Банкротства физических лиц

Если вы допускали просрочки в оплате кредитов, то рано или поздно наступит переломный момент, когда банки перейдут из телефонных переговоров в фазу активных действий – судебное взыскание. Это как раз та стадия, которой пугают коллекторы: пристав приедет и опишет имущество, выставит его на продажу. И в этом случае, лукавства нет никакого. У взыскателя будет вполне рабочий инструмент для законного понуждения к уплате долга. Но обо всем по порядку.

Бесплатная консультация

Судебный приказ до банкротства физлица

Как правило, после шести или более месяцев невнесения платежей, кредитор, отчаявшись уговорами вернуть деньги, подает в суд. Самая первая стадия судебного взыскания долга – это обращение за судебным приказом. В этом случае действует упрощенная схема безусловного принятия судом расчета долга. Заявление рассматривается судьей мирового суда единолично. Сам участок мирового суда может находиться как по месту жительства заемщика-должника, так и по месту нахождения банка-кредитора, даже в другом городе. Это называется «договорная подсудность», которая определена кредитным договором или условиями выдачи кредита, кредитной карты.

О том, что вынесен судебный приказ, вы можете узнать, как из поступившей из суда вам по почте копии этого приказа, так и отслеживая их наличие по фамилии и инициалам на сайте соответствующего мирового суда. Судебный приказ очень популярен у взыскателей, т.к. за его вынесение уплачивается половина суммы положенной госпошлины. Но за экономией стоит и минус такого подхода – возможность отменить такой приказ должнику, просто заявив возражение, например, о несогласии с суммой долга. И приказ отменяется. Просто?

А теперь подводные камни. Вы можете не знать о судебном приказе, не успеть отследить его вынесение и возразить… И сам по себе приказ уже является исполнительным листом, который взыскатель может направить судебным приставам или напрямую в банк, где у Вас открыт зарплатный счет. Поэтому, если вы вышли на тропу неплатежей, первое, что необходимо делать, это следить за возможным вынесением в отношении вас судебного приказа.

Суд с банком до банкротства физического лица

Если был вынесен судебный приказ, который Вы благополучно смогли отменить, то далее последует более серьезное действие – подача банком заявления в районный суд в порядке искового производства. Если приказ был отменен, то подается иск с уплатой полной суммы госпошлины. Здесь, как и при вынесении приказа, суд может быть или по месту жительства заёмщика, который теперь называется ответчиком, или по месту нахождения банка. О назначении судебного заседания Вас могут проинформировать повесткой из суда, а могут и забыть в суматохе количества судебных разбирательств, а также из-за халатности работников суда или почты. Хотя и предусмотрено, что иск должен быть рассмотрен за два месяца после поступления в суд, зачастую судебные процессы по взысканию кредитной задолженности длятся долго, при любой минимальной активности ответчика: сходили на предварительное заседание, попросили судью отложить основное заседание для ознакомления с материалами дела или для получения юридической помощи, подали возражения, с которыми должна ознакомиться вторая сторона. А время идет… Которое играет Вам на руку. Ведь только когда состоится суд по существу, и выплату долга присудят (а это неизбежно), только после вступления в законную силу решения суда, взыскатель может получить исполнительный лист и отнести его приставам. А решение может быть обжаловано в апелляционном суде.

Но проблему наличия долга противодействием судебному взысканию не решить, можно только отсрочить неизбежное – по долгам придется платить. Выход? Конечно, банкротство физического лица!

Банкротство физического лица, если есть решения суда о взыскании долга

На подготовку к процедуре банкротства в нашей компании уйдет минимум времени. Даже если на руках у кредитора будет решение суда или уже исполнительный лист, то во время процедуры банкротства физического лица все мероприятия по взысканию с Вас долга приостановятся или даже прекратятся. В процедуре реструктуризации долгов (при банкротстве физического лица) снимутся аресты на имущество, перестанут отбирать половину заработной платы и откроют выезд за границу. Если же Вас признают банкротом, что может произойти и на первом судебном заседании при введении процедуры реализации имущества, тогда исполнительные листы подлежат передаче финансовому управляющему, который утвержден в деле должника.

В любом случае, среди всех судебных разбирательств, дело о банкротстве имеет наивысший приоритет. Все прочие судебные приказы, исковые заявления не принесут взыскателю результата, а то и вовсе останутся без рассмотрения в судах общей юрисдикции. Поэтому, банкротство не только освобождает от долгов по завершению, но уже на начальном этапе позволяет не бояться прочих судебных дел, которые можно просто игнорировать. Можно сосредоточить свое внимание и усилия только на главном деле, которое принесет результат быстрее, чем вы думаете.

Что делать, если банк подал в суд уже после подачи заявления в суд о банкротства

Если заявление о признании несостоятельным (банкротом) принято арбитражным судом к производству ранее, чем исковое заявление банка о взыскании с Вас суммы долга подано в районный суд, то по Вашему ходатайству суд общей юрисдикции обязан прекратить производство по исковому заявлению банка. Как мы говорили ранее, дело о банкротстве имеет более высокий приоритет.

Для этого предъявите в суде общей юрисдикции копию одного из следующих судебных актов арбитражного суда:

  • Определение о принятии заявления о банкротстве физического лица к производству;
  • Определение о признании заявления о банкротстве физлица обоснованным и введении процедуры реструктуризации долгов гражданина;
  • Решение суда о признании гражданина банкротом и введении процедуры реализации имущества;
  • Определение о завершении процедуры реализации имущества и освобождении гражданина от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Что делать, если ипотечная квартира уже реализуется судебным приставом

Если кредитор после 2-х несостоявшихся торгов по реализации ипотечной квартиры (дома) не успел направить приставам письмо с намерением оставить имущество за собой до момента введения процедуры реализации имущества, то исполнительное производство подлежит окончанию. А ипотечная квартира уже будет реализовываться финансовым управляющим в рамках процедуры банкротства. У Вас появится дополнительное время, в течение которого Вы будете проживать и пользоваться ипотечной квартирой. Этот срок можно при профессиональном подходе затянуть как минимум на год.

Хочу оттянуть продажу квартиры

Банкротство физических лиц – реальный выход

Как вы поняли, ничто не может остановить Вас на пути к финансовой свободе, если Вы решили воспользоваться процедурой банкротства физического лица. Даже попытки кредиторов обратиться в суд или к судебным приставам. Если Вы еще не решились на процедуру банкротства, и банк пошел в суд по Вашему долгу — не затягивайте… Суд примет решение и обяжет Вас выплатить полною сумму долга. Решение суда будут исполнять судебные приставы, наделенные куда большими полномочиями, чем коллекторы и представители банков. Позвоните и запишитесь на первую бесплатную консультацию сегодня!

Банкротов становится больше

Начиная с первого года существования институт банкротства граждан набирает популярность. Число тех, чьи имена оказываются в списке банкротов, растёт: если в 2016 году в судах было зарегистрировано 32 016 дел о несостоятельности физлиц, то только за восемь месяцев 2019 года это число составило 58 863 дела (по данным Casebook). По статистике «Федресурса», в первом полугодии на 100 000 россиян приходилось 84 банкрота.

Заявления о банкротстве чаще всего подают сами должники. Доля таких производств составляет 89,8%. Ещё 8,2% – это должники, о банкротстве которых заявили кредиторы. В частности, банки.

Спецвыпуск: Банкротство Вывод активов и «сплошное обжалование»: недобросовестные схемы в банкротстве

При этом если изначально иски подавали должники со значительными суммами задолженности, то с увеличением числа заявителей средняя сумма иска о личной несостоятельности сократилась. Для сравнения, в 2015 году средняя сумма иска составила 52,73 млн руб., а в 2019 году – 5,66 млн руб. (снизилась и общая сумма по всем искам о банкротстве физлиц, так что в этом году она составила 333,44 млрд руб. против рекордных 871,17 млрд руб. в 2016 году). Это может свидетельствовать о том, что процедура банкротства граждан становится популярной среди более широких слоёв населения. У процедуры есть ряд очевидных преимуществ. Это и списание долговых обязательств по итогам завершения процедуры, и приостановление начисления по всем финансовым обязательствам, штрафам, пеням или процентам, и фиксация долга, и щадящие выплаты при реструктуризации задолженности, что позволяет гасить задолженность по частям без начисления дополнительных штрафных санкций.

У статуса банкрота есть и масса недостатков, напоминает Эльдар Ахмеров, партнёр НЮГ Стрижак и партнеры Стрижак и партнеры Федеральный рейтинг группа Арбитражное судопроизводство (средние и малые споры — mid market) группа Банкротство × . Гражданина ждёт поражение в правах. Так, у банкрота могут арестовать все банковские счета и накопления, средства от продажи имущества уйдут кредиторам, на выплату вознаграждения управляющему и юристам придётся потратиться, а процесс, скорее всего, затянется. Кроме того, банкрот теряет возможность совершать ряд сделок, его финансы постоянно контролирует управляющий, выехать за границу до прекращения производства нельзя, а управляющую должность не удастся занять в течение трёх лет. Повторное банкротство по собственной инициативе невозможно в течение пяти лет. Кроме того, закон обязывает физическое лицо сообщать новым кредиторам о ранее проведённой процедуре банкротства. «Недостатков выявляется достаточно много, но даже несмотря на них, процедура банкротства граждан всё равно остаётся «спасательным кругом» для граждан, не имеющих возможности выплачивать долги», – признаёт Ахмеров.

Доля исков о банкротстве физлиц на 2019 год составила 2% от общего числа зарегистрированных исков (за 2015–2019 годы). За последний год доля исков о банкротстве граждан продолжала уверенно расти. С одной стороны, процедура становится доступнее для граждан, потому что за годы работы закона появилось множество конвейерных компаний по услугам в сфере банкротства физлиц. С другой – должники проявляют активность, поскольку пользуются шансом освободиться от долгов.

По статистике, риски неосвобождения невелики: в 2018 году всего 2% заявивших о несостоятельности сохранили обязательства. Тем не менее то, что такая возможность существует, понимают не все граждане, отмечает Эльдар Ахмеров.

Положительная кредитная история, возможность обслуживания кредита на момент его получения и объективные обстоятельства, указывающие на причины невозможности погашения долгов, – всё это увеличит вероятность списания кредиторской задолженности гражданина. Предоставление заведомо ложных сведений при получении кредита, сокрытие или умышленное уничтожение имущества, а иногда и значительное число кредитов без экономического обоснования – это основания для отказа в освобождении от обязательств.

Эльдар Ахмеров, партнёр НЮГ «Стрижак и партнёры»

В 2019 году число банкротств физлиц уже вдвое превысило число банкротств юридических лиц.

Кирилл Ноготков, директор Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих, считает, что институт активно развивается: совершенствуются технологии, накапливается опыт у управляющих, судов, банков, кредиторов, растёт информированность общества в целом. «Этот сегмент рынка становится более прогнозируемым и понятным для всех участников», – отметил Ноготков.

Пространство для развития

С увеличением закредитованности населения и объёмов долга число тех, кто может оказаться в числе банкротов, растёт: согласно закону о банкротстве, гражданин обязан заявить о своей несостоятельности, если общая сумма долга превышает 500 000 руб., а просрочка по платежам – три месяца и больше.

ФАКТ 1,68 млн руб. столько составляет средний долг заемщика-банкрота перед кредиторами

Но несмотря на статистику, которая показывает рост числа судебных дел о банкротстве граждан в полтора раза ежегодно, специалисты оценивают работу этого института неудовлетворительно. Потребность в освобождении от непосильных долгов вовсе не сопоставима с объёмом процедур банкротства граждан, признаёт Эдуард Олевинский, глава Олевинский, Буюкян и партнеры Олевинский, Буюкян и партнеры Федеральный рейтинг группа Банкротство 6 место По выручке на юриста (Меньше 30 Юристов) 32-33 место По количеству юристов 33 место По выручке Профайл компании × . По данным Объединённого кредитного бюро, число граждан, которые имеют долг более 500 000 руб. и просрочку платежа 90 и более дней, на 1 января 2019 года составило около 748 000 россиян. Это на порядок больше числа дел (даже с учётом роста их численности в 2019 году). По оценкам ОКБ, иски подают лишь 9,7% от общего числа потенциальных банкротов.

В этом сюжете

  • Как взыскать долги: инструкция кредитору 20 октября, 22:25

Мешает как низкая осведомлённость граждан о возможности списания долгов, так и стоимость процедуры, которая оказывается неподъёмной для большинства должников, у большинства из которых нет ни средств, ни имущества, которое можно реализовать. Сегодня личное банкротство обойдётся должнику в 200 000 руб. По статистике, менее чем у одной трети граждан, долги которых превышают пороговый уровень в 500 000 руб., задолженности перед банками и микрофинансовыми организациями, а две трети составляют люди с долгами по ЖКХ и перед подобным организациям. В банкротство попадают люди, которые действительно не могут оплатить дорогостоящую процедуру. В начале сентября министр экономического развития Максим Орешкин сообщил, что Минэкономразвития готовит поправки в законодательство, которые снизят её стоимость до 10 000 руб.

С другой стороны, для арбитражных управляющих процедура оказывается невыгодной именно потому, что за работу с физлицами они получают слишком мало. Затраты на услуги управляющего вычитаются из суммы, полученной от реализации включённого в конкурсную массу имущества физического лица, и граждане, не имеющие имущества, которое может быть реализовано (таких большинство), также не в состоянии оплатить услуги арбитражных управляющих.

Думаю, что нас ждёт упрощение процедуры банкротства для рядовых случаев с относительно небольшим размером задолженности и при отсутствии признаков недобросовестности. В противном случае при выводе активов, организации фиктивных разводов и прочее будет более жёсткая практика по сравнению с существующей. Полагаю, что суды будут более внимательно рассматривать процедуры банкротства граждан и в сложных случаях.

Кирилл Ноготков, директор Российского союза саморегулируемых организаций арбитражных управляющих

С другой стороны, есть и те, кто злоупотребляет процедурой, чтобы избавиться от долгов. Сегодня основная тенденция и проблема – это попытки преодолеть иммунитет на обращение взыскания на единственное жильё, считает Олег Пермяков, руководитель направления Рустам Курмаев и партнеры Рустам Курмаев и партнеры Федеральный рейтинг группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право группа Банкротство группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции × .

Это жильё, которое явно либо очень дорогое, либо очень большое, либо должник специально сделал так, чтобы перед его банкротством осталось только одно жильё. Сейчас активно продвигается идея о покупке кредиторами ещё одного жилья, более скромного, и тем самым обходится запрет на взыскание единственного жилья. Главная проблема в этой связи связана с правами проживающих совместно с должником лиц (особенно несовершеннолетних).

Олег Пермяков, руководитель направления «Рустам Курмаев и партнеры»

Основной вопрос, отмечает Пермяков, – это как соблюсти права тех, кто живёт вместе с должником, но при этом обратить взыскание на его единственное жильё. «Все немногочисленные успешные попытки взыскания пока касаются только тех ситуаций, когда должник живёт один «по паспорту» и фактически», – признаёт он.

10 физлиц по сумме требований
Дата начала дела ФИО Кто это? Сумма включенных требований (по данным casebook.ru), млрд руб.
А40-233539/2018 03.10.18 Копелев Владимир Ефимович Строительная компания «ДСК-1» 71,33
А40-202796/2015 26.10.15 Плещев Алексей Геннадьевич Промышленная группа «Энергомаш» 50,90
А14-2843/2016 10.03.16 Мавлянов Игорь Рахимович Холдинг «Яшма» 31,78
А77-962/2017 01.12.17 Хорошилова Тамара «Тэмбр-банк» и банк «БФГ-Кредит» 30,53
А23-7284/2017 06.10.17 Ноготков Максим Юрьевич «Связной» 28,84
А56-2551/2016 21.01.16 Барабанов Олег Вадимович Автохолдинг РТТ 27,59
А55-11546/2017 11.05.17 Гриншпун Алексей Дмитриевич Агрохолдинг СВ 22,02
А41-94274/2015 19.11.15 Исмаилов Тельман Марданович Черкизовский рынок 21,41
А56-71378/2015 01.10.15 Кехман Владимир Абрамович Фруктовая группа JFC 20,67
А21-4878/2016 23.06.16 Платовский Михаил Михайлович Нефтетрейдинговая компания «Энергия» 19,97
Данные Сasebook.ru на 09.09.2019

Одна из проблем – завершение стадии реструктуризации в подавляющем большинстве случаев принятием решения о реализации имущества должника. Сейчас законодатель пытается урегулировать ситуацию. Так, Минэкономразвития предлагает процедуру банкротства физических лиц, не имеющих имущества для выплат по долгам, проводить во внесудебном порядке.

Спецвыпуск: Банкротство Как юрлицу выбрать арбитражного управляющего: инструкция

Сегодня на разных стадиях обсуждения находятся два законопроекта: проект ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части введения упрощённой процедуры банкротства граждан» Минэкономразвития РФ и проект ФЗ № 792949-7 «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» в части внесудебного банкротства граждан» депутата Николая Николаева, к которому присоединились ещё 43 депутата Госдумы. Оба этих законопроекта позволят сделать более доступной процедуру банкротства для граждан-должников.

Первый законопроект предлагает сделать участие арбитражного управляющего в процедуре банкротства физического лица необязательным, а второй – возложить расходы на арбитражного управляющего на сообщество арбитражных управляющих, поясняет Эдуард Олевинский. «Кажется, что в стремлении решить проблему российские законодатели повторяют ошибки своих североамериканских коллег. В США сначала широко открыли двери для должников, желающих освободиться от долгов, а в 2005 году исправили эту ошибку и приняли Bankruptcy Abuse Prevention Customer Protection Act (BAPCPA), существенно усложняющий начало процедуры потребительского банкротства», – комментирует инициативы Эдуард Олевинский.

Главная проблема банкротства граждан сегодня, как и всегда, заключается в противоречии между тем, что процедура банкротства не может быть простой, следовательно, и дешёвой. А освобождение от долгов не может обойтись без проверки добросовестности и соблюдения прав кредиторов на получение удовлетворения за счёт имущества должника.

Эдуард Олевинский, руководитель правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнёры»

В этом плане идея депутата Николая Николаева о том, чтобы сделать процедуру, если не бесплатной, то дешёвой для банкрота, заслуживает внимания, считает Олевинский: это действительно может быть осуществлено за счёт бизнеса, осталось выбрать, за чей счёт это будет. В США этот эффект достигается за счёт банковского бизнеса, поскольку проверка допустимости заявления о банкротстве осуществляется кредитными агентствами. В России сделать то же самое за счёт сообщества арбитражных управляющих можно, но лишь при условии изменения системы их финансирования, которая сегодня непропорциональная, отмечает эксперт.

Хотя процедура банкротства граждан развивается и набирает популярность среди населения, она требует существенных доработок со стороны законодателя, делают вывод юристы.

Где судятся банкроты?

Мы также выяснили, на какие суды приходится наибольшее количество банкротных споров. В первой тройке по количеству зарегистрированных исков в период с 2015 по 2019 год оказались суды Москвы и Санкт-Петербурга: АСГМ, АС Санкт-Петербурга и Ленинградской области и АС Московской области. За ними следуют АС Башкортостана и АС Краснодарского края. Первая пятёрка судов совпадает с топ-5 самых густонаселённых округов России.

Однако если смотреть на общую сумму требований по искам, то пятёрка лидеров несколько изменится. На четвёртом месте окажется АС Свердловской области, занимающий шестое место по числу исков, а на пятом – тот же АС Краснодарского края. АС Башкортостана, четвёртый по числу исков, по общей сумме находится на девятом месте; иски, которые там подают, более «дешёвые».

В АС Свердловской области, согласно статистике, и наибольшее число отменённых судебных актов по делам о банкротстве граждан, на втором месте по этому показателю – АС Московской области, далее идут АСГМ и АС Ростовской области, занимающий восьмое место по числу «банкротных» исков.

Суды-лидеры по искам о банкротстве физлиц
Суд Количество зарегистрированных исков о банкротстве физлиц, 2015–2019 годы, шт. Общая сумма по зарегистрированным искам о банкротстве физлиц, млрд руб.
1 АС города Москвы 16300 681,61
2 АС города Санкт-Петербурга и Ленинградской области 11816 242,65
3 АС Московской области 11773 188,66
4 АС Республики Башкортостан 8288 36,01
5 АС Краснодарского края 7664 65,05
6 АС Свердловской области 6718 89,30
7 АС Самарской области 6602 50,53
8 АС Ростовской области 5559 62,97
9 АС Новосибирской области 4927 59,14
10 АС Челябинской области 4918 27,17

Если смотреть статистику по округам, то наибольшее число исков о банкротстве приходится на Центральный федеральный округ – это 27% от общего числа исковых заявлений. Чуть меньше – 24% – приходится на Приволжский федеральный округ. Меньше всего заявлений было в Крымском федеральном округе: за четыре года работы закона в суды региона было подано только 249 заявлений. Это менее 1% от общего числа исков о банкротстве физлиц.

  • Банкротство

<strong>МОСКВА, 1 сен — РИА Новости. </strong>С 1 сентября в <a href=»https://ria.ru/location_rossiyskaya-federatsiya/» target=»_blank»>России</a> вступают в силу поправки в закон «О банкротстве», которые позволят должникам освобождаться от невыполнимых для них обязательств во внесудебном порядке.Поправки позволяют физлицам и ИП пройти процедуру банкротства без участия суда и финансового управляющего. Этим правом можно воспользоваться, если размер обязательств составляет не менее 50 тысяч рублей и не более 500 тысяч рублей, в указанную сумму не должны входить штрафы, пени, проценты за просрочку платежа, убытки в виде упущенной выгоды и иные имущественные или финансовые санкции. При этом для этого в отношении должника должно быть окончено исполнительное производство в связи с отсутствием у него имущества, на которое может быть обращено взыскание.Заявление подается бесплатно в многофункциональные центры (<a href=»https://ria.ru/keyword_MFC_mnogofunkcionalnyjj_centr/» target=»_blank»>МФЦ</a>), при подаче гражданин обязан представить список всех известных ему кредиторов и суммы задолженности. Далее МФЦ в течение одного рабочего дня проверяет сведения о возвращении исполнительного документа взыскателю, а также сведения о наличии иных исполнительных производств в отношении гражданина.В период всей процедуры гражданину запрещается брать займы, кредиты, выдавать поручительства, совершать иные обеспечительные сделки. Если все условия для внесудебного банкротства были выполнены, информацию о возбуждении процедуры многофункциональный центр в течение трех рабочих дней внесет в единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Внесудебное банкротство будет длиться 6 месяцев, в данный период вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов, указанных в заявлении должника, а также об уплате обязательных платежей. Кроме того, прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина.По завершению процедуры гражданина освободят от дальнейшего исполнения требований кредиторов, перечисленных в заявлении о признании его банкротом, а задолженность перед названными им кредиторами признается безнадежной.Поможет социально незащищенным гражданамНовый упрощенный порядок банкротства поможет социально незащищенным гражданам с небольшим долгом освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни, рассказал РИА Новости министр правительства Москвы, руководитель департамента экономической политики и развития города Кирилл Пуртов.»В Москве — мегаполисе с многомиллионным населением, в разной степени пострадавшем от экономических последствий пандемии коронавируса, вступающий в силу с 1 сентября закон о возможности внесудебного признания банкротом очень важен… Новый закон, устанавливающий понятную и безопасную процедуру, реализуемую через МФЦ, направлен на поддержку добросовестных граждан, которые в силу объективных причин не в состоянии выплатить накопившиеся долги. Новый упрощенный порядок банкротства поможет социально незащищенным гражданам с небольшим долгом освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни», — Пуртов.Министр пояснил, что новым законом предусмотрена простая процедура банкротства физических лиц, которая призвана помочь наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни.Пуртов отметил, что такая процедура для социально незащищенных граждан — это шанс «перезапустить свою жизнь, а для государства – возможность вернуть их в экономику».Мнение юристаЗакон о внесудебном банкротстве поможет обедневшим гражданам, но создаст дополнительные трудности банкам, считает управляющий партнер юридической компании United Partners Андрей Андреев.»Многие боятся банкротства, но это стандартная процедура, которая многим в реальности облегчает жизнь. В 2019 году банкротами через суд признано 68 980 граждан в совокупности с ИП, что на 57% больше показателя 2018 года. В 2020 году цифра только увеличится. Только за шесть месяцев финансово несостоятельными признано около 43 тысяч россиян», — сказал РИА Новости Андреев.По его мнению, банкротство может стать решением проблемы большого числа россиян, на период самоизоляции оказавшихся без доходов.»Для обедневших россиян, безусловно, — выход. Для кредитных организаций – проблема, вернуть свои деньги им будет сложно. Закон дает право кредиторам самостоятельно осуществлять поиск активов должника. Ранее по всем делам такие запросы мог делать только финансовый управляющий, сейчас же банкам придется брать эту функцию на себя», — отметил Андреев.По его словам, это повлечет допрасходы и найм нового персонала, ответственного за данные задачи.

Рассматриваемое Арбитражным судом г. Москвы дело № А40-67517/2017 о несостоятельности (банкротстве) гражданина Фрущака Анатолия Васильевича, которое мне посчастливилось сопровождать в интересах его единственного кредитора, примечательно судебными прецедентами. Помимо нашумевшего в конце 2018 года решения Верховного Суда Российской Федерации о пересмотре незыблемости исполнительского (имущественного) иммунитета на единственное жилье (подробнее здесь: https://zakon.ru/blog/2018/11/23/verhovnyj_sud_rf_o_vklyuchenii_edinstvennogo_zhilya_dolzhnika_v_konkursnuyu_massu_iz_pervyh_ust#comment_479908), появился и второй, ранее не поднимаемый в процедурах банкротства граждан вопрос. На первый взгляд, достаточно очевидный для своего разрешения, но поставивший в неловкую ситуацию суды первой и апелляционной инстанции, которые ошиблись в применении норм Федерального закона от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Закон о банкротстве).

Итак, после того как должник Фрущак А.В. понял, что реализация его «единственного жилья» неизбежна, он через третье лицо полностью погасил реестровое требование своего единственного кредитора, о чем Арбитражный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Кравченко Е.В. 16.09.2019г. вынес Определение. Ключевые выводы суда: требования кредитора, включенные в реестр требований, признаны удовлетворенными; процедура реализации имущества в отношении должника ЗАВЕРШЕНА в соответствии со ст. 213.28 Закона о банкротстве, Фрущак А.В. ОСВОБОЖДЕН от исполнения обязательств перед его кредиторами, непредъявленных к должнику в ходе осуществления в отношении Фрущака А.В. процедур банкротства.

С определением не согласился кредитор, обратился с апелляционной жалобой, сославшись на то, что суд неправильно применил нормы Закона о банкротстве. В частности, судом не было учтено, что в данном случае финансовый управляющий не проводил реализацию имущества должника. В соответствии с определением Арбитражного суда г. Москвы от 02.08.2019г. было удовлетворено заявление третьего лица (Киселева О.И.) о намерении исполнить обязательства должника перед его кредитором в размере требований, включенных в реестр требований кредиторов Фрущака А.В.

Вместе с тем, при вынесении вышеуказанного судебного акта суд обоснованно руководствовался положениями отсылочных норм – статьями 113 и 125 Закона о банкротстве в соответствии с которыми предусмотрены иные последствия для должника в результате исполнения обязательств третьими лицами. В силу п. 11 ст. 113 Закона о банкротстве в процедуре внешнего управления должника–юридического лица по итогам рассмотрения заявления о признании удовлетворенными требований кредиторов при условии соответствия осуществленного удовлетворения требованиям определения арбитражного суда об удовлетворении заявления о намерении арбитражный суд выносит определение о признании требований кредиторов удовлетворенными. При этом согласно п. 15 вышеуказанной статьи предусмотрено ПРЕКРАЩЕНИЕ производства по делу о банкротстве.Аналогичный порядок указан и в процедуре конкурсного производства должника-юридического лица. В соответствии с п. 1 ст. 125 Закона о банкротстве третье лицо в любое время до окончания конкурсного производства вправе одновременно удовлетворить все требования кредиторов в соответствии с реестром требований кредиторов или предоставить должнику денежные средства, достаточные для удовлетворения всех требований кредиторов в соответствии с реестром требований кредиторов в порядке и на условиях, которые предусмотрены ст. 113 настоящего Федерального закона. В таком случае, в силу п. 4 вышеуказанной статьи арбитражный суд выносит определение О ПРЕКРАЩЕНИИ производства по делу о банкротстве.

Апелляционная инстанция с доводами жалобы кредитора на определение о завершении реализации имущества и списания долга с гражданина-должника не согласилась, указав следующее: банкротство гражданина регулируется специальными нормами главы X Закона о банкротстве, и названный̆ закон не предусматривает иных правил завершения процедуры реализации имущества физического лица – банкрота, кроме предусмотренных ст. 213.28 этого закона (Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 10.12.2019г. по делу № А40-67517/2017).

В кассационной жалобе был сделан акцент на то, что несмотря на отсутствие в Законе о банкротстве в отношении должника-физического лица аналогичной нормы о прекращении процедуры при погашении требований кредиторов третьим лицом, применению подлежат положения, установленные другими главами закона для должников-юридических лиц, что следует из прямого указания статьи 213.1. Закона.

Применительно к настоящему, частному случаю, третье лицо погасило реестровое требование Кредитора, при этом де-юре став его правопреемником. При надлежащем применении положений ст. 382 Гражданского кодекса РФ и ст. 48 Арбитражного процессуального кодекса РФ, процедура реализации имущества Должника подлежала дальнейшему проведению, а не завершению, поскольку требование Кредитора-правопреемника не удовлетворено. В ином случае, при отказе Кредитора-правопреемника от включенного в реестр требования, подлежат применению положения ст. 213.31 Закона о банкротстве, в которой законодатель предусмотрел прекращение процедуры банкротства в связи с заключением мирового соглашения. Как следствие, вывод о невозможности прекращения производства по делу о банкротстве гражданина не соответствует закону. Таким образом, в отношении Фрущака А.В., с учетом удовлетворения включенных в реестр требований единственного кредитора третьим лицом, применению подлежат последствия, предусмотренные п. 15 ст. 113 и п. 4 ст. 125, а не ст. 213.28Закона о банкротстве, как неверно указал суд в обжалуемом Определении.

В данном случае применению подлежат положения ст. 57 Закона о банкротстве, согласно которым Арбитражный суд прекращает производство по делу о банкротстве в случае удовлетворения всех требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, в ходе любой процедуры, применяемой в деле о банкротстве. При этом, применяются последствия прекращения производства по делу о банкротстве, установленные ст. 56настоящего Федерального закона, в соответствии с которой суд отказывает в признании должника банкротом, долги не подлежат списанию.

Допущенное нарушение является существенным, поскольку в результате завершения расчетов с единственным кредитором и освобождения гражданина Фрущака А.В. от обязательств списаны все его долги, в том числе не заявленные. Однако в силу ст. 395 Гражданского кодекса РФ у кредитора имеется право на взыскание в общем порядке процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с неисполнением решения Одинцовского городского суда Московской области от 09.09.2011г. до момента погашения третьим лицом основного долга перед кредитором, а также есть право на индексацию суммы основного долга.

В свою очередь, кассационная инстанция, пересмотрев судебные акты, приняла во внимание доводы нашей кассационной жалобы и вот к каким выводам пришел суд:

В силу п. 1 ст. 213.1 Закона о банкротстве отношения, связанные с банкротством граждан и не урегулированные настоящей главой, регулируются главами I — VII, VIII, параграфом 7 главы IX и параграфом 2 главы XI настоящего Закона. Находящаяся в главе VII Закона о банкротстве статья 125 имеет ссылку на статью 113 указанного Закона.

Учитывая изложенное и отсутствие специальных норм, подлежащих применению в процедуре банкротства гражданина в случае погашения всех требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов должника, положения ст. 57 Закона о банкротстве подлежат применению к банкротству граждан без каких-либо исключений на общих основаниях.

В соответствии с абз. 7 п. 1 ст. 57 Закона о банкротстве арбитражный суд прекращает производство по делу о банкротстве в случае удовлетворения всех требований кредиторов, включенных в реестр требований кредиторов, в ходе любой процедуры, применяемой в деле о банкротстве.

По смыслу указанной нормы и главы 18 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, для прекращения производства по делу суду достаточно установить факт наличии приведенных оснований.

В данном случае финансовым управляющим должника в арбитражный суд представлено заявление о признании требований кредитора удовлетворенными с приложением доказательств, подтверждающих перечисление суммы включенных в реестр требований.

В абзаце пятом пункта 11 Постановления Пленума N 35 разъяснено, что для прекращения производства по делу на основании абзаца седьмого пункта 1 статьи 57 Закона о банкротстве необходимо, чтобы требования кредиторов были погашены только в части, включенной в реестр; не требуется погашения процентов, предусмотренных пунктом 2 статьи 81, пункта 2 статьи 95 и пункта 2.1 статьи 126 Закона о банкротстве, и текущих платежей.

Таким образом, приняв во внимание, что включенная в реестр требований кредиторов задолженность в полном объеме погашена, производство по делу о несостоятельности (банкротстве) должника в данном случае подлежало прекращению на основании абзаца 7 пункта 57 Закона о банкротстве.

В случае прекращения производства по делу о банкротстве по основанию, предусмотренному абзацем седьмым пункта 1 статьи 57 Закона о банкротстве (в том числе в результате погашения должником всех включенных в реестр требований в ходе наблюдения или погашения таких требований в ходе любой процедуры банкротства третьим лицом в порядке статей 113 или 125 Закона о банкротстве), кредитор вправе предъявить должнику в общеисковом порядке требования о взыскании оставшихся мораторных процентов, которые начислялись за время процедур банкротства по правилам Закона о банкротстве (пункт 9 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 06.12.2013 N 88 «О начислении и уплате процентов по требованиям кредиторов при банкротстве»). Прекращение производства по делу не приведет к нарушению прав кредиторов, требования которых не включены в реестр требований кредиторов, поскольку прекращение производства по делу предоставляет возможность должнику восстановить свою платежеспособность, а также рассчитаться по своим обязательствам с кредиторами, требования которых не были включены в реестр требований кредиторов.

Суды, делая выводы о необходимости завершения процедуры реализации имущества гражданина, не учли, что в силу пункта 1 статьи 149 Закона о банкротстве после рассмотрения арбитражным судом отчета конкурсного управляющего о результатах проведения конкурсного производства арбитражный суд выносит определение о завершении конкурсного производства, а в случае погашения требований кредиторов в соответствии со статьей 125 названного Закона — определение о прекращении производства по делу о банкротстве.

Основанием для завершения процедуры реализации имущества гражданина является наличие обстоятельств, свидетельствующих об осуществлении всех мероприятий по реализации имущества гражданина, установленных Законом о банкротстве.

Из смысла пункта 3 статьи 213.28 Закона о банкротстве следует, что должник освобождается от исполнения требований кредиторов по результатам процедуры реализации имущества.

В настоящем случае мероприятия, предусмотренные для процедуры реализации имущества должника, в полном объеме не выполнены, при этом необходимость в реализации имущества должника отсутствует, поскольку требования, включенные в реестр требований кредиторов, удовлетворены.

В связи с вышеизложенным отсутствуют основания для завершения процедуры банкротства в отношении должника и освобождении его от обязательств.

В силу п. 2 ч. 1 ст. 287 АПК РФ по результатам рассмотрения кассационной жалобы арбитражный суд кассационной инстанции вправе, в том числе, отменить или изменить решение суда первой инстанции и (или) постановление суда апелляционной инстанции полностью или в части и, не передавая дело на новое рассмотрение, принять новый судебный акт, если фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены арбитражным судом первой и апелляционной инстанций на основании полного и всестороннего исследования имеющихся в деле доказательств, но этим судом неправильно применена норма права.

В данном случае судами первой и апелляционной инстанций фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, были установлены правильно, однако неправильно применены нормы материального права, в связи с чем судебная коллегия Окружного суда отменила обжалуемые судебные акты и приняла новый судебный акт о прекращении производства по делу о банкротстве Фрущака А.В. (Постановление Арбитражного суда Московского округа от 05.03.2020 по делу № А40-67517/2017).

Надеюсь, указанные разъяснения суда кассационной инстанции окажутся полезными при аналогичных случаях погашения долга третьим лицом. Судебные акты трех инстанций прикрепляю в качестве приложения.

Реструктуризация задолженности

По результатам рассмотрения заявления и при условии, что суд считает заявление о признании гражданина банкротом обоснованным, а гражданина – неплатежеспособным, выносится решение о реструктуризации его долгов. С момента вынесения такого решения вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам, прекращается начисление различных штрафов и пеней и иных санкций, приостанавливается исполнение исполнительных документов по имущественным взысканиям гражданина, снимаются ранее наложенные аресты на имущество гражданина. Все это делается для того, чтобы не ухудшать и так слабое финансовое положение должника, а дать ему возможность подготовить план реструктуризации своих долгов с учетом всех имеющихся ресурсов.

Однако, по закону такой план может быть составлен гражданином, у которого есть источник доходов, который не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, не признавался банкротом в течение 5 лет, предшествующих представлению плана реструктуризации долгов, и самое главное – срок реализации плана реструктуризации долгов не может превышать трех лет. По сути, для физического лица, которое соответствует этим критериям, это означает, что банкротом оно объявлено не будет, ему будет предоставлена рассрочка уплаты долгов на три года, при этом задолженность будет зафиксирована и расти за счет процентов или штрафов не будет. Финансовый управляющий, получивший указанный план, должен согласовать его с кредиторами и вынести на утверждение арбитражного суда. Таким образом, физическое лицо получает возможность в плановом порядке на протяжении трех лет погашать долги, при этом никакие коллекторы или другие кредиторы беспокоить должника не будут, а также долги не будут прирастать процентами или штрафами.

В ходе осуществления процедуры реструктуризации долгов гражданина его операции по приобретению, отчуждению имущества, ценных бумаг, транспортных средств, по получению и выдаче займов, кредитов, поручительств, по передаче имущества в залог могут осуществляться при наличии предварительного письменного согласия финансового управляющего на осуществление этих сделок. Финансовый управляющий ведет контроль и учет выполнения гражданином плана реструктуризации своих долгов, представляет всю информацию об этом кредиторам, а за месяц до срока окончательного выполнения плана реструктуризации долгов готовит итоговый отчет, доводит его до кредиторов и впоследствии выносит согласованный отчет на утверждение арбитражного суда.

Объявление гражданина банкротом

Если выплатить долги в трехлетний период должник не в состоянии, то в этом случае арбитражный суд объявит такое физическое лицо банкротом и примет решение о введении процедуры реализации имущества гражданина на срок до шести месяцев. Все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия судебного решения, будет составлять конкурсную массу, распоряжение этим имуществом может осуществляться только финансовым управляющим от имени гражданина, объявленного банкротом. В частности, финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина распоряжается его средствами на счетах и во вкладах в банках, открывает и закрывает счета гражданина, осуществляет права участника юридического лица, принадлежащие гражданину, ведет в судах дела, касающиеся прав гражданина на имущество.

Процедура реализации имущества должника.

Для реализации имущества банкрота финансовый управляющий осуществляет опись и самостоятельную оценку имущества гражданина, а также реализацию имущества на торгах. При этом драгоценности и другие предметы роскоши, стоимость которых превышает 100 тысяч рублей, а также все недвижимое имущество (за исключением единственного жилья), независимо от стоимости, подлежит реализации на открытых торгах.

Исключения составляют также личные вещи, имущество, с помощью которого он зарабатывает на жизнь стоимостью до 100 МРОТ, продукты питания, награды, призы. Если финансовый управляющий не сможет реализовать принадлежащее гражданину имущество и кредиторы откажутся от принятия указанного имущества в счет погашения своих требований перед должником, право гражданина распоряжения указанным имуществом после завершения процедуры реализации имущества восстанавливается, фактически данное имущество возвращается должнику. Иными словами последствия процедуры весьма значительны, но оставляют ему шанс продолжать работать и выйти из сложившегося тупика.

После завершения расчетов с кредиторами по долгам стоимостью всего реализованного имущества, финансовый управляющий представляет в арбитражный суд отчет на утверждение. Утверждение отчета является фактом завершения процедуры реализации имущества гражданина, при этом весь остаток долгов, который не будет покрыт реализованным имуществом, по закону будет списан, а физическое лицо — банкрот освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов.

Последствия для должника после проведения процедуры банкротства

— в течение пяти лет обязан при желании заключить кредитный договор или договор займа указывать контрагенту на свой статус банкрота;

— на три года лишается права занимать должности в органах управления юридического лица;

— в течение пяти лет не может инициировать повторную процедуру банкротства;

— арбитражным судом может быть ограничено право на выезд из Российской Федерации.

По оценкам экспертов на конец апреля 2017 года было зафиксировано 34,6 тысяч дел о банкротстве физических лиц, в том числе решения о реструктуризации долгов приняты арбитражным судом по 26% дел (8,9 тысяч дел) и по 74% — введена процедура реализации имущества должников (25,7 тысяч дел). На эту же дату в Калининградской области было подано порядка 500 заявлений физических лиц о банкротстве. Конечно, практика реализации закона выявляет и отдельные слабые места, в частности, высокая стоимость процедуры банкротства, слабость процедуры реструктуризации долгов, длительные сроки процедуры банкротства от полугода и больше. Сегодня в обществе обсуждается вопрос о введении упрощенной процедуры банкротства физических лиц с суммой долгов до 700 тысяч рублей.

Вместе с тем, признавая отдельные недоработки и сложности закона, следует отметить, что введение на законодательном уровне процедуры банкротства физических лиц – это возможность должнику выйти из тупиковой ситуации и продолжить жить и работать без серьезных жизненных последствий для себя и членов своей семьи.