Международная ассоциация страховых надзоров

Международная ассоциация страховых надзоров

Сокращенное название

Формирование

1994 ; 26 лет назад

Тип

Штаб-квартира

Centralbahnplatz 2, Базель , Швейцария

Председатель исполкома

Виктория Сапорта, Банк Англии

Генеральный секретарь

Джонатан Диксон

Принадлежности

Банк международных расчетов

Интернет сайт

iaisweb .org

Международная ассоциация страховых надзоров ( МАСНО ) является добровольной организацией , членство страховых контролеров из более чем 190 стран, что составляет 97% от мировых страховых премий. Это международный орган, устанавливающий стандарты для страхового сектора. ИАИС была создана в 1994 году и работает как Verein , тип некоммерческой организации в соответствии со швейцарским гражданским правом.

Миссия IAIS состоит в том, чтобы способствовать эффективному и согласованному на глобальном уровне надзору за страховой отраслью с целью развития и поддержания справедливых, безопасных и стабильных страховых рынков в интересах и защите страхователей, а также для содействия поддержанию глобальной финансовой стабильности.

Основанная в 1994, Международная Ассоциация Органов Страхового Надзора (International Association of Insurance Supervisors, IAIS) представляет объединение регуляторов и органов надзора из 180 юрисдикций. Юрисдикция относится к стране, штату, провинции или иной территории, где осуществляется юридически обоснованное применение местного страхового законодательства, которое имеет отношение к учреждению или операциям страховщиков и/или посредников.

Начиная с 1999, IAIS пригласила в ассоциацию профессионалов страхового рынка в качестве наблюдателей. В настоящее время имеются более 100 наблюдателей, представляющих промышленные и профессиональные ассоциации, ассоциации страховщиков и перестраховщиков, ассоциации консультантов и финансовых учреждений. IAIS разрабатывает принципы страхования, стандарты, и выпускает руководства, обеспечивает обучение и поддержку органов страхового надзора, организует встречи и семинары для регуляторов.

IAIS очень тесно взаимодействует с органами, регулирующими другие финансовые секторы рынка, и международными организациями с целью обеспечения финансовой стабильности. Она проводит ежегодные конференции, где регуляторы, представители промышленности и другие профессионалы обсуждают достижения на страховом рынке и проблемы, оказывающие влияние на страховое регулирование.

Возглавляет IAIS Административный комитет, члены которого представляют различные географические регионы. Имеются также три главных комитета: Технический комитет, Исполнительный и Бюджетный комитеты. Эти комитеты формируют подкомиссии и рабочие команды (рабочие группы, оперативные группы и группы) для выполнения поставленной цели.

Принципы IAIS

Данные документы Вы можете посмотреть в PDF — формате:

Принципы проведения страхования
Основные принципы страхования и методология

Глоссарий IAIS и законодательство Дании

Международная ассоциация органов страхового надзора (International Association of Insurance Supervisors, IAIS) на протяжении 6 лет поддерживает глоссарий терминов, используемых в страховании. Последние изменения были внесены 31 марта 2006 г.

Итак, по-порядку

Агент — Агент в страховании имущества и несчастного случая (property and casualty insurance ) — это лицо, уполномоченное страховой компанией создавать, изменять и заключать договоры страхования, или договариваться об этих действиях, или консультировать относительно договора страхования для некоторых юрисдикции; в страховании жизни — продавец и представитель по обслуживанию, который также называется «андеррайтером по жизни» [См. также связанные определения: «Американская система агентств» (American agency system), «Брокер» (Broker), «Кэптивный агент» (Captive agent), «Комиссия» (Commission), «Исключительная система агентств» (Exclusive agency system), «Независимый агент» (Independent agent), «Местный агент» (Local agent), «Продюсер» (Producer).
Брокер — это индивидуум, кто договаривается и обслуживает полис страхования от имени покупателя страховой услуги. Брокер является представителем застрахованного лица, хотя он получает компенсацию в виде комиссии от страховой компании (подчеркнуто мною – Г.И.А.).

Комиссия — вознаграждение за реализацию страхового полиса, оплачиваемое страховой компанией.

Компенсация — это заработная плата, жалованье, вознаграждение, плата, комиссия, финансовое возвращение любого вида.
Итак, видим, что, начиная с июня 2000 года, Мировая ассоциация органов страхового надзора (МАОСН) использует приведенные выше термины, как это понимают во всем мире. Только наш регулятор, который существует всего три года, в отсутствии нормальных рыночных отношений, хочет привнести элемент административно-командной системы и научить весь мир как нужно регулировать страховых посредников, запрещая получать вознаграждение страховым брокерам от страховщиков, в то время как это позволительно любому другому посреднику (агенту страховой компании, банку, туристической фирме, автосалону и др.).

В Барсселоне, во время своей презентации на конференции 2006 г. г-н Суслов В.И. среди прочего упомянул, что Украина старается гармонизировать свою нормативную базу с законодательством ЕС. Он также заметил, что рынок профессиональных страховых посредников в Украине находится в состоянии стагнации. Один из иностранных брокеров заметил, что стагнация наиболее вероятно происходит из-за того, что позиция Госфинуслуг в отношении брокеража не является типичной для ЕС, а его тезис в отношении гармонизации законодательства с законодательством ЕС в части оплаты комиссии страхователем, а не страховщиком не находится в соответствии с европейскими стандартами. Он ответил, что возможно позиция Госфинуслуг не идеальна, однако существуют прецеденты в некоторых Скандинавских странах и, следовательно, эта позиция имеет право на существование. Мы также поддерживаем эту точку зрения.
Рассмотрим подробнее, о чем идет речь? Итак, две страны, Дания и Финляндия на законодательном уровне запретили получать брокерам комиссионные от страховщиков. Но давайте познакомимся поближе с этими законами. Тем более Интернет дает нам такую возможность. Все законы можно прочитать на сайтах регуляторов этих стран.

Действительно, впервые упоминание о порядке получения вознаграждения брокерами появилось в Дании 9 июля 2001 г., когда был принят «Закон об объединенных страховых посредниках». В частности, в Подразделе 3 статьи 13 записано так:

«Страховой брокер должен в письменной форме на добровольной основе (подчеркнуто мною — Г.И.А) представить клиенту размер комиссии или другого вознаграждения, которое связано с расценками по заключению договора страхования».

Далее, в Подразделе 4 идет некоторое уточнение:

«Независимо от Подраздела 3, страховой брокер не может получать комиссию по договору страхованию в связи с открытой процедурой».
Ну и где здесь прямой запрет? Вот куда может завести рвение госчиновника, никак не могущего снять с себя одежды прежнего советского руководителя, который после получения должности становиться всезнающим специалистом в любой области.

Парламентом Дании был принят закон №524 от 7 июня 2006 г. «О страховых посредниках», который пока не переведен на английский язык. Но наши коллеги из Ассоциации брокеров Дании обещали прислать нам конкретные ссылки на статьи этого закона. Мы тогда приведем дословный перевод этих статей. А пока сущность этого закона в отношении комиссионного вознаграждения брокеров можно выяснить из «Годового отчета Датской Страховой Ассоциации за 2005 г.», в предисловии которого Председатель этой Ассоциации, Дженс Е. Кристенсен (Jens Erik Christensen), остановился на вопросе брокерского вознаграждения. «Мы приветствуем новые правила в свете требований прозрачности и здоровой конкуренции. Индивидуальный клиент должен быть уверен, что брокер — беспристрастный советник. Это лучше гарантируется в случаях, когда клиент платит за совет брокера, чем в случае, когда платит комиссионные страховая компания», — отметил он. Вот эти самые слова любит часто повторять Виктор Иванович. Вот откуда растут ноги.

О роли страховых брокеров говорилось в этом отчете следующее:

«Компетентность и эффективность страховых брокеров является существенным фактором для однородности страхового рынка. У компаний могут возникнуть трудности при оценке собственных рисков в бизнесе и программ пенсионного обеспечения. Далеко не все компании имеют достаточно большой опыт проведения подобной экспертизы. В этом контексте, брокеры важны как опытные консультанты, способные оказать квалифицированную помощь клиенту в получении правильного страхового покрытия. О роли брокеров на страховом рынке в недавнем прошлом проходили многочисленные дебаты. Эти дискуссии первоначально начинались с жалоб страховых брокеров. Некоторые проблемы возникли после знакомства с требованиями Датского Акта по оказанию страховых услуг, который предусматривал, что страховые брокеры должны действовать как беспристрастные консультанты.

На этом фоне Датский Финансовый Надзорный Орган, Организации страховых брокеров и Датская Страховая Ассоциация начали обсуждать функции и независимость брокеров. Согласно традициям в Дании и в некоторых других местах услуги, оказываемые брокером, обычно компенсируются в виде комиссионного вознаграждения, которое оплачивает страховая компания, разместившая риск клиента у себя».
Далее излагается суть новой модели, так называемой «нетто-модели стоимости полиса» (net price model). В некоторой литературе ее называют просто netquoting или котирование (котировка) по нетто-ставке. Далее читаем суть этой модели.

«Летом 2003 г. Датская Ассоциация Страхования представила новую модель сотрудничества, которая должна была гарантировать независимость страховых брокеров и усиливать их роль как беспристрастных консультантов. Нетто-модель стоимости полиса (net price model) была представлена страховым компаниям, которые должны были для себя решить вопрос применимости этой модели. Модель быстро стала популярной на рынке рискового страхования (non-life), принимая во внимание, что в страховании жизни компании преследовали различные стратегии программ пенсионного обеспечения. Содержанием нетто-модели стоимости полиса является то, что вознаграждение брокера становится вопросом взаимоотношений между клиентом и им. Из этого следует, что брокер не должен получать никакого вознаграждение от страховщика по результатам конкретной сделки.

Модель основана на том, что страховая компания предлагает страховую премию по полису для конкретного клиента. Компания вычисляет размер брутто-премии для продаж через собственные коммерческие каналы и нетто — премию для продаж через брокера. Различия между нетто и брутто премиями оцениваются рынком, но теоретически отражают различия в затратах, понесенных страховщиком при продаже через брокера и через свои собственные коммерческие каналы, соответственно.

Датский Министр по экономическим и коммерческим делам подготовил законопроект, который должен рассматриваться в первом чтении в Датском парламенте этой осенью. В законопроекте предусматривалось положение, запрещающее оплату комиссионных брокеру от страховой компании. Это означало, что брокеру должен оплачивать вознаграждение клиент. Однако, в интересах налогообложения и административных целей, такое вознаграждение может быть оплачено компанией по страхованию жизни, но ясность намерений состоит в том, что клиент должен быть стороной, устанавливающей размер такого вознаграждения и оценку его относительно услуг».

Итак, мы видим, что нет запрета на получение комиссионного вознаграждения, а есть цивилизованное перенесение вознаграждения на плечи клиента. Клиент может пойти в страховую компанию и купить полис по брутто-ставке. Брокер может предложить ему тот же полис по нетто-ставке и оговорить стоимость своих услуг. Настораживает другое. Брокер опять становится изгоем и ставится в неодинаковые условия с другими посредниками, о чем неоднократно отмечалось в заявлениях Мировой Федерации Страховых Посредников (World Federation of Insurance Intermediaries) и Европейской Федерацией Страховых Посредников (BIPAR). Значит, размер комиссии любого посредника скрывается в брутто-премии и клиент ее не знает, а брокер берет свою комиссию с клиента, и даже может поступиться ее размером, чтобы клиенту было выгодно страховаться у него, а не в страховой компании. Еще один нюанс. Страховая компания противопоставляет своего агента или другой свой собственный канал продаж, каналу продаж через брокера, тем самым, внося искусственную конкуренцию между ними.

Можем ли мы использовать эту модель на нашем рынке? Наверное, нет по многим причинам.

Во-первых, из-за низкой страховой культуры населения нашей страны и отсутствия опыта жизни в рыночных условиях, когда посредники играют самую важную роль в реализации товаров и услуг. В то же время Дания занимает первое место в мире по уровню жизни и страховая отрасль существует сотни лет.

Во-вторых, отсутствие профессиональных актуариев во многих страховых компаниях, что не дает возможность правильно оценить нетто и брутто ставку премии (с брокером и через агента страховой компании). Большинство страховых компаний не имеет подразделения андеррайтеров и дают котировки как бог на душу положит. Мне пришлось разгребать завалы в одном тендерном комитете государственной организации, которая самостоятельно проводила конкурс среди страховщиков по страхованию ее автопарка. Меня удивил диапазон тарифов, отличающийся в 2.4 раза. Это что грамотная андеррайтерская политика? Моя задача, как брокера, сводилась к тому, чтобы объяснить членам тендерного комитета, как это может быть, чтобы за одну и ту же услуги могли быть такие разные цены. Причем самые низкие тарифы дали компании, работающие недавно на этом рынке и не имеющие опыта работы в автостраховании.

В-третьих, такая политика не устранит злоупотребления, как со стороны страховщика, так и брокера. Они опять могут договориться и в результате может возникнуть очередной скандал и судебные иски, подобные в США.

В-четвертых, из-за особенностей страхового рынка Дании. На ее территории зарегистрировано всего шесть страховых компаний, четыре из которых контролируют 3/4 страхового рынка страны. Прямые продажи составляют 40%. Брокеры обслуживают всего 15% рынка. Не похоже ли это на картельное соглашение страховщиков, поскольку принятие такой модели исходило от Датской Страховой Ассоциации?
Почин Дании подхватила Финляндия, которая приняла аналогичный закон. Но об этом в следующем номере. Следите за нашими публикациями на сайте.

Итак, какие выводы можно сделать?

Международная Ассоциация органов страхового надзора в своих принципах и методологии страхования нигде не ведет речь о запрете получения вознаграждения брокерами от страховщиков. Наоборот, в глоссарии терминов говорится, что «брокер является представителем застрахованного лица, хотя получает компенсацию в виде комиссии от страховой компании».

В законодательстве Дании отсутствует прямой запрет на получение комиссионных от страховщика только потому, что страховые компании выдают брокеру котировки по нетто-ставке, а уже брокер договаривается с клиентом о размере своего вознаграждения. О какой комиссии от страховщика тогда может идти речь.

До введения данного законопроекта Датский Финансовый Надзорный Орган, Организации страховых брокеров и Датская Страховая Ассоциация обсуждали нетто модель стоимости услуги, предполагающей выдачу котировок для брокера по нетто-ставке. Затем эта модель была обсуждена с клиентами, объединениями и другими организациями рынка. Несмотря на этот вроде бы демократический принцип, данный законопроект попахивает картельным соглашением страховщиков, которым не нужен независимый посредник. Этим самым страховщики обеспечивают заранее преференции собственным каналам дистрибуции страховых продуктов по сравнению с каналами продаж через брокеров.

В отличие от этого наш регулятор постоянно вводил в заблуждение общественное мнение через средства СМИ и «тихой сапой» ввел в новый проект, разработанный экспертом Мирового Банка, свой запрет на договорные отношения со страховщиками и получение вознаграждение от страховщиков ничем не мотивируя, не применяя какие-либо разъяснения и не обсуждая с представителями страхового рынка. Это напоминает стиль советский руководителей. А мы говорим о демократии. На все наши просьбы о встрече, проведении дискуссий и круглых столов, открытых писем господин Суслов В.И. не удосужил нас своим вниманием. А ведь по заявлению самого Суслова В.И. институт брокеров находится в стагнации.
Литература:

Glossary of terms. www.iaisweb.org
Consolidated Insurance Mediation Act. Danish Ministry of Economic Affairs, Consolidated Act No. 672 of 9 July 2001
The law on insurance intermediaries – act no. 524 dated 7th of June 2006 http://www.finanstilsynet.dk/sw785.asp
Danish Insurance Association. Summary Annual Report 2005. http://www.forsikringenshus.dk/Forsikringenshus/Engelsk.aspx
Paul Carty. Thr renumeration of the insurance brokers//Доклад на Международной конференции страховых брокеров, 28-29 апреля 2005 г. 20-23 лютого 2006 г.
Габидулин И.А. Регуляторная политика Госфинуслуг в отношении института страховых посредников в Украине//Доклад на II-й Карпатской международной страховой конференции. 20-23 февраля 2006 г. /news/ournews/33679/