочтительной формой этого актива является остаток на счете

в Центральном банке, представляющий требование к ЦБ РФ. При использовании другого актива безопасность системы может быть снижена, если этот актив накладывает на своего держателя существенный кредитный риск или риск нехватки ликвидности. В некоторых платежных системах предусматривается минимальное использование расчетного актива (например, расчеты могут производиться путем взаимозачета требований).

Седьмой принцип задает требование высокой степени безопасности и операционной надежности системы. Она должна иметь запасные процедуры для своевременного завершения обработки данных за день. Система должна включать максимально высокие в техническом плане и разумные с коммерческой точки зрения стандарты безопасности, отвечающие стоимости проводимых операций. С развитием технологий эти стандарты постоянно повышаются. Для обеспечения завершения ежедневной обработки система должна поддерживать высокий уровень операционной эластичности, для чего ей следует иметь в своем распоряжении надежные технологии передачи данных.

Для осуществления этих требований приходится, как правило, дублировать практически все оборудование, защищать программное обеспечение от компьютерных мошенников и вредоносных программ. В организационном плане следует совершенствовать операционные процедуры с целью повышения их эффективности, располагать хорошо подготовленным персоналом, который может обеспечить ответственное управление системой и соблюдение всех надлежащих мер безопасности. Совокупность этих мер способствует правильной и быстрой обработке платежей и соблюдению процедур управления рисками. В зависимости от важности системы требования к обеспечению адекватной безопасности, эффективности и надежности могут повышаться.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Восьмой принцип утверждает, что средства осуществления платежей, предлагае-

мые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики. Все заинтересованные лица -операторы, пользователи, участники (например, банки и их клиенты), а также надзорные органы в равной степени заинтересованы в том, чтобы система обеспечивала максимальную результативность при адекватной безопасности и приемлемом уровне затрат. При прочих равных факторах они стремятся использовать меньше ресурсов.

Обычно при построении взаимодействия субъектов системы происходит поиск баланса между минимизацией издержек и другими целями. В рамках достижения этих целей конструкция системы, опирающаяся на выбранную технологию, должна ориентироваться на экономию издержек и практичное расходование ресурсов в зависимости от целей, конкретных особенностей системы и с учетом последствий для экономики в целом. Разработчики и операторы системы должны стремиться обеспечить заданный уровень качества с точки зрения функциональности, безопасности и эффективности при минимальных издержках. Наличие ликвидности в системе может стать важным фактором ее плавного беспрепятственного функционирования.

Девятый принцип касается открытости системы. Согласно ему платежная система должна иметь объективные и публично объявленные критерии участия, обеспечивающие справедливый и открытый доступ. Критерии доступа, стимулирующие конкуренцию между участниками, содействуют предоставлению все более эффективных и дешевых платежных услуг.

Следует, однако, стремясь повысить открытость, не вступать в противоречие с необходимостью защиты системы и ее участников от нежелательных воздействий извне, которые могут подвергнуть ее чрезмерному правовому, финансовому или операционному рискам. Любые ограничения доступа к информации для контролирующих органов и всех участников расчетов при этом

должны быть объективными и основываться на надлежащих критериях риска.

Прямым следствием этого принципа является заключительное требование: процедуры управления системой должны быть эффективными, подотчетными и транспарентными. Поскольку платежные системы способны оказывать существенное влияние на деятельность всего финансового и экономического сообщества, имеется особая потребность в эффективном, подотчетном и прозрачном управлении вне зависимости от того, является собственником и оператором системы Центральный банк или частная компания.

Механизмы управления должны обеспечивать подотчетность менеджеров системы не только перед собственниками, но и перед контролирующими государственными органами и, наконец, перед широким финансовым сообществом. Применение эффективных методов управления должно стимулировать менеджеров действовать в интересах развития системы, расширения круга ее участников.

Институты, обслуживаемые платежной системой, должны иметь информацию, а на основе ее анализа и возможность влиять на ее общие цели и функционирование. Существенным аспектом достижения подотчетности является прозрачность управленческих механизмов, т. е. доступ всех заинтересованных лиц к информации о решениях, воздействующих на функционирование системы, и о механизмах их принятия. Сочетание эффективного, подотчетного и прозрачного управления является основой для соблюдения всех десяти принципов в целом.

Перечисленные принципы не являются догмой, однако фактически признаются универсальными директивами функционирования платежных систем во всем мире, следование которым содействует успешному развитию национальной платежной системы по четырем направлениям: гармоничное развитие банковской системы с опорой на ключевую роль центрального банка, планирование и реали-

зация проектов, совершенствование институциональной структуры, разработка более безопасной, надежной и эффективной платежной инфраструктуры .

Первое направление выделяет роль Центрального банка как главного действующего лица в национальной платежной системе, важность мероприятий, проводимых им с целью обеспечения устойчивости национальной валюты и развития использования денег в качестве эффективного платежного средства.

Второе направление связывается со сложной комплексной структурой и высоким разнообразием субъектов национальной платежной системы. Основной принцип ее развития по этому направлению заключается в том, что планирование должно основываться на всестороннем понимании всех ключевых элементов системы и главных факторов, влияющих на ее развитие. Для успешного решения разнородных задач развития отдельных подсистем требуется выявлять весь спектр платежных потребностей пользователей системы, обосновывать и выделять четкие приоритеты развития системы, а далее обеспечивать эффективную реализацию принятого стратегического плана.

Третье направление связано с расширением и совершенствованием рыночного взаимодействия при оказании платежных услуг, вовлечением соответствующих заинтересованных сторон (поощрение проведения эффективных консультаций среди соответствующих заинтересованных в системе сторон), обеспечением устойчивой правовой базы для функционирования и развития национальной платежной системы.

Четвертое направление определяет выбор эффективных и безопасных безналичных платежных инструментов и услуг для потребителей, предприятий и органов государственной власти путем расширения и совершенствования инфраструктуры розничных платежей. С одной стороны, растущие потребности коммерческих организаций диктуют направление развития платежной системы в сторону оптимизации

обслуживания крупных сумм, с другой -наблюдается устойчивый рост критичных по времени межбанковских платежей. Актуальной задачей остается координация расчетов в розничных системах, системах для крупных сумм и системах по ценным бумагам в целях эффективного управления потребностями в ликвидности и расчетными рисками, возникающими при их взаимодействии.

В соответствии с основными направлениями единой государственной денежно-кредитной политики важными элементами развития национальной платежной системы России являются модернизация платежных инструментов и совершенствование правил осуществления платежей и переводов денежных средств в стране с учетом международного опыта и российской банковской практики с целью повышения эффективности обработки платежей на всех этапах перевода денежных средств и сближения с международными стандартами.

С июля 2009 г. Банк России является членом Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов. Участие в Комитете дает возможность Центральному банку влиять на меры по совершенствованию не только внутренней, но и глобальной платежной и расчетной инфраструктуры, а также способствует поддержанию стандартов и практики регулирования в соответствии с ростом взаимозависимости среди различных сегментов инфраструктуры финансового рынка. Формально эта деятельность должна позитивно сказаться на финансовой стабильности России. Однако на фоне разразившегося в 2014 г. внешнеполитического кризиса, порожденного насильственной сменой власти в соседней Украине, выявилась проблема зависимости российской платежной системы от инструментов, привлекаемых извне. В новых условиях политические события могли повлиять на экономические решения, принимаемые в отношении России партнерами, ранее считавшимися надежными.

Способность реагировать на динамику внешней среды, перестраивать приоритеты и расставлять акценты в ассортименте услуг, адаптировать управленческую структуру к новым условиям, а также готовность всех составляющих платежной системы солидарно решать общие проблемы повышают надежность и работоспособность как всей системы, так и ее элементов .

Упомянутый кризис — далеко не первое чрезвычайное событие в череде периодических обострений системного платежного кризиса . Нестабильное состояние платежно-расчетных отношений является следствием перенасыщения денежной сферы долларами, широкой распространенности квазиденежных инструментов расчетов. По вышеуказанной причине актуальность приобретает новый, одиннадцатый принцип, выдвигаемый для национальной платежной системы России: правила, процедуры и технические средства системы должны обеспечивать возможность ее автономного функционирования при расчетах внутри страны.

Этот принцип является следствием второго и седьмого международных принципов, выдвигаемых для снижения финансовых рисков, высокой степени безопасности и операционной надежности системы, а также восьмого, в соответствии с которым средства осуществления платежей, предлагаемые системой, должны быть практичными для пользователей и эффективными для экономики.

В сложившихся обстоятельствах, когда вследствие принимаемых политических решений некоторые зарубежные партнеры приносят в жертву как собственную экономическую выгоду, так и потенциальные прибыли российских компаний, применение принципа возможной автономности к национальной платежной системе послужит укреплению стабильности как самой системы, так и экономики страны в целом.

Национальная платежная система в современных жестких внешнеэкономических условиях сможет сохранять высокий по-

тенциал при условии, что вектор денежно-кредитного регулирования будет направлен на расширение рублевой зоны, а кредитные механизмы — способствовать росту спроса на рубли. Этого результата можно достичь, если финансовой сфере удастся успешно прикладывать усилия к расширению рынков спроса и предложения товаров, услуг и капитала вне долларовых расчетов. При этом обеспечение потребности экономического оборота в платежных инструментах не должно уступать мировым стандартам.

Национальная платежная система, безусловно, не может в своей деятельности вступать в противоречие с уже существующими международными договоренностями. В первую очередь это касается экономического взаимодействия государств, находящихся в рамках Таможенного союза и Единого экономического пространства.

Формирование платежной системы, в максимальной степени обеспечивающей потребности экономического и социального развития, устойчивость банковского сектора и в целом финансовой системы России, включая его международную (трансграничную) составляющую, становится объективным и необходимым условием и одновременно с этим приоритетной задачей. Возможная инфраструктура национальной платежной системы России в соответствии с действующими юридическими нормами показана на рисунке.

С внедрением новых технологий и организационных принципов глобальная инфраструктура платежей и расчетов получила толчок к развитию. Различные платежно-расчетные системы и финансовые рынки, которые они обслуживают, налаживают систему комплексных взаимосвязей, в результате которых бесперебойное функционирование одной системы оказывается все более зависимым от деятельности связанных с ней систем. Вышеизложенные принципы обеспечивают интегрируемость финансовой инфраструктуры рынка как внутри страны, так и при взаимодействии с аналогичными системами

других стран и наднациональными платежными системами.

Положительная динамика в банковской сфере, происходящая на фоне активного развития розничных платежей, привела к заметному расширению перечня платежных услуг, сопровождаемых использованием карт. В последние годы в геометрической прогрессии возрастают количественно и в объеме такие виды услуг, как переводы с карты на карту (что предопределяется простотой данной операции — отсутствует необходимость посещения банка или почтового отделения, не требуется заполнение бланков и квитанций), оплата через банкоматы, платежные терминалы и мобильные телефоны (в особенности по оплате жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, провайдеров кабельного телевидения, банковских кредитов, госпошлин, штрафов и т. п.), социальные проекты (что позволяет упростить предоставление льгот, повысить уровень обслуживания их получателей, обеспечить контроль расходования средств), выпуск виртуальных карт (этот нематериальный подвид дебетовой карты порожден бурным развитием электронной торговли и представляет собой универсальный способ оплаты покупок в интернет-магазинах по всему миру).

Институциональная инфраструктура национальной платежной системы на начало 2016 г., по данным ЦБ РФ, показана в таблице.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

По мере расширения спектра финансовых услуг в стране во все большей степени удовлетворяется спрос на них, нарастает зависимость экономики от стабильного развития финансовой сферы. В эпоху глобальных сетевых технологий и взаимопроникновения рынков системные сбои в работе банков и других финансовых агентов вызывают потрясения во всей экономике. Волновая реакция клиентов — юридических и физических лиц способна приводить к полноценным кризисам . Усиливающаяся роль финансово-банковской системы в экономике требует создания

комплексной системы управления рисками и эффективных организационных решений. Обеспечивая перемещение свободных денежных ресурсов между различными секторами экономики, распределяя риски между субъектами рынка и обслуживая потоки платежей участников бизнес-процессов на приемлемых для всех

уровнях рискованности, финансово-банковская система любой страны стремится к повышению надежности платежно-расчетных операций . Это приводит в конечном счете к формированию оптимально организованной национальной платежной системы.

НАЦИОНАЛЬНАЯ ПЛАТЕЖНАЯ СИСТЕМА

Значимая платежная система

Национально значимая Системно значимая Социально значимая

Оператор платежной системы

Ф

Ср

с

Оператор услуг платежной инфраструктуры

Ф

Платежный клиринговый центр

Операционный центр

Расчетный центр

Оператор по переводу денежных средств

Оператор по переводу электронных денежных средств

Организация федеральной почтовой связи

А

Банковские платежные агенты

Операторы связи

Банковские платежные субагенты

р с

Рис. Инфраструктура платежной системы

Развитие институциональной инфраструктуры НПС*

Институциональная инфраструктура НПС (на конец периода) 2012 2013 2014 2015

Количество операторов по переводу денежных средств 954 922 833 735

Из них:

Банк России 1 1 1 1

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

Внешэкономбанк 1 1 1 1

кредитные организации 952 920 831 733

Количество операторов платежных систем 20 30 33 35

Из них:

Банк России 1 1 1 1

кредитные организации 12 19 18 19

организации, не являющиеся кредитными 7 10 14 15

Количество операторов услуг платежной инфраструктуры 66 92 103 100

Из них:

операционные центры 23 34 35 35

платежные клиринговые центры 21 31 36 35

расчетные центры 22 27 32 30

Количество операторов электронных денежных средств 38 82 96 104

ФГУП «Почта России» 1 1 1 1

Количество платежных систем, функционирующих на территории РФ 20 31 33 35

Из них:

национально значимые — — 10 18

системно значимые 2 2 2 2

социально значимые — 4 5 5

* Составлено по данным официального сайта Центрального банка Российской Федерации. — URL: http://www.cbr.ru

Эволюция развития национальной платежной системы предусматривает расширение и улучшение рыночного взаимодействия. Финансовые организации постоянно стремятся к минимизации операционных издержек и рисков ликвидности с помощью модернизации механизмов и рынков платежных услуг. В докладах Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (КПРС БМР) неоднократно подчеркивается, что интеграция клиринговых и расчетных систем,

принятие единых регламентов, а также применение общих телекоммуникационных провайдеров является способом увеличения предложения на рынке платежных услуг. Высокий уровень развития платежно-расчетных систем, их эффективная интеграция, а также необходимый контроль, анализ и наблюдение за ними обеспечат широкий доступ финансовых контрагентов к кредитным ресурсам, соблюдение единства финансового рынка и стабильное качество финансовых услуг.

Список литературы

5. Ващекина И. В. Развитие национальной платежной системы — международный опыт // Наука и образование в социокультурном пространстве современного общества : сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции : в 3 ч. — Ч. 3. — Смоленск : ООО «НОВАЛЕНСО», 2016. — С. 54-56.

7. Эюбов З. В. Влияние банковской системы на структурную перестройку экономики // Современные тенденции в науке, технике, образовании : сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции : в 3 ч. — Ч. 3. — Смоленск : ООО «НОВАЛЕНСО», 2016. — С. 153-154.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

В 2019 году доля безналичных платежей в совокупном обороте розничной торговли превысила 64%

В национальную платежную систему входят 31 платежная система, 486 операторов по переводу денежных средств, более 500 платежных агентов и банковских платежных агентов.

Банк России обеспечивает устойчивость и бесперебойное функционирование национальной платежной системы, необходимую инфраструктуру для осуществления безналичных расчетов на территории Российской Федерации.

В 2014 году Банк России учредил Национальную систему платежных карт (НСПК), на базе которой были созданы карты «Мир» и Система быстрых платежей (СБП). Также через НСПК обрабатываются все внутрироссийские платежи по картам международных платежных систем.

По итогам 2019 года выпущено 73 млн карт «Мир»

Карта «Мир» принимается на всей территории Российской Федерации и в ряде стран ближнего и дальнего зарубежья. На «Мир» приходится больше 18,7% всех операций по картам в России и 22,4% выпуска новых карт.

Карту «Мир» может открыть любой гражданин России, обязательно картой «Мир» обеспечиваются пенсионеры, государственные служащие, работники бюджетной сферы, люди, получающие бюджетные выплаты (например, получатели государственных пособий и студенты).

На 1 сентября 2020 года участниками СБП являлись 107 банков. В системе было проведено свыше 37,5 млн операций на общую сумму более 303 млрд рублей.

В зоне особого внимания Банка России — развитие платежных технологий и сервисов. Так, в 2019 году была запущена Система быстрых платежей (СБП), которая позволяет гражданам мгновенно переводить деньги друг другу по номеру мобильного телефона, оплачивать покупки, платежи ЖКХ и совершать многие другие виды переводов.