— Валерий Раисович, что собой представляет кредитный кооператив?
— Суть деятельности кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи пайщиков. Часть пайщиков получает доходы, размещая в кооперативе свои сбережения, которые поступают в Фонд финансовой взаимопомощи. А другие пайщики пользуются этими деньгами, получая займы из средств данного Фонда. Таким образом пайщики решают свои финансовые проблемы каждый по-своему: одни — получая займы, другие — получая проценты от размещения сбережений.
— Чем КПК отличается от банков?
— Отличие не только в законодательной базе (деятельность кредитных кооперативов регулируется федеральным законом «О кредитной кооперации»). Кредитные кооперативы оказывают услуги только своим пайщикам. В соответствии с действующим законодательством кооператив осуществляет два вида деятельности: это приём сбережений от своих членов и выдача займов исключительно своим членам. Цель деятельности банка, как коммерческой организации, — извлечение прибыли, цель деятельности кооператива, как некоммерческой организации, — удовлетворение материальных потребностей своих пайщиков. Не смотря на эти и иные отличия, деятельность кредитных кооперативов, так же как и кредитных, финансовых организаций регулируется Банком России.
— Почему люди пользуются услугами кредитных кооперативов? В чём конкурентное преимущество?
— В нашем кооперативе каждое заявление на получение займа рассматривается оперативно, при этом анализируется жизненная ситуация каждого пайщика. При недостаточности доходов есть возможность оформить заём с привлечением созаёмщика.
Подразделения кооператива работают в районах, удалённых от основных финансовых центров, в небольших городах и населённых пунктах, как правило, не вызывающих интереса у банков. Наши услуги доступны жителям Холма, Парфино, Демянска, Крестец и многих других небольших поселений. Хотя нам удаётся конкурировать с банками и в крупных городах, к примеру, в Великом Новгороде, Пскове, Боровичах, Старой Руссе, Чудово.
— Какие финансовые показатели у вашего кооператива?
— За пятнадцать лет число пайщиков достигло почти пятидесяти тысяч. По данному критерию Центральный банк относит КПК «КРЕДО» к самым крупным кредитным кооперативам России. В Новгородской области пайщиками кооператива являются почти тридцать пять тысяч пайщиков. Активы кооператива превышают один миллиард рублей. За пятнадцать лет кооператив выдал займов на семь с половиной миллиардов рублей. В компании работает более ста человек.
— Что происходит с «КРЕДО» сегодня?
— Учитывая нестабильную ситуацию в финансовой сфере, при организации работы по выдаче займов сотрудники кооператива более тщательно анализируют платёжеспособность желающих получить заём, оценивают возможность исполнения заёмщиком обязательств в случае пиковых кризисных явлений. К сожалению, стали чаще отказывать в выдаче займов представителям сферы малого бизнеса, который в нынешних условиях несёт наибольшие издержки в своей работе. Но всегда, прежде чем отказать, мы стараемся изыскать возможности предоставления займа, используя обеспечение (поручительство физических лиц, залог имущества), с привлечением созаёмщиков.
— Какие у вас преимущества перед конкурентами, перед другими КПК?
— Кооператив имеет широкую географию деятельности, оказывая услуги жителям Новгородской, Псковской, Тверской, Ивановской и Костромской областей. Наши принципы работы: прозрачность, ответственность, точность. За себя говорит достаточно длинная история деятельности КПК «КРЕДО». В кооперативе тщательно продумана политика по оказанию населению ссудо-сберегательных услуг: мы обещаем привлекательные условия по займам, сопоставимые с условиями банков по потребительским кредитам. По привлекаемым сбережениям средневзвешенная ставка в кооперативе на уровне 9% годовых. Люди нам верят, и это доверие мы завоевали годами плодотворной, надёжной работы с нашими пайщиками в оказании им финансовых услуг.
— В Новгородской области стал скандально известным КПК «Общедоступный кредитъ». Эта история не подорвала доверие людей? Как это повлияло на остальные кооперативы?
— Наверное, после кризиса 2008-2009 годов «Общедоступный кредитъ» стал проводить непродуманную финансовую политику как по привлечению денег, так и по выдаче займов. Конечно, бесследно это не прошло. В период очередного кризиса кооператив «Общедоступный кредитъ» прекратил свою деятельность. Волной это коснулось практически всех работающих кооперативов в Новгородской области, некоторые кооперативы испытывали проблемы. И в КПК «КРЕДО» со своими опасениями обращались взволнованные пайщики, размещавшие в кооперативе свои сбережения. Но руководство кооператива заранее предусматривает возможность возникновения таких ситуаций, на случай форс-мажорных ситуаций с целью осуществления внеплановых выплат готовятся необходимые средства. Кооператив не испытал потрясений: все выплаты осуществлялись без задержек, кооператив не прекращал выдачу займов.
— Что вы думаете о рынке кредитования в регионе?
— В последние годы наблюдалась тенденция, связанная с ростом долговой нагрузки населения. В кооператив обращается достаточно много людей с плохой кредитной историей. Однако ситуация выравнивается. Рынок кредитования возрождается. Средняя заработная плата населения растёт. К людям возвращается спокойствие, надёжные пайщики пополняют наши ряды.
— Как происходит регулирование деятельности кооператива Центральным банком России?
— Банк России контролирует деятельность кредитных потребительских кооперативов с 2013 года. В его функции входит контроль соблюдения требований по формированию кооперативом резервного и паевого фондов, исполнения установленных финансовых нормативов. Только за последний год Банком России утверждены четыре базовых стандарта деятельности кредитных потребительских кооперативов: базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц — получателей финансовых услуг, базовый стандарт по управлению рисками, базовый стандарт совершения операций на финансовом рынке, базовый стандарт корпоративного управления кредитного потребительского кооператива.
— Есть ли у кредитных кооперативов аналог агентства по страхованию вкладов?
— С 2011 года закон обязывает кредитные кооперативы вступить в одну из саморегулируемых организаций, контролирующих деятельность кредитных кооперативов. КПК «КРЕДО» является членом Союза Саморегулируемая организация «Губернское кредитное содружество». В состав СРО сегодня входят 134 кооператива из многих регионов России. А всего кредитных кооперативов по России порядка 1250. Федеральное законодательство вменяет в обязанность саморегулируемым объединениям создавать компенсационные фонды. Если вдруг какой-либо кооператив в результате своей неудачной финансовой политики обанкротится, он может получить в СРО средства компенсационного фонда для выплаты пайщикам-сберегателям. В нашей СРО за шесть лет существования был только один такой случай, когда была выплачена компенсация в размере полутора миллионов рублей. Всего в Союзе СРО «ГКС» в компенсационном фонде к настоящему моменту накоплено более тридцати пяти миллионов рублей.
Вместе с тем наши пайщики уже давно просят создать систему страхования сбережений, аналогичную банковской системе страхования вкладов, либо создать иную, альтернативную, систему гарантирования возврата сбережений. По этой теме сообщество саморегулируемых организаций дискутирует с Банком России в течение трёх лет. У Центрального банка своё видение этого вопроса, у саморегулируемых организаций также есть свои предложения. И только в текущем году появляется некая объединённая модель. Надеюсь, к концу года мы выйдем на утверждение такой системы обеспечения сохранности сбережений пайщиков и, как следствие, стабилизации деятельности кредитных кооперативов.
Услуги предоставляются исключительно членам Кооператива. Члены Кооператива несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесённой части дополнительного взноса каждого из членов Кооператива.
Сейчас действует льготная программа «Лето с КРЕДО».
Кредитный потребительский кооператив «КРЕДО» является некоммерческой организацией, членом Союза СРО «Губернское кредитное содружество», осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 18.07.2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Деятельность кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством:
• объединения паенакоплений и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и иных денежных средств в порядке, определенном Уставом кредитного кооператива;
• размещения указанных денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива для удовлетворения их финансовых потребностей.
Услуги предоставляются членам (пайщикам) кооператива.
Членами кредитного кооператива могут быть:
— физические лица, достигшие возраста 16 лет;
— юридические лица;
— индивидуальные предприниматели без образования юридического лица.
ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ПРИКАЗ
от 29 января 1997 года N 01-31
О продлении срока действия Временной администрации
по управлению коммерческим банком «КРЕДО БАНК»
(рег. N 76)
В целях обеспечения защиты прав интересов кредиторов и вкладчиков КБ «Кредо Банк» (г.Москва)
приказываю:
1. Продлить срок действия полномочий Временной администрации по управлению коммерческим банком «Кредо Банк», назначенной приказом Банка России от 22.10.96 N 01-353, до 1.04.97.
2. Административному департаменту Банка России довести настоящий приказ до сведения всех Главных территориальных управлений (Национальных банков) Банка России, Операционного управления-2 при Банке России, Государственного таможенного комитета Российской Федерации и Министерства внутренних дел Российской Федерации.
3. Главным территориальным управлениям (Национальным банкам) Банка России, Операционному управлению-2 при при Банке России довести настоящий приказ до сведения всех находящихся в их ведении кредитных организаций, а также банков-корреспондентов коммерческого банка «Кредо Банк».
4. Пресс-центру Банка России дать сообщение в средства массовой информации о продлении срока действия Временной администрации по управлению коммерческим банком «Кредо Банк».
Первый заместитель Председателя
Банка России А.А.Хандруев
Текст документа сверен по:
«Вестник Банка России»
N 7 (170), от 4 февраля 1997 года