При страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причиненного им вреда личности или имуществу третьих лиц. Согласно ст. 1064 ГК РФ вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 13 июля 2015 г) ст.1064.
Основанием для освобождения от ответственности за причиненный ущерб может быть только доказательство лицом, причинившим вред, того, что вред причинен не по его вине (в результате умышленных действий потерпевшего либо вследствие обстоятельств непреодолимой силы).
Страхование помогает в ряде случаев значительно упростить эти отношения по поводу возмещения вреда путем заключения договора страхования ответственности. При страховании ответственности различают следующие виды ущерба:
· имущественный ущерб (вред имуществу) — стоимость ремонта для восстановления движимого и/или недвижимого имущества, другие расходы, вызванные причинением вреда;
· личный ущерб (вред личности) — расходы на лечение, расходы, связанные с увеличением потребностей;
· моральный ущерб (компенсация за страдания);
· претензии косвенно пострадавших.
При определении размера ущерба учитывается соучастие и совиновность других лиц в причинении ущерба. Часто при страховании ответственности применяется франшиза.
Согласно п. 1 ст. 932 ГК страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. При страховании ответственности за нарушение договора (договорной ответственности) объектом страхования является интерес, связанный с возможной ответственностью за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из договора. В общем случае при страховании договорной ответственности страховщик возмещает причиненный вред путем погашения обязанности лица, ответственного за нарушение договора, возместить убытки, уплатить неустойку или проценты, но не исполнить обязательство в натуре «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 13 июля 2015 г) п. 1 ст. 932.
Основанием для выплаты является наступление страхового случая, наличие которого проверяется не только по формальным признакам (путем предоставления определенного набора документов), но и другими способами. Для выплаты страхового возмещения надо установить не только сам факт нарушения договора, но и то, какие меры ответственности за это предусмотрены и каков объем такой ответственности.
Следует отметить, что в обязательстве по страхованию договорной ответственности невозможна суброгация, потому что лицом, ответственным за убытки, является сам страхователь, обязанность возместить убытки является дополнительной по отношению к первоначальному договорному обязательству, и выполнение этой дополнительной обязанности не влечет прекращения первичного обязательства, т.е. страхователь не выбывает из обязательства, существующего между ним и его контрагентом.
Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в гл. 25 ГК. Они состоят в обязанности возместить кредитору причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства убытки (ст. 393 ГК) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК) либо проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК). Для большинства видов договоров неисполнение договорного обязательства влечет те, и только те последствия, которые предусмотрены гл. 25. В некоторых договорах ответственность ограничивается обязанностью возместить только часть убытков, например в п. 1 ст. 547 ГК для договора энергоснабжения предусмотрена ограниченная ответственность. Указанный пункт предусматривает возмещение только реального ущерба.
Страхование ответственности по договору возможно только в случаях, предусмотренных законом. Законодателем установлены следующие случаи, когда ответственность за нарушение договора страхуется в обязательном порядке: страхование риска ответственности за нарушение договора плательщиком ренты в договоре ренты, предусматривающем передачу движимого имущества под выплату ренты «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 13 июля 2015 г)п. 2 ст. 587, страхование риска ответственности за нарушение договора банком в договоре банковского вклада, заключенного с гражданином «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 13 июля 2015 г)п. 1 ст.840 (п. 1 ст. 840 ГК РФ, кроме того, в развитие этой нормы принят Закон о страховании вкладов физических лиц в Российской Федерации).
Кроме того, предусмотрено обязательное страхование договорной ответственности аудиторов (Федеральный закон от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности» (в ред. от 30.12.2001), таможенных перевозчиков (ст. 94 Таможенного кодекса), владельцев складов временного хранения (ст. 109 Таможенного кодекса), таможенных брокеров (ст. 140 Таможенного кодекса), владельцев таможенных складов (ст. 227 Таможенного кодекса), специализированного депозитария и управляющих компаний (ст. 25 Федерального закона от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации», эмитента государственных и муниципальных ценных бумаг (ст. 14 Федерального закона от 29.07.98 № 136-ФЗ «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных ценных бумаг»
Объектом страхования ответственности за нарушение договора ренты является страховой интерес, связанный с риском ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентного обязательства.
Страхователем в договоре страхования ответственности за нарушение рентного обязательства является плательщик ренты. Плательщиком ренты, а, следовательно, и страхователем может быть любое физическое или юридическое лицо, заключившее договор ренты и взявшее на себя обязанность по ее выплате. Выгодоприобретателем является получатель ренты. Этот выгодоприобретатель известен при заключении договора страхования. Замена выгодоприобретателя здесь также невозможна.
Для наступления страхового случая необходима совокупность двух юридических фактов: невыполнение плательщиком ренты своих обязанностей и обращение получателя ренты за получением страхового возмещения.
Обязанность плательщика ренты застраховать риск ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение рентных обязательств является существенным условием договора ренты «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 13 июля 2015 г) п. 2 ст. 587. При невыполнении плательщиком ренты своей обязанности заключить договор страхования или продлить его после окончания срока действия получатель ренты вправе расторгнуть договор ренты и потребовать возмещения убытков, вызванных расторжением договора «Гражданский кодекс Российской Федерации», от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 13 июля 2015 г) п. 3 ст.587.
При страховании договорной ответственности в договор страхования иногда включают условие о переходе к страховщику, выплатившему возмещение, прав кредитора, которые тот имел к страхователю, т.е. предусматривают своеобразную суброгацию (ст. 965 ГК). Включение этого условия в договор делает его в целом притворной сделкой (п. 2 ст. 170 ГК), поскольку основным правовым последствием заключения договора страхования должна являться защита интереса страхователя (ст. 2 Закона об организации страхового дела), но в данном случае защита интереса не обеспечивается, так как вместо одной обязанности у страхователя появляется другая, такая же по объему, но перед другим кредитором.
Страхование ответственности по договору также предусмотрено транспортными уставами и кодексами.
Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регламентирует Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изменениями и дополнениями).
Транспортные средства, и в первую очередь автомобиль как самое распространенное транспортное средство, являются источником повышенной опасности для окружающих. Статистика показывает, что ущерб, связанный с эксплуатацией автомобильного транспорта, огромен. Ежегодно в дорожно-транспортных происшествиях в мире погибает свыше 300000 человек, около 2,5 млн. человек получают травмы и увечья. Огромный ущерб наносится имуществу граждан, предприятий и организаций.
Наиболее распространенным в мире видом страхования ответственности является страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, которое в большинстве стран (в том числе и в России) является обязательным.
Согласно общим условиям страхования обязательным страхованием покрыты как собственник автомобиля, так и водитель, если он не является собственником. Страховщик оплачивает фактические расходы, вызванные страховым случаем, однако не больше страховой суммы, предусмотренной договором страхования.
Поскольку страхование ответственности владельцев автотранспорта преследует цель защиты жертв аварии, то в странах с обязательным страхованием потерпевшее лицо имеет право прямого заявления к страховщику гражданской ответственности. Таким образом, в распоряжении жертвы происшествия находятся два должника, которыми он может воспользоваться по выбору. Если выплату осуществляет один из должников, то потерпевший уже не может обратиться к другому должнику. Если сумма действительного ущерба превышает страховую сумму, то разницу согласно закону возмещает виновник ущерба.
Несмотря на обязательность страхования ответственности владельцев автомобиля и процедуру допуска и контроля управления автомобилем, казалось бы, исключающую проблемы возмещения ущерба, иногда бывают случаи, когда виновник аварии или не установлен, или совершил аварию умышленно, или срок страховки закончился. Для защиты жертв аварии в таких случаях производятся выплаты возмещения за счет специальных фондов, создаваемых страховыми организациями, занимающимися страхованием ответственности.
Особенностью страхования ответственности владельцев автомобилей является то, что тарифные ставки дифференцированы в зависимости от мощности двигателя автомобиля, местности, где зарегистрирован автомобиль, стажа безаварийной езды застрахованного и других факторов. При построении страховых тарифов страховые компании учитывают влияние различных факторов на показатели убыточности страховых сумм и исходя из этого предлагают различные скидки и коэффициенты к базовым страховым тарифам.
Наряду со страхованием ответственности владельца автомобиля существуют также другие виды страхования ответственности владельцев транспортных средств: ответственности авиаперевозчика, ответственности судовладельца, ответственности автоперевозчика и другие.
Воздушным кодексом Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) предусмотрено:
· Обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами (страхование ответственности владельца воздушного судна перед третьими лицами за вред, причиненный жизни или здоровью либо имуществу третьих лиц при эксплуатации воздушного судна Воздушным кодексом Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) п. 1 ст. 131);
· Обязательное страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна (страхование жизни и здоровья членов экипажа воздушного судна при исполнении ими служебных обязанностей является обязательным Воздушным кодексом Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) п. 1 ст. 132);
· Обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна (перевозчик обязан страховать риск своей гражданской ответственности перед пассажиром воздушного судна за причинение при воздушной перевозке пассажира вреда его жизни или здоровью, а также его багажу и находящимся при этом пассажире вещам в соответствии с федеральным законом Воздушным кодексом Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) ст. 133);
· Обязательное страхование ответственности перевозчика перед грузовладельцем или грузоотправителем (Перевозчик обязан страховать ответственность перед грузовладельцем или грузоотправителем за утрату, недостачу или повреждение (порчу) груза на страховую сумму, размер которой не должен быть менее чем два минимальных размера оплаты труда, установленных федеральным законом на момент выдачи грузовой накладной, за каждый килограмм груза Воздушным кодексом Российской Федерации от 19 марта 1997 г. № 60-ФЗ (ВК РФ) ст. 134.
Страхование ответственности судовладельца регламентируется Кодексом внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ. В соответствии с статьей 121 настоящего Кодекса Кодекс внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 7 марта 2001 г. № 24-ФЗ подлежат страхованию или финансовому обеспечению следующие страховые риски:
1. возникновение ответственности владельца судна за вред, причиненный при столкновении его с другими судами;
2. возникновение ответственности судовладельца за вред, причиненный его судном имуществу третьих лиц в результате утраты (гибели) или повреждения любого имущества (включая плавучее), в том числе инфраструктурам речного порта, морского порта (в случае плавания судна в акватории морского порта), инфраструктуре внутренних водных путей;
3. возникновение ответственности судовладельца за вред, причиненный загрязнением с судна нефтью и другими веществами;
4. возникновение ответственности за убытки, причиненные в связи с подъемом, удалением и утилизацией затонувшего судна, в части обязанности судовладельца, предусмотренной настоящим Кодексом.
Существующее количество правовых актов в РФ, служащих напоминанием о необходимости страхования риска ответственности, отнюдь не решает проблемы, а; скорее, создает новые. Явно ощущается отсутствие единого основополагающего закона для каждого конкретного вида страхования гражданской ответственности, призванного определить понятия цели, задачи, принципы, а также установить финансовые и инвестиционные механизмы страхования в каждом конкретном случае. Принятие основополагающих законодательных актов, которые будут регламентировать основные действия и процессы, связанные со страхованием гражданской ответственности, поможет создать прозрачный для всех механизм, одинаково работающий на всей территории России Рогозин С.Н. Страхование ответственности: историко-правовой аспект// История государства и права, 2012, №19..
страхование предпринимательский убыток
Список литературы диссертационного исследования кандидат юридических наук Смирных, Андрей Геннадиевич, 2005 год
1. Гражданский кодекс РФ. Часть первая. «Собрание законодательства РФ», 05.12.1994, №32, ст. 3301.
2. Гражданский кодекс РФ. Часть вторая. «Собрание законодательства РФ», 29.01.1996, №5, ст. 410.
3. Воздушный кодекс РФ. «Собрание законодательства РФ», 24.03.1997, №12, ст. 1383.
4. Кодекс торгового мореплавания РФ «Собрание законодательства РФ», 03.05.1999, №18, ст. 2207.
5. ФКЗ «О Конституционном Суде РФ» «Собрание законодательства РФ», 25.07.1994, №13, ст. 1447.
6. Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РФ». «Ведомости СНД и ВС РСФСР», 04.07.1991, №27, ст. 920.
7. Закон РФ «О статусе судей в РФ». «Ведомости СНД и ВС РФ», 30.07.1992, №30, ст. 1792.
8. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». «Ведомости СНД и ВС РФ», 14.01.1993, №2, ст. 56. (В редакции ФЗ № 12-ФЗ от 07.03.05).
9. ФЗ «Об основах государственной службы РФ». «Собрание законодательства РФ», 31.07.1995, №31, ст. 2990.
10. ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». «Собрание законодательства РФ», 06.05.2002, №8, ст. 1720.
11. Постановление Правительства РФ №263 от 07.05.03. «Об утверждении правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств». «Собрание законодательства РФ», 19.05.2003, №20, ст. 1897.
12. Постановление Правительства РФ №330 от 30.06.04. «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора». «Собрание законодательства РФ», 12.07.2004, №28, ст. 2904.
13. Письмо Минфина РФ от 22.04.2003 №24-00/КП-20 «О внесении изменений в документы, на основании которых была выдана лицензия на осуществление страховой деятельности». Правовая система «Консультант», версия 3000.01.04.Судебно-арбитражная практика
14. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №717/96 от 21.05.96. Вестник ВАС РФ. 1996, №9.
15. Постановление Пленума Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 01.07.96. Вестник ВАС РФ. 1996, №9.
16. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №555/96 от 06.08.96. Вестник ВАС РФ. 1996, №11.
17. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №2244/96 от 27.08.96. Вестник ВАС РФ. 1996, №11.
18. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №3724/97 от 14.10.97. Вестник ВАС РФ. 1998, №1.
19. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №1386/96 от 06.01.98. Вестник ВАС РФ. 1998, №5.
20. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №1540/98 от 21.04.98. Вестник ВАС РФ. 1998, №7.
21. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №1173/98 от 14.07.98. Вестник ВАС РФ. 1998, №11.
22. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №7120/98 от 23.02.99. Хозяйство и право. 2000, №7.
23. Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ №2795/01 от 13.11.01. Вестник ВАС РФ. 2002, №2.
24. Информационное письмо Высшего Арбитражного Суда РФ № 75 от 28.11.03 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования». Вестник ВАС РФ 2004, №1.
25. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа по делу №КГ А40/40-01 от 30.01.01. Правовая система «Консультант», версия 3000.01.04.
26. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа по делу №КГ-А40/1155-01 от 22.03.01. Правовая система «Консультант», версия 3000.01.04.
27. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа по делу №КГ-А40/4612-01 от 30.08.01. Правовая система «Консультант», версия 3000.01.04.
28. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа по делу №КГ-А40/8171-02 от 12.12.02. Правовая система «Консультант», версия 3000.01.04.
29. Постановление Федерального Арбитражного суда Московского округа по делу №КГ-А40/6381-03 от 19.01.03. Правовая система «Консультант», версия 3000.01.04.
30. Постановление Федерального Арбитражного суда Северо-Западного округа по делу №2593 от 31.01.01. Правовая система «Консультант», версия 3000.01.04.Литература
31. Абрамов В. Оценка страхового риска по имущественным видам страхования. // «Финансовая газета». №№ 33, 35, 2003.
32. Абрамов В. Правовой режим застрахованных лиц в страховании. // «Финансовая газета». №№46, 47, 2002.
33. Агарков М.М. Обязательство по советскому гражданскому праву. М.1940.
34. Аксенова И.О. Страхование ответственности за причинение вреда. // «Финансовая Россия». №3, 1998.
35. Бартош В.М. Сострахование с участием обществ взаимного страхования. // «Законодательство». №1,2002.
36. Барыкин Д.А. Страхование предпринимательских рисков: Правовой аспект. Автореферат дис. к.ю.н., М. 2001.
37. Белов В.А. Понятие договора юридического страхования по российскому гражданскому праву. // «Законодательство». №1, 1998.
38. Белых B.C., Кривошеев И.В. Страховое право. М.2003.
39. Богатырев Ф.А. Интерес в гражданском праве. // «Журнал российского права». №2, 2002.
40. Брагинский М.И. Договор страхования. М. 2000.
41. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. 1998.
42. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья. 2002.
44. Веденеев Е. Страховой случай по договору имущественного страхования: вопросы доказывания. // «Хозяйство и право». №8, 1998.
46. Гвозденко А.А. Основы страхования. М. 1998.
47. Гендзехадзе Е.Н. Обязательства по страхованию //Гражданское право. Учебник. Под ред. Е.А. Суханова. Том 1, М. 1993.
48. Голдстейн М., Голдстейн И.Ф. Как мы познаем. Исследование процесса научного исследования, М. 1984.
49. Гордон М.В. Система договоров в советском гражданском праве //Ученые юридические записки Харьковского юридического института. Выпуск 5, 1954.
50. Гойхбарг А.Г. Единое понятие страхового договора. //Право. 1914, № 10.
51. Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование //Курс советского гражданского права. М. 1960.
52. Гражданский кодекс России. Проблемы, теория, практика. Сб. памяти С.А. Хохлова. М., 1998.
53. Грибанов В.П. Интерес в гражданском праве. //Осуществление и защита гражданских прав. М. 2000.
54. Гражданское и торговое право капиталистических государств. Под ред. Е.А. Васильева, М.1993.
55. Гражданское и торговое право капиталистических государств. Под ред. В.П. Мозолина, М.И. Кулагина, М.1980.
56. Гримм Д.Д. Лекции по догме римского права, М. 2003.
57. Гурвичюте Х.О. Договор имущественного страхования в советском гражданском праве. Канд. диссертация. М. 1954,
58. Дедиков С. В. Комментарий к комментарию//Бизнес-адвокат, 2000, №1.
59. Демидова Г. Отграничение договора страхования от смежных гражданско-правовых обязательств. // «Российская юстиция».№8, 2003.
60. Демидова Г. Страховой риск и страховой случай.// «Российская юстиция», №6, 2002.
61. Ежова А, Фогельсон Ю. Замена страховщика в договорах страхования. // «Финансовая газета». №42,2001.
62. Ефимова Л.Г. Страхование как способ обеспечения обязательства по кредитному договору. // «Хозяйство и право». №7, 1994.
63. Иванов А.А. Страхование //Гражданское право. Учебник. Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. Том 2, М. 1998.
64. Иоффе О.С. Обязательственное право. М. 1975.
65. Иоффе О.С. Правоотношение по советскому гражданскому праву//Избранные труды. М. 2000.
66. Иоффе О.С. Спорные вопросы учения о правоотношении//Избранные труды. М. 2000.
67. Кабалкин А.Ю. Договор возмездного оказания услуг. // «Российская юстиция». №№3, 4,1998.
68. Кабалкин А Ю. Услуги в системе отношений, регулируемых гражданским правом // «Государство и право», №№8, 9. 1994.
69. Кабалкин А.Ю., Санникова Л.В. Глобализация правового пространства и новеллы гражданско-правового законодательства. «Российская юстиция». №12, 2001.
70. Клоченко Л.Н., Пылов К.И. Основы страхового права. М. 2002.
71. Комментарий к Гражданскому кодексу РСФСР. Под ред. С.Н. Братуся, О.Н. Садикова. М. 1982.
72. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. Часть первая. М.2002.
73. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина. Часть вторая. М.2004.
74. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (постатейный). Под ред. О.Н. Садикова. М. 1998.
76. Корнилова Н. В. Страховой риск и страховой случай. //Российская юстиция, №6, 2002.
77. Красавчиков О. А. Вопросы системы Общей части ГК РСФСР. Свердловск, 1957.
78. Кривошеев И.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Автореферат дис. к.ю.н. Екатеринбург 2000.
79. Кривцов А.С. Абстрактные и материальные обязательства в римском и в современном гражданском праве. М. 2003.
80. Кросс Р. Прецедент в английском праве. М. 1985.
81. Кротов М.В. Обязательство по оказанию услуг в советском гражданском праве. Л., 1990. С.41.
82. Крюков В.П. Очерки по страховому праву. Систематическое изложение и критика норм страхового дела. Саратов. 1925.
83. Кулагин М.И. Предпринимательство и право: опыт Запада //Избранные труды. М. 1997.
84. Лапач В.А. Что такое объекты гражданских прав или «феномен Кубка Кремля». // «Законодательство». №5, 2002.
85. Логвина Н.В. Правовое регулирование страхования в Российской Федерации. Автореферат дис. к.ю.н. М. 1998.
86. Логвина Н.В. Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. // «Российская юстиция». №5,1998.
87. Малиновский А.А. Злоупотребление правом. М. 2002.
88. Маренкова Н.Л., Косаренко Н.Л. Инвестиции и страхование. // «Законодательство и экономика». №8, 2003.
89. Мартьянова Т.С. Обязательства по страхованию //Гражданское право. Учебник. Под ред. Е.А. Суханова; Том 2, полутом 2, М. 2002.
90. Мартьянова Т.С. Страхование жизни и здоровья граждан по договорам. М. 1980.
91. Мейер Д.И. Русское гражданское право. М.2000.
92. Михайлов C.JI. Категория интереса в гражданском праве. М. 2002.
93. Нерсесов Н.О. О бумагах на предъявителя с точки зрения гражданского права//Представительство и ценные бумаги в гражданском праве. М. 2000.
94. Новиков И.А. Особенности российского страхового законодательства.// «Законодательство». №7, 1995.
95. Новицкий И.Б., Лунц JI.A. Общее учение об обязательстве, М. 1950.
96. Новоселова JI.A. Проценты по денежным обязательствам. М. 2000.
97. Пассек Е.В. Неимущественный интерес и непреодолимая сила’ в гражданском праве. М. 2003.
98. Постатейный научно-практический комментарий части второй Гражданского кодекса РФ. Под ред. A.M. Эрделевского. М. 2001.
99. Покровский И.А. История римского права. М. 2002.
100. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. М.1997.
101. Райхер В.К. Государственное страхование в СССР. М.1938.
102. Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. M.-JI. 1947.
103. Рахмилович В.А. Новые виды страхования в Гражданском кодексе. // «Юридический мир». №12,1997.
105. Римское частное право. Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского, М. 1997.
106. Романец Ю.В. Возмездность гражданских договоров. // » Законодательство». №1, 1999.
107. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М. 2001.
108. Санникова JI.B. Договор найма труда в России. М. 1998.
109. Санникова JI.В. Проблемы правового режима услуги при переходе к постиндустриальному обществу // Государство и право на рубеже веков. Материалы конференции. М. 2001.
110. Санникова JI.B. Проблемы формирования понятия услуги в условиях перехода к постиндустриальной экономике.// Социально-экономическое развитие и международные отношения. М. 2004.
111. Серебровский В.И. Страхование.//Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. 1997.
112. Серебровский В.И. Очерки советского страхового права.//Избранные труды по наследственному и страховому праву. М. 1997.
113. Синайский В.И. Русское гражданское право. М. 2002.
114. Соловьева С.В. Страхование. //Гражданское право. Учебник. Под ред. В.В. Залесского. Т.2. М. 1999.
115. Спицнадель В.Н. Основы системного анализа, С-Петербург, 2000.
116. Степанов Д. Услуги как объект гражданских прав. // «Российская юстиция». №2, 2000.
117. Степанов И. Опыт теории страхового договора. Казань. 1878.
118. Страховое дело. Под ред. Рейтмана Л.И. М. 1992.
119. Суворова М.Д. О частноправовом характере института страхования. // «Правоведение». №4, 1997.
120. Тимофеев В.В. Проблемы исполнения обязательств по страхованию. Автореферат дис. к. ю. н., Ульяновск, 1996.
121. Тузова P.P. Договор страхования. // «Российская юстиция». № 12,2001.
122. Тузова P.P. Чем отличается страховой интерес от страхового риска// Вестник ВАС РФ №1, 2001.
123. Фогельсон Ю.Б. Введение в страховое право. М. 1999.
124. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М. 2000.
125. Фогельсон Ю.Б. Конструкции «интерес» и «риск» в Гражданском кодексе.// «Хозяйство и право». №6,2003.
126. Фогельсон Ю.Б. Сделки перестрахования по действующему законодательству. //»Хозяйство и право». №7, 1997.
127. Фогельсон Ю.Б. Суброгация при страховании грузов. // «Страховое дело». №7, 1997.
128. Халфина P.O. Общее учение о правоотношении. М. 1974.
129. Хейфец Ф.С. Недействительность сделок по российскому гражданскому праву. М.2000.
130. Хохлов В.М. Система римского права. М. 1996.
131. Цвайгерт К., Кетц X. Введение в сравнительное правоведение в сфере частного права. Том II, М. 2000.
132. Цитович П.П. Очерки торгового права. (Ред. и примечания В.А. Белова). М. 2001
133. Цыганов А.А. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. М.2003.
134. Чебунин А.В. Актуальные гражданско-правовые проблемы страхования. Автореферат дис. к.ю.н. Томск,. 2002.
135. Шахов В.В. Введение в страхование. М. 1999.
136. Шахов В.В. Страхование. М. 1997.
137. Шерстобитов А.Е. Гражданско-правовое регулирование отношений в сфере обслуживания, М. 1987.
138. Шершеневич Г.Ф. Курс гражданского права. Тула. 2001.
139. Шершеневич Г.Ф. Курс торгового права. Том II. М. 2003.
140. Шешенин Е.Д. Предмет обязательства по оказанию услуг// Научные труды Свердловского государственного института. 1964, вып. 3;
141. Шиминова М.Я. Государственное страхование в СССР, правовые вопросы. М. 1987.
142. Шиминова М.Я. Основы страхового права России. М. 1993.
143. Щербак Н.В. Общества взаимного страхования. // «Законодательство». №9, 2001.
3.2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ
Лутовинова Наталья Викторовна. Должность: старший преподаватель. Место работы: Российский государственный социальный университет. Подразделение: кафедра финансового, банковского и административного права. E-mail: nlutovinova@mail.ru
Аннотация: Статья посвящена одной из наиболее актуальных проблем гражданского права и, безусловно, представляет собой интерес с научной точки зрения. В работе сделана попытка подробно провести анализ действующего законодательства в сфере страхования, рассмотрена сущность понимания страхования в сфере предпринимательских рисков в современном мире, освещены общие проблемы состояния сегодняшнего российского законодательства в области страхования, по которому темпы развития государства, а также предпринимательской деятельности в нем существенно опережают создание правовой базы, адекватной современному этапу.
Ключевые слова: правовое регулирование, страхование, страховое право, предпринимательские риски.
LEGAL REGULATION OF INSURANCE IN RUSSIA
Keywords: legal regulation, insurance, insurance law, business risks.
Нормативные правовые акты, регулирующие отношения по страхованию, разнообразны. И главная причина заключается в том, что характер регулируемых страхованием отношений разнороден .
В системе нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию, можно условно выделить два уровня правового регулирования.
Первый уровень правового регулирования включает в себя общие положения о страховании, предусмотренные Конституцией РФ, ГК РФ, Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» .
Из всех имеющихся источников страхового права основополагающее значение имеет Конституция РФ. Страхование дважды упоминается в Конституции РФ. В п. 3 ст. 39 Конституции Российской федерации написано о поощрении добровольного социального страхования, создании дополнительных форм социального обеспечения, а также благотворительности. Пункт 1 ст. 41 Конституции РФ содержит положение о том, что медицинская помощь в муниципальных и государственных учреждениях здравоохранения оказывается
всем гражданам страны бесплатно (за счет бюджетных средств, страховых взносов и прочих поступлений).
Центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает ГК РФ, и, в первую очередь, глава 48 ГК РФ «Страхование». По нормам главы 48 ГК РФ регулируются гражданско-правовые отношения в области страхования (в том числе, обязательства), для каждого из видов устанавливаются общие правила. ГК РФ регулирует отношения по заключению и исполнению договоров страхования, перестрахования, устанавливает основные положения о договорах, обязательствах, возмещении ущерба и т.д.
В отдельный вид имущественного страхования в ГК РФ выделено страхование предпринимательских рисков (ст. 929 ГК РФ). Страхование предпринимательских рисков, как отдельный вид имущественного страхования, появилось с принятием Федерального закона от 10 декабря 2003 года № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторые законодательные акты РФ» , когда, наряду с имущественным страхованием, предпринимательский риск был выделен в качестве самостоятельного объекта страхования.
Итак, российские страховые обязательства урегулированы ГК РФ. Соответственно, они не могут быть включены в предметную сферу иных законов. Договоры страхования (помимо исключений, предусмотренных в абзаце 1 п. 3 ст. 968 и п. 2 ст. 969 ГК РФ) возведены гражданским кодексом в ранг универсальной формы осуществления любых видов имеющих место обязательств по страхованию.
Законом РФ «Об организации страхового дела» определены основные понятия страхования. В нем содержатся требования к субъектам страховых отношений и страхового дела, регулируются общие вопросы его организации, а также вопросы по надзору за деятельностью субъектов страховых отношений.
П. 3 ст. 1 Закона РФ «Об организации страхового дела» гласит о том, что данный закон и прочие федеральные законы, нормативные правовые акты (постановления Правительства РФ, указы Президента РФ, а также нормативные акты федеральных органов власти) являются составными частями государственного страхового законодательства. Таким образом, п. 3 ст. 1 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» устанавливает круг нормативно-правовых актов, которые могут входить в состав страхового законодательства (правовую основу). Это нормативные правовые акты, принятые на федеральном уровне, причем нормативные правовые акты, изданные в субъектах РФ (региональные), не могут включаться в правовую базу, регулирующую вопросы страхования. Связано это с тем, что страхование как правовой институт входит в систему гражданского права, которое согласно п. «о» ст. 71 Конституции РФ относится к ведению РФ .
Между тем, следует внимательно подходить при определении круга нормативно-правовых актов, которые регулируют непосредственно тот или иной вопрос страхования на практике. Так, например, отношения по обязательному медицинскому страхованию, регулируются федеральным законодательством , в том числе и Законом РФ «Об организации страхового дела» однако при этом в правовую основу обязательного медицинского страхования включаются и нормативно-правовые акты субъектов РФ, так
как вопросы обязательного медицинского страхования как особого вида социальной защиты населения и охраны здоровья относятся к совместному ведению РФ и субъектов РФ (хотя основы такого страхования всегда устанавливаются только федеральным законодательством).
Страхование предпринимательского риска предусмотрено в п. 22 п. 1 ст. 32.9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела». Кроме того, страхование предпринимательского риска упоминается в ряде федеральных законов. Так, например, Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» указывает, что объектами взаимного страхования являются имущественные интересы членов общества, связанные, в частности, с осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). В соответствии со ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)» осуществляется страхование предмета лизинга и предпринимательских (финансовых) рисков.
Кроме того, необходимо помнить о том, что не каждый нормативно-правовой акт может входить в состав страхового законодательства, а только тот, который отвечает требованиям нормативности, т.е. принят в особом порядке уполномоченным органом с обязательным опубликованием такого нормативно-правового акта. На практике встречаются случаи ошибочного применения в качестве нормативно-правовых актов официальных разъяснений государственных органов в форме писем, разъяснений и т.д., хотя, такие письма носят лишь характер документов официального толкования норм права, инструкций и обобщений, сложившейся практики правоприменения и (или) судебной практики и призваны разрешить спорные, «размытые», вопросы и пробелы в страховом законодательстве. Однако положения, содержащиеся в таких документах, не обязательны к исполнению правоприменителем, в отличие от нормативно-правовых актов, и выполняют вспомогательную «техническую» функ-цию.
Второй уровень правового регулирования включает в себя специальные положения о страховании. Это, прежде всего, нормативно-правовые акты, федеральных органов исполнительной власти, Правительством РФ и Президентом РФ, которые призваны регулировать специальные (специфические) вопросы страхования, а также отдельные федеральные законы, регулирующие специальные виды страхования. К ним относятся правовые акты, некоторые из которых закладывают основы будущего регулирования отношений страхования на законодательном уровне. Примером может послужить Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» , Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» и пр. В отношении правового регулирования страхования предпринимательского риска данный уровень может быть представлен, например, постановлением Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964 , которым были утверждены Правила осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков .
В регулировании конкретных страховых отношений, в том числе и отношений по страхованию предпринимательских рисков, большое значение имеют и правила страхования, которые принимаются, одобряются, а также утверждаются страховщиком (объединением страховщиков), несмотря на то, что они не являются источником права (ст. 943 ГК РФ). Тенденция усиления конкуренции на страховом рынке вынуждает страховые организации искать новые способы привлечения клиентов. Так, для удобства страхователей и снижения затрат со стороны страховщиков на рынке появилась новая услуга — продажа страховых полисов с использованием информационных технологий, в первую очередь с помощью сети Интернет. В зарубежных странах продажа страховых продуктов в режиме онлайн — явление довольно распространенное и весьма удобное. Онлайн-страхование представляет собой заказ страхового полиса через сайт страховой компании либо компании-посредника, при котором осуществляется выбор страхового продукта, расчет тарифа и страховой суммы, оплата, организация осмотра имущества и доставка полиса. При этом стремительное развитие электронной торговли, активное появление предложений об онлайн-страховании на сайтах страховщиков позволяет прогнозировать скорое внедрение электронного полиса в сфере имущественного и личного страхования .
Кроме того, нельзя не отметить, что, поскольку на сегодняшний день в РФ нет единого, консолидирующего все страховые акты закона, от этого страдает все страховое право. Вместе с тем, следует подчеркнуть, что в российском гражданском праве все же предпринимаются попытки разработать и принять закон о страховом договоре и иные акты. Так, например, С.В. Дедиков предлагает подготовить и принять специальный закон «О договоре страхования», однако ничего не говорит о Страховом кодексе РФ . Вместе с тем, как представляется, такая постановка вопроса носит частный характер и не совсем полно отражает требования времени. Сегодня, когда резко усложнились гражданско-правовые, и в частности страховые, отношения, необходимо вести речь не о подготовке и принятии отдельного, частного закона о договоре страхования, а о подготовке и принятии крупного, кодифицированного нормативно-правового акта — Страхового кодекса РФ .
Страховой кодекс РФ может включать в себя четыре части, а именно: общие положения; правовое регулирование форм и видов страхования; механизм правового регулирования отдельных видов страховых отношений; порядок лицензирования и прекращения страховой деятельности в РФ. При этом общие положения Страхового кодекса РФ могут включать определение основных начал страхового законодательства, состава, субъектов и объектов страховых отношений, исходных и вспомогательных элементов страхования, предпосылок страховых правоотношений и др. Второй раздел может быть посвящен правовому регулированию форм и видов страхования. Механизм правового регулирования страховых отношений может включать: понятие, элементы и стадии данного механизма, сам договор страхования, порядок его заключения, исполнения и прекращения, суброгации. Последняя часть Страхового кодекса РФ должна быть посвящена порядку лицензирования и прекращения страховой деятельности в РФ, и включать в себя конкретные аспекты лицензирования и прекращения страховых правоотношений в обществе.
Страхование в зарубежных странах принадлежит к наиболее интегрированным формам финансовой деятельности. Все крупнейшие страховые компании мира объединены связями совместного страхования и перестрахования .
Наиболее либеральная система страхования создана в Великобритании. Первые договоры страхования в этой стране были заключены еще в 1426 году. Тем не менее, институт госрегулирования страховой деятельности появился лишь в середине XIX века. До середины XX века принцип главным принципом страхования здесь оставался «свобода и отчетность», что означало право страховых компаний устанавливать размер страховых премий, а также решать любые финансовые вопросы по собственному усмотрению. Важнейшим инструментом контроля за их деятельностью, являлся отчет о финансовом положении, который опубликовывался ежегодно. Произошедшие в 1960-х годах скандалы с компаниями, которые осуществляли огневое, морское и автомобильное страхование, выявили их мошеннические действия в отношении своих клиентов. Это, в свою очередь, привело к осознанию необходимости укрепления роли государства в законодательном регулировании сферы страхования, а также усилению надзора за деятельностью страховщиков .
Немалую роль в развитии надзора за сферой страхования Великобритании сыграло вступление страны в Европейский Союз. Являясь членом ЕС с 1973 г., Великобритания обязана приводить свои законодательные нормы в соответствие с Европейским законодательством, а также с договорами и конвенциями Европейского Союза. Важнейшим документом в области страхования является Договор, который учреждает Европейское Сообщество (Рим, 25 марта 1957 г.), предусматривая «право свободного перемещения услуг» (ст. 59) и «право учреждения» (ст. 52), т. е. страховщики имеют возможность свободно создавать свои отделения и предоставлять услуги в любых странах Европейского Союза.
Главными вехами Европейской системы регулирования страховой деятельности стали три основополагающих документа — Директивы по страхованию.
Первая директива 73/239/ЕЭС Европейского парламента и Совета «О координации законодательных, регламентарных и административных положений в отношении доступа к деятельности по прямому страхованию, отличному от страхования жизни, и ее осуществления», была принята в 1973 г. Основной задачей Директивы стало развитие принципа «права учреждения». Согласно этой Директиве страховые организации стран — членов Европейского Союза смогли заключать договоры страхования по видам иным, чем страхование жизни, во всех других странах Европейского Союза, в которых они имеют дочерние организации, филиалы или отделения. Сущностью Директивы явилось создание общего режима платежеспособности с целью подвести фундамент под систему взаимного признания систем надзора. В соответствии со ст. 10-12 Директивы каждая страховая компания обязана быть официально зарегистрирована на территории одной из стран Европейского Союза. Зарегистрировавшись, компания получала право на открытие отделений в любом государстве Евросоюза. За каждой страховой компанией, ведущей бизнес в странах -членах Европейского Союза, должен быть установлен надзор, осуществляемый специальным органом, находящимся в стране, где располагается головной офис
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
компании. Разрешение на ведение бизнеса должно приниматься на основании адекватного превышения доходов над расходами — маржи платежеспособности, которая должна отвечать минимальным требованиям. Последующая Директива «О платежеспособности» предусмотрела индексацию маржи платежеспособности с учетом инфляции, а также установила требование учреждения в каждой компании гарантийного фонда. Для противопожарного страхования, например, размер такого фонда составляет не менее 2 млн. евро. При устойчивом контроле маржи платежеспособности органом надзора в своем государстве страховым компаниям разрешалось учреждать отделения в других странах Европейского Союза. Поэтому небольшие компании считают, что этот минимум является для них бременем и удерживает их от выхода на мировой рынок. Кроме разрешения учреждать отделения в странах Европейского Союза, Директива разъяснила основы, на которых органы надзора могут вмешиваться в деятельность компании. Такое вмешательство в целом ограничено, если компания поддерживает минимальный уровень маржи платежеспособности. Если превышение доходов над расходами снижается ниже уровня маржи, орган надзора вправе потребовать у компании подготовить и внедрить «план восстановления стабильного финансового положения». В том случае, если превышение доходов над расходами снижается до уровня одной трети от маржи, то орган надзора вправе потребовать у компании подготовить «краткосрочную финансовую схему», которая обычно влечет за собой вливание капитала или восстановление капитала, или продажу бизнеса. В противном случае орган надзора имеет право отозвать лицензию компании .
Промежуточной ступенью к возможности открытия коммерческого рынка страхования явилась вторая Директива 88/357/ЕЕС Совета Европы от 22 июня 1988 года «О координации законодательных, нормативных и административных актов в отношении прямого страхования… и об изменении Директивы 73/239/ЕЕС». В соответствии с данным документом учрежденная в государстве, являющимся членом Европейского Союза, страховая организация имела право страховать риски и в другом государстве, независимо от юридического адреса или гражданства страхователя. Эта Директива в настоящее время отменена Директивой Европарла-мента и Евросоюза 2009/138/ЕС от 25 ноября 2009 г. «Об учреждении и осуществлении бизнеса в области страхования и перестрахования».
Третья директива № 92/49/СЕЕ Совета Европейских Сообществ от 18 июня 1992 года «По координации законодательных, регламентирующих и административных положений, касающихся прямого страхования иного, чем страхование жизни, с изменениями, касающихся Директив 73/239/СЕЕ и 88/357/СЕЕ провозгласила полную свободу предоставления услуг, а также единый режим лицензирования. Согласно этой Директиве страховщик может получить лицензию на ведение бизнеса лишь в одной стране-члене Евросоюза с тем, чтобы обладать правом оказания страховых услуг за рубежом либо на основании принципа свободного предоставления услуг либо путем создания собственного отделения в любом государстве — члене ЕС.
Одним из наиболее успешно и динамично развивающихся страховых рынков современности является рынок Германии. С 1 июля 1990 года в этой стране действует единый «Закон о страховом надзоре». Следует отметить, что еще при создании Германского тор-
гового уложения и Германского гражданского уложения в 1893 году национальная правительственная комиссия по подготовке законопроектов рассматривала два различных варианта кодификации страхового права. Так, в первом варианте предусматривалось включение в Торговое уложение раздела о страховании. В качестве альтернативы данному варианту вносились предложения по изданию совершенно отдельного закона, посвященного вопросам страхования. В настоящее время Торговое и Гражданское уложения носят субсидиарный характер в отношении к действующему Закону ФРГ «О страховом договоре». Вступивший в силу 1 января 1902 года закон «Об организации частного предпринимательства в области страхования» (закон о страховом надзоре) стал первым нормативным документом, урегулировавшим отношения в области страхования на территории страны. В 1903 году Министерство юстиции Германии опубликовало проект Закона «О страховом договоре», ставшим основой для принятого в 1908 году одноименного закона. Следует отметить, что «Закон о страховом договоре» вместе с «Законом об обязательном страховании» и «Законом о страховом надзоре» образует основную государственную законодательную базу, касающуюся страхового частного права Германии. При этом «Закон о страховом договоре» от 30 мая 1908 года в ходе своей столетней истории претерпел всего лишь незначительные изменения. Данный закон позволил урегулировать существующие виды страхования, а также послужил базой для успешного развития страхования в стране, позволил создать новые виды различных страховых услуг. К примеру, в Германии широкое распространение сегодня имеет т. н. комбинированное страхование, которое включает в себя всевозможные виды страхования. Итак, «Закон о страховом договоре» регламентирует область страховых отношений. Исключением является морское страхование, регулируемое нормами Торгового кодекса 1897 года, несколько измененными новеллой 1908 года и Общегерманскими правилами морского страхования от 1919 года .
Кроме того, следует отметить, что 1 января 2008 г. вступил в силу Закон, предусматривающий реформу страхового права Германии (VVG 2008 г.). Данный закон уделяет особое внимание защите страхователей и налагает на страховщика многочисленные обязанности информировать данных лиц об их правах и обязанностях. В соответствии с VVG 2008 г. любое договорное соглашение, освобождающее страховщика от возмещения ущерба, когда страхователь признает или удовлетворяет иски третьей стороны против него без согласия страхователя, недействительны. Более того, теперь невозможно препятствовать страхователю путем общих условий страхования, суброгировать иск о возмещении убытков, поданный в отношении страховщика, на третью сторону. В отношении обязательного страхования ответственности перед третьей стороной прямой иск пострадавшей стороны о возмещении ущерба страховщику уже не ограничивается страхованием автогражданской ответственности. Эта форма прямого иска была распространена на все формы обязательной ответственности перед третьими сторонами, когда процесс о несостоятельности происходит в отношении активов страхователей, когда запрос о таком процессе был отклонен из-за отсутствия активов, когда был назначен временный банкротный управляющий, или когда неизвестно место жительства страхователя. Кроме того, закон VVG 2008 г. дает страхователю право участвовать в прибыли, получен-
ной компаниями, страхующими жизнь, включая предписанные статутом скрытые резервы страховщика. И в частности, страхователю причитается половина скрытых резервов, полученных с помощью его страховых взносов, если он прекращает действие полиса, если только участие в прибыли не было исключено из точно сформулированного договора. Страховщик обязан раскрыть скрытые резервы и информировать страхователя ежегодно о его доле.
Французский страховой рынок является одним из крупнейших в мире. Страховое законодательство Франции сведено в Страховой кодекс, который был введен декретами № 76-666 и 76-667 и решением министра экономики и финансов от 16 июля 1976 г. Страховой кодекс представляет собой определенную кодификацию действующих законов и подзаконных нормативных актов в области страхования, разделенных на три части. В первой части Страхового кодекса сгруппированы основные положения законов в страховой сфере, во второй — постановления правительства в данной области и в третьей — предписания других государственных органов, касающиеся страховой деятельности.
Говоря о страховании предпринимательского риска, следует отметить, что оно не везде выделяется в роли отдельного вида страхования, еще и с особым и чрезвычайно жестким режимом правового регулирования. В странах СНГ оно упоминается в качестве такового, например, в ст. 810 ГК Республики Казахстан; пп. 2 п. 2 ст. 819, ст. 822 ГК Республики Беларусь, в абз. 4 ч. 2 ст. 915, ст. 920 ГК Республики Узбекистан. В то же время подобный вид договора страхования не вычленяется в украинском страховом законодательстве. В дальнем зарубежье договор страхования предпринимательского риска в качестве самостоятельного вида не выделяется, хотя довольно широко используется в страховой практике.
Итак, на сегодняшний день законодательство о страховании включает в себя всевозможные нормативные правовые акты, различные по правовым свойствам. Система нормативных правовых актов, регулирующих отношения по страхованию, в том числе и по страхованию предпринимательских рисков, условно обладает двумя уровнями правового регулирования: общие положения о страховании, предусмотренные Конституцией РФ, главой 48 ГК РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела»; специальные положения о страховании — прежде всего, нормативно-правовые акты, которые издаются федеральными органами государственной исполнительной власти, Правительством РФ и Президентом РФ, которые призваны регулировать специальные (специфические) вопросы страхования, а также отдельные федеральные законы, регулирующие специальные виды страхования. Кроме того, поскольку в РФ нет единого, консолидирующего все страховые акты закона, от этого страдает все страховое право. В связи с этим с целью упорядочения законодательства о страховании представляется необходимым принять кодифицированный нормативно-правовой акт — Страховой кодекс РФ. Относительно правового регулирования страхования в зарубежных странах, следует отметить, что оно представляет собой часть международного страхового рынка. Анализ международных нормативных актов, участниками которых являются страны, относящиеся к разным правовым системам, демонстрирует стремление этих стран-участников к разработке специальных механизмов регулирования страховых правоотношений за счет при-
нятия специального законодательства, в том числе кодифицированного. При этом договор страхования предпринимательского риска в международном страховом рынке в качестве самостоятельного вида не выделяется, однако достаточно широко применяется в страховой практике.
Список литературы:
1. Анохин С.А. Предпринимательские риски и их оптимизация // «Бизнес в законе». № 1. 2013.С. 145-148.
2. Бакулин Е.В. Рисковое страхование на развитых и развивающихся рынках в условиях кризиса// «Бизнес в законе». № 6. 2011. С.237.
3. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации от 14 января 1993 г., № 2. Ст. 56.
5. Косаренко Н.Н. Правовое обеспечение публичных интересов в сфере страхования. М., 2010. С. 70.
6. Медведева А.А. Влияние Европейских директив по страхованию на законодательство Великобритании в области регулирования страховой деятельности // «Право. Безопасность. Чрезвычайные ситуации». 2009. № 3(4). С. 68-69.
7. Морозов И.Н. Вопросы финансирования, кредитования и страхования инвестиционных и инновационных проектов. // «Бизнес в законе». № 1. 2013 С. 166168.
8. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 1996 г. № 1387 «О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 2 декабря 1996 г. № 49. Ст. 5557.
9. Постановление Правительства РФ от 22 ноября 2011 г. № 964 «О порядке осуществления деятельности по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и политических рисков» // Собрание законодательства Российской Федерации от 28 ноября 2011 г. № 48. Ст. 6936.
10. Рассолова Т.М. Проблемы правового регулирования страховых отношений // «Юридическая и правовая работа в страховании». 2009. № 3. С. 9.
11.Сокол П.В. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. М., 2012. С. 7.
12. Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации от 11 апреля 1994 г., № 15. Ст. 1174.
13. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 15 декабря 2003 г. № 50. Ст. 4858.
14. Федеральный закон от 29 ноября 2010 г. № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» // Собрание законодательства Российской Федерации от 6 декабря 2010 г. № 49. Ст. 6422.
15. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании» // Собрании законодательства Российской Федерации от 3 декабря 2007 г. № 49. Ст. 6047.
Рецензия
На статью «Правовое регулирование страхования в России» Лутовиновой Натальи Викторовны, научная направленность работы: гражданское право.
Актуальность работы: В настоящее время крайне значимым является определение юридической природы страхования, в том числе и страхования в сфере предпринимательских рисков. Между тем, правовая база, отражающая основные принципы страховой защиты интересов предпринимателя, остается крайне несогласованной, а ее совершенствование в значительной степени зависит от наличия исследований, которые раскрывают содержательную сторону предпринимательского риска как правового явления.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Оценка достоверности представленных результатов:
Теоретическая значимость данной статьи заключается в правовом анализе нормативных актов в области страхования в различных системах права.
В работе подробно рассмотрена система страхового права в сфере международного частного права. Кроме этого, проведен сравнительный анализ правового регулирования страхования в Европе и России, изучены основные проблемы их правоприменения, что имеет принципиальное значение, так как от их правильного определения зависит и дальнейшая правовая регламентация отношений на рынке страховых услуг непосредственно в России.
Практическая значимость:
Автор доказывает, что именно страхование традиционно является действенным и потому важным финансовым механизмом возмещения убытков. Вместе с тем, несмотря на теоретическую выгодность данного вида страхования, современная практика деятельности страховых компаний свидетельствует, что страховщики весьма неохотно берутся за страхование предпринимательских рисков, проявляя при этом крайнюю осторожность.
Характеристика статьи на оформление: Материал статьи изложен последовательно. Рекомендации к публикации: Статья актуальна, представляет научный и практический интерес и может быть рекомендована к публикации.
Зав. кафедрой административного и международного права ОУП ВО Академии труда и социальных отношений, к.ю.н., профессор В.А.Мальцев