Содержание
БАНКОВСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ
Банковские технологии на современном этапе
Васильев Игорь Иванович,
канд. экон. наук, доц.,
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
Ефремов Павел Алексеевич,
студент-бакалавр факультета финансовых рынков,
Финансовый университет
при Правительстве Российской Федерации
Статья посвящена целостному изучению информационных технологий, применяемых в банковской сфере, точному определению данного компонента в системе коммерческих банков России, а также исследованию преимуществ и перспектив применения банковских технологий в будущем. В современных условиях функционирования банковской системы России появляются новые тренды развития коммерческих банков. Один из таких трендов уже на протяжении многих лет — внедрение информационных технологий в банковскую сферу России. Многие банки уделяют все большее внимание автоматизации своей деятельности, внедрению банковских технологий, включая автоматизированные банковские системы, CRM-системы и прочие технологические решения для повышения эффективности работы кредитной организации.
В ходе написания статьи использованы как общенаучные, так и специализированные методы (в том числе анализ информации, метод экспертных оценок и прочие методы). Определены сущность, цели, задачи и способы функционирования банковских информационных технологий в работе коммерческого банка, изучены и проанализированы основы автоматизированных банковских систем, систем дистанционного банковского обслуживания и CRM-систем, выявлена существенная значимость внедрения информационных технологий в банки, сделаны соответствующие выводы. Сделан вывод, что банковские информационные технологии являются неотъемлемым атрибутом в деятельности любой современной кредитной организации. Все банковские технологии помогают коммерческому банку вести более эффективную деятельность, достигать поставленных целей, находиться на должном уровне конкурентоспособности, увеличивать значения экономических показателей работы банка. Банковские технологии востребованы на всех стадиях работы коммерческого банка: от ведения операционного дня, до принятия крупных управленческих решений. Ключевые слова: информационные технологии, ИТ, IT, банковские технологии, автоматизированная банковская система, АБС, ДБО, CRM.
На современном этапе одним из самых важных направлений научно-технического прогресса является информатизация всех сфер жизнедеятельности человека, базирующаяся на масштабном применении вычислительной техники и прочей электроники, образующей информационно-вычислительные системы.
Процесс информатизации помогает систематизировать знания. В современном мире развитие новых технологий приобрело новую форму . Информатизация, осуществляемая посредством вычислительной техники, получила название компьютеризации.
Компьютеризация в свою очередь включает в себя множество элементов и процессов: вычислительные машины и агрегаты, автоматические системы управления, автоматизированные информационные системы, машинное обучение и пр.
В современной банковской сфере банковские технологии становятся все более важными с каждым днем .
Банковские технологии в свою очередь представляют собой совокупность информационных технологий и средств телекоммуникации.
К банковским технологиям можно отнести специализированные компьютерные программы, которые предназначены для управления банком, расчета и минимизации рисков, а также для прочих текущих и стратегических задач коммерческого банка. Помимо вышеперечисленных средств к банковским технологиям относятся технические средства защиты информации кредитной организации и ее клиентов, защиты банковских карт, банковских терминалов, кассовых узлов и прочих каналов движения информации и денежных средств .
Современные банковские технологии направлены на обеспечение достаточной устойчивости кредитной организации и создание максимально эффективных условий взаимодействия банка с клиентами.
Банковские технологии во многом упрощают процесс работы кредитной организации, делают его быстрее и надежнее, устанавливают единые формы отчетности и предоставления данных, по-
О
о ш и-4 Н
Ы
01 Н
могают создать эффективный документооборот и взаимодействие специалистов банка.
На фоне усиления конкуренции среди российских коммерческих банков потребность во внедрении банковских технологий в коммерческие банки для получения конкурентных преимуществ становится очевидной.
В зависимости от выполняемых функций банковские технологии могут подразделяться:
• на информационные банковские технологии (объектные, операционные, документарные);
• визуализационные и коммуникационные банковские технологии (связь с клиентом);
• электронные банковские технологии (интернет-банкинг и мобильный банкинг, системы приема платежей).
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Из вышесказанного логично исходит то, что в коммерческих банках чаще всего применяется не одна, а множество различных банковских технологий, реализованных в различных технологических продуктах и комплексных решениях (автоматизированные банковские системы и прочее).
Значимость информационных технологий в современных условиях стала настолько очевидной, что многие процессы становятся невозможными или очень труднореализуемыми без применения 1Т. То есть информационные технологии становятся необходимой потребностью .
Особенно остро данная потребность ощущается в финансовой, в том числе в банковской сфере. Процесс информатизации банковской деятельности происходит уже многие годы и будет продолжаться в ближайшем будущем .
Информационные банковские технологии -процесс сбора, регистрации, передачи, хранения и обработки данных с целью дальнейшего преобразования для принятия управленческих решений. Информационные банковские технологии реализуются на основе вычислительной техники.
Современные информационные технологии в значительной степени влияют на бизнес-процессы в банках, выводят их на принципиально новый качественный уровень. Банковские технологии и 1Т связаны неразрывно, так как банковские технологии базируются на информационных. Банковские и информационные технологии помогают настроить и обеспечить автоматизацию банковского бизнеса .
Банковский бизнес растет с каждым годом, поэтому его управление требует обработки все большего количества информации. Это объясняет возрастающую потребность в постоянном развитии и модернизации банковских технологий.
Для того чтобы не оказаться в положении технологического отставания, банкам необходимо заниматься автоматизацией приоритетных направлений своей деятельности. Конкурентоспособность банка в современных реалиях во многом определяется уровнем его технологичности .
Все банковские технологии можно разделить на две крупных категории:
1) банковские технологии для организации внутренней работы банка;
2) банковские технологии для создания каналов работы с клиентами и изучения их потребностей.
Первая категория — банковские технологии, целью которых является оптимизация работы банка, ее организация и увеличение скорости работы и эффективности. К таким технологиям обычно относят всевозможные автоматизированные банковские системы .
Наибольшая доля процессов и операций в банках осуществляется с помощью автоматизированных банковских систем (АБС).
Автоматизированная банковская система — совокупность элементов, выполняющих информационные и управленческие задачи, поставленные перед банком. АБС представляет собой набор методов и средств работы с информации с целью управления кредитной организацией.
Развитие информационно-технологических решений в рамках банковских технологий определяется ключевыми направлениями деятельности банковского бизнеса:
1) усиление конкурентной борьбы за качественных клиентов. В рамках данного направления возникает потребность в достаточной информации о клиентах и рынках, гибком реагировании на запросы клиентов, способности прогнозировать меняющиеся нужды рынка и разрабатывать новые банковские продукты;
2) рост заинтересованности в АБС, обеспечивающих систематическое управление рисками и организацией в целом;
3) создание и внедрение собственной или сторонней корпоративной информационной системы, которая охватывала бы все аспекты деятельности кредитной организации;
4) усиление значимости стратегического планирования и управления.
Одной из самых важных задач информационных технологий является достижение бизнес-целей. Любая 1Т-задача должна быть направлена на получение конечного результата и связана со стратегией банка. Только в этом случае данная деятельность имеет смысл .
Если деятельность кредитной организации правильно организована, 1Т-менеджер должен самостоятельно принимать участие в разработке и достижении целей стратегии.
В банковских и информационных технологиях распространена практика использования аутсорсинга, так как в некоторых случаях он более предпочтителен . Например, банк решил купить у внешней организации систему автоматизации банковской деятельности. Затем у него появилась потребность внедрить новый модуль в данную систему. В этом случае банку проще доверить данный процесс сторонней организации по аутсорсингу.
На данный момент существует множество российских и зарубежных организаций, которые создают различные автоматизированные банковские системы, предназначенные практически для всех сфер деятельности коммерческого банка: от веде-
ния операционного дня банка до анализа его деятельности и принятия управленческих решений. Самыми известными автоматизированными банковскими системами являются: Диасофт;
Центр Финансовых Технологий; R-Style Softlab; ПрограмБанк; Банк Софт Системс; Банковские информационные системы.
Помимо специализированных независимых компаний, которые занимаются разработкой программного обеспечения для кредитных организаций, существуют еще и IT-компании по разработке АБС, которые созданы самими банками. Например, компания «Сбербанк-Технологии» занимается разработкой автоматизированных банковских систем непосредственно для Сбербанка1.
Сфера создания программных продуктов для банков на данный момент уже не является составной частью деятельности IT-компаний. Теперь это уже совершенно отдельное направление развитие. Существует множество организаций, которые занимаются исключительно созданием программного обеспечения для кредитных организаций (например, СберТех или ФлексСофт).
В таблице 1 представлены крупнейшие поставщики технологических решений для банков в 2018 г. по версии сайта cnews.ru2.
Объем выручки организаций, перечисленных в таблице совершенно точно говорит о том, насколько велики масштабы деятельности данных организаций и затраты банков на приобретение и интеграцию банковских технологий в свою деятельность. Чаще всего банки пользуются услугами не одной, а нескольких IT-компаний. Так, ВТБ пользуется технологическими решениями 16 компаний из 50, представленных в рейтинге.
В международной практике для решения проблем максимально эффективной организации банковских технологий используется не только опыт самой организации, но и сторонние методологии управления банковскими технологиями. Данные методологии содержат в себе основные задачи и цели банковских технологий, а также процедуру внедрения данных технологий.
Явным преимуществом сторонних методологий является то, что они проверены временем и соответствуют всем нормам и стандартам, в том числе международным.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
Стратегии и планы банка могут быть реализованы более эффективно, если при их осуществлении применять информационные технологии.
Для того чтобы определить уровень внедрения, состояния и эффективности информационных технологий в банке, необходимо иметь собствен-
1 Автоматизированные банковские системы // tadviser.ru URL : https://goo.gl/UGAKV8
2 Обзор: IT в банках и страховых компаниях 2018 // cnews.ru URL:
ную систему оценки, включающую в себя основные аспекты работы автоматизированной банковской системы.
Показатели (ключевые индикаторы выполнения), включенные в данную систему оценки, обеспечивают контроль, управление и достижение конечных результатов деятельности по направлениям банковских технологий.
Примерами таких показателей могут служить удовлетворенность клиентов работой службы рост бюджета АБС по сравнению с ростом операций и прочие индикаторы.
Информационные технологии работают эффективно только в том случае, если они полностью интегрированы в систему банка. Поэтому АБС кредитной организации должна работать как интегрированный комплекс .
Каждая кредитная организация обладает разным уровнем автоматизации в области Этот уровень определяется целесообразностью, потребностями специалистов в данной автоматизации, а также ресурсными возможностями банков. Менеджерам банка в данном случае необходимо подобрать оптимальное решение в отношении затрат на автоматизацию и качество автоматизации.
Необходимо заметить, что не всякая автоматизация разумна. Выбор процессов, для которых будут внедряться банковские технологии, должен быть логически обоснованным, целесообразным экономически и реализуемым в техническом плане.
Основной целью применения банковских автоматизированных систем является максимизация прибыли и увеличение темпов роста банка .
В рамках реализации автоматизации банковских процессов кредитной организации необходимо выполнить ряд пунктов:
• выбрать наиболее подходящие для стратегии банка информационные технологии;
• организовать последовательное, быстрое и поэтапное внедрение технологий;
• привлечь квалифицированных специалистов для внедрения технологий;
• обучить персонал банка;
• использовать потенциальные возможности увеличения прибыли.
Автоматизированные банковские системы могут выступать как средства повышения экономической эффективности деятельности:
• при активном применение АБС в бизнес-процессах, которые направлены на увеличение прибыли кредитной организации;
• использовании АБС как средства снижения себестоимости предоставляемых услуг и оптимизации бизнес-процессов;
• ускорении обслуживания клиентов за счет АБС;
• автоматизации однотипных операций с помощью АБС;
Создание единого информационного пространства повышает управляемость и надежность банка.
О
о
od и* Н
Ы
01 Н
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
С помощью автоматизированных банковских систем кредитные организации оптимизируют осуществление традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредит-но-депозитную деятельность и многое другое.
На этапе интеграции АБС в систему банка происходит оптимизация бизнес-процессов, пересматриваются взгляды на существующий механизм работы банка, удаляются лишние звенья из цепочки действий .
Автоматизация банковских процессов повышает эффективность работы банка, обеспечивает надежность, гарантирует безошибочную обработку документов за счет сложной системы контроля, а также дает возможность в любой момент провести анализ деятельности и текущего состояния кредитной организации.
Также внедрение подобных банковских технологий обеспечивает более высокое качество принятия управленческих решений, связанных с различными видами рисков при совершении различных видов операций.
Еще одним преимуществом автоматизированных банковских систем является то, что они в значительной степени повышают качество обслуживания клиентов банка. Данный аспект особенно важен в современных условиях жесткой конкуренции на рынке банковских услуг.
Таким образом, АБС, интегрированная в систему банка, может помочь ему выстроить эффективные бизнес-процессы, снизить расходы и риски, связанные с обслуживанием клиентов.
Банковские технологии на примере автоматизированных банковских систем помогают оценивать риски более объективно, повышают конкурентные преимущества перед другими игроками на рынке.
Помимо категории банковских информационных технологий, для организации внутренней работы банка и его бизнес-процессов существует и вторая важная группа банковских технологий, которая направлена на организацию каналов работы с клиентами и изучение их потребностей.
В данную категорию входят два больших направления разработки банковского программного обеспечения:
1) дистанционное банковское обслуживание (интернет-банкинг, мобильный банкинг и прочее);
2) развитие отношений с клиентами и индивидуализация этих отношений (ОРМ-технологии).
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) — совокупность методов предоставления клиенту банковских услуг без непосредственного визита в банк. То есть ДБО представляет собой совокупность услуг, которые клиент может получить через удаленный доступ (мобильный телефон, сеть «Интернет», терминалы обслуживания и
пр.) .
Особое место среди технологий, входящих в дистанционное банковское обслуживание, на современном этапе занимает мобильный банкинг.
Мобильный банкинг — подвид интернет-банкинга, суть которого заключается в получении клиентом банковских услуг при помощи мобильного устройства и специального приложения банка .
Существуют специальные рейтинги, которые отображают мнение клиентов об удобстве приложений банков и их качестве. В таблице 2 представлен рейтинг, составленный на основании мнений клиентов и определенных качественных и количественных показателей. Сайт markswebb ежегодно проводит подобное исследование и отражает его результаты в годовом рейтинге1.
Из данных таблицы видно, каким образом распределяются предпочтения клиентов относительно приложений банков. Но данные предпочтения автоматически переносятся и на сам банк. Поэтому качественно созданное приложение способно улучшать имидж банка и увеличивать клиентскую базу. Например, приложение Тинькофф Банка является самым удобным для всех платформ. Поэтому все больше и больше людей (особенно среди молодежи) становятся их клиентами, даже несмотря на то, что на рынке могут быть кредитные организации, которые предоставляют более выгодные банковские продукты.
Важно заметить, что значение удобства мобильного банкинга и качества приложения для получения банковских услуг настолько велико (особенно среди молодежи), что большая часть перспективных клиентов выбирает себе банк по тому, насколько удобно его приложение .
Современное и удовлетворяющее всем требованиям клиентов приложение в значительной степени повышает конкурентоспособность кредитной организации на рынке банковских услуг и дает ей дополнительные преимущества .
Еще одно важное направление развития банковских технологий на современном этапе — развитие отношений с клиентами и индивидуализация данных отношений (CRM — customer relationship management). Технологии CRM дают знание запросов и потребностей клиентов и позволяют выбрать наиболее целесообразные способы их обслуживания. Это в свою очередь делает экономическую деятельность банка более активной и продуктивной. Управление клиентскими отношениями дает возможность банку получать дополнительный доход от использования знаний о клиентах .
Иными словами, CRM — это система работы с клиентами банка в течение всего жизненного цикла клиента. Создание CRM-системы в банке обусловлено рядом целей, которые кредитная организация ставит перед собой:
• управление продажами;
• повышение эффективности работы сотрудников;
• организация информации о клиентах и управление документооборотом организации;
1 Mobile Banking Rank 2017 // markswebb.ru URL http://markswebb.ru/e-finance/mobile-banking-rank-2017/
• оптимизация взаимодействия подразделений банка;
• планирование и анализ продаж банка.
Полноценное внедрение CRM требует выполнения ряда пунктов:
1) создание единого информационного клиентского пространства;
2) интеграция информационных технологий в систему банка;
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
3) обеспечение прозрачности работы клиентских менеджеров;
4) ведение системы ключевых показателей оценки деятельности клиенто-ориентированных подразделений.
Основной сложностью внедрения CRM-систем в банки является интеграция CRM и других систем банка .
Банковские технологии, реализуемые различными путями (будь то дистанционное банковское обслуживание клиентов или применение любых других новых технологий), требует интеграции всех систем в единое целое, что в конечном счете позволяет банку доводить до клиента новые услуги. Тот же самый принцип действует в отношении филиалов банков: базы данных филиалов необходимо объединить в единую автоматизированную банковскую систему. Такой подход к деятельности делает возможным предоставление одинакового спектра услуг для всех клиентов.
Затраты на проведение консолидации информации о клиенте и создание единой базы данных -очень дорогостоящий процесс, однако при разумном использовании конечного результата консолидации данные инвестиции окупаются и в дальнейшем делают работу банка более эффективной.
На данный момент уже никто не может отрицать важнейшую роль CRM в процессе жизнедеятельности кредитной организации и в ее развитии. Банк, не использующий данные технологии, работает медленнее, показывает низкие результаты и не является в полной мере эффективным. Поэтому внедрение CRM-систем в банки будет продолжаться в дальнейшем и будет охватывать все большую долю кредитных организаций.
Подводя итог всему, что было сказано выше, можно с уверенностью утверждать, что банковские информационные технологии являются обязательным атрибутом в деятельности любой современной кредитной организации в XXI в. Все бан-
Таблица 2
ковские технологии (будь то автоматизированные банковские системы, CRM, мобильный банкинг или дистанционное банковское обслуживание в целом) помогают банку эффективно и быстро осуществлять свою деятельность и являются надежными средствами при достижении банком своих целей.
АБС способствуют автоматизации деятельности банка и его бизнес-процессов, дают информацию для принятия управленческих решений и позволяют в любой момент получить аналитические данные по множеству параметров. Банковские технологии, направленные на создание каналов работы с клиентами и изучение их потребностей, дают возможность банку более эффективно взаимодействовать с потребителями их услуг, изучать их заинтересованность в новых продуктах, подсказывают новые решения относительно того, что можно предложить существующим и потенциальным клиентам.
При этом сложно переоценить значимость какой-либо из описанных банковских технологий, потому что они созданы для разных целей и направлены на разный результат. Однако, сосуществуя вместе, данные системы в значительной степени повышают результативность по принципу синергии, так как образованная ими система гораздо более ценна, значима и продуктивна, чем все данные технологии отдельно друг от друга.
Таблица 1
CNews Analytics: Крупнейшие поставщики ИТ для банков 2018
Название компа- выручка за Клиенты компании
№ нии 2017 г., тыс. руб.
1 СберТех 30 319 g77 Сбербанк
ЦФТ 20 41S S62 Почта Банк, Дальневосточный банк, Банк Зенит, Всероссийский банк раз-
2 вития регионов и др.
S Epam Systems ig 767 g7g Дом.РФ, ВТБ, Сбербанк, Альфа-Банк и др.
4 Техносерв 14 SSO 274 Сбербанк, ВТБ, ПСБ и др.
б Softline 13 6^ S6S Х
6 ITG 12 617 SSO Альфа-Банк, Газпромбанк, МКБ, ЮниКредит Банк и др .
Инфосистемы Джет 10 12S 307 Газпромбанк, Тинькофф Банк, Почта Банк, ВТБ и
7 др.
S Ланит S g4g S76 Сбербанк, Альфа-Банк, Росбанк, ВТБ и др.
g АйТеко S 62g 700 Х
10 Крок б 274 329 Х
Источник: Обзор: ИТ в банках и страховых компаниях. URL http://www.cnews.ru
Место Для IOS Для Android Для Windows phone
банк банк банк
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
1 Тинькофф Банк Тинькофф Банк Тинькофф Банк
2 Бинбанк Бинбанк Бинбанк
3 Почта Банк Альфа-Банк Банк Уралсиб
4 Альфа-Банк Почта Банк Почта Банк
б Банк «Русский Стандарт» Сбербанк Рокетбанк
6 Сбербанк Промсвязьбанк МИнБанк
7 Промсвязьбанк Банк Восточный Сбербанк
S СКБ-Банк ВТБ24 Банк Санкт-Петербург
g ВТБ24 ЮниКредит Банк ВТБ24
10 Банк «Открытие» СКБ-Банк Банк Авангард
-е-
О
о
od о-4 R
Ы Н
Литература
3. Макаров А.Д., Ломакин А.Ю. Управление инновациями и инновационными технологиями в банковском менеджменте // Ученые записки Санкт-Петербургского университета управления и экономики. 2014. № 4. С. 38-46.
4. Якомаскина М.А., Кондратьев Э.В. Проблемы внедрения информационных технологий в банковской сфере // Менеджмент в социальных и экономических системах. 2015. С. 66-69.
10. Рагозина М.А., Никулин М.В. Роль и современные тенденции развития информационных технологий в банковской сфере // Современные проблемы экономического и социального развития. 2015. № 11. С. 35-38.
11. Харламова Е.Е., Череватова А.С. Аутсорсинг в банковской сфере // Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 1. С. 51-54.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
13. Макарова О.Д. Эффективность банковской деятельности и применение современных информационных технологий // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. 2015. № 2. С. 267-269.
14. Коневцева Т.Д. От банков к банкингу — новая эра ориентированных на клиента инноваций // Мир новой экономики. 2016. № 1. С. 45-48.
15. Хоткин А.В. Использование 1Т для оптимизации деятельности современных банков // Теория и практика общественного развития. 2018. № 6. С. 59-62.
17. Роганова С.Ю., Матюкова В. С. Исследование и анализ использования дистанционного банковского обслуживания на основе рассмотрения его преимуществ и недостатков // Экономика, предпринимательство и право. 2017. № 4. С. 217-224.
BANKING TECHNOLOGIES AT THE PRESENT STAGE
Vasiliev I.I.,
Finance University under the Government of the Russian Federation
Efremov P.A.,
Financial University under the Government of the Russian Federation
Keywords: Information technologies, IT, banking technologies, automated banking system, CRM.
11. Kharlamova E.E., Cherevatova A.S. Outsourcing in the banking sector // Management. Business. Authority. 2016. No. 1. Pp. 51-54.
out borders: social and humanitarian Sciences. 2015. No. 2. P. 267-269.
iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
15. Hotchin A.B. Use IT to optimize the activities of modern banks // Theory and practice of social development. 2018. No. 6. P. 59-62.
Сущность банковских операций
Определение 1
Банковские операции представляют собой операции коммерческого банка, которые отражают банковскую деятельность и направлены на выполнение функций коммерческих банков.
Банковские операции это операции, посредством которых осуществляется выполнение расчетов, размещение и привлечение ценных бумаг.
Классификация банковских операций
Рисунок 1. Виды банковских операций. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ
Разделение банковских операций происходит следующим образом:
- Активные операции. Посредством этого вида операций коммерческие банки размещают денежные собственные средства. Так, к ним можно отнести – кредит, выданный клиенту, приобретение ценных бумаг и другое.
- Пассивные операции. При помощи такого вида операций банки могут формировать свои собственные ресурсы. Сюда относят – привлечение денежных средств клиентов во вклады, осуществление продажи ценных бумаг.
- Активно-пассивные операции. К таким операциям относят оказание каких-либо услуг, а так же выполнение поручений.
- Консалтинговые операции. Профессиональные консультационные услуги.
Готовые работы на аналогичную тему
- Курсовая работа Автоматизация банковских операций 420 руб.
- Реферат Автоматизация банковских операций 240 руб.
- Контрольная работа Автоматизация банковских операций 240 руб.
Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту Узнать стоимость
Особенности банковских операций
Банковские операции имеют свои, отличительные особенности. Любой коммерческий банк может выполнять банковские операции только при наличии соответствующего документа – лицензии ЦБ. Такой документ вправе выдавать только ЦБ.
Существует перечень, установленный законодательством, операций, которые относят к банковским:
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- привлечение денежных средств от своих клиентов с дальнейшим открытием депозитного счета;
- выполнение расчетных операций по поручению клиентов банка по их счетам, открытым в банке;
- открытие, а так же дальнейшее ведение счетов для клиентов;
- операции с иностранной валютой, а именно покупка, продажа, осуществляемые в наличной и безналичной формах;
- инкассационные операции (инкассация денежных средств, а так же платежных документов), кассовое обслуживание клиентов;
- выдача банковских гарантий;
- операции с драгоценными металлами;
- выполнение операций, касающихся переводов денежных средств, не предусматривающее открытие банковского счета.
Замечание 1
Все операции коммерческих банков должны осуществляться в рублях. На осуществление операций в иностранной валюте, банку необходимо иметь соответствующую лицензию.
Автоматизация банковских операций, задачи и цели
Определение 2
Автоматизация банковских операций предполагает собой обеспечение быстрой и бесперебойной работы, обработки информации, касаемо выполнения той или иной банковской операции.
Именно обеспечение быстрой и бесперебойной работы является основной задачей, которая ставится перед автоматизацией банковских операций.
Замечание 2
Автоматизаций в банковской сфере развивается довольно активно, поскольку сейчас практически каждую задачу, операцию коммерческого банка можно автоматизировать.
Целями, которые достигаются при автоматизировании банковских операций, являются:
- Рост банковских возможностей в части выполнения своих операций на финансовом рынке, а так же обслуживание клиентов – физических и юридических лиц.
- Улучшение качества обслуживания клиентов;
- Уменьшение себестоимости банковских операций;
- Уменьшение штата коммерческого банка, в следствие того, что некоторые должности, занимаемые сотрудниками банка относятся к выполнению низкорентабельных операций;
- Вхождение в международные и национальные межбанковские сети.
Рассмотрим задачи, которые удается решить при автоматизировании банковских операций: автоматизация всех операций, выполняемых внутри банка ежедневно, ведение бухгалтерского учета, а так же составление отчетов; активный процесс коммуникации с филиалами банка и его отдаленными отделениями; взаимодействие с клиентами посредством применения автоматизированных программ (например – программа «Банк-клиент»); проведение анализа деятельности коммерческого банка в целом, последующий выбор принятия оптимальных решений в какой либо ситуации; автоматизация в части осуществления банками розничных операций (сюда можно отнести выполнение операций посредством банкоматов и терминалов, использование банковских пластиковых карт); доведение операции по осуществлению банковских операций до автоматизации; автоматизация деятельности коммерческого банка на рынке ценных бумаг; появление возможности получать всю, необходимую банку информацию, которая может оказать влияние на ту или иную финансовую ситуацию; автоматизация путем применения специального программного обеспечения.
Среди всего разнообразия программных обеспечений, разрабатываемых специально для коммерческих банков, присутствует также большой выбор ПО автоматизации коммерческих банков.
Существуют два требования, применяемые к банковским системам: это обеспечение надежности и обеспечение безопасности при осуществлении передачи коммерческой информации.
Основные возможности банковских систем: осуществление передачи необходимой информации посредством электронной почты; создание базы данных по схеме «Клиент – сервер»; создание средств межсетевого взаимодействия, необходимого для организации выполнения межбанковских расчетов; создание виртуальных банков. Это осуществляется посредством использования сети интернета; создание экспертно-аналитических систем, которые для выполнения операций используют принципы искусственного интеллекта.
Наличие средств для осуществления удаленного доступа к сетевым ресурсам коммерческих банков. Это необходимо для осуществления работы с банкоматами, терминалами и другое.
Замечание 3
Любая автоматизированная банковская система состоит из взаимосвязанных модулей и представляет собой не простой аппаратно-программный комплекс. От правильного построения сетевой структуры банковской системы полностью зависит эффективность и надежность ее функционирования.
Рисунок 2. Тенденции автоматизации банковских операций. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ