Источники банковского права

Право имеет внешнюю форму своего выражения. Внешней формой проявления права являются его источники.

Источниками банковского права являются федеральные законы и основанные на них подзаконные нормативные правовые акты.

Источники права представляют собой пирамиду.

Основным источником российского права является нормативный акт.

В этом смысле российская правовая система исторически сложилась в результате влияния континентальной, романо-германской правовой системы, где, как известно, основной и практически единственный источник права – нормативный акт. Правда, наряду с нормативными актами в российском банковском праве действуют, как уже было сказано выше, обычаи делового оборота, но лишь постольку, поскольку к ним отсылает Гражданский кодекс.

В теории права к нормативным актам относятся следующие: Конституция Российской Федерации, федеральные конституционные законы, федеральные законы, указы Президента Российской Федерации, постановления Правительства Российской Федерации, нормативные акты министерств и ведомств, законы и другие нормативные акты субъектов Федерации, нормативные акты местных органов власти.

Основным источником любой отрасли прав является Конституция Российской Федерации, принятая 12 декабря 1993 года всенародным голосованием.

Конституция Российской Федерации устанавливает для банковского права основополагающие нормы.

В ней закрепляются независимость осуществления Банком России эмиссионной функции, порядок назначения Председателя Банка России и Совета директоров, а также ряд других вопросов, составляющих сущность денежно-кредитной системы в российском обществе.

В ст. 4 Конституции Российской Федерации говорится, что Конституция Российской Федерации и федеральные законы имеют верховенство на всей территории Российской Федерации. Поэтому все остальные законы, в том числе и те, которые принимаются субъектами Российской Федерации, не могут противоречить Конституции Российской Федерации и федеральным законам.

При этом надо иметь в виду, что согласно Конституции Российской Федерации финансовая и кредитная деятельность регулируется только федеральными законами. Субъектам Российской Федерации такое право не предоставлено. Это означает, что регулировать деятельность кредитных организаций в смысле установления правовых норм могут только федеральные органы государственной власти.

В нормах данного акта содержатся положения, напрямую касающиеся банковской деятельности, например, в соответствии с п. ж ст. 71 в ведении Российской Федерации находятся установление правовых основ единого рынка; финансовое, валютное, кредитное, таможенное регулирование, денежная эмиссия, основы ценовой политики; федеральные экономические службы, включая федеральные банки.

В соответствии со ст. 75 денежной единицей в Российской Федерации является рубль. Денежная эмиссия осуществляется исключительно Центральным банком Российской Федерации. Введение и эмиссия других денег в Российской Федерации не допускаются.

Защита и обеспечение устойчивости рубля, в соответствии с той же статьей, является основной функцией Центрального банка Российской Федерации, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти.

В Российской Федерации (ст. 8 Конституции Российской Федерации) гарантируются единство экономического пространства, свободное перемещение товаров, услуг и финансовых средств, поддержка конкуренции, свобода экономической деятельности.

Кроме того, каждый имеет право на свободное использование своих способностей и имущества для предпринимательской и иной не запрещенной законом экономической деятельности. Не допускается экономическая деятельность, направленная на монополизацию и недобросовестную конкуренцию (ст. 34 Конституции Российской Федерации).

Следующий уровень источников банковского права – федеральные законы.

Порядок их опубликования и вступления в силу предусмотрен Федеральным законом от 14 июня 1994 года № 5-ФЗ «О порядке опубликования и вступления в силу федеральных конституционных законов, федеральных законов, актов палат Федерального Собрания». В соответствии со ст. 105 Конституции Российской Федерации федеральные законы принимаются Государственной Думой. Принятые Государственной Думой федеральные законы в течение пяти дней передаются на рассмотрение Совета Федерации. Федеральный закон считается одобренным Советом Федерации, если за него проголосовали более половины от общего числа членов этой палаты либо если в течение четырнадцати дней он не был рассмотрен Советом Федерации.

Однако нужно иметь в виду, что для банковских законов требуется, чтобы они в обязательном порядке были рассмотрены в Совете Федерации. Это вытекает из положений ст. 106 Конституции Российской Федерации, предусматривающей перечень вопросов, принятые по которым Государственной Думой федеральные законы подлежат обязательному рассмотрению в Совете Федерации. К ним, в частности, относятся федеральные законы, принятые по вопросам федерального бюджета, федеральных налогов и сборов, финансового, валютного, кредитного, таможенного регулирования, денежной эмиссии; ратификации и денонсации международных договоров Российской Федерации. Поскольку в этой статье сказано о финансовом, валютном и кредитном регулировании, то, стало быть, речь идет и о денежном обращении, и о деятельности кредитных организаций.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» является новой редакцией Закона РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» с учетом изменений и дополнений, внесенных Федеральным законом «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»», который принят Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 12 апреля 1995 года, подписан Президентом Российской Федерации 26 апреля 1995 года и вступил в силу со дня его официального опубликования (опубликован в «Российской газете» 4 мая 1995 года), за исключением отдельных статей, сроки и порядок введения в действие которых установлены ст. 5 этого Федерального закона.

В Законе приводится обобщающее понятие банков и небанковских кредитных организаций – «кредитные организации».

Со дня вступления в силу нового Федерального закона Устав Центрального банка РСФСР (Банка России) утратил силу в соответствии со ст. 4 Федерального закона «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)»».

В соответствии со ст. 1 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, названным Федеральным законом и другими федеральными законами. Местом нахождения центральных органов Банка России является город Москва.

Правовой статус Банка России закрепляется в ст. 2 упомянутого Федерального закона. Банк России является юридическим лицом, имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и своим основанием. Уставный капитал и иное имущество Банка России – федеральная собственность. В соответствии с целями и в порядке, установленными федеральным законом, Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России. Изъятие и обременение обязательствами имущества Банка России без его согласия не допускается. Государство не отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России не отвечает по обязательствам государства, за исключением случаев, когда они приняли на себя такие обязательства или если иное не предусмотрено федеральными законами. В ст. 4 Федерального закона закреплены функции Банка России. Банк России вправе обращаться в суды с исками о признании недействительными правовых актов федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления (ст. 3 Федерального закона).

Банк России согласно ст. 6 Федерального закона издает по вопросам, отнесенным к его компетенции Федеральным законом и другими федеральными законами, нормативные акты, которые не могут противоречить федеральным законам.

Полномочия и функции органов управления Банком России определяются главой III Федерального закона.

Федеральный закон предусматривает порядок участия Банка России как юридического лица в капиталах кредитных, международных и иных организаций (статьи 7, 8), а также перечень операций, которые может осуществлять Банк России (глава XIII).

В главе IX содержатся нормы, которые регулируют внешнеэкономическую деятельность Банка России.

Банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций осуществляются Банком России в порядке, установленном главой X Федерального закона, в ст. 55 которой, в частности, предусмотрено, что главной целью банковского регулирования и надзора являются поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Вместе с тем установлено, что Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

Банк России имеет полномочия по установлению обязательных для кредитных организаций правил проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, экономических нормативов. Однако Федеральный закон запрещает Банку России требовать от кредитных организаций выполнения не свойственных им функций (ст. 57).

Надзор производится в целях осуществления банковского регулирования. Банку России предоставлено право применять меры воздействия к кредитным организациям (запрет на осуществление отдельных банковских операций, взыскание штрафов, отзыв лицензии на осуществление банковских операций и некоторые другие меры воздействия) (ст. 75). Возникающие при этом споры подлежат рассмотрению в арбитражных судах.

Банк России организовывает безналичные расчеты (глава XII Федерального закона).

В ст. 80 Федерального закона предусмотрено, что Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации. Банк России уполномочен устанавливать правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. При этом общий срок безналичных расчетов не должен превышать двух операционных дней в пределах субъекта Российской Федерации и пяти операционных дней в пределах Российской Федерации.

Иностранная валюта в качестве средства платежа используется при осуществлении безналичных расчетов за товары и услуги лишь в случаях, установленных федеральными законами.

Структура и принципы организации Банка России закрепляются в нормах главы XIII Федерального закона. Территориальные учреждения Банка России не имеют статуса юридического лица, и их задачи и функции определяются Положением о территориальных учреждениях Банка России, утверждаемым Советом директоров (ст. 84).

Правовое положение и функции коммерческих банков и других кредитных организаций предусмотрены Федеральным законом от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР»» с изменениями и дополнениями.

Федеральным законом от 31 июля 1998 года № 151-ФЗ внесены новые изменения. Этот Закон определяет понятие кредитной организации, закрепляет структуру банковской системы и определяет перечень нормативных актов, которые регулируют банковскую деятельность, а также предусматривает ряд других вопросов.

Нормативные акты Банка России

В связи с необходимостью реализации функций, возложенных на Центральный банк Российской Федерации Федеральным законом от 2 декабря 1990 года «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции от 26 апреля 1995 года), Банк России наделен правом издавать нормативные акты.

В ст. 6 упомянутого Федерального закона указывается:

«Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. Нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам. Нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в официальном издании Банка России («Вестнике Банка России»), за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы. Нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств. Нормативные акты Банка России в полном объеме направляются в необходимых случаях во все зарегистрированные кредитные организации почтовой или иной связью. Нормативные акты Банка России могут быть обжалованы в установленном законом порядке».

Эти требования законодательства имеют важное значение для укрепления и развития банковской системы. От того, как подготавливаются и издаются нормативные акты Банка России, и от того, какие вопросы они регулируют, во многом зависит качество тех услуг, которые кредитные организации предоставляют своим клиентам.

С точки зрения укрепления законности и правопорядка в банковских отношениях необходимо добиваться соответствия между законами и нормативными актами Банка России. Как уже говорилось, верховенство закона – это принцип правового государства и непременное условие формирования гражданского общества.

В разработанном Международным валютным фондом и принятом Временным комитетом документе, который называется «Кодекс надлежащей практики по обеспечению прозрачности в денежно-кредитной и финансовой политике: декларация принципов», сказано (п. 3.4), что «общественность должна иметь беспрепятственный доступ к текстам издаваемых центральным банком нормативных актов».

Поэтому действующая система нормативных актов Банка России должна быть доступна для широкого круга пользователей. Единственное основание для неопубликования нормативных актов Банка России – это необходимость обеспечения предусмотренной законом секретности или конфиденциальности. Но в последнем случае нормативный акт может быть не опубликован для широкого ознакомления только в том случае, если он имеет гриф «Для служебного пользования».

В Положении Центрального банка Российской Федерации (Банка России) «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России» от 15 сентября 1997 года № 519 приводится ряд требований, которые имеют существенное значение для уяснения смысла правовых норм и их правильного применения: общее понятие нормативного акта как такого акта, в котором содержатся одна и более норм права, разъясняются некоторые отличия нормативных и ненормативных актов, а также приводится их классификация (положения, инструкции, указания), устанавливается порядок разработки проектов нормативных актов, их принятия, регистрации и опубликования.

В упомянутом Положении Центрального банка сказано, что «направлению на государственную регистрацию в Министерство юстиции Российской Федерации подлежат нормативные акты: содержащие одну и более норм, непосредственно затрагивающих гражданские, политические, социально-экономические, культурные и иные права, свободы и законные интересы граждан, гарантии их осуществления, закрепленные в Конституции Российской Федерации и иных федеральных законах; устанавливающие, изменяющие, дополняющие или отменяющие организационно-правовой механизм реализации этих прав, свобод и законных интересов, действующий на момент представления нормативного акта на государственную регистрацию».

Из приведенной цитаты видно, что Положение расширяет круг тех нормативных актов, которые должны регистрироваться в Министерстве юстиции Российской Федерации, поскольку в нем к требованиям ст. 6 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» добавляется еще одно требование: регистрации подлежат и те нормативные акты Банка России, которые квалифицируются как «устанавливающие, изменяющие, дополняющие или отменяющие организационно-правовой механизм реализации этих прав, свобод и законных интересов». Однако поскольку речь идет о правах граждан, то такие акты должны быть опубликованы в установленном законом порядке.

Регистрация актов в Минюсте осуществляется в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств. В п. 7.2 Положения Банка России № 519 среди прочего сказано, что «направлению на государственную регистрацию подлежат нормативные акты:

  • содержащие одну или более норм, непосредственно затрагивающих гражданские, политические, социально-экономические, культурные и иные права, свободы и законные интересы граждан, гарантии их осуществления, закрепленные в Конституции Российской Федерации и иных федеральных законах;
  • устанавливающие, изменяющие, дополняющие или отменяющие организационно-правовой механизм реализации этих прав/свобод и законных интересов, действующий на момент представления нормативного акта на государственную регистрацию».

Как отмечает Я.А. Гейвандов «основная масса нормативных актов Банка России, содержащих правовые нормы, на предмет их соответствия федеральному законодательству не контролируется и не проверяется, юридическую экспертизу в Министерстве юстиции РФ не проходит, прокурорским надзором в полном объеме не охватывается, а в связи с этим незаконные нормативные акты не отменяются и не опротестовываются».

Во многих случаях нормативные акты Банка России официально опубликованы не были, хотя на них нет грифа «Для служебного пользования». Причем среди них есть и такие, которые затрагивают механизмы реализации прав вкладчиков и кредиторов кредитных организаций, например, в части либерального отношения со стороны органов банковского надзора в случаях с нарушениями нормативов, которые так или иначе, но затрагивают интересы вкладчиков.

Суть данной проблемы в том, что любые нормативные акты затрагивают публичные интересы и поэтому контролируются государством. Причем порядок этого контроля зависит от категории нормативного акта. Может получиться и так, что неопубликованные нормативные акты, которые не относятся ни к одной из категорий нормативных актов, вообще выпадают из-под контроля государства.

Решением Верховного Суда РФ от 17 ноября 1998 года № ГКПИ 98-648 «О признании незаконным решения Совета директоров Банка России от 1 сентября 1998 года «О мерах по защите вкладов населения в банках»» указано, что «данное решение содержит правовые нормы и нуждается в государственной регистрации в связи с тем, что согласно п. 10 Указа Президента РФ от 23 мая 1996 года № 763 «О порядке опубликования и вступления в силу актов Президента РФ, Правительства РФ и нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти» нормативные правовые акты федеральных органов власти, кроме актов и отдельных их положений, содержащих сведения, составляющие государственную тайну, или сведения конфиденциального характера, не прошедшие государственную регистрацию, а также зарегистрированные, но не опубликованные в установленном порядке, не влекут правовых последствий как не вступившие в силу и не могут служить основанием для регулирования соответствующих правоотношений, применения санкций к гражданам, должностным лицам и организациям за невыполнение содержащихся в них предписаний». Далее Верховный Суд Российской Федерации указал, что не подлежат применению такие нормативные правовые акты и в силу утвержденных Постановлением Правительства РФ от 13 августа 1997 года № 1009 «Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации».

В соответствии со ст. 6 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в редакции от 26 апреля 1995 года) нормативные акты Банка России, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Ст. 16 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается, что «убытки, причиненные гражданину или юридическому лицу в результате незаконных действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления или должностных лиц этих органов, в том числе издания не соответствующего закону или иному правовому акту акта государственного органа или органа местного самоуправления, подлежат возмещению Российской Федерацией, соответствующим субъектом Российской Федерации или муниципальным образованием».

Далее в этом же нормативном акте Банка России сказано (п. 1.2), что «в соответствии со ст. 25 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана выполнять нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России». Но ст. 25 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» помещена законодателем в главу III, которая называется «Обеспечение стабильности банковской системы, защита прав, интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций».

В Федеральном законе от 2 декабря 1990 года № 394-1 «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» этот термин тоже не употребляется, а лишь говорится в ст. 35 (п. 2), что нормативы обязательных резервов являются одним из основных инструментов и методов денежно-кредитной политики Банка России. Далее, в ст. 36 сказано, что «Банк России регулирует общий объем выдаваемых им кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики».

Таким образом, в Законе предусмотрено, что регулируются те кредиты, которые выдает сам Банк России. О тех же кредитах, которые выдаются коммерческими банками, здесь ничего не говорится.

Кроме того, денежно-кредитная политика должна соответствовать целям Банка России. Как уже говорилось, законодательство предусматривает, что одна из этих целей – защита интересов кредиторов и вкладчиков. Здесь же получается, что обязательное резервирование как метод и инструмент денежно-кредитной политики не соответствует целям этой политики. Не соответствует потому, что при его применении не учитывается, что защита вкладчиков и кредиторов кредитных организаций – это цель, которая указана в законодательстве, а цель решения проблемы мультипликации и ограничения кредитов не указана.

Следовательно, экономический метод, который используется Банком России, в лучшем случае может рассматриваться как вторичный по отношению к необходимости применения тех или иных методов защиты вкладчиков. Другое дело, что и методы, о которых идет речь, – методы защиты вкладчиков и кредиторов банков в качестве практических механизмов – в том виде, в котором они предусмотрены законом, явно недостаточны.

Постановление Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997 года № 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации», в частности, указывает, что «нормативные правовые акты издаются федеральными органами исполнительной власти в виде постановлений, приказов, распоряжений, правил, инструкций и положений. Издание нормативных правовых актов в виде писем и телеграмм не допускается».

В банковском праве этот вопрос актуален, поскольку он затрагивает существенные интересы кредиторов. В соответствии с приказом Минюста РФ от 17 апреля 1998 года № 42 «Об утверждении Разъяснений о применении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации» со дня вступления в силу Постановления Правительства Российской Федерации от 13 августа 1997 года № 1009 «Об утверждении Правил подготовки нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти и их государственной регистрации» нормативные правовые акты федеральных органов исполнительной власти издаются только в виде постановлений, приказов, распоряжений, правил, инструкций и положений. Акты, изданные в ином виде (например, указания и др.), не должны носить нормативного правового характера. В этом же документе предусматривается, что нормативный правовой акт может быть издан совместно несколькими федеральными органами исполнительной власти, иными органами (организациями) или одним из них по согласованию с другими. При этом нормативный акт считается изданным совместно, если он подписан (утвержден) руководителями (лицами, исполняющими обязанности руководителей) нескольких федеральных органов исполнительной власти и иных органов (организаций).

Если по закону Российской Федерации согласование нормативного правового акта является обязательным, а также если в нем содержатся положения, нормы и поручения, касающиеся других федеральных органов исполнительной власти, иных органов и организаций, проект нормативного правового акта подлежит согласованию, которое оформляется визами руководителей либо заместителей руководителей соответствующих федеральных органов исполнительной власти, иных органов и организаций. И в Правилах, и в Разъяснениях предусматривается, что структура нормативного правового акта должна обеспечивать логическое развитие темы правового регулирования.

В Разъяснениях сказано, что ссылка в нормативном правовом акте на нормативный правовой акт федерального органа исполнительной власти, изданный до 15 мая 1992 года и не прошедший государственной регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации, не допускается. Это обстоятельство весьма существенно для банковского права, учитывая, что нормативные акты Банка России в ряде случаев отсылают правоприменителя к нормативным актам Госбанка СССР.

В целях упорядочения своей нормотворческой деятельности Банк России все же принял, хотя и со значительным опозданием, Положение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15 сентября 1997 года № 519 «О порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России». Если учесть, что Банк России ежегодно издает около тысячи различных нормативных актов, то становится очевидным, что задержка с принятием этого Положения оказала отрицательное влияние и на банковское право, и на практику его применения в целом.

В упомянутом Положении Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15 сентября 1997 года сформулирован ряд требований к издаваемым нормативным актам.

Предусматривается, что нормативными актами Банка России являются «акты Банка России, направленные на установление, изменение или отмену норм права как постоянных или временных предписаний, обязательных для круга лиц, определенных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и настоящим Положением, рассчитанных на неоднократное применение на территории Российской Федерации». Нормативные акты Банка России принимаются им по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами. Они обязательны для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. При этом нормативные акты Банка России не могут противоречить федеральным законам Они не имеют обратной силы.

В Положении говорится, что если акт Банка России содержит одну и более норм права, то он относится к нормативным актам Банка России и подлежит принятию в соответствии с настоящим Положением и иными нормативными актами Банка России, регулирующими порядок подготовки и введения в действие нормативных актов Банка России Не являются нормативными актами Банка России следующие акты Банка России распорядительные акты; акты толкования нормативных актов Банка России и (или) иных нормативных правовых актов Российской Федерации в сфере компетенции Банка России, если он непосредственно уполномочен давать толкование указанным нормативно-правовым актам; акты, содержащие исключительно технические форматы и иные технические требования; иные акты, не отвечающие признакам нормативного акта Банка России, указанным в п. 1.2 Положения.

Впервые четко установлены формы издания нормативных актов Банка России:

а) указание Банка России;
б) положение Банка России;
в) инструкция Банка России.

Нормативные акты Банка России принимаются в форме указаний, если по своему содержанию они устанавливают отдельные правила по вопросам компетенции Банка России, в виде указаний об изменении и дополнении действующего нормативного акта Банка России, если содержат положения об изменении отдельных положений действующего нормативного акта Банка России и (или) о дополнении нормативного акта Банка России; в виде указаний об отмене действующего нормативного акта Банка России, если ими отменяется действующий нормативный акт Банка России в целом.

Нормативные акты Банка России принимаются в форме положений, если их основным содержанием является установление системно связанных между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции Банка России.

Нормативные акты Банка России принимаются в виде инструкций, если их основным содержанием является определение порядка применения положений федеральных законов, иных нормативных правовых актов по вопросам компетенции Банка России (в том числе указаний и положений Банка России).

5. Источники банковского права: понятие, виды

Вопрос об источниках банковского права непосредственно связан с проблемой норм банковского права, поскольку нормы банковского права не могут быть оторваны от форм своего выражения.

Источник права– это форма выражения государственной воли, направленной на признание факта существования права определенного содержания, на его формирование, изменение или констатацию факта его прекращения.

Нормы, регулирующие банковские правоотношения, можно поделить на две группы:

1) регулирующие банковскую деятельность;

2) непосредственно посвященные банковской деятельности.

В современной юридической науке и соответствующей учебной и научной литературе понятие «источники права» может использоваться в двух взаимосвязанных значениях – как «материальный источник права» (источник права в материальном смысле) и как «формальный источник права» (источник права в формальном смысле).

В первом случае к источникам права относят объективные факторы, «порождающие» право каксоциальное явление, т. е. то, что стало причиной образования права. В качестве таких факторов выступают материальные и духовные аспекты жизни общества, природа вещей, божья воля и воля законодателя и т. д.

Под формальным источником права действительно имеется в виду форма внешнего выражения содержания действующего права. При этом понятие источника права связывают и с непосредственной деятельностью уполномоченных органов государства по формирова

нию права, приданию ему формы законов, указов, постановлений и других нормативно—юридических документов.

Источники банковского правапредставляют собой совокупность официально определенных внешних форм, в которых содержатся нормы, регулирующие общественные отношения.

Систему источников банковского права России составляют:

1) Конституция Российской Федерации;

2) нормы международного права;

3) международные договоры Российской Федерации;

4) Решения Конституционного Суда РФ;

5) банковское законодательство, которое включает в себя федеральные законы, содержащие нормы банковского права: ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», ФЗ «Об акционерных обществах», «Об обществах с ограниченной ответственностью», «О валютном регулировании и валютном контроле»; Гражданский кодекс РФ, Уголовный кодекс РФ, Налоговый кодекс РФ и др.;

6) внутренние нормативные акты банковских организаций (нормативные акты Центрального банка – это указания, положения и инструкции, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ, органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц).

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Банковская система – это один из важнейших организационных механизмов финансовой системы РФ, оказывающей громадное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Банковская система, представляя относительно самостоятельное экономико-правовое образование, органично входит в состав другой, более широкой финансово-кредитной системы, взаимодействует со всеми ее элементами, а также выполняет свои собственные, только ей присущие функции.

Банки играют решающую роль в процессе эффективного распределения накоплений и инвестиций в условиях рыночной экономики и в обеспечении стабильности всей финансовой системы в целом. В случае ухудшения состояния банковской системы возникает и существенное ухудшение экономического положения в стране в целом. Государство в соответствии с положениями Конституции РФ несет ответственность за обеспечение экономической стабильности. Поэтому государство, исходя из того, что банковские правоотношения состоят из частных и публичных элементов, должно регулировать банковскую деятельность, защищая как частноправовые, так и публично-правовые интересы. Такое разграничение общественных отношений было отмечено философами и юристами разных периодов развития права. Так, еще римский юрист Ульпиан утверждал, что публичное право – это право, которое обращено и относится к статусу государства, а частное право – то, которое относится к интересам отдельных лиц.

Банковская деятельность представляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли, т.е. банковская деятельность – это предпринимательская деятельность кредитных организаций, а также деятельность ЦБ РФ и его учреждений с целью получения прибыли. В процессе банковской деятельности между ее субъектами возникают банковские правоотношения – урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и кредитных организаций, использующих деньги и иные финансовые средства как товар.

Отношения, возникающие в банковской деятельности, регулируются частным правом с учетом того, что оно не препятствует защите публичных интересов, а отношения, затрагивающие публичные интересы, регулируются публичным правом. Публично-правовая деятельность государства в области банковской сферы направлена прежде всего на защиту конституционных прав граждан, стабильности банковской и финансовой системы в целом. Можно сказать, что нормы частного права охраняют интересы конкретных физических лиц и их групп, а нормы публичного нрава – общественные интересы, т.е. интересы неограниченного круга лиц.

Совокупность юридических норм, регулирующих образование и деятельность банков и прочих кредитных организаций, составляет банковское право. Внутри системы банковского нрава правовые нормы группируются в различные правовые институты и субинституты, такие как институт банковского вклада, институт банковского счета, институт безналичных денег и др. Банковское право как отрасль права в своем составе имеет присущие только ему правовые нормы, однако в него входят нормы конституционного права, административного, гражданского, финансового и уголовного права. Таким образом, его можно назвать комплексной отраслью права.

Правовой основой современной российской банковской системы служит Конституция РФ и ГК РФ. Так, конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и пр. В Конституции РФ отражены статус, задачи, функции и принципы организации и деятельности, права и обязанности ЦБ РФ.

В ГК РФ определяются правовое положение субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения их государственной регистрации, правила проведения сделок, общие правила о договорах и обязательствах, вопросы займа и кредита и др. Отдельные главы, в частности гл. 25 и гл. 26 ГК РФ, посвящены ответственности за нарушение обязательств и прекращению обязательств. Глава 46 ГК РФ посвящена вопросам наличных и безналичных расчетов.

Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются УК РФ. Статьями УК РФ обеспечивается защита от общественно опасных посягательств на права и интересы государства и иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также юридических и физических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Например, УК РФ предусматривает наказание за незаконную банковскую деятельность и осуществление банковской деятельности без регистрации (ст. 172), а ст. 187 предусматривает ответственность за подделку пластиковых карт и платежных документов. Ряд других статей предусматривают уголовную ответственность за преступления в сфере банковской деятельности.

Отдельные виды банковских операций регламентируются нормативными правовыми актами, например Федеральным законом от 29.10.1998 № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)». Данный закон определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости» регламентирует развитие ипотечного кредитования в Российской Федерации, Закон о валютном регулировании раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками.

Практически все основные банковские законодательные акты призваны обеспечить управление банковской системой и регламентировать банковские правоотношения. Так, Закон о ЦБ РФ устанавливает правовой статус ЦБ РФ, принципы его организации, основные задачи и функции, взаимоотношения с органами государственной власти и др. Закон о банках дает понятие кредитной организации, банка и небанковских кредитных организаций, перечень банковских операций, принципы взаимоотношений кредитных организаций с клиентами и государством, порядок создания кредитной организации, ее регистрации и лицензирования и пр.

Немалую роль в регулировании банковской деятельности и банковских правоотношений играют многочисленные нормативные акты ЦБ РФ, которые являются обязательными для субъектов банковских правоотношений, к которым относятся только те лица, которые в законодательстве обозначены как элементы банковской системы. Для остальных субъектов, которые в ходе своей деятельности включаются в правоотношения, возникающие по поводу функционирования денежной системы, обязательность нормативных актов ЦБ РФ означает, что их нельзя игнорировать. Кроме того, следует иметь в виду Определение КС РФ от 14.12.2000 № 268-0 «По запросу Верховного Суда Российской Федерации о проверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”». В данном Определении КС РФ говорится, что ЦБ РФ «осуществляет банковское регулирование, надзор и контроль посредством принятия нормативно-правовых актов и индивидуально-правовых (ненормативных) актов», т.е. осуществляет полномочия, которые по своей природе относятся к функциям государственной власти, и… «нормотворческие полномочия Банка России предполагают его исключительные права и обязанности по установлению обязательных для органов государственной власти, всех юридических и физических лиц правил поведения по вопросам, отнесенным к его компетенции и требующим правового регулирования».

Банковская деятельность как совокупность банковских операций и услуг весьма многогранна. В среднем коммерческий банк осуществляет до 200 операций. Такое разнообразие операций и услуг приводит к возникновению многочисленных и разнообразных по своей природе банковских правоотношений.

Основаниями возникновения банковских правоотношений могут являться:

  • – норма закона (например, реализация кредитно-денежной политики государства или формирование обязательных резервов);
  • – административный акт (например, выдача лицензии или ее отзыв);
  • – договор или односторонняя сделка;
  • – причинение вреда и др.

В настоящее время ученые-юристы не пришли к единому мнению по определению понятия «банковские отношения», однако по принципиальным вопросам они не расходятся и можно принять следующее определение.

Банковские отношения – это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые средства как средства обращения, сбережения и как товар. Суть правового регулирования данных отношений заключается в установлении целесообразных отношений между субъектами банковской сферы деятельности через предоставление им субъективных юридических прав и возложение субъективных юридических обязанностей, чтобы вызвать соответствующее поведение.

Банковские отношения издавна делят на две группы:

  • – горизонтальные – это частноправовые отношения, возникающие между кредитными организациями и их клиентами, межбанковские отношения и отношения между кредитными организациями и ЦБ РФ;
  • – вертикальные – это публично-правовые отношения, возникающие между кредитными организациями и ЦБ РФ в связи с осуществлением им банковского регулирования и надзора.

Банковские правоотношения в зависимости от оснований классификации делятся на различные виды. Так, в зависимости от субъектного состава выделяются следующие банковские правоотношения:

  • – между банками и клиентами;
  • – между двумя коммерческими банками по поводу осуществления банковских операций;
  • – между ЦБ РФ и банками;
  • – между банками по поводу создания союзов, ассоциаций, клиринговых палат и других производных образований;
  • – между ЦБ РФ и Правительством РФ – отношения взаимного представительства;
  • – между ЦБ РФ и высшими органами представительной власти – отношения, касающиеся назначения на должность и отчета.

В зависимости от характера банковских операций банковские правоотношения классифицируются:

  • – на пассивные банковские операции, в которых банк выступает должником (институт банковского вклада, банковского счета, выпуск ценных бумаг);
  • – активные банковские операции, в которых банк участвует как кредитор (кредитные договоры и договоры об уступке денежного требования);
  • – посреднические банковские операционно-расчетные правоотношения;
  • – вспомогательные банковские операции (правоотношения по поводу оказания информационных и иных услуг).

В зависимости от содержания правоотношения могут быть:

  • – имущественные, связанные с денежными средствами как видом имущества;
  • – неимущественные, связанные с обеспечением режима банковской тайны, использованием тех или иных наименований, защитой деловой репутации банка, присвоением рейтинга и др.;
  • – организационные, связанные с построением внутренней организационной структуры самого банка и банковской системы в целом.

Другим важным элементом банковских правоотношений является их содержание: в основном эго субъективные права и юридические обязанности. При этом следует иметь в виду, что возникновение субъективных прав одновременно влечет появление у субъекта и юридических обязанностей.

Субъектами банковских правоотношений являются:

  • – ЦБ РФ;
  • – коммерческие банки и их филиалы;
  • – ассоциации, союзы;
  • – финансово-промышленная группа;
  • – клиринговая палата;
  • – клиенты банков.

Объектами банковских правоотношений являются:

  • – материальные объекты:
    • а) деньги (валюта РФ, иностранная валюта);
    • б) ценные бумаги;
    • в) валютные ценности (ценные бумаги, драгоценные камни, драгоценные металлы);
  • – нематериальные объекты: сведения, составляющие банковскую тайну.

Рассмотрим более конкретно права и обязанности субъектов банковских правоотношений.

Клиенты банка имеют субъективное право:

  • – вносить деньги на счета и во вклады кредитных организаций;
  • – давать указание о списании, о зачислении денег;
  • – получать информацию об операциях по счетам и вкладам;
  • – использовать электронные средства платежа и пр.;
  • – требовать от банка заключения договора банковского счета;
  • – требовать соблюдения сроков проведения операций;
  • – требовать совершения всех операций в соответствии с банковскими правилами и договорами;
  • – при нарушении прав клиента он получает право – притязание (т.е. возможность обращения к органам государственного принуждения с требованием исполнения соответствующей обязанности – уплаты процентов за пользование денежными средствами, возмещения причиненных убытков и пр.).

Одновременно с правами клиент банка имеет и субъективные обязанности. Одной из главных субъективных обязанностей клиента является неукоснительное соблюдение всех банковских правил и обычаев: в первую очередь это соблюдение установленных форм расчетов, предоставление (если это предусмотрено законом или договором) достоверной информации, исполнение определенных существующих публичных ограничений (лимит кассовой наличности, предельный размер расчетов наличностью и др.).

Что касается субъективных обязанностей банка, то это прежде всего проявление разумной заботливости и добросовестности по отношению к интересам клиентов (обеспечить наиболее выгодные для клиента условия размещения денежных средств, установить удобный для клиента режим осуществления операций и др.).

Вместе с тем банк обладает и публичными правами. Так, банк обязан (и может) сообщать соответствующим государственным органам информацию об открытых счетах, арестовывать денежные средства клиентов по соответствующим документам, совершать операции в установленном порядке и в установленные сроки и др.

Таким образом, говоря о правовом регулировании отношений в области банковской деятельности, можно констатировать, что в рамках юридического подхода правовое регулирование – это не что иное, как осуществляемое при помощи системы правовых норм и методов результативное, нормативно-организационное воздействие на общественные отношения в сфере банковской деятельности в целях их упорядочения, охраны и развития в соответствии с общественными интересами и потребностями.

Определение 1

Такое понятие как международное банковское право подразумевает под собой объединение существующих и находящихся в процессе продвижения и становления международно-национальных основ, законов и правил.

Также это понятие включает в себя регулирование банковской деятельности, ее имущественных и неимущественных обязательств таких как:

  • кредитные;
  • валютные;
  • инвестиционные;
  • расчетные;
  • агентские;
  • аудиторские;
  • координационные;
  • фондовые и др.

Эти обязательства рождаются из гражданско-правовых договоров, соглашений и операций между субъектами международной банковской деятельности.

Цели и задачи

Главной целью и задачей международного банковского права выступает гарантия и правовая регулировка точных действий на мировых финансовых рынках кредитных организаций: коммерческих банков, банковский монополии, транснациональных корпораций, холдингов, трастов, синдикатов и иных финансовых организаций.

Банковская деятельность, усугубленная международными (иностранными)

элементами регулируется банковскими правоотношениями международного банковского права. Существует множество различных форм представления международных или иностранных банковских правоотношений. В них входят:

  • филиалы иностранных или межгосударственных банков, находящиеся и осуществляющие свою деятельность на территории данного государства;
  • банковские сделки с иностранными потребителями;
  • ответственность национальных банков перед международной валютной системой;
  • соглашенность государственных банков с интернациональными экономическими организациями;
  • долевая роль национальных банков в международной банковской деятельности.

Субъекты банковского права

Разные юридические значения имеют субъекты международного банковского права. Они могут различаться на субъекты как международного, так и национального права. К первым относятся страны и международные межправительственные организации. Ко вторым юридические и физические лица. В международно-правовые и национально-правовые дела имеет возможность вступить и стать их членом один и тот же субъект.

Различность субъектов международного банковского права, благодаря которым и возникает неоднородность банковских правоотношений, имеет существенное влияние на особенность используемых методов правового регулирования вышеупомянутых правоотношений. Субъекты международного банковского права имеют все шансы выполнять как организационные функции,например, так и считаться членами имущественных отношений, что является особенностью в своеобразии сочетания организационных и имущественных элементов.

Для реализации взаимно согласованных целей государство может стать членом международной валютно-финансовой организации, такой как МБРР. И получать от данной организации кредиты. При этом отношения между МБРР и государством тут же принимают межгосударственную форму. Но с другой стороны, при подписании соглашения с корпорацией банков о предоставлении займа, отношения становятся гражданско-правовыми и регулируются соответствующим национальным правом.

Создание в мировой практике предпосылок международного банковского права неоднозначно оценивается в российской литературе. «Комплексная отрасль мирового частного права, объединяющая нормы национального законодательства, международных договоров и обычаев, регулирующая банковские правоотношения международного характера, объектом которых выступает банковская деятельность (организация и функционирование банков, а также порядок совершения ими банковских операций), с помощью материального (субординационного и координационного), а также коллизионно-правового методов» – так Н.Ю. Ерпылева определяет банковское право. Г.Ю. Федосеева заметила в своих исследованиях объектов МЧП , что российская наука склоняется к постоянным рассмотрениям свежих секторов права, их предметах и способах.

Замечание 1

Международное банковское право упорядочивает межгосударственные отношения: сотрудничество, квоты ВМФ и др., а также частноправовые отношения , содержащие иностранный компонент такие как создание международной платежной системы SWIFT.

Стоит отметить, что банковские правоотношения, как и субъекты международного банковского права, неоднородны по своим характеристикам. Наглядный пример правовой регулировки международного частного права в банковской системе показан в принципах двусторонних и многосторонних договоров между интернациональными банками. Примером может быть борьба с преступными действиями по отмыванию денег или сделки относительно корреспондентских счетов. Различные нормы внутреннего права, международные унифицированные межбанковские требования – все это включают в себя банковские правоотношения.

Отношения, объектом коих является международная банковская деятельность, регулирует международное банковское право. Понятие «международная», применяемое в представленном тексте, говорит, собственно, что банковская работа имеет «иностранный элемент», то есть дела интернационального нрава , такие как изобретение отделения зарубежного банка, предложение трансграничных банковских предложений, в коих задействованы два и больше стран. Также понятие «иностранный элемент» может применяться при взаимодействии субъектов международного и правового характера, таких как создание интернациональной денежной системы, составление интернациональной валютно-финансовой организации – МБРР, ЕБРР и т.д.

Банковское право в стране и мире

Сообразно Федеральному закону «О банках и банковской деятельности» список банковских операций соответствует положениям Евро банковского кодекса. И это дает полное право утверждать, что банки России осуществляют свою деятельность на основании принципа «универсальности», который группирует классические банковские операции, такие как: кредитные, депозитные, расчетные и т.д. с операциями фондового рынка: торговля ценными бумагами, депозитарные услуги и т.д.

Пример 1

Если приводить примеры межгосударственных банковских отношений и коммерческих банковских сделок, то к первому можно отнести правоотношения между государством-членом и международной финансовой организацией по вопросу предоставления финансового займа (кредиты МВФ, МБРР, ЕБРР и т.д.). Наглядным же примером коммерческих банковских сделок могут служить выдачи банковских гарантий иностранцам: физическим или юридическим лицам; выставленные платежные документы коммерческим банком одного государства с оплатой их в другом государстве; корреспондентские отношения между коммерческими банками разных стран.

Выделяется международное банковское право от иных видов интернационального частного права конкретным наличием договоров между государством и многонациональной банковской организацией, где кредитором является «группа банков» различной государственной принадлежности. Собственно что считается случаем крупных гражданско-правовых сделок с иностранным элементом.

Большая часть стран придерживается законов об неотъемлемом страховании банковских депозитов физических лиц, во главе которых стоят государственные некоммерческие корпорации по непременному страхованию финансовых рисков. Такие договоры о платном страховании денежных рисков банков от допустимо возможных финансовых кризисов, показывающих особенность банковского бизнеса и международного банковского права.

Применение норм мирового частного права к банковским сделкам, которые совершает государство, обязательно. Также важно определить правовую природу и цели данных сделок. Понятие «концепция абсолютного иммунитета государства» не поддерживается российскими докторами наук мирового частного права, они склоняются к «концепции функционального (относительного) иммунитета государства». При том, что последнее считается субъектом имущественных отношений частноправового нрава, а также банковских правоотношений. Отличие признанной концепции заключается в том собственно, что одно государство рассматривается как обычный участник сделки без публичных и властных функций. С юридической точки зрения, следуя этой концепции, коммерческая деятельность государства совершенно не отличается от коммерческой деятельности любого другого субъекта мирового частного права.

Слишком сложно? Не парься, мы поможем разобраться и подарим скидку 10% на любую работу Опиши задание

Правовое положение страны

Особенностью правового положения государства как индивидуального объекта интернационального банковского права в сравнении с правовым положением денежных организаций, считается то, что при участии страны в отношениях частноправового характера , а также в банковских соглашениях, оно не рассматривается как юридическое лицо особого рода и не равняется к статусу юридического лица вовсе. С другой стороны финансовые организации государств такие как: центральные банки, финансовые корпорации, стабилизационные фонды, нередко выступая в качестве стороны банковских отношений принимают то межгосударственную, то государственную форму.

В отношениях,где участвуют кредитные организации государств, построенные на основах международного банковского права, «общего права» (common law), национального банковского законодательства, на данный момент имеются несколько видов исполнения банковских операций:

  1. Операции, основой которых являются межгосударственные двусторонние и многосторонние соглашения о кредитах, расчетах в иностранной валюте, займах, гарантиях, взаимозачетах долговых обязательств;
  2. Операции, в которых принимают участие ведущие банки государств по мобилизации денежных средств кредитных организаций, то есть банков, расчетных небанковских кредитных организаций, осуществляющие депозитные и кредитные организации;
  3. Операции с депозитами кредитных организаций по закрепленным процентным ставкам на общепринятых критериях, по процентным ставкам, определенных на аукционе, проводимом с внедрением системы «Ретерс-Дилинг»;
  4. Операции по формированию публичных и долевых резервов для обеспечения прочности банковской системы на международных финансовых рынках, которые осуществляются основными банками стран и транснациональными банками с «с финансово устойчивыми кредитными организациями»;
  5. Операции кредитных организаций на основании международных правил банковского оборота;
  6. Односторонние обязательства банков исполнить некие операции, которые имеют исковую защиту – договоры.

Замечание 2

Необходимость расширения функции международного «обычая» и «типового соглашения» банковского оборота было замечено впоследствии становления новых видов банковских операций.

Приближается неизбежное слияние нормальных и договорных моделей межбанковских отношений. Основной задачей международного правового регулирования договорных отношений с кредитными организациями с одной стороны считается снижение прямых обязанностей центральных банков в определении содержания договоров кредитных организаций. С иной стороны увеличение функции «типовых предписаний» международных ассоциаций, «союзов», «групп», «клубов» коммерческих банков, которые неотклонимы для сторон при подписании договоров в банковской сфере.

В 1988-2007гг в рамках Базельского комитета по вопросам достаточности капитала выработались общие подходы к договорно-правовому обеспечению регулирования рисков банковской деятельности. Усиление значения международного банковского регулирования в широком смысле защищает интересы банков, при этом давая возможность банкам-участникам договорных отношений лично контролировать свои правоотношения. В условиях договоров должны быть ясно и четко выражены их намерения.

Мировая банковская практика находится в процессе усиленного пересмотра установившихся позиций в отношении правовой регулировки кредитно-расчетных организаций. В наше время банковские правоотношения в разных государствах регулируются как национальными, так и международными нормами. Стремление популяризации стандартных форм соглашений, которые разрабатывают и предлагают транснациональные банки, активно развивается совместно с тенденцией понимания межбанковских операций как «соглашения сторон» в рамках определенной правовой системы.

Крупные банки предлагают договоры присоединения в разных сферах международной банковской деятельности, что может создавать «впечатление упрощения» процесса эффективности заключения межбанковского контракта. Банковский надзор, ведущий контроль за правопорядком на рынке финансовых услуг отмечает, что при этом имеется тенденция «обособления» общепризнанных мер договорного права от установленных норм.

Центральные банки

В конституции каждой страны определен правовой статус центральных банков, а еще в государственном законе о центральном банке и иных правовых актах.

Центральные банки в передовых странах считаются органами банковского регулирования и исследования работы кредитных организаций на финансовых рынках, как интернациональных, например, и государственных и присутствуют за пределами системы исполнительной власти. Указанный банк издает указы, положения, приказы, которые не отклонимы для всех: органов государственной власти и местного самоуправления, всех физических и юридических лиц.

Система государственного и международно-правового регулирования банковской деятельности складывалась больше века, о чем говорит история банковского дела. И основана она на базисных конституционных, денежных, гражданско-правовых и интернациональных нормах.

Основой системы МБП являются нормы Статей Соглашения о МВФ 1945 года, где в целях обеспечения мировой финансовой системы определены обязательства МВФ по сотрудничеству с национальными центральными банками, депозитариями, стабилизационными фондами и запасными системами государств-членов МВФ.

Если смотреть на особенности содержания международной банковской деятельности, то система общепризнанных мер и традиций интернационального банковского права ориентированы на осуществление: институционного, контрольно-учетного, договорно-операционного, коллизионного механизмов регулирования финансовых отношений.

Замечание 3

Если рассматривать со стороны функционального воздействия правовых регуляторов, то можно отметить, что система состоит непосредственно из унифицированных международных норм и обычаев в сфере банковской деятельности, интернациональных и государственных коллизионных общепризнанных мер, упорядочивающих договорные банковские отношения, отношения присоединений, слияний, объединений в обороте прав собственности, страхование рисков в банковской деятельности и пр.

Внедрение интернационального частноправового принципа взаимности считается удовлетворительной наглядной картинкой регулирования коллизионных банковских отношений. В развитии европейского сотрудничества в сфере управления банковской деятельностью ключевым элементом является принцип единой банковской лицензии, имеющий в своем основании доктрину взаимного признания. Сущность этого принципа заключается в том, что при выдаче сертификата кредитной организации в каком-либо государстве, являющимся членом ЕС, отделения, открытые представленной кредитной организацией на территории государств-членов, не нуждаются в еще одном лицензировании. Достаточно уведомить органы банковского надзора государства пребывания.

Европейский суд в 1978 год в решении по делу Cassis de Dijon Case сформулировал принцип единой банковской лицензии. Он основывается на доктрине взаимного признания (mutual recognition). Европейский совет в написанном им документе «Завершение создания внутреннего рынка» в 1985 году применил определение Суда понятию трансграничного предоставления услуг и учреждения компаний в финансовом секторе экономики, хотя речь в данном суждении Европейского суда шла о торговле товарами. Произошло включение банковских операций в группу финансовых продуктов вместе со страховыми полисами, сберегательными услугами, потребительским кредитом, коллективными инвестиционными фондами и т.д.

Сущность международного банковского права и вся система формируются комплексным характером регламентируемых им отношений, отражающих влияние публичного национального и международного правопорядка на частно-правовые, договорные, организационно-правовые отношения, сформировавшиеся в банковском секторе. Для регулирования банковских отношений с иностранным элементом создались особенные учреждения международного банковского права. Они обособляются в группы «родственных» правил государственного и международного значения: коллизионные, материальные, процедурно-процессуальные.

Регулируют банковские дела международного характера материальные нормы так называемого «прямого действия». Они содержатся в уставных документах МВФ, МБРР, МАР и т.д., в законах государств о договоренностях национальных банков с зарубежными организациями пр.

Замечание 4

Направлены процедурно-процессуальные нормы на реализацию государствами, частными субъектами международного банковского права, а также международными организациями на реализацию мер для обеспечения прочности мировой банковской системы.

Всё ещё сложно? Наши эксперты помогут разобраться